貸付のデメリットとファクタリングが選ばれる理由は？どんな違いがあるの？

貸付のデメリットとファクタリングが選ばれる理由は？どんな違いがあるの？

ファクタリング

2023年10月6日

会社の資金繰りに金融機関や行政の貸付制度を利用してお金を借りるのも良いですが、売掛金が発生しているならファクタリングのご利用をおすすめします。
ファクタリングは貸付とは全く異なる資金調達方法で、売掛金の入金サイトを待つことなく今すぐ現金化できます。

そこでこの記事では、資金繰りに厳しい経営者や事業者に向け、貸付のデメリットとファクタリングが選ばれる理由について詳しく解説していきます。
貸付とファクタリングは同じ資金調達方法ですが、性質が全く異なります。
是非この記事を参考にし、ファクタリングのご利用を検討してみてください。

ファクタリングと貸付の違い

ファクタリングと貸付の大きな違いは、お金を借りるか自社の売上金を現金化するかどうかで、同じ資金調達方法ではありますが全く異なる金融サービスです。

特にファクタリングは中小企業の経営者や事業者から需要があり、債務状況を悪化せずに資金調達が可能になります。
それに比べて貸付は負債に計上されるため、資金繰りに困難な経営者や事業者にとって大きなリスクを抱えてしまいます。

もし今すぐの資金繰り改善が必要でしたら、是非ともファクタリングをおすすめします。
それではもう少し詳しくファクタリングと貸付の違いについて解説していきます。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、取引先との売掛金を専門業者に譲渡し、入金サイトが訪れる前に現金化が可能な金融サービスです。
日本語では「債権買取り」を意味するのがファクタリングです。

日本では企業間の信用取引が一般的のため、先にサービスや商品を提供したあと、1～3ヶ月後に支払いを受けます。
例えば300万円の商品を取引先へ納品しても、実際に支払われるのは数カ月先のため、その間は資金の持ち出し状態が続きます。

事業資金に余裕のない企業は入金サイトが訪れる前に資金繰り難に陥る可能性があります。
ファクタリングなら売掛債権を即日に買い取ってもらえるため、新たに融資を受けなくとも事業の安定化を図ることが可能です。

貸付とは

貸付とは、銀行や信用金庫などの金融期間や行政、融資業者がお金を借し付ける行為のことです。
お金を借す以上、利用企業はそれなりの信用が必要不可欠ですし、貸付金にも限度があります。

さらに担保や保証人を求められるのが普通で、審査も厳しいため確実に貸付してもらえる保証はありません。

銀行カードローンや消費者金融のキャッシングも貸付に含まれ、最近では中小企業や個人事業主に向けたビジネスローンにも対応したカードローンも増えてきています。

【結論】ファクタリングと貸付は全く違う

ファクタリングと貸付について簡単に解説させていただきましたが、同じ資金調達方法でも全く違います。
信用のある企業なら貸付してもらうのも資金繰りに有効ですが、会社には負債として計上されます。

以上のことから「お金を借りない資金調達」がファクタリング、「お金を借りて資金調達」が貸付となるため、両資金調達方法は全く異なる性質だとわかります。

もし資金調達が必要でしたら貸付よりもファクタリングのご利用を断然おすすめします。
ただし起業間もない新興企業の場合、過去の取引状況の少なさからファクタリングを利用できないケースもありますのでご注意ください。

ファクタリングにはない貸付のデメリット

貸付よりもファクタリングをおすすめする理由、それはファクタリングにはない貸付ならではのデメリットがいくつかあるからです。

例えば、審査から融資実行までに時間がかかる、信用情報に傷が付いていると利用できない、利息を加算し毎月返済を続ける義務がある、などです。
貸付はお金を借りる資金調達方法のため、これらデメリットの払拭はできません。

審査もなく信用情報に傷が付いていても問題なく、利息も取らない貸付があるとしたら、親族や友人・同僚などの個人間での貸し借りのみです。
そんな理想的な「ホワイトナイト」が見つかれば良いですが、貸付にはデメリットが付き物です。

ここではファクタリングにはない貸付のデメリットについて詳しく解説していきます。

審査から融資実行まで時間がかかる

貸付を受けるためには念入りな審査にパスしなければいけなく、多くの金融機関では申込から融資実行まで数週間から1ヶ月ほどかかります。

金融機関は顧客の大切な預金が原資ですし、行政の貸付制度は国民の血税が原資です。
貸付した以上必ず返済してもらわなければいけないため、審査には時間をかけて様々な実情を確認します。

数週間の審査を経て、結果貸付不可というケースも普通に起こりえます。
頼りにして長い日数待ったのにも関わらず貸付されなく、余計に資金繰りの悩みの拡大に繋がってしまうかもしれません。

