ファクタリングの割引率はどれくらい？ファクタリングの割引率を抑える方法や割引率の計算方法も紹介

資金調達を検討するときに「ファクタリングの割引率はどれくらいなの？」「どのように計算したらよい？」と思う方は多いのではないでしょうか。割引率は売掛先の信用力や契約方式、支払い期日などによって変動します。諸費用を含めた総コストに影響するため、計算方法を知っておくと安心です。

そこでこの記事では、ファクタリングの割引率はどれくらいなのかや、ファクタリングの割引率を抑える方法や割引率の計算方法について解説します。また、割引率を下げる工夫やおすすめのファクタリング会社も併せて紹介します。

この記事を読めば、ファクタリングの割引率の仕組みや相場を理解できるので、コストをできるだけ抑えて利用したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングにおける割引率

ファクタリングの割引率は、売掛債権の額面から差し引かれる手数料率を指し、振込時はこの割合に応じた手数料が控除された金額が入金されます。 割引率は各社の審査で決まります。

ファクタリングは売買取引に分類され、手形割引のような利息制限法の上限規制は直接適用されません。また、登記費用や司法書士報酬、印紙代などの諸費用が別途かかる場合があり、実質的なコストにも差が出ます。

こうした理由から、同じ額面でも割引率と付随費用の条件次第で手取り額は大きく変わるため、複数社で見積もりを比較し、総コストを見極めて選ぶ姿勢が重要です。

ファクタリングの割引率は審査によって決まる

ファクタリングの割引率は、各社が行う審査の結果で決まります。審査では「買い取った売掛金を期日どおりに回収できるか」という観点から、売掛先の信用力や財務・業績の安定度、支払い期日までの残期間などがチェックされるのが一般的です。

これらで貸し倒れリスクを見積もり、リスクが低ければ手数料率は下がり、高いと判断されれば上がる、もしくは買取を見送ることもあります。

また、2社間か3社間かといった契約形態も割引率に関係があります。売掛先に譲渡を通知してファクタリング会社が直接回収する3社間はリスクが低いことから、手数料率を抑えられるのが特徴です。

一方、回収フローに不確実性が残る2社間は、高めの手数料率が提示される傾向にあります。スピード重視の即日入金対応を求める場合は、事務負担やリスクが増える分だけ手数料率が上がる場合があります。

さらに、登記の要否も審査・条件に影響し、手続きや情報管理の観点から評価が変わる場合があります。同じ額面でも審査観点と取引形態で総コストが変わるため、複数社で見積もりを取り、条件を丁寧に比べる姿勢が大切です。

ファクタリング審査で割引率が決まる要素

ファクタリングの割引率は、各社の審査で決まります。ファクタリング審査で割引率が決まる要素は以下の7つです。

• 売掛先企業の信用
• 利用する企業の信用力
• 売掛金の金額
• 売掛金の支払いまでの日数
• ファクタリング会社の規模
• 手続きにかかる経費
• 契約方式

それぞれ解説します。

売掛先企業の信用力

ファクタリング審査で最も重視されるのは売掛先の信用力です。取引先の業績や財務が安定し、期日にしっかり支払われる見込みが高いほど、ファクタリング会社は回収リスクを低く見積もるため、割引率は下がりやすいです。

反対に、先方の経営状況に不安があればリスクが増し、割引率が上がったり、場合によっては買取不可になったりする可能性もあります。審査は売掛先の支払い能力を起点に行われると理解しておくと判断しやすいです。

利用する企業の信用力

ファクタリングは売掛先の信用を重視しますが、利用者側の状態も無関係ではありません。経営状態や評判が良好で、過去の利用実績に問題がない場合は、信用力が補強される形で割引率が下がる場合があります。

逆に、過去に回収金の入金遅延などがあると、割引率が上がる場合や買取そのものを断られる可能性があります。初回よりも2回目以降の方が割引率を抑えやすい傾向にあることを知っておくと検討がスムーズです。

売掛金の金額

同じ手間や事務コストでも、売掛金の金額が大きいほどファクタリング会社の採算は取りやすいです。そのため、大口の売掛金をまとめて譲渡する取引では、割引料を抑えた提案が出やすい傾向にあります。

一方で、少額の債権ばかりを譲渡する形だと、相対的にコストの負担が大きくなり、割引率が上がる可能性が高いです。見積もりを受ける際は、金額のまとまり方も意識して比較することがおすすめです。

