2社間ファクタリングについてわかりやすく解説！2社間ファクタリングのメリット・デメリットや利用する際の注意点も紹介

2社間ファクタリングは、迅速な資金確保が可能なため、多くの方に選ばれています。そんな2社間ファクタリングですが、「どのような仕組みか詳しく知りたい」「3社間ファクタリングの違いは？」と気になる方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、2社間ファクタリングとは何かを詳しく解説します。また、メリット・デメリットや即日入金のコツ、業者選びのポイントなども併せて紹介します。

この記事を読めば、2社間ファクタリングを安全に活用する方法を理解できるので、ファクタリングを活用したい方は参考にしてください。

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2社間ファクタリングとは

はじめに、2社間ファクタリングの概要を以下の2つに分けて解説します。

• 2社間ファクタリングとは
• ファクタリングには2社間と3社間の契約がある

順番に見ていきましょう。

2社間ファクタリングとは

2社間ファクタリングとは、利用企業とファクタリング会社の2者間で行われる契約方式です。利用企業は、取引先からの入金を待たずに、保有する売掛金をファクタリング会社へ売却することで、すぐに現金を得られます。

利用企業とファクタリング会社の2者間で契約を結ぶため、取引先に知られることなく資金を調達できる点が大きな魅力です。

ファクタリングには2社間と3社間の契約がある

ファクタリング契約には、2社間と3社間の2つの契約形態があります。2社間ファクタリングは利用企業とファクタリング会社だけで完結するのに対し、3社間ファクタリングは取引先も契約に加わります。

3社間の場合は取引先がファクタリング会社に直接支払うため、手数料が低く設定される傾向にあります。取引先の理解や承諾が必要となるため、手続きや実行スピードは2社間よりも時間がかかります。

一方で、2社間は、ファクタリング会社が取引先から売掛金を直接回収できない分、手数料が3社間よりも高く設定される傾向にあります

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に譲渡し、早期に資金化する仕組みです。

2社間ファクタリングは、利用企業がファクタリング会社に売掛債権を売却します。審査後に手数料を差し引いた金額が入金されます。売掛金が手元に入り次第、ファクタリング会社に支払うのが一般的です。

このように、2社間ファクタリングは取引先に知られることなく、スピーディーに資金調達を実現できる点が特徴です。

2社間ファクタリングは違法性がない

2社間ファクタリングは、売掛債権を譲渡する正規の取引であり、法律上も認められた資金調達方法です。融資ではなく債権の売買契約にあたるため、貸金業法の規制を受けないのが特徴です。

したがって、利用すること自体に違法性はなく、多くの企業で活用されています。ただし、過度に高い手数料を請求する悪質な業者や、実態が貸付に近い契約を持ちかける業者に注意が必要です。

悪徳業者が存在するため、利用する際は契約内容を十分に確認し、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要です。正しく利用すれば、2社間ファクタリングは安心して活用できる資金調達の選択肢となります。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを以下の4つに分けて紹介します。

• 手数料の相場
• 審査の通過しやすさ
• 売掛先への通知
• 売掛金の回収の流れ

それぞれ解説します。

手数料の相場

3社間ファクタリングでは売掛債権額の2％〜9％程度が手数料の目安とされます。一方で、2社間ファクタリングは、リスクをカバーするために、8％〜18％程度の手数料を設定しています。

審査の通過しやすさ

3社間方式では取引先も関与するため、売掛先の信用が審査上重視されるのが一般的です。

一方で、2社間方式は取引先の承認・関与が不要なため、審査ハードルはやや低くなります。しかし、3社間方式よりも回収リスクが高いことから、ファクタリング会社は審査を慎重に進める傾向にあります。

売掛先への通知

3社間ファクタリングでは、債権譲渡通知を用いて取引先にファクタリングの実施を通知し、承諾を得る必要があります。 対して、2社間ファクタリングは、通知や承諾は基本的に不要です。

