ファクタリングコラム
月末の支払いが迫っているのに売掛金の入金は2ヶ月先という状況下で、「電子手形（でんさい）とファクタリングのどちらを活用すべきか」と迷う方は少なくありません。
そこでこの記事では、電子手形 ファクタリングの基礎知識・仕組み・違い・選び方・注意点を実務目線で徹底解説します。
この記事を読めば、電子手形 ファクタリングについて実務的に判断できる知識が身につくので、ファクタリング検討中の方はぜひ参考にしてみてください。
目次
「電子手形（でんさい）の入金待ちで資金繰りが厳しい」「紙手形廃止に向けて資金調達の選択肢を確保したい」というご相談を多くいただきます。買速は電子手形の入金待ちでも、売掛債権をベースに最短即日30分での資金化が可能です。
買速は独自審査により、他社で断られた方も柔軟に対応しています。法人・個人事業主どちらにも対応しており、オンライン査定で事前にシミュレーションいただけます。お気軽にご相談ください。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速公式HP |
電子手形とファクタリングはどちらも売掛債権を活用した資金調達の選択肢ですが、それぞれ資金化されるタイミングなどが異なります。ここでは、以下の2つに分けて整理します。
1つずつ見ていきましょう。
電子手形は電子記録債権と呼ばれ、2008年に施行された電子記録債権法に基づいて運用されています。紙の約束手形を電子データに置き換えたものといえる仕組みで、全国銀行協会が運営する「でんさいネット」を通じて発行・流通・決済までを完結します。
発行企業は取引銀行を経由してでんさいネットに記録を行い、支払期日が到来すると自動的に資金が決済される仕組みです。紙の手形のように紛失・盗難のリスクがなく、印紙税も発生しないため、企業の事務負担を軽減できます。
ファクタリングは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社へ譲渡することで、支払期日を待たずに現金化できる資金調達手段です。融資ではなく債権の売買契約に基づくため、信用情報に影響を与えない点が大きな特徴といえます。
利用形態は売掛先に通知しない2社間ファクタリングと、売掛先の承諾を得る3社間ファクタリングに分かれます。中小企業や個人事業主でも利用しやすく、近年は資金繰り改善の選択肢として広く活用されています。
電子手形の仕組みに関して、以下の3つに分けて解説します。
1つずつ見ていきましょう。
電子手形の基本的な流れは、発行・譲渡・支払いの3段階で構成されています。まず発行企業（債務者）が取引銀行を通じて発行記録請求を行い、でんさいネットに債権情報が登録されます。記録が完了すると、受取企業（債権者）の電子記録債権として効力が発生します。
支払期日が到来すると、債務者の口座から債権者の口座へ自動的に資金が振り込まれる流れです。手形のように現物を回収・取り立てる手間がなく、決済の確実性が高い点が評価されています。期日前に資金化したい場合は、銀行による電子手形割引や他社への譲渡といった方法も選べます。
でんさいネットの役割は、電子手形の全取引記録を一元管理し、参加する全国の金融機関をつなぐ「電子債権の共通インフラ」として機能することです。具体的には次の4つの役割を担っています。
でんさいネットを運営するのは、全国銀行協会が設立した株式会社全銀電子債権ネットワークです。利用するには、自社と取引先の双方がでんさいネットに参加する金融機関と契約している必要があります。
紙の手形と電子手形の主な違いを以下の表にまとめました。
| 項目 | 紙の手形 | 電子手形 |
| 発行手続き | 手形用紙の作成・郵送 | 銀行経由でオンライン登録 |
| 紛失・盗難リスク | あり | なし |
| 印紙税 | 必要 | 不要 |
| 分割譲渡 | 不可 | 可能 |
| 取り立て手続き | 銀行への持ち込みが必要 | 期日到来で自動決済 |
| 保管コスト | 金庫管理が必要 | データ管理で完結 |
電子手形は事務負担と紛失リスクを大きく減らせる一方、利用には取引先と取引銀行の双方がでんさいネットに対応している必要があります。
電子手形とファクタリングの大きな違いは、以下の4つです。
1つずつ見ていきましょう。
電子手形は、原則として支払期日まで待たないと資金化できません。一般的な手形サイトは60日〜120日が中心で、その間は資金が固定化されます。期日前に資金化したい場合は、銀行で電子手形割引を行うか、他社へ譲渡する方法を選ぶ流れです。
一方、ファクタリングは申込から最短即日で現金化できるケースもあります。売掛先からの入金を待たずに資金を確保できるため、急な仕入れや支払いに対応しやすい点が大きな違いといえるでしょう。
電子手形を期日前に資金化する場合は、銀行の電子手形割引（手形割引）を利用します。割引料は年利換算でおおむね数%程度が目安とされ、銀行融資に近い水準です（金融機関や信用力により異なります）。ただし、銀行の審査を通過する必要があります。
