ファクタリングが違法でない法的根拠は？違法業者と優良業者を見分けるポイントを解説

ファクタリングは法的に違法ではありませんが、まだ十分に認知されている資金調達方法ではないため、違法業者と勘違いされることを不安に思う人がいるのも不思議ではないでしょう。そこで今回の記事では、ファクタリングが違法ではない法的な根拠や、違法となる可能性が高いファクタリング会社の見分け方を解説します。

ファクタリングとは

ファクタリングの基本情報を紹介します。ファクタリングとは何かについて、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分けて解説します。

2社間ファクタリング

利用者とファクタリング会社で行う、売掛金の売買取引のことです。

売掛金とは、商品やサービスの販売代金などを売り上げた際に「あとでお金を支払ってもらえる権利」のことを指します。具体的には、お店が「ツケを請求する権利」と考えていただければ分かりやすいです。例えば、フルーツ屋さんがりんごを売り、その代金を後日に請求する場合、その「あとでお金を支払ってもらえる権利」が売掛金となります。売掛金は資産として計上され、会計上の仕分けには注意が必要です。未収金とは異なり、売掛金は「売り上げた側」からの視点で記録されます。

2社間ファクタリングでは、売掛先への承諾が不要で、期日前の売掛債権を売却し、利用者が手数料を差し引いた代金を受け取る資金調達方法です。2社間ファクタリングは、スピーディに現金化できる一方で、手数料が高く審査に通りにくいことが特徴です。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者が同意した債権売買契約の形態です。具体的には、以下の流れで進行します。

1. 売掛金の受け取り: 利用者が売掛先に商品やサービスを納入し、売掛金（売掛債権）が発生します。
2. ファクタリング申込み: 利用者がファクタリング会社に申し込みます。
3. 売掛先の同意と債権譲渡登記: 売掛先が債権譲渡の同意を得た後、法務局で債権譲渡登記を行います。
4. 債権買取代金の入金: ファクタリング会社から利用者に債権買取代金が支払われます。
5. 売掛金の回収: 売掛先が直接ファクタリング会社に売掛金を支払います。

3社間ファクタリングは、手数料が低く、信頼性の高い契約として利用されています。より多くの現金を手元に残すことができ、資金繰りの改善に寄与します。また、回収業務をファクタリング会社にアウトソーシングできるため、利用者は経営に集中できます。

ファクタリングに違法性がないことの3つの根拠

ファクタリング自体が違法でない理由を説明します。ファクタリングは合法であり、以下の3つの根拠があります。

1. 売掛金は譲渡できる（債権法／民法第466条）
ファクタリングとは簡単に言うと売掛債権の譲渡です。そして債権の譲渡は民法第466条で認められています。また、売掛債権を含む債権は、債権法により「債権は、譲り渡すことができる」と規定されています。

2. 権利譲渡禁止の特約が付いていても譲渡が可能（2020年4月改正）
売掛先との契約書に「権利譲渡禁止の特約」があっても、売掛金を譲渡（売却）できます。2020年4月に債権法が改正され、債権譲渡の効力を妨げられないことが明確になりました。

3. 円滑な資金調達を実現するための法改正
経済産業省は債権の流動化を推奨しており、中小企業の資金調達を円滑にするために法改正されています。

違法なファクタリングの種類

一部の悪質業者が違法な手法を行っているため注意が必要です。以下は、違法なファクタリングの主な種類です。

1. ファクタリングを装うヤミ金融業者
闇金業者がファクタリングを装い、実際には金銭の貸付を行おうとします。違法な金利設定で高額な利息を請求することがあります。

2. 貸金業未登録の給与ファクタリング業者
労働者が受け取っていない給与を給与債権として売却し、給与支給日前に現金化するのが給与ファクタリングです。個人の給料を給与債権とみなし、現金化するサービスです。判例で貸金業とされているため、貸金業未登録の業者は違法であるため、注意が必要です。

3. 分割払い可能な業者
たまに分割払いを勧めてくる業者があります。分割払いに応じることで、ファクタリングを装ったヤミ金融業者に注意が必要です。

4. ジャンプを勧める業者
違法な業者は、利用者にジャンプ（別のファクタリング会社への移行）を勧めることがあります。実績や信頼性を持つ正規のファクタリング会社を選ぶことが重要です。

違法な業者に注意しながら、正規のファクタリング会社と取引を行うことで、安心して資金調達を活用できます。

ファクタリング手数料が高いのは違法？

ファクタリングの手数料は2社間または3社間という契約方法のどちらを選ぶか、あるいは債権の額や信用力によっても大きく違ってきます。
実際に利用した方の中には、30％を超えるような高めの手数料が設定されたということもあるようです。

ファクタリングは利息制限法の対象外

融資を受けた際に支払う利息は、金利と借り入れ日数、融資額などによって決定されます。
融資額によって上限は変わるのですが、「利息制限法」によって金利が年20％以上になることはあり得ません。
あるとすれば闇金と言われる違法な業者ですが、貸金業ではないファクタリングの場合は、利息制限法の対象ではありません。
ですから手数料が高くても、それだけで違法とは言えないのです。
手数料は債権の信用力が大きく影響しますので、回収リスクが高いと判断されれば、どうしても手数料は高くなってしまいます。

安心して利用できる？ファクタリング会社を選ぶポイント

ファクタリングを利用する際に、安心して利用できる優良なファクタリング会社を選ぶためのポイントをいくつか共有します。また、実績のあるファクタリング会社の一部もご紹介します。

1. 透明性の高い情報提供
安心できるファクタリング会社は、手数料や契約条件など、全ての情報を明確に提供します。不明瞭な点がないか、細かな字面までしっかりと確認しましょう。

