給与ファクタリングとは？前払いサービスとの違いや違法性、利用の流れなどを紹介

給与前の資金調達手段の1つに、給与ファクタリングがあります。給与ファクタリングについて、「本当に給料を前倒しで受け取れるのか」「給与ファクタリングは使って大丈夫か」と思う方は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、給与ファクタリングについて解説します。また、安全な前払い制度の選び方や相談先も併せて紹介します。

この記事を読めば早期受け取りの仕組みについて理解できるので、違法性が不安な方は参考にしてみてください。

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給与ファクタリングとは

給与ファクタリングは、労働者が勤務先から受け取る予定の給与を債権としてファクタリング会社に売却し、給料日より前に現金を受け取る仕組みです。

この仕組みを利用すると、本来の給料日よりも前に、手数料を差し引いた金額を現金で受け取れます。そのため、一時的にお金が必要なときの資金調達手段として利用されることが多いです。

給与ファクタリングは給料の「前払い」に似ていますが、実際には金融取引にあたるため、貸金業としての登録が必要です。登録を受けていない業者（いわゆるヤミ金融）を利用すると、法外な手数料を請求されるなどのトラブルに巻き込まれる危険があるため、注意が必要です。

給与ファクタリングの仕組み

給与ファクタリングでは、働いた人が持つ「給与を受け取る権利（給与債権）」をファクタリング会社に買い取ってもらいます。実際に給与を勤務先から受け取るのは利用者本人です。

これは、労働基準法第24条で「賃金は通貨で直接労働者に支払わなければならない」と定められているためです。つまり、給与の支払いは会社から労働者本人へ行われるのが原則であり、ファクタリング会社が代わりに受け取ることは法律上認められていません。

そのため、形式上は「給与の買い取り」という形を取っていますが、実際の仕組みは利用者が給与を担保にお金を受け取る点で借り入れとほぼ同じ性質を持っているといえます。

給与ファクタリングと給与前払いサービスとの違い

給与前払いサービスは、従業員が「すでに働いた分の給与」の一部を前倒しで受け取る仕組みです。制度として企業が導入しているもので、合法的に給料の前借りができます。

一方、給与ファクタリングは、勤務先から支払われる予定の給与債権を第三者に売却して資金化する形です。この方式では手数料が高額になる可能性があります。

このように、前払い制度は企業の給与支払制度の延長線上にあるものであり、安全性を重視した仕組みです。一方で、給与ファクタリングは債権売買という別の契約形態であり、リスクを十分に理解したうえでの利用が求められます。

給与ファクタリングは違法？違法と言われる理由

給与ファクタリングが違法と言われる理由は以下のとおりです。

• 違法業者が存在する
• 違法性のない業者でもリスクがある
• 給与ファクタリングは貸金業に当たる
• 給与債権を直接回収することができない
• 依存性が高い
• 手数料が高い
• 多重債務のリスクが高まる
• 生活が破綻する可能性がある
• 悪質な業者が存在する
• 警視庁や金融庁から注意喚起されている

1つずつ解説します。

違法業者が存在する

給与ファクタリングでは「債権の買取」と称して、実質的な貸し付けを行う業者が存在します。こうした業者は貸金業登録をしておらず、手数料や条件を恣意的に設定する傾向にあります。

高い手数料や強引な取り立てを強いるケースも報告されていることから、違法と言われることがあります。金融庁や監督機関は偽装ファクタリング業者に対して注意喚起を行っているため、無登録業者かどうかチェックすることが大切です。

違法性のない業者でもリスクがある

貸金業登録を正当に受けている業者であっても、給与ファクタリングには注意が必要です。手数料が高額になりやすく、本来受け取るべき給与から大きく目減りする可能性があります。

また、一度利用すると再利用の依存性が生じやすく、返済サイクルに苦しむこともあります。

給与ファクタリングは貸金業に当たる

法律上、給与ファクタリングは貸金業に該当します。給与ファクタリングは給与債権の買取を謳いながら、利用者に返済義務を課す形で実質的な貸し付けを行う構造が多いです。そのため、登録義務や利息制限法の適用を受けなければならないと定められています。

最高裁判所でも、給与ファクタリングに類似する契約を「貸付」と認めた判決があります。貸金業登録を受けていない業者がこれを行うと、法令違反となる扱いを受ける可能性が高いです。

給与債権を直接回収することができない

給与ファクタリングは契約上、ファクタリング会社が利用者の勤務先から直接回収することはできません。

労働基準法の観点から、給与債権は利用者に支払われなければならないとされています。そのため、利用者はファクタリング会社から直接資金を受け取り、返済しなければなりません。