そのため、取引先に知られずに契約できる点が2社間のメリットになります。

売掛金の回収の流れ

3社間ファクタリングの場合、売掛先が直接ファクタリング会社へ売掛金を支払います。一方、2社間ファクタリングは、売掛金は利用企業が受け取り、その後ファクタリング会社に支払うという流れになります。

2社間ファクタリングのメリット

2社間ファクタリングのメリットは、以下の5つです。

• 資金が入金されるまでのスピードが速い
• 償還請求権が発生しない
• 売掛先に知られずにファクタリングを利用できる
• 自社の信用力に自信がなくても利用可能
• 赤字決算や税金滞納があっても利用しやすい

順番に解説します。

資金が入金されるまでのスピードが速い

2社間ファクタリングは契約に取引先が関わらないため、審査から入金までの手続きが迅速に進みます。銀行融資のように書類準備や担保設定に時間をかける必要がなく、最短即日で資金を受け取れるケースもあります。

急な支払いや運転資金の確保が必要な状況では、スピード感は心強い味方となるでしょう。資金繰りの安定を重視する中小企業にとって、短期間で現金を確保できることは大きなメリットです。

償還請求権が発生しない

2社間ファクタリングの特徴として、ノンリコース契約が一般的であり、利用企業に償還請求権が及ばない点があります。もし、売掛先が倒産や経営不振によって売掛金を支払えなくなった場合でも、利用企業がその責任を負って返済する必要はありません。

これは、利用企業がリスクを背負わなくて済むことを意味します。結果的に、資金調達後の不安を軽減でき、経営に集中できるメリットがあります。

売掛先に知られずにファクタリングを利用できる

2社間ファクタリングは、売掛先に通知せずに契約を進められるため、資金調達の事実を取引先に知られずに済みます。資金繰りに困っていると知られることを避けたい企業にとって、大きな安心材料となるでしょう。

2社間ファクタリングは取引先との信頼関係に影響を与えることなく、必要な資金を得られるため、事業の信用維持と資金調達を両立できます。

自社の信用力に自信がなくても利用可能

銀行融資では企業の信用力が重視されるため、実績が乏しい企業や信用格付けが低い企業にとってはハードルが高い場合があります。

これに対し、2社間ファクタリングでは審査の基準が売掛先の信用力に重点を置かれることが多いため、利用企業自身の信用力が低くても契約できる可能性が高まります。

資金調達の選択肢が広がる点は、創業間もない企業や業績が不安定な企業にとって大きなメリットとなります。

赤字決算や税金滞納があっても利用しやすい

銀行からの融資では、赤字決算や税金滞納がある場合、審査が厳しく資金調達が困難になることがあります。2社間ファクタリングでは、売掛債権の存在が重視されるため、赤字や税金の滞納があっても利用できる可能性があります。

こうした柔軟さにより、経営状況が一時的に厳しい企業でも資金調達の手段として活用できます。資金繰りの改善に直結するため、再建を目指す企業にとって頼れる選択肢になります。

2社間ファクタリングのデメリット

2社間ファクタリングのデメリットは、以下の6つです。

• 3社間より手数料が高くなる
• 個人事業主はサービスを利用できない場合がある
• 売掛金を回収してファクタリング会社へ渡す手間が発生する
• 審査が比較的厳しい
• 債権譲渡登記を求められる場合がある
• 信用情報に影響しない

それぞれ解説します。

3社間より手数料が高くなる

2社間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛先から直接回収できないため、リスクが高い契約形態とされています。その結果、3社間に比べて手数料が高く設定されやすく、一般的に8％〜18％程度となります。