ファクタリングの手数料の相場は、2社間で8〜18%程度、3社間で2〜9%程度が目安です。スピードと審査の柔軟性を優先するか、手数料の安さを優先するかで選択肢が分かれます。
ファクタリングの手数料相場について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
ファクタリングにかかる手数料はいくら?ファクタリングの手数料相場や安くするポイントも紹介
電子手形は原則として法人間取引で利用される仕組みで、利用には取引先・自社の双方がでんさいネット参加金融機関と契約を結ぶ必要があります。個人事業主の利用ハードルは相対的に高いと言えます。
ファクタリングは法人だけでなく、個人事業主・フリーランスも利用可能なサービスが増えています。売掛先が法人で、請求書が発行されていれば申し込めるケースが大半です。
個人事業主の方向けのファクタリング活用について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
個人事業主も利用できる即日入金可能なおすすめのファクタリング会社比較25選｜買取実績・書類が少ない会社の選び方も紹介
電子手形（でんさい）を支払期日に決済できない場合は「支払不能」となり、6ヶ月以内に2回生じさせると、でんさいネットの取引停止処分（2年間）の対象となります。信用情報や事業継続に重大な影響が出る点に注意が必要です。
一方、ファクタリングは債権の売買契約のため、借入扱いにはならず信用情報機関にも登録されません。融資枠を温存したまま資金調達できるため、追加の銀行融資を将来検討している企業にも適した手段といえるでしょう。
「電子手形は支払期日まで現金化できないのか」「でんさい未対応の取引先がある」と感じた方は、買速のオンライン査定で売掛債権の買取金額を30秒でシミュレーションできます。最短即日30分での振込が可能です。
電子手形は分割譲渡が可能などのメリットがある一方、デメリットもあります。ここでは、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
電子手形の代表的なメリットは以下のとおりです。
紙の手形では難しかった分割譲渡が可能なため、複数の取引先への支払いに柔軟に充てられる点も大きな利点です。
便利な反面、以下のような制約もあります。
特に「取引先側の対応状況」は導入可否を左右します。導入前に主要取引先の対応状況を確認しておくと安心です。
ファクタリングは最短即日で現金化できますが、さまざまなデメリットもあります。ここでは、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
ファクタリングの代表的なメリットは、以下のとおりです。
特にスピードと審査の柔軟性は、銀行融資にはない強みです。
中小企業のファクタリング活用について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
中小企業におすすめのファクタリング会社比較9選！中小企業にファクタリングがおすすめな理由やメリット・デメリットも解説
利用前に把握しておきたいデメリットは、以下のとおりです。
手数料負担と業者選びの2点は、ファクタリング活用で最も重要な検討ポイントです。買速は2019年の設立以来、正規の事業者として安心してご利用いただける体制を整えています。
「電子手形割引の銀行審査が通るか不安」「割引料と手数料を比較したい」と感じた方は、買速の業界最低水準の手数料2%〜10%程度と独自の柔軟審査でご相談いただけます。赤字決算・税金滞納の方にも対応してきた実績があります。
電子手形とファクタリングのどちらを選ぶべきか迷っている方もいるでしょう。ここでは、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
電子手形が適しているのは、以下のようなケースです。
特に既存の手形取引を電子化する場面では、事務コストの削減効果が大きく出やすい選択肢です。
ファクタリングが適しているのは、以下のようなケースです。
スピードと柔軟性を重視するならファクタリングが第一候補となります。
電子手形とファクタリングは、どちらか一方を選ぶというより、状況に応じて併用する戦略も有効です。たとえば、既に保有している電子手形は支払期日まで保有しつつ、追加で発生した売掛金をファクタリングで現金化する方法が考えられます。
また、電子手形割引と比べてファクタリングのほうが審査が柔軟な場面もあるため、銀行で電子手形割引が通らない場合の代替手段としてファクタリングを選ぶケースもあります。
紙の手形廃止向けた経過措置とファクタリング活用に関して、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
全国銀行協会は、約束手形の利用廃止に向けた方針を打ち出しており、2026年度末を目途に紙の約束手形の取り扱いを終了する方針を表明しています。経済産業省や中小企業庁も支払サイトの短縮や電子化を推進しており、企業間決済の電子化が一段と加速する見通しです。