2. 実績と評判
長年にわたる運営実績や良好な顧客評判は、業者選びの大きな手がかりとなります。

以下は、安心して利用できるおすすめのファクタリング事業者の一部です。

・アクセルファクター
経営革新等支援機関として認定されたファクタリングサービスです。中小企業の経営力強化をサポートし、即日入金と審査通過率93％の高い信頼と安心を提供しています。アクセルファクターは、累計で11,000件を超える利用件数と、350億円に及ぶ買取申込額を誇っています。専属担当が付き、経営改善の計画的なサポートがあります。審査通過率も高く、手数料の設定も低めです。

・日本中小企業金融サポート機構
非営利団体のファクタリングサービスを提供しています。経営者や個人事業主が抱える資金調達の課題をサポートし、即日資金化が可能なファクタリングを提供しています。手数料は最低1.5％からとリーズナブルで、最短3時間で資金調達できるため、急いでいる方にもおすすめです。また、オンラインでの申し込みも可能で、パソコンやスマートフォンから手続きができます。

・Best Factor（ベストファクター）
株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスで、最短即日で売掛債権を現金化できる特徴を持っています。ファクタリングは、売掛金を早期に現金化するための方法であり、事業を始めたばかりで活動資金が不足している方におすすめです。Best Factorは以下の特徴を持っています。

高い審査通過率と即日振込実行率
財務コンサルティング業も提供

手数料は2％から利用でき、柔軟な審査と高い買取率を提供しています。Best Factorは、中小企業の資金調達をサポートする頼りになるパートナーとして選ばれています。企業価値向上にも注力しています。

違法と判決されたファクタリングの事例

ファクタリングに関連する判例や事件には、違法性が明確に示されたものがいくつかあります。以下にいくつかの主な事例を紹介します。

1. 給与ファクタリング
給与ファクタリングは、給料を債権として業者に売却するサービスです。最高裁判所は給与ファクタリングが貸付であり、貸金業法に違反していると判断しました。利息制限法を超える高額な手数料を請求する悪質な業者がいるため注意が必要です。

2. 偽装ファクタリング
あたかもファクタリングかのように装って売掛債権を担保とした貸付を行う違法行為です。特定の契約書に「売買契約」である旨が明確に定められていない場合、偽装ファクタリングの可能性が高いです。

3. 架空債権・二重譲渡
架空債権は、取引事実がないにもかかわらず発行された売掛債権です。二重譲渡は、同じ売掛債権を別々のファクタリング会社に売却する行為です。これらは詐欺罪に問われる可能性があります。

これらの判例を理解することで、違法な業者を回避し、安心してファクタリングを利用できるようにしましょう。

悪徳業者の見抜き方

ファクタリングが合法であったとしても、違法な業者が存在しているとなれば利用を躊躇してしまうのは仕方のないことです。
しかし悪徳業者の多くはファクタリングに対して知識の少ない企業や個人事業主を狙い罠をしかけています。
正しい知識を持ち、悪徳業者の見抜き方を知っていれば、それほど心配する必要は無いのです。

貸付ではなく債権の売買になっているか？

契約書類が無いというのは問題外ですが、実際口頭のみの契約で済ませるという業者も存在するようです。
契約書類があった場合も貸付としての契約を避けるためにも、債権の買取であることが記載されているかの確認をしてください。
もし利息に関することが書かれているのならば、間違いなく貸金業者ですので契約は避けましょう。

ノンリコース（償還請求権なし）での契約になっているか？

償還請求権の有無に関してもしっかりと確認しておきましょう。
売掛先の倒産さえなければ問題ないと考えてしまうのは非常に危険です。
万が一の際には買い戻しが求められてしまうことになりますし、そもそも回収リスクを負うべきファクタリング会社が、リスクを利用者に押し付けていること自体が大きな問題です。

手数料だけでなく、買取・支払い方法もチェック

ファクタリングを利用する際には手数料に目が行ってしまうのは仕方のないことです。
高過ぎる手数料の業者を避けるだけでなく、債権の全額買取や一括支払いが行われるかもチェックしておくことをおすすめします。
それらを守れない業者は違法で営業している可能性が非常に高く、一見して好条件に見えてもどんなトラブルに巻き込まれるかわかりません。

安全でおすすめのファクタリング会社12選比較一覧表

本表では、安全性や実績のある優良ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買取可能額、入金スピードなどを比較しています。ファクタリングの仕組みは一見シンプルですが、業者ごとに契約内容や対応方針が異なり、「甘い」条件をうたう一部の業者には注意が必要です。とくに個人事業主の方は、口コミや実績をしっかり確認した上で選ぶことが大切です。

一見「手数料が安い」などの魅力的な条件を提示されても、実際には契約後に「払えない状況」に追い込まれるようなリスクをはらむ業者も存在します。そのため、自社にとって最適かつ信頼できるサービスを見極める目が必要です。

安全で実績のあるファクタリングを活用することで、資金繰りが安定し、事業の成長にもつながります。ぜひ本表を参考に、口コミ評価も踏まえて、優良なファクタリング会社を見つけてください。

おすすめのファクタリング会社12選紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社12社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

ファクタリングが違法でない法的根拠は？違法業者と優良業者を見分けるポイントを解説のまとめ

本記事では、ファクタリング自体が違法とは言えない根拠を紹介しました。個人向けのサービスも増えていますが、メリットデメリットを理解したうえで利用することが大切です。資金繰りが「遅れ」たり、支払いが「払え」なくなる前に、通帳の動きを確認しながら「早い」対応を心がけましょう。中には審査が「甘い」と感じる業者もいますが、違法業者が存在するのも事実ですので、安心して利用できるファクタリング会社を選ぶよう注意しましょう。