ファクタリングの手数料相場は何パーセント？手数料を抑える方法紹介

ファクタリングにおける「手数料」は、資金調達を検討している企業にとって非常に重要なポイントの一つです。しかし、この手数料は一律で決まっているわけではなく、利用するサービスの種類や契約内容、取引先企業の信用状況など、さまざまな要素によって変動します。そのため、相場感や内訳を正しく理解していないと、本来得られるはずの資金よりも多くのコストがかかってしまう恐れがあります。

本記事では、ファクタリングを初めて利用する方にも分かりやすいように、ファクタリング手数料の一般的な相場やその内訳について詳しく解説します。また、手数料をできるだけ抑えて有利な条件で取引するための具体的な方法についても紹介します。さらに、実際に多くの企業が利用しており、信頼性の高いおすすめのファクタリング会社についても取り上げますので、サービス選びに迷っている方はぜひ参考にしてください。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する「売掛金（請求書の支払いを受けていない未収金）」を第三者に売却することで、期日前に現金化することができる金融サービスです。これは、特に資金繰りに課題を抱える中小企業や、急な資金需要に直面している企業にとって、非常に有効な資金調達手段のひとつです。以下に、ファクタリングの基本的な流れを段階的にご説明します。

1. 売掛金の売却

まず、企業は自社の取引先に対して発行した請求書（売掛金）をファクタリング会社や金融機関に提出し、その売掛債権を売却する申し込みを行います。このとき、売却対象となる売掛金は、信用力のある取引先（支払元）であるほど審査が通りやすく、手数料も低く抑えられる傾向にあります。

2. 即時資金調達

審査が通ると、ファクタリング会社は売掛金の一定割合（通常は80〜90％程度）を即日、もしくは数営業日以内に企業へ支払います。これにより、実際の入金期日を待たずに、早期に現金を手にすることが可能になります。特に、資金が滞りがちな決算前や繁忙期などには、非常に心強い選択肢となります。

3. 回収と手数料の精算

その後、売掛金の支払期日になると、ファクタリング会社が直接取引先から売掛金を回収します。回収が完了すると、残りの金額（初回に支払った分を差し引いた差額）から、所定の手数料を引いた上で、企業に最終的な清算金額が支払われます。手数料の率は、ファクタリングの種類（一社間・二社間・償還請求権の有無など）や売掛先の信用状況によって異なりますが、おおよそ数％〜20％前後が相場とされています。

このようにファクタリングは、従来の融資と異なり借入とはみなされないため、バランスシートに負債を計上せずに資金調達ができるという大きなメリットがあります。これにより、銀行融資や他の金融サービスとの併用も可能になり、柔軟な資金戦略を組み立てやすくなるのです。

ただし、手数料の設定や契約条件はファクタリング会社ごとに大きく異なるため、事前に複数社を比較検討することが非常に重要です。各社のウェブサイトや資料で詳細な条件を確認したうえで、自社の資金ニーズや取引先の状況に合った最適なファクタリングサービスを選ぶようにしましょう。

ファクタリングの手数料の相場は何パーセント？

ファクタリングの手数料は一律ではなく、売掛金の金額や契約の形式、売掛先の信用力、利用企業の財務状況など、さまざまな要素によって大きく変動します。そのため、自社の状況に合った最適なサービスを選ぶためには、手数料の相場や仕組みについての理解が不可欠です。

ここでは、ファクタリングの代表的な契約形態である「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」について、それぞれの手数料の相場と内訳をご紹介します。

1. 2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2者間で完結する取引です。取引先（売掛先）にファクタリングの利用を知られずに資金調達できるため、取引関係に影響を与えたくない企業に人気のある方法です。

・手数料の相場：おおよそ10％〜20％前後

・実質年率換算：短期取引の場合、年率に換算すると120％〜240％になるケースもあります（例：1ヶ月で10％の手数料なら、12ヶ月で最大120％相当）

手数料が高めに設定される主な理由は、売掛先から直接回収するわけではないため、ファクタリング会社側にとっては回収リスクが高い点にあります。また、企業側が売掛金を回収し、その後にファクタリング会社へ返済するため、信頼性の評価も重要です。