紙の手形に依存してきた企業は、電子手形（でんさい）への移行や、ファクタリングを含む新たな資金調達手段の検討が必要となります。
紙の手形廃止に伴う影響は、特に中小企業の資金繰りに及びやすいといえます。手形サイトが短縮されると入金タイミングが前倒しになる一方、取引先によっては支払方法の変更交渉が必要になるケースもあります。
このような環境変化に対しては、以下のような対応策が考えられます。
| でんさいネット導入 | 電子手形に移行し、紙の手形と同様の支払サイクルを維持 |
| ファクタリング活用 | 売掛金を最短即日で資金化し、入金サイクルの変動に備える |
| 取引条件の見直し | 取引先と支払サイト短縮や前払い条件を交渉 |
| 銀行融資の枠拡大 | 運転資金枠を確保して資金繰りの安定化を図る |
複数の選択肢を組み合わせることで、紙手形廃止後も安定した資金繰りを維持しやすくなります。
最後に、よく寄せられる以下の質問に回答していきます。
電子手形は、原則として取引銀行とでんさいネットの契約が必要なため、個人事業主にはハードルが高い側面があります。一方、ファクタリングは個人事業主・フリーランスでも利用できるサービスが増えています。
売掛先が法人で、請求書が発行されていれば申し込めるケースが大半です。買速でも個人事業主のお客さまからのご相談を多数承っており、2社間ファクタリングや請求書のみで対応できるプランもご用意しています。まずはお気軽にご相談ください。
電子手形の場合は、銀行口座情報・取引基本契約書・登記簿謄本などが必要となります。ファクタリングの場合は、請求書・通帳のコピー・本人確認書類・決算書（直近1〜2期分）が一般的です。
オンライン完結型の場合は、書類のアップロードのみで申込みが完了します。書類の準備に不安がある場合は、事前にファクタリング会社へ確認するのが安心です。買速では、書類が少ない場合や決算書がない場合でも個別に対応できるケースがあるため、まずはご相談ください。
銀行融資は金利が低い反面、審査と入金まで時間がかかります。ビジネスローンは比較的早いものの金利は高めです。電子手形は支払期日まで資金化できず、銀行融資に近い性質を持ちます。
ファクタリングは最短即日入金・信用情報への影響なしという特徴があり、急ぎの資金需要に適しています。どの手段を選ぶかは、資金が必要なタイミング・審査通過の可能性・コスト感の3点を軸に検討するとよいでしょう。複数の手段を並行して検討することが、資金繰り安定の近道です。
電子手形は電子記録債権法に基づいて運用され、支払不能を起こすと取引停止処分のリスクがあります。ファクタリングは債権譲渡契約に該当し、貸金業ではないため貸金業法の対象外です。
ただし、給与ファクタリングを装った貸付や、償還請求権付きの実質的な融資契約は違法とされた判例もあるため、契約内容の確認が大切です。悪質業者とのトラブルを避けるためにも、利用前に契約書の手数料・償還請求権の有無・違約金規定などを必ず確認するようにしましょう。
電子手形は、取引銀行に申込み、でんさいネット参加手続きを行ったうえで利用開始となります。ファクタリングは申込→必要書類提出→審査→契約→入金の4ステップが基本です。
オンライン完結型の場合、最短即日で入金まで完了するケースもあります。まずは複数の方法を比較してから選ぶと安心です。
ファクタリングと手形割引の違いについて詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
ファクタリングと手形割引の違いを解説！それぞれの共通点やメリット・デメリットも紹介
「電子手形を待つか、ファクタリングで早期資金化するか迷っている」「資金繰りに最適な選択肢を相談したい」とお考えの方へ。
買速なら電子手形の決済待ちを待たず、売掛債権で最短即日30分の資金化が可能です。「電子手形を選ぶか、ファクタリングを使うか」を、無料のオンライン査定で具体的に試算できます。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速公式HP |
電子手形 ファクタリングについて解説してきました。電子手形は事務負担と紛失リスクを抑えられる一方、資金化は支払期日まで待つ必要があります。ファクタリングは最短即日で現金化でき、信用情報にも影響しないため、急ぎの資金需要や銀行融資が難しい局面で有効な選択肢となります。
2026年（令和8年）の紙手形廃止を控え、自社の決済手段を見直す動きも加速しています。電子手形への移行とファクタリングの活用を組み合わせることで、資金繰りの安定性を高められます。
「電子手形の入金待ちで月末資金が足りない」と感じた方は、買速の売掛債権ファクタリングで最短即日30分の振込が可能です。法人・個人事業主・フリーランスどなたも全国オンライン完結で対応します。
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買速のファクタリングに違法性はありますか？
違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128