売掛金の支払いまでの日数

回収期日までの時間が長いほど不確実性が増し、倒産や資金繰り悪化などのリスクが積み上がります。このため、支払い期日が遠い売掛金は割引率が上がりやすく、反対に期日が近い債権はリスクが小さい分、割引率を下げやすくなります。

審査は売掛先の信用だけでなく時間的なリスクも織り込むため、資金化のタイミングによって提示条件が変わる点を押さえておきましょう。

ファクタリング会社の規模

会社ごとの審査能力や情報量、資金力の違いは、割引率にも表れます。取扱件数が多く運営コストを抑えられる規模の会社では、その効率性が手数料に反映され、条件が有利になることがあります。

各社は独自のノウハウで審査を行い、回収・管理コストを見積もるため、同じ売掛金でも提示される割引率が変わる場合があることを覚えておきましょう。

手続きにかかる経費

ファクタリングには基本手数料（サービス料）のほか、債権譲渡登記が必要な場合の登記費用や登録免許税・司法書士報酬・契約書の印紙代・事務手数料・出張費などが発生することがあります。

こうした手続きコストが大きいと、最終的な割引率に上乗せされ、受け取り額が減ります。費用の内訳や必要性を事前に確認し、不明な名目があれば説明を求める姿勢が大切です。

契約方式

契約方式は2社間と3社間があり、割引率に明確な差が出やすいポイントです。売掛先にも通知し、ファクタリング会社が直接回収する3社間は未回収リスクが小さく、割引率を抑えやすいです。

一方で、2社間は利用者が回収を代行するため、リスクを見込んで高めになります。条件や情報の扱いも含め、自社の事情に合う方式を選ぶことが重要です。

ファクタリング会社の方式ごとの割引率

ファクタリングの支払い方法には個別割引方式と一括割引方式があり、どちらを選ぶかで割引率が変わります。ここでは、個別割引方式と一括割引方式の割引率についてそれぞれ解説していきます。

個別割引方式

個別割引方式は、売掛金の範囲内で「いくらを」「いつ」資金化するかを利用者が自由に決められる方式です。契約段階で手数料は確定し、必要なタイミングに合わせて支払日も設定できます。

資金化を分割できるため運転資金のコントロールに活かしやすい方式です。一方で、数回に分けて入金されるぶん全体像を把握しづらく、手数料が高くなりやすい点がデメリットとして挙げられます。

一括割引方式

一括割引方式は、譲渡承諾日や指定日に手数料を差し引いた残額が一度に入金される、ファクタリングで一般的な支払い方法です。まとまった資金を素早く確保しやすい点がメリットです。

事務負担を抑えやすい分、手取り額を減らすことなく利用できます。ただし、一度に大きな金額を受け取るため、使い方には注意が必要です。

ファクタリングの割引率を抑える方法

割引率は審査で決まりますが、利用者側の工夫で抑えられる余地があります。ファクタリングの割引率を抑える方法は以下の4つです。

• 相見積もりを取る
• ファクタリング会社に交渉する
• 複数回利用して実績を作る
• ファクタリング会社を乗り換えする

1つずつ解説します。

相見積もりを取る

同じ売掛金でも、提示される割引率や諸費用は会社ごとに違います。複数社から相見積もりを取り、条件を横並びで比較すると、割引率の高止まりを避けやすくなります。

手数料の内訳に登記費用・印紙代・事務手数料などが含まれる場合があり、後から不明な費用を請求する悪質な業者もいるため内訳の内容を確認しておくことが重要です。見積もり時は割引率だけでなく、名目と金額の妥当性まで確認しましょう。

ファクタリング会社に交渉する

見積りを受け取ったら、そのまま受諾せず交渉の余地を探りましょう。割引率は審査で決まる一方で、会社ごとの対応に違いがあり、条件の相談や交渉が大切です。

手数料や諸費用の必要性について根拠を確認し、不要な名目が含まれていないかを丁寧に話し合う姿勢が、最終的な割引率の抑制につながります。

複数回利用して実績を作る

初回よりも2回目以降の方が、割引率を低く抑えやすくなる場合があります。過去の利用実績があると信用力の高さを示しやすく、条件が良化しやすい傾向にあります。

逆に、回収後の支払い遅延などがあると、割引率が上がったり買取が拒まれたりする可能性があるため注意が必要です。継続利用で良好な実績を積み重ねる意識が、次回以降の見積り改善に直結します。

ファクタリング会社を乗り換えする

同じ条件でも提示が大きく異なることがあるため、他社への乗り換えを検討することも有効です。より低い割引率や納得できる費用体系が見つかる可能性があります。乗り換え時も相見積もりと内訳確認を徹底し、総コストで比較して判断しましょう。