2. 3社間ファクタリング

3社間ファクタリングでは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先企業の3者が契約に関与します。売掛先にファクタリング利用の同意を得た上で、売掛先から直接ファクタリング会社へ入金が行われるため、取引の透明性が高く、回収リスクも大幅に低減されます。

・手数料の相場：一般的に1％〜9％程度

・実質年率換算：年率換算では12％〜108％程度となります

手数料が比較的安価に抑えられる点が特徴であり、信用力のある企業や売掛先との関係が良好な場合に向いています。ただし、売掛先の同意が必要であるため、場合によっては調整や説明の手間がかかる点には注意が必要です。

ファクタリングの手数料が決まる目安

ファクタリングにかかる手数料は、売掛金の金額や契約形態、さらには売掛先企業の信用状況など、複数の要因によって決まります。単に「何パーセント」といった一律の料金体系ではなく、状況によって柔軟に変動するため、事前に相場を理解しておくことは非常に重要です。以下では、代表的なファクタリング形態における手数料の一般的な相場とその内訳を紹介します。

■ ファクタリング手数料の相場と内訳
【1】2社間ファクタリング
2社間ファクタリングは、「利用企業」と「ファクタリング会社」の2者間のみで契約が完結する形式です。取引先（売掛先）にファクタリングの利用を通知しないため、秘密裏に資金調達をしたい企業には適しています。ただし、売掛金の回収を企業自身が行うため、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高く、その分手数料も高く設定されがちです。

・手数料の目安：10〜30％程度

・年率換算の目安：120〜360％に達する場合もあります（※短期取引の場合）

【2】3社間ファクタリング
一方、3社間ファクタリングは、「利用企業」「ファクタリング会社」「売掛先」の3者で契約を行い、売掛先がファクタリング会社に直接代金を支払います。回収リスクが低いため、手数料も比較的抑えられているのが特徴です。

・手数料の目安：1〜9％程度

・年率換算の目安：12〜108％

3社間契約では売掛先の同意が必要になるため、手続きがやや煩雑になりますが、手数料をできるだけ安くしたい場合には非常に有利な選択肢です。

■ 手数料を安く抑えるためのポイント
ファクタリングの手数料を数％でも抑えることができれば、資金調達コスト全体に与える影響は大きくなります。以下のような点を意識することで、手数料を削減できる可能性があります。

◯ 売掛先の信用度を高める
売掛先の企業が上場企業や財務が安定している大企業などであれば、回収リスクが低いと判断され、手数料を数％抑えられる可能性があります。ファクタリング会社は、回収のしやすさに応じて手数料を設定しているため、売掛先の信用が高いほど有利です。

◯ 継続利用による信頼構築
ファクタリング会社との継続的な取引実績を積み重ねることも、手数料を下げるうえで有効です。何度も利用することで、企業側の支払い能力や運営状況がファクタリング会社に認知され、信用評価が向上するため、リピーター優遇として手数料が低くなるケースもあります。

◯ 売掛金の金額をまとめる
個々に小額の売掛金を分けて申し込むよりも、ある程度まとまった金額の売掛金を対象にした方が手数料は割安になる傾向があります。高額取引は手数料率が引き下げられやすいため、複数の請求書をまとめて申請するなど、工夫が効果的です。

■ その他にかかる費用や留意点
ファクタリングを利用する際には、手数料のほかにも注意すべき費用があります。たとえば、債権譲渡登記が必要な契約形態では、登記費用や司法書士報酬などが発生する場合があります。契約書の作成費や事務手数料など、見落としがちな費用が請求されることもあるため、契約前に総費用を確認することが大切です。

■ ファクタリングと融資の比較も重要
ファクタリングは迅速で柔軟な資金調達手段ですが、手数料が高めに設定される場合があるため、銀行融資やビジネスローンなどの他の資金調達方法との比較検討も欠かせません。比較の際は、以下のような点を総合的に判断しましょう：

