ファクタリングコラム
ファクタリングと融資は、どちらも事業資金を確保する手段ですが、審査の考え方や資金化までの速さ、費用、返済義務の有無が大きく異なります。
そのため、「今の自社にはどちらが適しているのか」「資金化までのスピードが速いのは融資とファクタリングどちらか」と気になる経営者の方も多いでしょう。
そこでこの記事では、ファクタリングと融資の違いについて解説します。また、審査内容や調達スピード、手数料・金利、会計上の扱い、目的別の選び方もあわせて紹介します。
この記事を読めば、最適な資金調達方法が整理できるので、無駄な審査落ちやコスト負担を避けたい方は、ぜひ最後までご覧ください。
目次
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| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜10% |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速（アドプランニング）公式HP |
はじめに、ファクタリングと融資の違いを解説します。違いがわからないという方は、ぜひ参考にしてみてください。
ファクタリングは、取引先に対して発生している売掛債権をファクタリング会社に譲渡し、入金期日前に現金化するサービスです。あくまで保有している「資産」を現金化する売買取引であるため、金融機関から借金をするわけではないという点が大きな違いです。
この仕組みでは、売掛先の信用力が重視される傾向にあります。自社の業績や財務状況に不安があっても、売掛債権の内容によっては利用できる場合があります。
また、売掛金の入金を待たずに資金を確保できるため、支払いサイトが長い業種では資金繰りの安定につながりやすいのが特徴です。
融資とは、銀行や信用金庫などの金融機関から資金を借り入れ、返済義務を負う形で利用する仕組みを指します。契約時には元本と利息の返済条件が細かく定められ、それに基づいた計画的な返済を行わなければなりません。
融資の審査では、事業の収益性や財務状況、返済能力が重視されます。そのため、決算内容や過去の実績によっては、希望通りの金額を借りられないこともあります。
一方で、融資は長期的な資金計画を立てやすく、設備投資や事業拡大など、まとまった資金を必要とする場面で活用されるケースが多い方法です。
ファクタリングと融資の違いを以下の10項目に分けて紹介します。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
ファクタリングの審査では、主に売掛先の信用力が確認されます。売掛金が期日通りに支払われる可能性が高いかどうかが重視されるため、自社の赤字決算や債務状況が必ずしも大きな判断材料になるわけではありません。
一方、融資の審査では、申込企業そのものの信用力が重視されます。決算書の内容や返済能力、事業の継続性などが総合的に確認され、返済できる見込みがあるかどうかが判断されます。ファクタリングと融資では、審査の視点が根本的に異なるのが特徴です。
ファクタリングは、売掛債権の内容が確認できれば、比較的短期間で資金調達が完了します。書類提出から入金まで最短即日で完了するケースもあり、急ぎで資金が必要な場面に活躍してくれるサービスです。
一方、融資は審査や契約手続きに時間がかかります。金融機関による確認事項が多く、申し込みから実際の入金までに数週間以上かかることもあります。手続きの簡便さと審査時間の短さという点では、ファクタリングに大きな優位性があります。
ファクタリングでは、売掛債権を買い取ってもらう対価として手数料が発生します。この手数料は、売掛先の信用力や契約形態などによって変動します。金利ではなく、手数料として扱われるのが一般的です。
融資の場合は、借入金額に対して金利が設定されます。返済期間が長くなるほど、支払う利息の総額も増えます。費用の発生方法が異なる点を理解しておく必要があります。
ファクタリングの金利について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。
ファクタリングに金利はかかる？金利がかからないファクタリングの手数料相場とメリット・デメリットを解説
ファクタリングの契約は、売掛債権の譲渡（売買）契約です。多くのファクタリングは「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約であるため、売掛先が倒産した場合でも、利用者が補填（返済）する義務を負わないのが一般的です。契約条件は、譲渡する債権の内容や契約方式によって決まります。
融資は、金銭消費貸借契約に基づいて契約が行われます。借入額、返済期間、金利などが明確に定められ、契約内容に従って返済を行う必要があります。
ファクタリングは融資ではないため、分割返済の概念がありません。契約形態によっては、売掛先から直接ファクタリング会社へ支払われる場合もありますが、入金があった際は一括でファクタリング会社へ送金する仕組みとなっています。
融資では、借入を行った企業が、契約に基づいて元本と利息を返済します。返済方法は一括返済や分割返済などがあり、毎月の支払い計画を立てる必要があります。
