ファクタリング契約時の注意点とは　契約書のポイントと悪質業者の見抜き方を解説

売掛金を売却し資金調達を成功させるには、ファクタリング会社選びが非常に重要です。
手数料の額や売却手続きが完了するまでのスピード・利便性などをしっかりと考慮して申込先を選ぶことが大切ですが、「契約書」に対しても最新の注意を払わなくてはなりません。
契約書の確認を怠った場合、大きなトラブルに巻き込まれる可能性を高めることになりかねないのです。
契約手続きを行う際の注意点や悪質業者の見抜き方を理解し、安全にファクタリングを利用しましょう。

ファクタリングは売掛債権の譲渡（売買）契約である

ファクタリングを利用する際に理解しておくべき重要ポイントは、「ファクタリングは売掛債権の譲渡（売買）契約である」ということです。
金融庁のサイト上にも「事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。」と記載されています。
ファクタリングは融資ではなく、債権の売却を行う資金調達方法であること、契約書の内容を正しく理解することで、契約時のトラブル回避や悪質業者を見抜ける可能性は大きく高まります。

ファクタリングでは契約書だけでなく覚書が用意されることも多い

この記事ではファクタリングの契約書に関する注意点などをご紹介しますが、契約手続きの際には契約書だけでなく「覚書」が用意されることも少なくはありません。
ファクタリングは単発での契約が可能ですが、繰り返しの利用にも適しています。
しかし契約ごとに一から手続きを行うのは資金調達までに時間が長くなる要因にもなり得ます。
契約書と覚書を用意するファクタリング会社は、基本的な契約内容について契約書で確認し、売掛債権ごとの条件などの確認を覚書で行なうことで手続きの簡略化を目指しているのです。

ファクタリング契約時のチェックポイント

ファクタリングに限ったことではなく、融資や保険など様々なシチュエーションで「契約」は行われます。
非常に長文となる契約書が目の前に現れるかも知れませんが、流し読みをするのではなく、ポイントをしっかりとおさえつつ確認することが大切です。
信頼性の高いファクタリング会社であれば、きちんとした説明を受けながら契約手続きが進められるはずですが、利用する側も言われるがままではなく意識してチェックを行いましょう。
ここからは、契約する際に注目していただきたいポイントをご紹介します。

手数料の妥当性と額

金融庁の公式サイト内での「ファクタリングに関する注意喚起」では、高額な手数料を徴収しようとする悪質ファクタリング会社の危険性が書かれています。
ファクタリングは手数料の上限を制限する法律はありませんが、手数料相場は3社間ファクタリングで「10％から30％」、2社間ファクタリングで「1％から10％」と言われています。
売掛先の信用力や債権の決済日までの残り日数や額にも大きく左右されることから、必ずしも相場内で収まるわけではありませんが、妥当な額だと納得できないのであれば売却は留まるべきかも知れません。
契約を進める際にも説明通りの額となっているかを、契約書上で確認しておきましょう。

債権譲渡通知の有無

2社間ファクタリングは売掛先に対してファクタリング会社への債権譲渡に関する通知を行わず契約ができることから、売掛先に債権の売却を知られたくないとお考えの経営者様に適しています。
しかし2社間であっても、債権譲渡通知を行わないと契約書に書いてあるのか確認しておくことをおすすめします。
普通では考えられませんが、2社間ファクタリングでの契約時には売掛先に債権譲渡通知を行ってはならないという法律があるわけではありません。
トラブルを避けるためには、細かいことでも可能な限り確認を行なうことが大切です。

償還請求権の有無

ファクタリングは融資ではないので、売掛債権は担保として扱われることはありません。
売却後の債権に関する責任を問われない契約を「ノンリコース（償還請求権なし）」と呼び、ファクタリングは原則的にノンリコースです。
もし売掛先が倒産した際の保証（債権の買戻しや買取代金の返金）が契約書内に記載されている場合は、融資として判断される確率が高まり一般的なファクタリングとは呼べません。
一部の銀行・ノンバンクでは償還請求権ありでの契約が行われることがありますが、償還請求権の有無を確認しておかないと売掛先の倒産リスク回避というファクタリングのメリットを失い、トラブルに巻き込まれることになりかねません。

諸費用の内訳と額

債権の売却には手数料の支払いが必要です。
しかし手数料だけを支払えばOKというわけではなく、状況次第では諸費用が発生する可能性があります。
諸費用の支払いを求められた際には、その諸費用の内訳と額を確認してください。
契約書に諸費用の詳細が書かれていない場合は、しっかりと説明を求めるべきですが、誠実な対応を受けられないとすれば利用すべきファクタリング会社ではないかも知れません。

契約期間の有無

ファクタリングは単発での契約も可能ですが、一定期間内の売掛債権を対象としての契約も行うことができます。
契約期間があるタイプの場合、いつからいつまでが対象となるかの確認が必要です。
自動更新での契約もありえますが、契約書で更新の条件・更新料・解約方法なども忘れずに確認しておきましょう。