信用情報に傷が付いていると利用できない

貸付の審査では必ず信用情報機関のデータベースを参照するため、もし信用情報に傷が付いていると審査落ちしてしまう可能性が非常に高くなります。

信用情報機関のデータベースには過去の借り入れ状況や返済実績、ローンの利用状況など様々な情報が記録されており、もし金融事故を起こしていると「異動」が認められます。

異動状態とは俗にいうブラックリストのことで、どこの金融機関からも貸付は拒否されます。
自身の信用情報が気になる場合には、それぞれの信用情報機関に開示請求してみてください。

利息を加算し毎月返済を続ける義務がある

金融機関もボランティアで貸付を行っているのではなく、あくまでもビジネスのため、貸付後には利息を加算して毎月返済し続けてもらう必要があります。

当然のことながら貸付期間が長ければ長いほど利息も増え、返済負担は大きくなります。
さらに毎月の返済日を1日でも超過した場合には遅延損害金が加算されます。

1日単位の利息や遅延損害金は微々たるものですが、塵も積もれば山となります。
長期間に渡って返済を続けたり、返済義務を怠ると会社の存続問題にも繋がります。

貸付よりもファクタリングが選ばれる理由

中小企業の経営者や事業者だけでなく個人事業主からも絶大な支持を集めているファクタリングには、金融機関や行政からの貸付よりも選ばれる理由がいくつかあります。

売掛金さえ残っていれば最短で即日に資金調達が可能ですし、会社のバランスシートの負債として計上されないため、信用情報に傷を付けることなくまとまった資金が手に入ります。

また、全てのファクタリングは一括払いなので毎月の返済に追われませんし、2社間での取引を選択すれば、資金繰りに厳しい状況を売掛先にバレることもありません。
言うならば経営者や事業者にとって理想的な資金調達方法なのです。

それでは最後に、貸付よりもファクタリングが選ばれる理由についてもう少し詳しく解説していきます。

売掛金があれば最短即日に資金調達できる

貸付よりもファクタリングが利用されている最大の理由が「最短即日資金調達」です。
売掛金があるのが大前提ですが、申込みから振込までは最短で30分ほどと非常にスピーディーです。

貸付の場合、会社と個人の信用情報について徹底的に審査を行うため、どうしても時間がかかります。
確かに消費者金融なら早いですが、金融機関の事業者向け貸付となると数週間以上は待たなければいけません。

ファクタリングなら、売掛金さえあれば必要な時に即日資金調達ができます。
資金繰りに悩む経営者や事業者にとっては救世主的な存在と言えるでしょう。

負債として計上されず信用情報も傷付けない

ファクタリングはお金を借りているわけではないので、負債として計上されません。
つまり信用情報にも一切の悪影響がありませんので、自社の社会的信用は維持されます。

もちろん会社の財政状況を表すバランスシートにも影響を与えないため資産と純資産はそのままとなり、信用情報を傷付けないということは今後の融資審査にも影響がありません。

自社の将来を考えた場合、貸付よりもファクタリングの方が断然有利になるのです。

一括支払いだから返済に追われない

ファクタリングの場合、売掛先の入金サイトが訪れた時点で一括支払いが鉄則のため、貸付のように毎月の返済に追われることはありません。
徐々に資金繰り難から抜け出すきっかけになります。

さらにファクタリングは一度切りの手数料のみで済みますが、貸付は利息がどんどん加算されます。
場合によっては余計に資金繰りが厳しくなり、最悪は破産に追い込まれます。

ただし、ファクタリングも一括で支払わなかった場合、ファクタリング業者から売掛先に回収の連絡がいきます。
自社の信用を大きく落としかねませんので十分にご注意ください。
入金された時点で必ず一括支払いしましょう。

資金繰りの厳しさが売掛先にバレない

2社間ファクタリングなら、取引先にバレることなく売掛金の現金化が可能なため、資金繰りに厳しい状況だとしても売掛先にバレません。
もちろん3社間ファクタリングの場合は売掛先の同意が必要ですので、どうしてもバレてしまいます。

また2社間ファクタリングでも、一括支払いを怠った場合には売掛先にバレます。
場合によっては取引中止に追い込まれる可能性がありますのでご注意ください。

資金繰りの厳しさを売掛先にバレないためにも、売掛債権売却契約に従った2社間ファクタリングを行いましょう。

ファクタリング貸付まとめ

今回は、金融機関や行政などの貸付よりもファクタリングが選ばれている理由について詳しく解説させていただきました。
貸付は利息を加算して返済が必要ですが、ファクタリングはお金を借りない資金調達方法のため、利息という概念がありません。

また貸付のように長い日数をかけた厳しい審査もなく、最短30分で資金調達できます。負債として計上されず信用情報に傷を付けませんし、一括支払いなので毎月の返済に追われることもありません。

もし取引先からの入金サイト待ちの売掛金があり資金繰りに困っているのでしたら、貸付よりも是非ともファクタリングをおすすめします。ファクタリングは多くの経営者や事業者に最適な資金調達方法です。