ファクタリングは、債権譲渡に関する法律の考え方に基づいて行われます。貸付ではないため、貸金業法の適用対象にはなりません。取引としては、あくまで債権の売買という位置づけです。
融資は、資金の貸し付けに該当するため、貸金業者の融資は貸金業法、銀行融資は銀行法など、提供主体により適用法令が異なります。金利の上限や契約内容についても、法律による規制を受ける点が特徴です。
ファクタリングは、売掛債権を譲渡する取引であるため、会計上は資産の入れ替えとして処理されます。借入金として計上されないのが特徴で、貸借対照表上の負債として計上しない扱いとなります。
融資の場合は借入金として計上され、資金調達と同時に負債が増加し、返済が進むごとに残高が減少します。財務状況の見え方にも違いが生じます。
ファクタリングで調達できる金額は、保有している売掛債権の金額が上限となります。売掛金の範囲内で資金化する仕組みであるため、それ以上の金額を調達することはできません。
融資では、企業の信用力や返済能力に応じて借入可能額が決まります。売掛金の金額に直接左右されるわけではなく、事業規模や実績によって調達額が決まります。
ファクタリングでは、契約形態によって売掛先への通知が必要な場合と不要な場合があります。通知を行う方式では、売掛先が債権譲渡の事実を把握したうえで契約を進めます。
一方、融資では、資金調達について取引先へ通知する必要はありません。あくまで自社と金融機関の間で完結する契約であり、取引先に知られることなく利用できます。
ファクタリングには、返済期間という概念がなく、売掛債権の支払期日までに取引が完了します。そのため、長期的な返済計画を立てる必要はありません。
融資では、短期から長期までさまざまな返済期間が設定され、契約内容に沿って返済をします。
ファクタリングには、以下のメリットがあります。
順番に解説します。
ファクタリングは、売掛債権の内容を確認できれば、短期間で資金化できる点が大きな特徴です。契約内容や必要書類が整っていれば、申し込みから入金までが最短で即日となるケースもあります。
融資の場合は、審査や手続きに時間を要し、資金を受け取るまでに日数がかかることが一般的です。そのため、支払い期限が迫っている場合や、急な資金需要が発生した場面では、ファクタリングのスピードが強みです。
おすすめの即日ファクタリング会社について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。
おすすめの即日ファクタリング会社比較27選｜最速で資金調達する方法と選び方を徹底解説
ファクタリングは、金融機関からの借入ではないため、信用情報に影響を与えません。利用しても借入（債務）ではないため、信用情報機関（CICやJICCなど）に履歴が登録されることは一切ありません。
一方、融資を利用すると、借入状況や返済実績が信用情報として管理されるため、将来の融資審査に影響する可能性があります。信用情報を維持したい場合や、すでに借入がある事業者にとって、ファクタリングは検討しやすい資金調達方法です。
ファクタリングの審査では、主に売掛先の信用力が確認されます。そのため、自社が赤字決算であったり、税金の支払いが遅れていたりする場合でも、売掛債権の内容次第で利用できる可能性があります。
融資では、申込企業の財務状況や返済能力が重視されるため、赤字や税金滞納があると審査が厳しくなります。こうした状況下でも検討できる点が、ファクタリングのメリットです。
ファクタリングは売掛債権を譲渡する仕組みのため、入金前の未回収リスクを軽減できます。売掛先の支払いを待たずに資金を確保できるため、資金繰りの不安を抑えやすくなります。
融資では、売掛金が回収できない場合でも返済義務は残ります。その点、売掛債権を現金化するファクタリングは、取引先の支払い遅延や回収不能による影響を受けにくい点がメリットです。
ファクタリングは、売掛債権を譲渡する取引であるため、会計上は資産の入れ替えとして処理されます。借入金として計上されず、負債が増えない点が特徴です。
融資を利用すると、借入金が負債として計上され、貸借対照表に影響を与えます。オフバランス処理を活用すれば、自己資本比率などの財務指標を維持したまま、スムーズな資金調達を実現できます。
融資と比べた場合のファクタリングのデメリットは以下の4つです。
詳しく解説します。
ファクタリングでは、売掛債権の買取に対して手数料が発生します。この手数料は、融資の金利と比べると割高になる傾向にあります。短期間で資金化できる点と引き換えに、コストが高くなりやすい点がデメリットです。
融資の場合は、法律で定められた金利の範囲内で利息が設定されます。長期的に見ると、融資のほうが資金調達コストを抑えやすいケースもあります。費用面を重視する場合は注意が必要です。
ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が重要な判断材料となります。売掛先の経営状況が不安定であったり、支払い遅延の履歴があったりする場合、契約が成立しないこともあります。