依存性が高い

給与ファクタリングは、一見手軽に利用できる資金調達方法ですが、その便利さが大きな落とし穴になることもあります。

1度使ってすぐに現金を手にできるという体験をすると、次回からの利用ハードルが下がり、「困ったときはまた使えばいい」と考えやすくなります。その結果、頻繁に利用するようになり、返済や手数料の負担が増えていくケースも少なくありません。

このように、給与ファクタリングは短期的には便利な手段に見えても、使い続けることで依存してしまうリスクが高まる点に注意が必要です。

手数料が高い

給与ファクタリングの手数料は一般的に高めに設定されがちです。年利換算で異常な利率となることもあり、結果として本来受け取るべき賃金より大きく目減りすることがあります。

多重債務のリスクが高まる

高い手数料や返済義務が重なることで、他の借入と重なって複数債務を抱えるリスクが高まります。利用を繰り返すことで返済不可能な状況に追い込まれる可能性があるため、注意が必要です。

生活が破綻する可能性がある

給与ファクタリングを繰り返し利用すると支出と返済が拡大し、本来の収入以上の返済負担を抱える可能性があります。結果として、生活資金が枯渇し、生活がままならないことになりかねません。

突然の出費や緊急時に対応できない状況に陥ると、最悪の場合、生活破綻になるため注意しましょう。

悪質な業者が存在する

給与ファクタリングの名を借りた悪質業者が存在します。法外な手数料設定や強引な取り立て、不透明な契約条項を用いるのが特徴です。

契約者には返済義務を強いる形で債権を買い戻させ、勤務先への誤解を招く内容で通知を送付することもあります。

警視庁や金融庁から注意喚起されている

金融庁や警視庁は給与ファクタリングに関して、無登録業者の違法行為や高額手数料、悪質な取り立てなどの被害例をもとに注意喚起を行っています。利用を控えるよう明確な警告が発出されています。

法的根拠と違法なファクタリング会社を見極めるポイントについて詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。

ファクタリングは違法ではない！法的根拠と違法なファクタリング会社を見極めるポイントも紹介

給与ファクタリングの特徴

給与ファクタリングの特徴は、以下のとおりです。

• 勤務先の在籍確認なしで利用できる
• 手数料が比較的高い
• 個人で簡単に利用できる

それぞれ解説します。

勤務先の在籍確認なしで利用できる

給与ファクタリングは、給与明細や通帳の入金履歴をもとに審査を行うため、会社に知られずに資金を得ることが可能です。「勤務先に知られない」という利便性から、急な支出や家計の一時的な補填に利用されるケースが多いです。

しかし、こうした手軽さの裏には、違法業者や高額な手数料のリスクも潜んでおり、慎重な判断が求められます。

手数料が比較的高い

給与ファクタリングの手数料は、一般的な金融サービスと比較して高い傾向にあります。取引の性質上、ファクタリング会社が債権を買い取るリスクを負うため、利用者に対して高めの手数料を設定しているケースが多いです。

個人で簡単に利用できる

給与ファクタリングは、法人向けの事業資金調達と異なり、個人でも簡単に申し込みができる点が特徴です。必要書類は主に身分証明書や給与明細、通帳の入金履歴などで、オンラインで手続きが完結する場合も多いです。

審査基準も比較的緩く、信用情報機関への照会が行われないことから、過去にローン審査で落ちた人でも利用できます。このような手軽さから一時期は利用者が急増しましたが、金融庁の見解では実質的な貸付とみなされ、現在では多くの業者が違法と判断されています。

給与ファクタリングの利用が広まった理由

給与ファクタリングが広まった理由は以下の3つです。

• 勤務先にバレずに利用できる
• 審査が通りやすい
• 増税や物価高で手元に残るお金が減った

一見便利なサービスとして利用者が増加しましたが、実際には高額な手数料や違法業者の存在によってトラブルが多発し、現在では行政機関から注意喚起が行われるようになっています。正規のファクタリング会社を選ぶことで、安全に利用できます。

給与ファクタリング会社を選ぶポイント

給与ファクタリング会社を選ぶ際は、信頼性や契約条件を慎重に確認することが大切です。違法業者や不当な手数料設定を避けるために、以下のポイントをチェックしましょう。

• 貸金業登録の有無
• 手数料や入金スピード
• 契約内容
• 問い合わせ対応の丁寧さや営業時間

これらの点を確認することで、安心して利用できる会社を見極められます。

給与ファクタリングに伴うリスク

給与ファクタリングに伴うリスクは、以下の2つです。

• 過剰な手数料を要求されることがある
• 強引な取り立てに遭うことがある

それぞれ解説します。

過剰な手数料を要求されることがある

給与ファクタリングは実質的に「貸し付け」と同じ扱いになるため、本来は出資法や利息制限法によって、年15％〜20％程度の上限利率が定められています。

ところが、悪徳業者の手数料は法律で定められた上限を大幅に超えており、利用者にとって不当かつ違法な高額請求です。つまり、給与ファクタリングの多くは法の規制を無視した違法な搾取行為といえます。