・実質的な手数料・金利の金額

・利用までのスピードと手続きの煩雑さ

・審査の通りやすさ・信用情報への影響

・調達可能な金額の上限

・返済計画やリスクの有無（借入であるかどうか）

ファクタリングは、状況に応じて非常に有効な選択肢になり得ますが、手数料や契約条件を正しく理解したうえで、慎重に活用することが求められます。信頼できる複数のファクタリング会社から見積もりを取り、条件を比較することが、後悔のない資金調達につながる第一歩となるでしょう。

ファクタリングの手数料以外で発生する費用

ファクタリングを利用する際、もっとも注目されるのが「手数料」ですが、実はそれだけが費用ではありません。実際には、契約時や入金時、手続きの進行に伴って、いくつかの追加費用が発生することがあります。これらを把握せずに契約を進めてしまうと、思わぬ出費に戸惑うことになりかねません。

ここでは、ファクタリングを検討中の方に向けて、手数料以外に発生し得る代表的な費用とその内容を詳しくご紹介します。

■ ファクタリング手数料以外で発生する主な費用
1. 印紙税（印紙代）
ファクタリング契約書を作成する際、契約内容に応じて印紙税が課税されることがあります。これは国税に該当するもので、契約書に記載された金額の大小によって納付額が異なります。

たとえば、契約金額が5万円未満であれば非課税ですが、1000万円規模の債権であっても印紙税は200円程度と比較的少額です。

ただし、契約書を複数部作成する場合は、その分の印紙も必要になる点に注意が必要です。

2. 債権譲渡登記費用（および司法書士報酬）
特に2社間ファクタリングでは、回収リスク軽減のために債権譲渡登記が求められることがあります。この登記には、以下の費用が発生します：

登録免許税（登記の手続き自体にかかる国への税金）

司法書士への報酬（手続き代行を依頼する場合）

これらの費用は案件によって異なりますが、数万円程度を見込んでおくと安心です。
また、債権譲渡登記を避けたい場合は、「登記留保」に対応しているファクタリング会社を選ぶことで、こうした費用の発生を抑えることができます。

3. 振込手数料
ファクタリング会社からの支払いは、ほとんどの場合銀行振込で行われます。その際に発生するのが振込手数料です。

多くの場合は数百円程度で、目立つ金額ではありませんが、取引頻度が多い企業にとっては無視できないコストになります。

また、利用する銀行口座によっては、受け取り手数料がかかるケースもあるため、事前に確認しておくと安心です。

4. 着手金
通常のファクタリングでは着手金は発生しないケースがほとんどですが、特殊なケース（例：高リスク取引や個人事業主向けの特別枠など）では、事前に一定額の着手金を請求されることがあります。

着手金が必要なサービスでは、利用前に十分な説明があるべきですが、念のため契約前に明細や見積書で確認しておきましょう。

5. 交通費・出張費用（対面契約時）
対面での契約が必要なファクタリング会社を利用する場合、面談や手続きのために担当者が来訪することがあります。その際に発生するのが交通費や出張にかかる費用です。

中には、これらの費用を利用企業側が負担する契約形態もあります。

オンライン完結型のファクタリングサービスを選べば、こうした余計な費用をカットできるうえ、契約もスピーディーに進みます。

■ 総費用を考慮したうえでファクタリングを選ぶ
ファクタリングはスピーディーに資金を調達できる一方で、こうした見落としがちな副次的コストが発生することがあります。表面上の手数料だけで判断せず、全体の費用構造を理解したうえで契約内容を精査することが大切です。

また、費用面だけでなく、「調達スピード」「契約の柔軟性」「信用情報に与える影響」などもあわせて比較することで、自社にとって最もメリットの大きい資金調達手段を選ぶことができます。

ファクタリングの手数料を抑える方法

ファクタリングは、迅速な資金調達を可能にする便利なサービスですが、利用にあたっては「手数料」が大きなネックになることがあります。場合によっては売掛金の10〜30％前後を手数料として差し引かれるため、利用頻度が高い企業にとってはコスト負担が無視できません。

