ファクタリングを利用した詐欺の手口は？手口や被害を防ぐための対策、安心して利用できるファクタリング会社などを紹介

ファクタリングは、資金化に役立つサービスですが、「仕組みを利用した詐欺があるって本当？」「安全な会社はどう見極めれば良いの？」と気になる方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、ファクタリングを利用した詐欺の手口について解説します。また、典型的な犯罪類型や被害を防ぐ対策、安心して利用できる会社も併せて紹介します。

この記事を読めば、詐欺の見抜き方を理解できるので、安全に資金化したい方は参考にしてみてください。

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ファクタリング取引を悪用した詐欺の実態

ファクタリング取引を悪用した詐欺には、いくつかの手口があります。

代表的なもので架空債権の作成があります。存在しない債権を本物のように装い、請求書や契約書を偽造して資金を引き出す行為です。売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングで起こりやすい詐欺となっています。

次に、二重譲渡の詐欺です。これは同じ売掛債権を複数のファクタリング会社に持ち込み、二重で資金を受け取ろうとする方法です。法律で禁じられており、発覚すれば詐欺罪に問われます。

さらに、不良債権の譲渡もファクタリングを悪用した詐欺の1つです。売掛先が倒産して回収が難しいことを知りながら債権を譲渡するケースや、3社間契約で売掛先と利用者が共謀して資金を得た後に計画的に倒産する事例も存在します。

ファクタリングを利用した詐欺は、ファクタリング会社だけではなく、利用者が被害者になることもあり得ます。実態を把握し、未然に防ぐことが重要です。

ファクタリングを利用した詐欺の手口

ファクタリングを利用した詐欺の主な手口は、以下の4つです。

• 売掛先企業と共謀
• 2社間ファクタリングの仕組みを利用
• 給与ファクタリングを利用
• 高額な金利で貸し付け

それぞれ解説します。

売掛先企業と共謀

3社間ファクタリングにおいて、売掛先企業と結託して、実際の取引よりも高い金額の請求書を作成し、ファクタリング会社に提出する手口があります。利用企業と売掛先が事前に打ち合わせをして、架空・水増しの請求書を用意し、その差額を山分けするケースが存在します。