割引率以外のファクタリングを利用する際にかかる諸費用

ファクタリングは、割引率で計算される基本手数料のほかに、会社ごとに異なる諸費用が加わります。主な内訳は、以下の通りです。

• 登記費用（登録免許税や司法書士報酬など）
• 印紙代（契約金額や契約方法によって契約書に印紙の貼付が必要）
• 出張費（交通費や宿泊費）

見積り書で各項目の有無や金額を前もって確かめておくと安心です。

また、手数料そのものは金銭債権の譲渡に該当して非課税ですが、事務手数料や出張費などの諸費用は課税対象になるため、消費税の扱いまで含めて見積り書を確認しましょう。

結果として手取り額に影響するため、基本手数料と諸費用を合わせた総額で比較する姿勢が大切です。

ファクタリングの割引率から受取金額を出す計算方法

ファクタリングで実際に入金される金額は、売掛金から「割引率で算出した手数料」と「諸経費」を差し引いて求めます。式で表すと「売掛金の金額 − 売掛金の金額 × 割引率 − 諸経費 ＝ 受取額」となります。

売掛金1,000万円、割引率10％、諸経費5万円の場合は手数料は100万円となり、受取額は「1,000万円 − 100万円 − 5万円 ＝ 895万円」です。

これはあくまで一例で、割引率や諸経費は会社や条件で変動するため、最終的な手取りを把握するには見積りで各項目の金額を確認することが大切です。

ファクタリングと手形割引の割引率の違い

ファクタリングと手形割引は、どちらも早期資金化の手段ですが、割引率（手数料）の考え方や法規制の受け方が異なります。ファクタリングと手形割引の割引率の違いは以下の3つです。

• 利息制限法の対象
• 割引率の回収リスク
• 勘定科目の種類

1つずつ解説します。

利息制限法の対象

手形割引は融資の一種として扱われるため、利息制限法が適用されます。上限金利は「10万円未満は年20％、10万円〜100万円未満は年18％、100万円以上は年15％」と定められています。

一方、ファクタリングは融資ではなく債権譲渡契約に当たるため、利息制限法の適用外となる点に注意が必要です。そのため、1回あたり20％超の手数料でも契約として有効になり得ます。悪質な高額手数料を請求する業者もいるため、警戒が求められます。

割引率の回収リスク

回収リスクの扱いも大きく違います。手形割引には償還請求権があるため、売掛先から支払いが得られなかった場合、手形を割り引いた利用者が金融機関へ支払う必要があります。

対して、ファクタリングは基本的に償還請求権がなく、未回収時の損失はファクタリング会社が負担します。そのため、ファクタリングでは貸し倒れリスクを織り込んだ手数料が設定されることが多く、手形割引より高めの水準になりやすいです。仕組みの差が料率に直結します。

勘定科目の種類

両者の割引料はどちらも経費として計上可能ですが、帳簿上の勘定科目は異なります。手形割引の割引料は「手形売却損」に計上するのが一般的です。

これに対して、ファクタリングの割引料は「売上債権売却損」に計上することが多いです。呼び名は似ていても会計処理の区分が違うため、取引の性質に合わせた計上が求められます。

ファクタリングの割引率の相場

ファクタリングの割引率は2〜15％が一般的で、契約方式によって差が出ます。2社間は10〜30％、3社間は1〜20％が目安と覚えておくと比較しやすくなります。

ただし、事業者や案件条件で上下するため、数字だけで判断しないことが大切です。相場より極端に高い提示は違法業者の疑いがあり、逆に低すぎる場合は別途手数料や登記費用などを追加で求められないかを必ず確認してみてください。

1％〜30％のように幅広い表記は集客目的の下限強調であることが多く、実際は上限寄りの割引率が適用されるケースもあります。見積りの内訳や付随費用の有無を横並びでチェックし、総コストで判断しましょう。

割引率が低いおすすめのファクタリング会社比較9選

割引率（手数料）が低いおすすめのファクタリング会社は、以下の9社です。少しでも割引率が低いファクタリング会社を選び、コストを抑えましょう。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