そこで本稿では、ファクタリング手数料を少しでも抑えるために実践できる5つの方法を、具体的なポイントとともに解説します。

1. 信頼できるファクタリング会社を選定する
まず最も基本かつ重要なのが、信頼性の高いファクタリング会社を選ぶことです。ファクタリング業界には数多くの事業者が存在しますが、その中には手数料設定が不透明だったり、過度に高い費用を請求したりするケースも見受けられます。

信頼できる会社を選ぶ際には、以下のような観点が参考になります：

・手数料体系が明確に提示されているか

・過去の実績や利用者の口コミ・評価

・担当者の対応の丁寧さや説明の分かりやすさ

・顧問税理士や他企業からの紹介の有無

単に「安い」だけで選ぶのではなく、総合的なサービス品質を見極めることが、結果的にコストを抑える近道となります。

2. 売掛先企業の信用度を高める
ファクタリング会社は、売掛先の企業が「きちんと支払ってくれるかどうか」を重要な判断材料とします。そのため、売掛先の信用度が高いほど、リスクが低いと判断され、手数料も低く抑えられる傾向があります。

信用度向上のために意識すべき点：

・売掛先が上場企業や大手企業である

・支払い遅延が発生していない、または少ない

・請求書や取引履歴に整合性がある

顧客（売掛先）との関係性を日頃から良好に保ち、遅延のない取引を積み重ねることが、長期的に見てファクタリング手数料の引き下げにつながるのです。

3. 継続的な利用で実績を積み上げる
ファクタリング会社との取引実績を積み重ねることも、手数料の交渉材料になります。最初の利用時は慎重な審査や標準的な手数料設定がなされることが多いですが、数回にわたってトラブルなく取引を行えば、企業としての信頼度が上がり、より良い条件を引き出せる可能性が高まります。

・リピーター特典として手数料が優遇されることもある

・審査スピードが早くなり、条件交渉の自由度も広がる

・担当者と継続的な信頼関係が構築できる

・一度限りの利用ではなく、長期的な視点での付き合いを意識することが重要です。

4. 売掛金の金額を最適化・集約する
売掛金の金額が大きければ大きいほど、スケールメリットにより手数料率を引き下げやすくなります。そのため、小口の請求書を個別に売却するのではなく、可能であれば複数の売掛債権をまとめて一括でファクタリングに出すことを検討しましょう。

・小額の売掛金は相対的に高い手数料率が設定される傾向がある

・売掛金を一括で出すことで、事務手続きの簡略化にもつながる

・「大口契約」として扱われることで、交渉上有利になる場合も

無理に一件ごとにファクタリングを利用せず、取引時期や債権規模を工夫してまとめることで、効率的に手数料を抑えることが可能です。

5. 他の資金調達手段と比較・検討する
最後に、ファクタリングだけに絞らず、他の資金調達方法とも比較検討することをおすすめします。たとえば以下のような選択肢があります：

銀行融資：低金利だが、審査や手続きが煩雑

ビジネスローン：比較的スピーディだが金利はやや高め

クラウドファンディング：資金調達＋PR効果も狙える

売掛保証サービス：ファクタリングより安価なケースも

それぞれメリット・デメリットがありますが、「資金調達のスピード」「利用のしやすさ」「トータルのコスト」などを総合的に見て、自社の状況に最も合った方法を選ぶことで、結果的に手数料負担を抑えることができます。

ファクタリングにかかる手数料の内訳

ファクタリングを利用する際に最も気になるのが「手数料」です。ファクタリングは売掛金を現金化するための便利な資金調達手段ですが、手数料や付随する費用をきちんと把握しておかないと、思わぬコスト負担につながることもあります。

ここでは、ファクタリングの手数料の内訳と、それぞれの費用項目について詳しく解説します。

1. 購入手数料（ファクタリング手数料）
ファクタリングにおける中心的な費用が「購入手数料」、つまりファクタリング手数料です。これは、ファクタリング会社が売掛金を買い取る際に差し引かれる手数料で、企業が受け取る現金はこの手数料分を差し引かれた金額になります。