売掛先企業と共謀する詐欺は、3社間ファクタリングの手数料の安さを悪用して、詐欺金額が大きくなりやすいです。

売掛先を巻き込む詐欺は、見抜くのが非常に難しいですが、健全な業者・適切な審査体制を持つ会社と取引することが重要です。

2社間ファクタリングの仕組みを利用

2社間ファクタリングでは、売掛先への通知や承諾なしに取引できるため、利用者側が自由に債権を譲渡できるという性質があります。

この点を逆手にとり、売掛先からの入金日を意図的にずらす、請求書を書き換えるなどして、ファクタリング会社への支払期日を先延ばしさせる手口があります。

虚偽記載や書類改ざんが許されるわけではなく、詐欺罪などの刑事責任を問われる可能性があるため、注意が必要です。

給与ファクタリングを利用

給与ファクタリングとは、従業員の給与債権（まだ支払われていない給与）を前払いしてもらう取引です。

給与ファクタリングは貸金業の登録が必要ですが、悪徳業者がファクタリングを装って実際には高利貸しのような融資行為を行うケースが存在します。

従業員保護や賃金の前払いを名目にする点で、被害を認識しにくく、利用者側が知らずにトラップにはまる可能性も高いです。

高額な金利で貸し付け

悪質な業者は、ファクタリングを装いつつ、実質的に高利貸しと同じ形で資金を提供し、返済を要求することがあります。実態としてはヤミ金に近い性質を持ちます。

契約書では手数料・手続き費用と称して高額な金額を徴収し、実質的な金利に相当するコストをユーザーに負わせることがあります。

悪徳業者と契約してしまうと、返済負担が過度に重くなり、資金繰りを圧迫されるリスクが高まります。

ファクタリング詐欺は警察に逮捕される？事件が発覚した場合の結果

ファクタリングを悪用した詐欺が発覚した場合のリスクは、以下の3つです。

• 詐欺罪に問われる
• 債権を二重に譲渡したり資金を流用した場合は、横領罪に問われる
• 社会的信用を失う

1つずつ解説します。

詐欺罪に問われる

架空の債権を作ったり請求書を偽造したりして、資金提供者から不正に金銭を得る行為は詐欺罪に該当します。

ファクタリング契約において、実在しない売掛債権を提出したり、実際より高い金額での債権を偽装して現金を調達したりする行為が、典型的な詐欺行為と見なされます。

たとえ、主導者でなくても、詐欺行為の一部に加担していれば共同正犯や教唆、幇助として刑事責任を問われる可能性があるため注意が必要です。

警察が事情聴取や家宅捜索を行い、証拠がそろえば逮捕される可能性もあります。

債権を二重に譲渡したり資金を流用した場合は、横領罪に問われる

債権を二重に譲渡したり、売掛金として得た資金を別の用途に流用したりすることは、横領罪あるいは業務上横領罪の成立を招く可能性があります。

横領罪は、自己の占有する他人の財物を不正に自分のものとする行為を処罰する規定です。ファクタリングにおいては、債権買取後に回収した売掛金を本来債権を持つ会社に返還せず使い込む行為が該当します。

また、譲渡した債権を別の業者に譲渡して重複して資金を調達する二重譲渡も、実質的には他者の権利を侵害する行為となり、横領や詐欺の両面で罪に問われるリスクがあります。

業務上横領であれば、10年以下の懲役に処される可能性もあるため注意が必要です。

被害が多数に及ぶ、もしくは悪質性が高いケースでは、刑事告訴・起訴がなされ、不起訴となることは期待できません。被害者が被害届を出せば、捜査の対象となり、逮捕に至る可能性も十分に存在します。

社会的信用を失う

仮に刑事責任を免れたとしても、ファクタリング詐欺に関与した事実が公に露見すれば、企業や個人の社会的信用は大きく毀損します。

取引先からの信頼を失い、資金調達が困難になる・金融機関からの融資を受けにくくなる・企業のブランドイメージが傷つきます。

ファクタリング詐欺は刑事告訴の対象となる可能性がある

ファクタリング詐欺が刑事告訴の対象となる可能性があります。ここからは、注意点を3つ紹介します。

騙すつもりがなくても詐欺に該当してしまうケースがある

ファクタリングを利用する際、利用者に「騙すつもり」がなかったとしても、結果的に詐欺に該当してしまうケースがあります。

該当するのが、支払いが滞っている債権やすでに入金済みの債権を誤って譲渡した場合です。資金繰りに追われる中で一時的にと考えてしまうこともありますが、ファクタリング会社から見れば虚偽の債権譲渡となり、詐欺行為と判断される可能性が高いです。

ファクタリングは金銭を扱う取引である以上、わずかな過失も重大な結果につながります。利用する際には、契約内容や債権の状態を正確に確認し、誤解を招かないように細心の注意を払うことが欠かせません。

ファクタリング詐欺がSNS等に公表される可能性がある

ファクタリング詐欺が発覚すれば、被害者や関係者がSNSやインターネット上で情報を拡散する可能性があります。告訴や刑事事件に発展する前から社会的信用を失う事態になりかねないため、注意が必要です。

警察から連絡があった場合は放置しないことが重要

ファクタリングに関する疑いで警察から連絡が入った場合、決して無視してはいけません。対応を放置すると状況が悪化し、逮捕や強制捜査につながる可能性があります。速やかに事実確認を行い、必要であれば弁護士に相談することが重要です。