手数料が資金調達コストに直結するため、必要資金の額を算出したり、支払い計画を事前に立てたりしておくことが重要です。

個人事業主はサービスを利用できない場合がある

2社間ファクタリングは、個人事業主が利用しようとしても、サービスの対象外とされる場合があります。

売掛先や取引規模によっては契約できる可能性もありますが、事前に利用条件を確認しておくことが重要です。

売掛金を回収してファクタリング会社へ渡す手間が発生する

2社間ファクタリングでは、売掛金は一度利用企業が取引先から回収し、その後ファクタリング会社に渡す流れが一般的です。

そのため、資金を受け取った後もファクタリング会社への入金管理が必要となり、事務的な手間が増えます。支払期日を守れないと信用問題に発展する可能性もあるため、適切な管理体制が求められます。

審査が比較的厳しい

2社間ファクタリングは売掛先に通知を行わない仕組みのため、ファクタリング会社は回収リスクを慎重に判断します。仕組みの特性上、契約前の審査は比較的厳しめです。

売掛先の信用状況や取引の実態が重視され、場合によっては希望通りの金額で契約できないケースもあります。利用を検討する際には、審査基準を理解して準備することが重要です。

債権譲渡登記を求められる場合がある

一部のファクタリング会社では、契約の安全性を高めるために債権譲渡登記を求められることがあります。登記が行われると、その情報は公開されるため、取引先に資金調達の事実が知られる可能性があります。

秘密保持を重視して利用する企業にとってはデメリットとなる場合があるため、契約条件をよく確認する必要があります。

信用情報に影響しない

2社間ファクタリングは融資ではなく、売掛債権の売買契約にあたるため、信用情報機関に利用履歴が登録されません。一見すると安心に思えますが、これは同時に信用実績を積み上げられないという意味でもあります。

将来的に銀行融資を検討している企業にとっては、信用力向上につながらない点がデメリットとなり得ます。

2社間ファクタリングの利用が適している人・企業

以下に当てはまる人や企業は、2社間ファクタリングの利用が適しています。

• すぐに資金を調達したい
• 売掛先の承諾を得るのが難しい
• 売掛先に知られずにファクタリングを利用したい

それぞれ解説します。

すぐに資金を調達したい

資金繰りに余裕がないとき、2社間ファクタリングは申し込みから比較的短期間で資金を確保できる点が魅力です。

審査・契約を迅速に進められるため、即日入金してもらえることもあります。このスピード感は、緊急の支払いや運転資金の補填が必要な場面で特に大きなメリットとなります。

売掛先の承諾を得るのが難しい

取引先が大企業や大手であり、債権譲渡承諾が得にくい場合、3社間での契約が難しくなります。そのような場合には、売掛先の同意を必要としない2社間ファクタリングが適しています。

承諾交渉の手間や時間を省けるため、実務的にはこちらが選ばれることが多いです。

売掛先に知られずにファクタリングを利用したい

資金調達をしていることを取引先に知られたくない企業には、2社間ファクタリングが適しています。通知義務や承諾を求められない方式であるため、資金調達の事実を非公開にできます。

取引先との関係を保ちつつ資金対策を行いたい企業にとって、この秘密保持性は重要なポイントになるでしょう。

2社間ファクタリング利用で即日に資金を調達するコツ

2社間ファクタリングで資金を即日調達するコツは、以下の2つです。

• 午前中に申し込みをする
• 信用度の高い取引先の売掛金を選ぶ

1つずつ解説します。

午前中に申し込みをする

即日入金を目指す場合、できるだけ午前中に申し込みを完了させることが重要です。ファクタリング会社は申し込み後に審査や契約手続きを行うため、午後からの申し込みでは当日中の振込が難しくなるケースが多いです。

必要書類を早めに準備して午前中に提出することで、審査時間を確保でき、資金化のスピードが大きく変わります。

信用度の高い取引先の売掛金を選ぶ

審査では利用企業よりも売掛先の信用力が重視されるため、信用度の高い取引先の売掛債権を選ぶことが即日入金につながるポイントです。

支払い実績が安定している大手企業や上場企業との取引分であれば、ファクタリング会社も安心して契約を進めやすく、審査がスピーディーに進む傾向にあります。結果的に即日での資金調達が実現しやすくなります。