この手数料は売掛先企業の信用度や売掛金の金額、取引の形式（二者間・三者間）など、複数の要因によって決まります。相場としては、年率で換算した場合、おおよそ10％〜30％程度が一般的とされています。

特に二者間ファクタリングでは、売掛先企業に通知せず取引が行われるため、ファクタリング会社にとってリスクが高く、手数料も高くなる傾向があります。一方、三者間ファクタリングでは債権譲渡が通知・承諾されるため、リスクが低下し、比較的低い手数料が適用されることが多いです。

2. 債権譲渡登記費用
ファクタリング契約の内容によっては、債権譲渡の事実を法的に明確化するための「登記」が必要になるケースがあります。その際に発生するのが「債権譲渡登記費用」です。

この登記は通常、司法書士に依頼して行うため、その報酬や登録免許税などの実費がかかります。相場はおおよそ1万円〜数万円程度ですが、登記の範囲や件数によって変動します。

なお、登記が不要なファクタリング会社もありますが、その分、手数料がやや高めに設定されているケースもありますので、費用全体を見て検討することが大切です。

3. 振込手数料
ファクタリング会社からの支払いは、通常、企業の指定口座に対して振り込みで行われます。その際に発生するのが「振込手数料」です。

この手数料自体は数百円程度と大きな負担ではありませんが、頻繁にファクタリングを利用する場合は積み重なって無視できないコストになります。振込手数料を企業側に負担させるかどうかは会社ごとに異なるため、事前に契約内容を確認しておきましょう。

4. その他の費用（印紙代・着手金など）
ファクタリングにかかる費用は、上記の3点に加え、契約形態や会社の方針によって以下のような「その他の費用」が発生する場合があります。

・印紙代：ファクタリング契約書を取り交わす際に、契約金額に応じた収入印紙を貼付する必要があります。印紙税法に基づき、たとえば1000万円の契約書であれば200円程度の印紙代が発生します。

・着手金：一部のファクタリング会社では、契約前に審査料や相談料として着手金が請求される場合があります。特に特殊な形態のファクタリング（医療報酬債権など）では見られることがあります。

・出張費・交通費：対面での契約締結が必要な場合、会社によっては出張費などが加算されるケースもあります。これを避けるためには、オンラインで完結できるファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

ファクタリング割引率を決定する審査で重視される要素

ファクタリングにおける割引率（手数料の割合）は、単に固定された数字ではなく、ファクタリング会社による審査を通じて個別に決定されます。その際、主に以下の6つの要素が割引率に大きく影響を与えています。

1. 売掛先の信用力
売掛先企業の信用力は割引率を左右する最も重要な要素の一つです。売掛先の業績が安定しており、財務状況が健全である場合、ファクタリング会社は「売掛債権が確実に回収できる」と判断しやすくなります。そのため、割引率を低く抑えることが可能です。逆に、売掛先の信用リスクが高いと判断されると、そのリスクをカバーするために割引率が高くなる傾向があります。

2. 利用者の信用力
売掛先だけでなく、ファクタリングを利用する企業自身の信用力も重要です。過去にファクタリングを利用し、トラブルなく取引を完了している場合は、利用実績が信用力の証明となります。特に2回目以降の利用では、割引率を低く抑えてもらいやすくなるケースが多いため、継続的に利用することが手数料の軽減につながります。

3. 売掛金額の大きさ
売却する売掛金の金額も割引率に影響します。大きな金額の売掛金をまとめて売却すると、ファクタリング会社は一件あたりの管理コストや事務手続きの負担が軽減されるため、割引率を低く設定しやすくなります。これは、取引規模が大きいほど利益が得やすいというビジネスの性質によるものです。

4. 売掛金の支払い期日までの日数
売掛金の回収期日までの期間が短いほど、割引率は低くなる傾向があります。これは、回収までの期間が短い分、ファクタリング会社のリスクが少なくなるためです。たとえば、支払い期日までが1ヶ月以内の売掛債権に比べて、数ヶ月先の場合は割引率が高くなるケースが一般的です。