詐欺罪の可能性がある？ファクタリングに関連する犯罪

ファクタリングに関連する犯罪は以下の5つです。

• 請求書の偽造
• 契約書の偽造
• 運転免許証の偽造
• 通帳の偽造
• 売掛債権の二重譲渡

1つずつ見ていきましょう。

請求書の偽造

請求書の偽造とは、実際の取引がないにもかかわらず請求書を作成したり、実在する取引の金額を改ざんして水増ししたりする行為を指します。

ファクタリングでは請求書を根拠に資金化を行うため、偽造された請求書が提出され、審査に通った場合は、ファクタリング会社が被害を受けます。

請求書偽造は詐欺や私文書偽造の要件を満たす場合があり、刑事処分の対象です。実務上は発注書や納品書、取引履歴と突合させるなど書類の信憑性を確認する対策が求められます。

契約書の偽造

契約書の偽造は、存在しない契約をでっち上げたり、既存の契約書の内容を不正に書き換えたりする行為を意味します。

ファクタリングに関わる譲渡契約書や債務者承諾書を偽造した場合、私文書偽造や私文書変造の刑事責任が問われる可能性があります。

偽造契約書を基にした取引は後に無効とされるだけでなく、関係者に重い刑事罰が科される可能性があるため、契約書の原本確認や署名・押印の真正性確認が重要です。

運転免許証の偽造

本人確認を目的として提出される運転免許証を偽造・改ざんして用いる行為は、重大な法的問題を引き起こします。

運転免許証は公的な身分証明書に該当するため、偽造したうえで偽の書類を作成・提出すると、公文書偽造や偽造公文書行使の適用が検討されます。

本人確認が不十分なまま取引が進むと、第3者に損害が生じるリスクが高まるため、顔写真や記載事項の整合性、発行の有効性などを慎重に確認することが必要です。

通帳の偽造

銀行通帳や入出金明細を改ざんして残高や取引履歴を不正に作り出す行為は、私文書偽造に該当する可能性があります。

ファクタリングの審査では通帳のコピーで資金繰りや入金実績を確認するため、通帳偽造が通れば不正な資金供給となります。

売掛債権の二重譲渡

売掛債権の二重譲渡は、同一の債権を複数の業者に譲渡して資金を徴収する行為であり、権利関係を混乱させる重大な不正です。

売掛債権は原則として1回の譲渡であることを前提に取り扱い、譲渡先を明確にし、譲渡通知や登記等で権利関係を適切に管理することが被害防止につながります。

ファクタリング会社の詐欺を防ぐための対策

ファクタリング会社の詐欺を防ぐための対策は以下の7つです。

• 正規の売掛債権を譲渡する
• ファクタリングの制度や仕組みを正しく理解する
• 手数料の相場を把握する
• 契約内容をよく確認する
• 審査なしのファクタリングは利用しない
• 売掛債権は1件につき1社だけに依頼する
• 金利を課す貸付業者の利用は避ける

それぞれ解説します。

正規の売掛債権を譲渡する

詐欺を防ぐためには、まず実在し、正当な根拠のある売掛債権を譲渡しなければなりません。架空債権を使ったり、支払期限が過ぎた債権を未到来のように偽装したりするのは、悪用されやすい典型的な手口です。

正しい売掛債権なら、請求書・発注書・契約書などで取引の実態を証明でき、より透明性の高い取引が可能になります。

ファクタリングの制度や仕組みを正しく理解する

ファクタリングの基本的な仕組みや制度を理解することも、詐欺を防ぐために効果的です。

債権譲渡登記はどう機能するか、2社間・3社間での違いは何かなどを把握しておくことで、信頼できるファクタリング会社を見極められるようになります。

手数料の相場を把握する

詐欺業者は異常に高い手数料や隠れたコストを請求することがあります。一般的には、2社間ファクタリングで8％〜18％程度、3社間ファクタリングで2%〜9％程度です。

相場を大きく上回る提示をする業者があれば、危険信号として疑うべきです。事前に複数社に見積もりを依頼して比較することが大切です。

契約内容をよく確認する

ファクタリング会社と契約をする際は、契約書や覚書、重要事項説明書などの契約内容を丁寧に読むことが欠かせません。なかでも、「買戻し特約」「遡及義務」「債権譲渡の通知条件」「手数料の上限」などの条項は詐欺的契約の温床になり得ます。