2社間ファクタリングの注意点

2社間ファクタリングの注意点は、以下の3つです。

• 売掛金入金後に確実に引き渡せるよう事前に備えておく
• ファクタリングの過度な利用が資金繰りを悪化させる点に注意する
• 2社間ファクタリングを偽装する悪徳業者の被害を避ける

それぞれ解説します。

売掛金入金後に確実に引き渡せるよう事前に備えておく

2社間ファクタリングでは、売掛金が取引先から利用企業へ支払われた後、ファクタリング会社に売掛先企業からの売掛金を引き渡す必要があります。

この流れを滞りなく進めるためには、資金を他の支払いに流用せず、入金を管理する体制を整えておくことが重要です。

引き渡しが遅れると信用低下につながり、次回以降の利用が難しくなる恐れがあります。円滑な資金管理を徹底することで、継続的にサービスを活用できます。

ファクタリングの過度な利用が資金繰りを悪化させる点に注意する

便利だからといって2社間ファクタリングを頻繁に利用しすぎると、手数料の負担が大きくなり、かえって資金繰りが悪化するリスクがあります。

一時的な資金調達手段としては有効ですが、恒常的に利用することはおすすめできません。

売掛金を資金化できる仕組みを活用する際は、利用頻度を抑え、長期的な資金計画とあわせて検討することが重要です。

2社間ファクタリングを偽装する悪徳業者の被害を避ける

2社間ファクタリングと称しながら、実際には高金利の貸付を行う悪質な業者も存在します。こうした業者は不透明な契約内容や過度な手数料を提示し、利用者に不利益を与えることがあります。

被害を避けるためには、契約前に条件をよく確認し、実績や信頼性のある会社を選ぶことが欠かせません。

正規のファクタリング契約は債権譲渡に基づく取引であり、貸金業とは異なります。安心して利用するためにも、業者選びには十分注意が必要です。

2社間ファクタリング業者の選び方

2社間ファクタリング業者を選ぶ際は、償還請求権と手数料をもとに選ぶのがおすすめです。

それぞれ詳しく解説します。

償還請求権で選ぶ

業者を選ぶ際は、償還請求権の有無を必ず確認しておく必要があります。償還請求権がある契約では、売掛先が倒産した場合に利用企業が建て替えしなければいけません。

一方で、ノンリコース契約であれば返済義務が発生しないため、建て替えのリスクを低減できます。業者を選ぶ際は、契約条件を細かく確認し、自社にとってリスクの少ない形態を選ぶことが安心につながります。

手数料で選ぶ

2社間ファクタリングは3社間に比べて手数料が高くなる傾向にありますが、その水準は業者ごとに差があります。必要以上に高い手数料を設定している業者を選んでしまうと、資金調達のメリットが薄れてしまいます。

そのため、複数の業者を比較し、相場に近い適正な手数料を提示しているかどうかを見極めることが大切です。コストを抑えながら利用できる業者を選ぶことで、資金繰りの改善効果を高められます。

2社間ファクタリングを利用できるおすすめのファクタリング会社比較12選

ここでは、2社間ファクタリングが可能な業者を12社ピックアップし、それぞれの強みを比較できるように紹介していきます。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは「審査が心配」「費用を抑えたい」「すぐに入金してもらいたい」という方に選ばれているファクタリング会社です。

80％以上という審査通過率で、多くの方をサポートしています。手数料2％〜10％の範囲で、負担の想定がしやすい設計なのが魅力です。

最短30分で振込可能なスピード対応で、書類準備が整って入れば当日入金も期待できます。土日祝日も対応しており、急ぎの案件には即日入金を目指すフットワークの軽さが強みです。