買速（アドプランニング）は、借りない資金調達を掲げるファクタリング専業会社です。買取可能額は10万円～1億円と幅が広く、最短30分での振込に対応しています。

人が対応することとスピード感が強みで、土日祝も対応が可能です。営業時間の8:00~18:00ならどこよりも迅速に対応します。

審査通過率は80％と高く、赤字決算や税金滞納がある場合でも相談可能です。大手P社・大手B社の審査落ちの人でも一度チャレンジするといいでしょう。

手数料は、業界最安水準を掲げる2％～です。スピード審査・低手数料・丁寧な接客を柱に全国対応のオンラインで完結できます。最短当日での資金調達を目指せる構成です。スピードと柔軟性を前面に出しつつ、見積りから入金までの段取りがシンプルです。

インフォマート電子請求書早払い

引用元：インフォマート電子請求書早払い公式HP

インフォマートの「電子請求書早払い」は、BtoBプラットフォーム請求書のデータを活用し、発行済み請求書を最短2営業日で資金化できる2社間ファクタリングです。

手数料は業界最安水準の1％～6％を掲げ、初回は最短5営業日、2回目以降は最短2営業日のスピード感を打ち出しています。 東証プライム上場企業2社の共同サービスとして提供され、取引先に通知せずに利用できる点も安心材料です。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートは、法人・個人事業主向けに事業者用ビジネスローンを提供しています。原則無担保（法人は代表者の連帯保証）で、来店不要のオンライン手続きに対応し、最短即日での資金調達が可能です。

年会費・保証料は不要で、資金使途は事業資金の範囲なら自由に選べます。 全国対応に加えて、所要時間5秒の簡易診断や電話相談の導線が整っており、申し込み前の不安を解消しやすい点も魅力です。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMo（ククモ）は、オンラインファクタリングを提供していて、お見積りフォームを中心にしたシンプルな導線を用意しています。

フォームでは会社名・代表者名・メールアドレス・電話番号・お問い合わせ内容を入力できます。問い合わせ種別は「簡単見積希望」「他社乗換相談」「システムを知りたい」「その他」から選ぶことが可能です。

送信前にはプライバシーポリシーへの同意が必須となり、オンラインで手早く相談を始められます。見積もりの一歩を気軽に切り出したい事業者に向いています。

フリーナンス

引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、フリーランス特化型の2社間ファクタリングで「即日払い」を提供しています。請求書の即日現金化に対応し、手数料は3％～10％です。個人事業主も法人も利用でき、取引先に知られずに資金化することが可能です。

最短30分で入金でき、審査面でも最短クイック対応です。会員向けの保険や口座など、周辺サービスも揃っています。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、累計取扱高1,550億円超・累計取扱件数7.1万社以上の実績を誇るファクタリング会社です。東京・仙台・名古屋・大阪・福岡の5拠点で迅速に対応しています。

必要書類は売掛債権に関する書類と直近2か月の入出金明細の2点で、書類提出後は最短30分で審査が完了します。契約後は最短当日入金に対応し、オンライン完結なら申し込みから入金まで最短2時間で資金を調達することが可能です。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、中小・零細企業向けに最短2時間の資金化や最大2億円の大口調達に対応しています。2社間ファクタリングでも取引先への通知なしで進められる点が強みです。

全国の拠点と電子契約を組み合わせ、迅速さと安心感の両立を図っています。さらに、経営改善や銀行格付け、経費削減など卒業を見据えた支援メニューを用意し、資金調達にとどまらず継続的な経営支援まで伴走する姿勢を強調しています。

入金QUICK

引用元：入金QUICK公式HP

入金QUICKは、SBIグループが提供する請求書ファクタリングで、年商1億円以上の事業者向けサービスです。手数料は0.5％～と明示し、その他費用は「一切かかりません」と謳っています。

2社間取引契約に対応し、取引先への通知は不要で、債権譲渡登記や担保・保証人も不要です。入金は最短2営業日で、請求書の支払期限が14日以上180日以内のものが対象です。

PAYTODAY

引用元：PAYTODAY公式HP

PAYTODAYは、AI審査でオンライン完結が可能で、手数料は1％～9.5％です。最短30分での審査・即日振込に対応し、初期費用・月額費用は無料です。

対象は法人・個人事業主・フリーランスまで幅広く、請求書買取（先払い）で10万円〜上限なしの調達目安を掲げています。

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まとめ

この記事では、ファクタリングの割引率はどれくらいなのか、ファクタリングの割引率を抑える方法、割引率の計算方法について解説しました。

割引率は売掛先の信用力や契約方式、支払い期日などの条件によって変動するため、相見積もりや交渉で抑える工夫が重要です。

この記事を参考に、割引率だけでなく諸費用も含めた総コストを確認し、自社に合ったファクタリング会社を選びましょう。