契約書に曖昧な表現があれば説明を求め、納得できない場合は契約しないようにしましょう。契約書に署名・捺印する前に弁護士や専門家に確認してもらうのも有効な防止策です。

審査なしのファクタリングは利用しない

審査なしで即日資金化をうたうサービスは、高リスクです。債権の実在や取引の信憑性を審査しないということは、虚偽債権や二重譲渡などの詐欺リスクを許すことにつながります。

信頼できるファクタリング会社は必ず一定の審査基準を設けており、通帳のコピー・請求書・発注書・契約書などをチェックします。審査なしをうたう業者は、ファクタリングを装った貸金業や闇金の可能性があるため利用すべきではありません。

売掛債権は1件につき1社だけに依頼する

同じ売掛債権を複数社へ譲渡して資金調達を図る二重譲渡は、詐欺として問題になりやすい行為です。売掛債権は1つしか存在しないため、複数社に売却を持ち込むと権利関係が混乱し、回収できない債権が発生します。

従って、ファクタリング会社を利用する際は、1つの債権を1社だけに依頼することを徹底しましょう。複数社に見積もりを取ることは許されますが、契約する会社は1社に絞ることが重要です。

金利を課す貸付業者の利用は避ける

ファクタリングを名目にしながら、実質的に高金利を課す貸付業者は詐欺業者である可能性が高いです。正当なファクタリングは売掛債権の売買であり、利息ではなく、手数料で清算します。

貸金業法に基づかない高利貸しは違法の疑いがあります。契約書に「金利」「利息」「延滞金」などの文言が含まれている場合は注意しましょう。後に、違法な取り立てをしてくるケースもあるため、利用を避けるべきです。

詐欺ではない安心して利用できるおすすめのファクタリング会社比較13選

ここでは、安心して利用できるおすすめのファクタリング会社を13社紹介します。それぞれの特徴や強みを知ることで、自社の状況に合った最適なサービスを見極めることが可能です。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、資金調達に困った中小企業や個人事業主に寄り添うファクタリング会社です。

審査通過率は80％以上と高く、他社で断られた経験がある方でも再挑戦できる柔軟さが魅力です。手数料は2％〜10％と比較的低めに設定されており、利用者が安心して申し込みやすい点も評価されています。

利用可能額は10万円〜最大1億円までと幅広く、小規模なつなぎ資金から大口の資金調達まで対応できます。

さらに、即日入金にも対応しており、書類が揃えば最短30分での振込が可能です。審査の柔軟さ・手数料の低さ・スピード感を兼ね備えておりるため、急な支払いに備えたい企業にとって非常に心強い選択肢になっています。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMoは、オンライン完結型のクラウドファクタリングサービスとして注目されています。特徴的なのは、スマホやPCから必要書類をアップロードするだけで取引が完了する点です。

金融機関に出向く必要がなく、迅速かつ手間の少ない資金調達を実現できます。利用者の利便性を重視しており、最短即日の入金が可能です。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、累計契約件数が非常に多く、豊富な実績を誇るファクタリング会社です。全国対応が可能で、東京・大阪・福岡などに拠点を構えているため、対面での相談にも対応できる安心感があります。

2社間・3社間ファクタリングに対応しており、資金化までのスピードも早いのが特徴です。特に中小企業のリピート利用率が高く、顧客満足度の高さが信頼性を裏付けています。