金額は10万円〜1億円の対応幅が掲示され、少額・高額どちらの需要にも合わせられます。サイト上の「スピード審査」「オンライン完結」も手続きの負担軽減に寄与します。

えんナビ

引用元：えんナビ公式HP

えんナビは、中小企業や個人事業主向けに利用しやすい条件が整っており、即日入金の実績も豊富です。

非対面契約にも対応しており、全国どこからでも申し込みが可能なため、利便性が高いことから、多くの方に選ばれています。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、請求書をアップロードするだけで、最短10分程度で審査が完了し、即座に入金されるスピード感が魅力です。

従来のファクタリングに比べて手続きが非常にシンプルで、初めてでもわかりやすい仕組みが整っています。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、全国規模で展開する大手ファクタリング会社で、豊富な実績と信頼性を誇ります。

2社間・3社間に加え、医療報酬や介護報酬などの専門的な債権にも対応しています。資金化までのスピードも速く、即日入金の実績も豊富です。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、中小企業支援に特化したファクタリング会社です。2社間ファクタリングに強く、資金化までのスピードはもちろん、柔軟な審査対応で利用しやすい点が特徴です。

また、資金繰り改善だけでなく、経営全般を支援するコンサルティング的なサービスも展開しており、利用者からの信頼も厚いです。

株式会社No.1

引用元：株式会社No.1公式HP

株式会社No.1は、スピード対応と柔軟な契約条件を特徴とするファクタリング会社です。最短即日の入金に対応しているほか、非対面での手続きも可能なため、時間や距離にとらわれずに資金調達が進められます。

多様なニーズに対応できる点が、多くの企業に支持されている理由です。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートは、アイフルグループが運営しているファクタリングサービスです。

大手グループ会社が提供しているため、信頼性の高さが大きな特徴です。資金調達のスピードにも定評があり、必要書類が揃えば最短即日での入金が可能です。

TRY

引用元：TRY公式HP

TRYは、即日資金調達を実現するスピードに特化したファクタリング会社です。2社間・3社間の両方に対応し、申込から入金までをスムーズに進められる体制を整えています。

小規模事業者やスタートアップにも利用しやすい条件が揃っており、幅広い層から支持を集めています。

FREENANCE

引用元：FREENANCE公式HP

FREENANCEは、フリーランスや個人事業主に特化したサービスを展開している点が大きな特徴です。

請求書を登録するだけで報酬の即日払いを受けられる仕組みが整っており、資金繰りに悩む個人でも利用しやすいです。また、損害賠償保険などの付帯サービスも提供されており、安心感を持って利用できます。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMoは、オンライン完結型のファクタリングサービスを提供している点が特徴です。スマートフォンやパソコンから必要書類をアップロードするだけで契約手続きが進められるため、手間を大幅に削減できます。
申し込みから入金までのスピードも非常に速く、即日対応が可能な点は大きな強みです。

ラボル

引用元：ラボル公式HP

ラボルは、即日資金化に対応するファクタリング会社で、スピーディーな審査と振込に定評があります。

オンラインで完結できる非対面型のため、全国どこからでも利用可能です。さらに、シンプルでわかりやすい料金体系を採用しており、コストを抑えたい利用者にとって魅力的な選択肢となります。

みんなのファクタリング

引用元：みんなのファクタリング公式HP

みんなのファクタリングは、幅広い業種や事業規模に対応できる点が大きな特徴です。利用者に寄り添った柔軟な審査基準を持ち、資金化までのスピードも速いため、即日対応の実績も豊富です。

全国対応しているほか、非対面での契約にも対応しているため、利便性が高く利用しやすい環境が整っています。

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まとめ

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この記事では、2社間ファクタリングについて解説しました。

2社間ファクタリングはスピードと秘匿性が魅力ですが、手数料の高さや回収・登記のリスク管理が求められます。

業者を選ぶ際は、償還請求権の有無、手数料水準と条件の透明性を見極めることが重要です。

この記事を参考に、必要書類を整えて午前中に申込み、複数社を比較して自社に最適な契約を結びましょう。