売掛先に関する報告義務の有無

ノンコース（償還請求権なし）が原則であるファクタリングでは、ファクタリング会社は売掛先の倒産リスクに対して敏感になります。
そしてこの倒産リスクの軽減のために、契約書上で売掛先の経営状態などに関しての報告義務が書かれていることがあります。
報告義務の有無はもちろん、ある場合には報告義務がどのような内容になっているかも確認しておきましょう。
この義務を怠ったことで発生した損害は賠償請求が行われる可能性もあり、軽く考えるべきではありません。

違約金・損害賠償が発生する条件

契約書内に違約金や損害賠償に関する項目が記載されているかどうかも確認しておきましょう。
違約金などが発生する状況と発生した場合の請求額なども注意深く読み、条件や請求額が不当であると感じた場合は内容の変更を希望すべきですが、契約手続きの中止も状況次第では検討した方が良いかも知れません。

契約解除となる条件

ファクタリングの契約後も重大な違反行為があれば契約を解除される可能性があり、その際には売却した代金を返すことが求められたりファクタリング会社が被った被害への保証が求められたりすることもあり得ます。
この場合もどのような条件で契約解除となるかは確認しておくべきですが、利用者側だけでなくファクタリング会社側に否がある場合の契約解除についても確認しておくと安心です。

債権譲渡登記の有無

債権譲渡登記は元々の債権者からファクタリング会社に債権の権利が移ったことを示す証拠ともなるものであり、2社間ファクタリングを利用する際には手続きが求められる可能性があります。
この登記自体は必須ではなく契約段階より早く行われることも多いことから、契約時の確認項目に含めるべきではないかも知れませんが、債権譲渡登記が必要なのかは契約書を手にする前の早い段階で確認しておきましょう。

契約書に関する悪質なファクタリング会社の見抜き方

悪質なファクタリング会社を見抜く際にも契約書は非常に重要です。
不利な条件であっても契約を締結してしまってからでは、状況改善が難しくなってしまいます。
これからご紹介するポイントを意識して、悪質業者に騙されず安全にファクタリングを利用しましょう。

担保・保証人が必要となっている

繰り返しになりますが、ファクタリングは融資ではありません。
ですから担保も保証人も不要です。
これらが必要となっているとすれば、その契約は一般的なファクタリングではなく融資と判断されます。
貸金業登録を行っていない業者が担保や保証人を求めてくれば、いわゆる「闇金融」となり、そのような場所を利用してしまうのは非常に危険です。

手数料が相場よりも遥かに高い

ファクタリング手数料が相場より遥かに高いのは、悪質業者がよく行う手口です。
上限規制のないファクタリングの手数料の場合、手数料が高いだけで違法とは言い切れません。
しかし利用したことで経営により負担がかかるような場所は利用する意味はありません。
また手数料を分割して支払うことが可能となっているとしても、手数料の分割払いも融資と判断される可能性が高く、やはり危険と言わざるを得ません。

諸費用が不透明または高額

諸費用に関する明細が詳しく記載されていない、または請求された額が非常に高額という場合も安心して利用できるファクタリング会社とは言えないでしょう。
悪質なファクタリング会社の中には手数料を低めに設定しておきながら高額な諸費用を請求してくるという手口を行う場所も存在するようです。
手数料だけでなく諸費用にも注意が必要です。

契約書の控えを渡さない

契約書に記載されている内容に不備がないとしても、控えを受け取っていなければ内容を証明できないかも知れません。
様々な手口で契約書の内容が改ざんされたとしても、控えがあれば対抗することは可能です。経費削減などを理由に契約書の控えが用意されていないとすれば、何かしらの後ろめたい行為を計画しているのではと疑うべきです。

おすすめのファクタリング会社10選

おすすめのファクタリング会社10選比較表

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

まとめ：契約書は慎重に確認を！

売掛債権は会社の経営に大きな影響を及ぼす非常に重要な資産です。資金繰りの安定やキャッシュフローの改善を図る上でも、売掛債権の適切な管理と活用は欠かせません。とくに、ファクタリングを活用して売掛債権を売却する場合、その契約の仕組みを正しく理解し、慎重に進める必要があります。売却後の返済義務があるのか、またどのような返済方法が取られるのかなど、契約書の各項目には重要な情報が多く含まれています。

契約書は一見すると難解で複雑に思えるかもしれませんが、一般的な雛形やテンプレートに基づいて作成されていることが多いため、事前に基本的な構成やよくある条項の内容を把握しておくことで、読み解きやすくなります。細かな表現や数字、条件設定などを見落としてしまうと、将来的に不利益を被る可能性も否定できません。特に返済に関する条項には注意が必要で、「償還請求権の有無」や「支払い遅延時の対応」など、自社に不利な条件が含まれていないか丁寧に確認することが大切です。

そのため、契約書を読み込む際には単にテンプレート通りの文面だと油断せず、細部まで目を通す姿勢が求められます。内容を正しく理解することで、リスクを未然に防ぎ、安全かつ有利な条件で債権売却を行うことが可能になります。必要に応じて専門家の助言を受けるなどして、より確実な資金調達の選択肢を見極めましょう。