5. 割引方式
ファクタリングの割引率は、「一括割引方式」と「個別割引方式」によっても異なります。一括割引方式は、売掛債権の総額をまとめて一度に割引く方法で、事務手続きが簡素なため割引率が低くなることが多いです。一方、個別割引方式は、売掛債権ごとに割引を行うため、割引率がやや高くなる場合があります。

6. 契約方式
契約方式も割引率の変動要因です。売掛債権の譲渡承諾日や指定日にまとめて支払われる「一括割引方式」と、個別に支払い日を設定できる「個別割引方式」では、契約の柔軟性やリスクの取り方が異なり、それに応じて割引率も変わります。一般的には、一括割引方式のほうが割引率を抑えやすいですが、個別割引方式は企業の資金ニーズに合わせやすいというメリットがあります。

手数料が低めのファクタリング会社3選

ファクタリングを利用する際に重要なのが、やはり「手数料の低さ」と「資金調達のスピード」です。ここでは、手数料が比較的低く、かつ迅速な入金が可能なファクタリング会社を3社ご紹介します。各社の特徴や必要書類もまとめていますので、参考にしてみてください。

1. QuQuMo（ククモ）
・手数料率：1％〜14.8％
・入金スピード：最短2時間で資金調達が可能
・必要書類：請求書、本人確認書類、直近3か月分の入出金明細

特徴：QuQuMoは、手数料の幅が広く、売掛先や利用条件によって柔軟に対応してくれるのが魅力です。迅速な審査と入金が強みで、急ぎの資金調達にも適しています。オンラインでの申込みもスムーズなので、初めての方にもおすすめです。
[公式HP](https://www.ququmo.com/)

2. ビートレーディング
・手数料率：3社間契約で2％〜、2社間契約で4％〜
・入金スピード：最短2時間での入金が可能
・必要書類：請求書、本人確認書類、直近2か月分の入出金明細

特徴：ビートレーディングは業界でも実績が豊富で信頼感があります。特に3社間ファクタリングの手数料が低めに設定されているため、売掛先の協力が得られる場合はコストを抑えやすいのがポイントです。サポート体制も充実しており、初めての利用でも安心です。
[公式HP](https://www.beetrading.co.jp/)

3.日本中小企業金融サポート機構
・手数料率：1.5％〜10％
・入金スピード：最短即日での資金調達が可能
・必要書類：オンラインまたは対面での手続きが選択可能で柔軟

特徴：日本中小企業金融サポート機構は、全国の中小企業を支援する目的で設立されているため、手数料も比較的抑えられています。オンライン対応が充実しているため、遠方でも気軽に利用できます。柔軟な対応で、スムーズな資金調達が可能です。
[公式HP](https://chushokigyo-support.or.jp/)

これらのファクタリング会社は、いずれも手数料が低めでありながら、スピーディーな対応が期待できるため、資金繰りにお困りの方におすすめです。利用条件や手数料の詳細は各社の公式サイトでご確認のうえ、ぜひご検討ください。

ファクタリングの手数料相場は何パーセント？手数料を抑える方法紹介のまとめ

ファクタリングの手数料は、取引形態によって異なり、2社間ファクタリングではおおよそ10〜20％、3社間ファクタリングでは1〜9％が一般的な相場とされています。これらの手数料は決して甘い条件ばかりではなく、内容をしっかりと確認したうえで契約を進めることが大切です。

手数料を抑えるためには、信頼できるファクタリング会社を選ぶことはもちろん、売掛先の信用度向上や利用実績の積み重ね、売掛金の適切な仕分けも重要なポイントです。また、融資と異なり通帳への履歴が残らない場合もあり、資金繰りを表面化させたくない企業にとって有利な選択肢となることもあります。

さらに、銀行融資などに比べて資金調達のスピードが早いこともファクタリングの大きなメリットです。ただし、安易に選んでしまうと後々不利な契約となる可能性もあるため、「手数料が安いかどうか」だけに目を向けるのではなく、契約内容に不明点が“なし”かを確認する慎重さも求められます。

これらの要素を総合的に判断し、無駄なコストを避けて、納得のいく資金調達を実現しましょう。