強引な取り立てに遭うことがある

悪質な給与ファクタリング業者のなかには、返済が遅れた利用者に対して強引な取り立てを行うケースがあります。勤務先に直接連絡を入れたり、家族や同僚に知られるような方法で圧力をかけたりするなど、精神的な負担を与える行為が問題視されています。

法的に貸金業の登録を受けていない業者が取り立てを行うことは違法です。被害を受けた場合は速やかに警察や消費生活センターなどの公的機関へ相談することが大切です。トラブル防止のためにも、契約前に業者の信頼性を確認する必要があります。

ファクタリングの注意点について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。

ファクタリングを利用する時の注意点を解説！利用しやすいファクタリング会社を見極めるための注意点や審査基準の注意点も紹介

給与ファクタリングの利用の流れ

貸金業の登録が済んでいるファクタリング会社であれば、安心して利用できます。以下の流れを参考に、給与ファクタリングを利用してみてください。

1. ファクタリング会社に申し込む
2. 審査を行う
3. 契約を締結する
4. 給与債権の買取金額が入金される
5. 勤務先から受け取った給与を支払う

1つずつ順番に説明します。

ファクタリング会社に申し込む

まず、ファクタリング会社へ申し込みを行います。申し込みの際には、勤務先情報や給与明細、本人確認書類などを提出するのが一般的です。

審査を行う

申し込み後、ファクタリング会社による審査が行われます。審査では、勤務先の信頼性や給与の支払い実績、提出書類の内容などが確認されます。一般的なローンのように信用情報を参照することは少なく、短時間で結果が出る場合が多いです。

契約を締結する

審査を通過した後は、利用者とファクタリング会社で契約を締結します。契約内容には、譲渡される給与債権の金額や手数料、支払い期日などが明記されます。契約書に不明点がある場合は、必ず確認してから契約することが大切です。

給与債権の買取金額が入金される

契約が成立すると、ファクタリング会社から利用者の口座に給与債権の買取金額が入金されます。入金までのスピードは業者によって異なりますが、即日または翌営業日に振り込まれるケースが一般的です。手数料を差し引いた金額が実際の入金額となります。

勤務先から受け取った給与を支払う

実際に勤務先から給与が支払われたら、譲渡した債権分をファクタリング会社へ支払います。滞納すると延滞金やトラブルの原因となるため、期日を守ることが重要です。

ファクタリングの契約の流れについて詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。

ファクタリングの契約の流れについて解説！ファクタリングの契約形態や契約書の確認するポイントも紹介

給与ファクタリングでトラブルが起こった場合の相談先

給与ファクタリングでトラブルが起こった場合の相談先は、以下のとおりです。

• 警察
• 司法書士や弁護士
• 金融庁の金融サービス利用者相談室
• 日本貸金業協会
• 消費者生活センター

それぞれ解説します。

警察

悪質な給与ファクタリング業者による脅迫的な取り立てや詐欺まがいの請求を受けた場合は、すぐに警察へ相談しましょう。勤務先や家族に連絡されるなどの嫌がらせ行為がある場合は、犯罪行為として扱われる可能性があります。

司法書士や弁護士

違法な契約や不当な返済請求を受けている場合は、司法書士や弁護士に相談することで、法的な観点から助言を受けられます。契約書の内容確認や返金請求、訴訟対応など、専門家が具体的な解決策を提示してくれます。

金融庁の金融サービス利用者相談室

給与ファクタリングに関して、登録のない無許可業者との取引や違法性が疑われる場合は、金融庁の金融サービス利用者相談室に相談できます。金融庁では、業者の違法行為の通報や相談内容に応じた対応窓口の案内をしています。

日本貸金業協会

給与ファクタリングが実質的に貸付行為とみなされる場合、日本貸金業協会への相談も有効です。協会は登録貸金業者の指導や苦情受付を行っており、適切な対応を求めることが可能です。被害防止のための情報提供も行っています。

消費者生活センター

契約や請求に関するトラブルが発生した際は、各自治体の消費者生活センターへ相談することも有効です。専門の相談員がトラブルの内容を聞き取り、状況に応じて法的機関や行政への橋渡しを行ってくれます。早期の相談が解決への第一歩です。