融資では申込企業自身の信用力が主に確認されますが、ファクタリングでは売掛先の状況が直接影響します。売掛債権があっても、必ずしも利用できるとは限らない点がデメリットです。
ファクタリングで調達できる資金は、保有している売掛債権の金額が上限となります。売掛金の範囲内でしか現金化できないため、それ以上の資金を確保することはできません。
融資の場合は、事業規模や返済能力に応じて、売掛金以上の金額を借入できる可能性があります。大きな設備投資やまとまった資金が必要な場合、ファクタリングだけでは賄えない可能性がある点がデメリットです。
ファクタリングは、売掛債権を譲渡して現金化する取引であるため、分割で支払う仕組みには対応していません。契約が完了すれば、その時点で資金調達は完結します。
融資では、返済期間を設定し、分割で返済していくのが一般的です。毎月の資金繰りを調整しながら返済できる点が融資の特徴です。支払いを分散させたい場合には、ファクタリングは不向きと言えるでしょう。
ファクタリングと比べた場合の融資のメリットは以下の3つです。
1つずつ見ていきましょう。
融資は、ファクタリングと比べて資金調達コストを抑えやすい点がメリットです。融資では金利の上限が法律で定められているため、費用が過度に高くなることはありません。
ファクタリングは手数料が発生し、短期間で資金化できる分、コストが割高になる傾向にあります。長期的に資金を利用する場合や、調達コストを重視する場合には、融資のほうが適しているケースがあります。
融資では、事業規模や返済能力に応じて、高額な資金を調達できる可能性があります。売掛債権の金額に制限されないため、必要な資金額に合わせた借入を検討できます。
ファクタリングは、売掛債権の範囲内でしか資金化できませんが、融資では設備投資や事業拡大など、大きな資金需要にも対応しやすい仕組みです。まとまった資金を確保したい場合に強みがあります。
融資は、申込企業と金融機関との間で完結する契約です。資金調達にあたって、取引先や売掛先といった第三者が関与することはありません。
ファクタリングでは、契約形態によって売掛先が関与する場合がありますが、融資ではそのような心配がありません。取引先との関係性を変えずに資金調達を行いたい場合、融資は安心して利用しやすい方法です。
ファクタリングと比べた場合の融資のデメリットは以下の2つです。
それぞれ見ていきましょう。
融資は、申し込みから資金調達が完了するまでに一定の時間がかかります。金融機関による審査では、決算書や事業内容、返済能力などが詳しく確認されるため、手続きが段階的に進められます。その結果、申し込みから入金までに数週間以上かかることもあります。
ファクタリングのように短期間で資金を確保できる方法と比べると、緊急性の高い資金需要には対応しにくい点がデメリットです。
ファクタリングの資金調達について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。
ファクタリングはすぐに資金調達できる？ファクタリングで資金調達する仕組みやメリット・デメリットも紹介
融資を利用すると、借り入れた資金に対して返済義務が発生します。元本だけでなく、契約に基づいた利息も含めて返済を行う必要があります。
売掛金の入金状況や事業の業績にかかわらず、返済は継続して求められます。ファクタリングのように売掛債権を現金化する取引とは異なり、返済負担が長期間続く点は、融資特有のデメリットです。
ファクタリングと融資のどちらを選ぶべきなのか迷った場合は、以下の状況別の選び方を参考にしてみてください。
ファクタリングと融資は、それぞれ向いている状況が異なります。資金調達の目的や自社の財務状況、資金が必要となる緊急性を踏まえて選択することが重要です。
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大手ファクタリング会社で審査に落ちてしまった方でも、まだチャンスがあります。当社は”人が直接対応する安心感”と”圧倒的なスピード”が強みです。土日祝もご相談可能で、営業時間の8:00〜18:00ならどこよりも迅速に対応いたします。
さらに、当日でも大阪など地方へ担当者が直接訪問し、顔を合わせた安心のお取引を実現。お急ぎの資金調達も、状況に合わせて柔軟にサポートいたします。諦める前に、まずは一度アドプランニングにご相談ください。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜10% |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速（アドプランニング）公式HP |
この記事では、ファクタリングと融資の違いについて解説しました。資金を早く確保したい場合や借入を増やしたくない場合はファクタリングが向いており、費用を抑えたい場合や高額資金が必要な場合は融資が適しています。
ファクタリングは売掛先の信用が重視され、融資は自社の返済能力が見られるため、審査の前提も異なります。
この記事を参考に、資金が必要な時期や目的、財務への影響を踏まえて、自社に合う方法を選びましょう。
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