三菱UFJファクター

引用元：三菱UFJファクター公式HP

三菱UFJファクターは、メガバンク系のグループ会社として高い信頼性を誇ります。大手企業から中堅企業まで幅広い取引実績を有し、安定したサービスを提供しています。

銀行系ならではの安心感に加え、豊富な金融サービスとの連携も可能で、ファクタリング以外の資金調達や金融ソリューションを併せて利用できる点が強みです。

マネーフォワードアーリーペイメント

引用元：マネーフォワードアーリーペイメント公式HP

マネーフォワードアーリーペイメントは、クラウド会計ソフトで有名なマネーフォワードグループが提供するサービスです。

請求書のデータを活用して簡単に資金化できる仕組みを採用しており、利用者の利便性が非常に高いのが特徴です。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、業界内でも高い知名度を持つファクタリング会社の1つです。

中小企業の資金調達支援に強みを持ち、状況に応じて柔軟な資金繰りサポートを行っています。契約のスピード感に優れており、最短即日の入金も可能です。

また、資金調達だけでなく経営全般に関するアドバイスも行っているため、長期的に取引先と伴走する姿勢が特徴です。

株式会社No.1

引用元：株式会社No.1公式HP

株式会社No.1は、業界最安水準の手数料とスピード対応を強みにしています。中小企業や個人事業主の資金繰り支援に特化しており、少額取引にも対応可能です。

申し込みから入金までが迅速に行えるため、急な資金需要にも柔軟に応えられます。全国対応が可能で、オンラインでもスムーズに契約できる点が利用者から支持されています。

みずほファクター

引用元：みずほファクター公式HP

みずほファクターは、みずほフィナンシャルグループの一員として、豊富な金融ノウハウを活かしたファクタリングサービスを展開しています。

国内外の大手企業とも取引実績があり、信頼性と安定性が抜群です。手数料の透明性が高く、契約内容も明確に提示されるため、安心して利用できます。

PAYTODAY

引用元：PAYTODAY公式HP

PAYTODAYは、即日入金に対応するスピード感を最大の強みとするサービスです。フリーランスや小規模事業者など、短期間で資金調達が必要な層から支持を集めています。

オンライン申込で完結するため手続きが簡単で、少額からでも利用可能です。審査基準も柔軟で、取引履歴を確認できれば幅広く対応してくれる点が特徴です。

GMOBtoB早払い

引用元：GMO BtoB早払い公式HP

GMOBtoB早払いは、GMOインターネットグループが提供する企業間取引向けのファクタリングサービスです。請求書の早期資金化を実現し、手数料も透明で利用しやすい仕組みになっています。

取引先に通知を行う3社間ファクタリングに強く、手数料も低いことから、安心して利用できます。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は、非営利型の一般社団法人が運営しているファクタリング機関です。営利目的の企業ではないため、利用者にとって公正で透明性の高い取引が期待できます。

手数料の水準も比較的低く、中小企業や個人事業主が安心して利用できる点が評価されています。

さらに、利用相談や経営改善に関するアドバイスも行っており、資金調達だけでなく経営支援のパートナーとしても活用可能です。

OLTA

引用元：OLTA公式HP

OLTAは、国内で初めてオンライン完結型のクラウドファクタリングを打ち出したパイオニア的存在です。

AIを活用した独自の審査システムにより、迅速かつ柔軟な資金提供を実現しています。オンラインですべての手続きが完了し、最短即日で入金可能という利便性が評価されています。

トップ・マネジメント

引用元：トップ・マネジメント公式HP

トップ・マネジメントは、創業以来長年にわたり中小企業の資金調達を支えてきた実績豊富な会社です。手数料体系が明確で、利用者のニーズに合わせた柔軟な対応をしています。

対面でのサポートを重視しており、経営者の資金繰りに寄り添った丁寧な相談体制が特徴です。信頼関係を大切にし、長期的に取引を続けられる安心感を提供しています。

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まとめ

この記事では、ファクタリングを利用した詐欺の手口について解説しました。

ファクタリングを利用した詐欺の被害に遭わないためには、契約の透明性確認や手数料相場の把握、審査なし業者を避ける姿勢が重要です。

この記事を参考に、書類と債権の実在性を丁寧に確認し、複数社を比較しつつ信頼できる会社を選んで、安全に資金調達を進めましょう。