給与ファクタリングの判例

給与ファクタリングをめぐる判例で、給与ファクタリングが違法であると広く認識されるきっかけとなったのが、2021年2月9日に出された東京地方裁判所の判決です。

この裁判では、「七福神」という名前で給与ファクタリングを行っていた株式会社ZERUTAに対し、全国の男女9人が約430万円の返還を求めて提訴しました。

裁判所はこの取引を「実質的にはお金の貸し付け（＝金銭消費貸借契約）」であり、貸金業にあたる行為だと認定し、原告全員に全額返還するよう命じる判決が下されました。

この判例は、給与ファクタリングが実質的に違法な貸付行為であることを明確に示した重要な事例の1つです。

おすすめのファクタリング会社比較12選

ファクタリングを利用する際は、手数料・スピード・対応エリア・信頼性などを比較することが大切です。ここでは、ファクタリング会社を12社厳選し、それぞれの特徴と強みを紹介します。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、大手企業だけではなく、中小企業や個人事業主の資金繰りを支援します。最大の特徴は、最短30分での審査・即日入金が可能な対応力です。

さらに、審査通過率が高く、他社で審査に落ちた方でも審査に通る可能性があります。実際の取引実績も豊富で、多くの方に選ばれています。土日祝日も対応しているため、平日に時間を取りづらい方からも高い支持を得ているのが特徴です。

取引方法は2社間・3社間の両方に対応していて、売掛先への通知を避けたい場合でも安心して利用できます。迅速さと柔軟性を両立したアドプランニングは、スピード重視の資金調達を求める事業者に最適なファクタリング会社です。

JBL

引用元：JBL公式HP

株式会社JBLは、東京を拠点に全国対応しているファクタリング専門会社です。最短2時間で資金化できるスピードと、低手数料で透明性の高い契約が特徴です。

売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングを中心に提供しており、事業規模を問わず利用可能です。また、専任担当者による丁寧なヒアリングと柔軟な審査が強みで、銀行融資に頼らず資金繰りを安定させたい中小企業におすすめです。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMo（ククモ）は、完全オンライン型のクラウドファクタリングサービスです。申し込みから契約、入金までをWeb上で完結でき、非対面でスピーディーな取引が可能です。

最短2時間の入金にも対応しており、全国どこからでも利用できます。個人事業主にも対応しており、請求書をアップロードするだけで資金化できる手軽さが魅力です。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、請求書をオンラインで即時に現金化できる新しい形のファクタリングサービスです。スマートフォンやパソコンから簡単に申し込みができ、最短10分で入金が完了します。

金融機関出身者が運営する安心感に加え、手数料も10％と明確です。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、累計契約件数70,000件を超える業界最大級の実績を誇るファクタリング会社です。最大の特徴は、最短2時間で資金調達が可能なスピード対応です。

全国対応・来店不要で手続きが完結するため、時間をかけずに資金を確保したい方に最適です。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートは、アイフルグループが運営する法人・個人事業主向けの資金調達サービスです。グループ企業ならではの信頼性と、柔軟な審査体制が強みです。

最短即日入金が可能で、取引履歴や決算状況に不安がある方でも相談しやすい体制が整っています。

えんナビ

引用元：えんナビ公式HP

えんナビは、全国対応のファクタリングサービスで、最短即日入金に対応しています。申し込みから入金まで最短1日で完結するスピード感と、業界内でも高い審査通過率が魅力です。

資金繰りに悩む中小企業の味方として、赤字決算・税金滞納中でも柔軟に対応しています。また、専任スタッフが契約内容を丁寧に説明してくれるため、初めて利用する方も安心して申し込みできます。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMG（ピーエムジー）は、東京・大阪・福岡に拠点を持つ大手ファクタリング会社です。

契約前に全費用を提示する「明朗会計」で、透明性の高い取引を徹底しています。2社間・3社間の両方に対応しており、業種や規模を問わず利用可能です。

株式会社No.1

引用元：株式会社No.1公式HP

株式会社No.1は、スピード審査と高い信頼性で知られるファクタリング会社です。最短30分で審査が完了し、即日資金調達が可能です。

また、プライバシー保護にも力を入れており、売掛先に知られずに資金調達できる2社間取引に強みを持っています。

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引用元：TRY公式HP

TRYは、利用者の「早く資金を確保したい」というニーズに応えるスピード重視型のファクタリング会社です。

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引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、GMOクリエイターズネットワークが提供する個人事業主・フリーランス専用のファクタリングサービスです。請求書を即日現金化できるだけでなく、「あんしん補償」などの保険機能も備えている点が特徴です。

金融庁登録の安心感と、非対面で完結する利便性から、多くの個人事業主やクリエイターに支持されています。

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引用元：ラボル公式HP

ラボルは、オンライン完結型のファクタリングサービスで、スマートフォン1つで申し込みから入金までを完了できます。

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まとめ

この記事では、給与ファクタリングについて解説しました。

給与の早期受け取りは、企業の前払い制度を正しく活用し、費用とリスクを見極めることが重要です。

この記事を参考に、違法業者を避けながら安心できる方法で資金を確保しましょう。

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