ファクタリングの取り立ては違法？悪質なファクタリング会社の取り立ての対処法や見極めるポイントも紹介

資金繰り手段の1つの手段として、ファクタリングがあります。そんなファクタリングですが、「取り立ては違法？」「悪質業者の見極めが難しい」「悪徳業者から取り立てられたらどうしたら良い？」と気になる方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、ファクタリングの取り立てについて解説します。また、違法な取り立てへの対処法や安全な会社を見極めるポイントも併せて紹介します。

この記事を読めば、取り立ての適法範囲を理解できるので、安心して資金調達したいと考えている方は参考にしてみてください。

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ファクタリングの取り立ては違法？

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡することで資金を調達できる仕組みです。そのため、借入ではなく売買契約に基づく取引となり、通常の取り立てという行為は本来発生しません。

しかし、一部の悪質な業者が貸金業者のように強引な取り立てを行うケースがあります。こうした行為は法律上認められておらず、違法な取り立てと判断されることも少なくありません。

悪質なファクタリング会社に注意

ファクタリングは資金繰りに悩む企業にとって有効な手段ですが、なかには貸金業のような仕組みを装い、不当な契約を結ばせる悪質なファクタリング会社も存在します。

正規のファクタリングは売掛債権の売買契約であり、融資ではありません。しかし、実際には貸付と変わらない契約を行い、法外な手数料を請求したり、取り立てに近い行為を行ったりする悪質な会社とのトラブルが報告されています。

信頼できる会社かどうかを見極めるためには、契約内容が売掛債権の譲渡として明確に記載されているか、手数料が適正水準であるかといった点を確認することが欠かせません。

安心して資金調達を行うためには、業者選びの段階で慎重に判断する姿勢が大切です。

ファクタリング会社の一般的な取り立て

ファクタリング会社の一般的な取り立ては以下の4つです。

• 回収先を確認する
• 利用会社に対して任意の支払いを求める
• 支払督促もしくは訴訟を申し立てる
• 強制執行に踏み切る

1つずつ見ていきましょう。

回収先を確認する

ファクタリング会社が最初に行うのは、売掛債権の回収先の確認です。指定期日に支払いがされなかった場合、ファクタリング会社はその理由を調査し、支払いが遅れている原因を確認します。

取引先の資金繰りの状況や、単なる事務的な遅延なのかを把握します。

利用会社に対して任意の支払いを求める

売掛先からの回収が難しい場合、ファクタリング会社は利用会社に対して任意での支払いを依頼します。これはあくまで任意であり、強制力を伴うものではありません。

利用会社にとっては予期せぬ請求に感じられますが、契約内容によっては支払い義務が発生するケースも存在します。

こうした状況では、契約書の条項をよく確認し、不当な請求ではないかを見極めることが欠かせません。任意の支払い要請はあくまで話し合いの一環であり、強圧的な取り立てとは異なります。

支払督促もしくは訴訟を申し立てる

任意の支払いでも解決できない場合、ファクタリング会社は法的手段に移行します。その代表的な方法が「支払督促」や「訴訟」です。

支払督促は、裁判所を通して利用者に対して、「支払督促申立書」を送付する制度です。文書の受け取りから2週間経っても異議申し立てがされない場合は、訴訟へと進みます。訴訟で支払命令の判決が出ると、ファクタリング会社は利用者の資産を差し押さえることが可能となります。

強制執行に踏み切る

訴訟で支払命令がでたにもかかわらず、利用者が支払いをしない場合は、ファクタリング会社は強制執行を行えます。強制執行は裁判所の権限に基づき、債務者の財産や預金、売掛金などを差し押さえる手続きです。

強制執行に至ると、利用会社にとっては大きな経済的打撃となり、事業の継続にも深刻な影響を及ぼします。利用者としては、強制執行に至る前に問題を解決できるよう、早めの対応を意識することが重要です。

ファクタリング会社が取り立てに踏み切るパターン

ファクタリング会社が実際に取り立てに動くケースは、主に「売掛先が支払わない」「利用者が資金を他に流用している」という2つのパターンに分けられます。

前者は、売掛先の倒産や資金繰り悪化によって支払いができない状況で、ファクタリング会社が利用者に売掛債権の請求を行う状況です。

後者は、利用者が売掛金を受け取ったにもかかわらず自社運転資金に流用してしまい、ファクタリング会社がその行為を不正とみなし、債務の履行を強く求めるパターンです。

悪質なファクタリング会社の取り立て

悪質なファクタリング会社の取り立てでみられる行為は、以下の7つです。

• 夜間や早朝に連絡してくる
• 何回も電話がかかってくる
• 商品を回収しようとする
• 店舗や営業所に強引に訪れてくる
• 迷惑行為を行ってくる
• 精神的に追い込んでくる
• 家族や親族に返済を迫る

1つずつ解説します。

夜間や早朝に連絡してくる

悪質なファクタリング会社の典型的な手口の1つが、深夜や早朝に電話をかけてくる行為です。業務時間外の連絡をして、利用者に不安や恐怖を与えることを目的としています。

繰り返しこのような時間に連絡を受けると、生活のリズムが乱れ精神的な負担が大きくなります。

何回も電話がかかってくる

執拗に電話を繰り返すのも、悪質業者がよく行う取り立て方法です。何度も着信を残すことで、利用者にプレッシャーを与え支払いを急がせようとします。こうした過度な連絡は、適正なファクタリング契約では本来起こり得ません。

商品を回収しようとする

本来のファクタリング契約では、売掛債権の売買が対象であり、商品を回収する権利は存在しません。それにもかかわらず、悪質業者が「支払いがないなら商品を引き揚げる」と主張して無理やり回収を迫るケースがあります。

店舗や営業所に強引に訪れてくる

直接会社や店舗に押しかけて支払いを求める行為も、悪質業者の手段の1つです。訪問自体は違法ではありませんが、強引に居座ったり大声で返済を迫ったりする行為は、利用者の信用や取引先との関係に深刻な影響を与えます。こうした行為は、社会的圧力をかける典型例といえます。

迷惑行為を行ってくる

無断で張り紙を貼る、取引先や近隣に聞こえるように支払いを要求するなど、周囲を巻き込んで恥をかかせる迷惑行為を行う業者もいます。

これらは利用者の評判や信用を失わせる意図があり、事業継続にも大きな妨げとなります。正規のファクタリング会社が行うはずのない行為です。

精神的に追い込んでくる

悪質業者は強い言葉や脅しを使って、利用者を精神的に追い込むことがあります。「支払わなければ倒産させる」といった脅迫めいた発言は典型的で、利用者を不安定な心理状態にさせます。

家族や親族に返済を迫る

契約の当事者ではない家族や親族に返済を迫るのも、悪質な業者が行う代表的な行為です。通常、債務は契約者本人が負うべきものであり、家族や親族が責任を負うことはありません。

悪質なファクタリング会社の取り立ての対処法

悪質なファクタリング会社の取り立ての対処法として、以下の5つが挙げられます。

• 警察に相談する
• 消費者生活センターに相談する
• 弁護士に相談する
• 日本貸金業協会に相談する
• 金融庁の金融サービス利用者相談室に相談する

それぞれ解説します。

警察に相談する

夜間や早朝の電話、脅迫まがいの言動など、明らかに違法性がある取り立てに遭遇した際は、ためらわずに警察へ相談することが重要です。強要罪や脅迫罪に該当するケースもあり、警察が介入することで業者が取り立てをやめる可能性があります。

消費者生活センターに相談する

消費者生活センターが運営している全国共通の消費者ホットラインに相談するのも1つの手です。「188」に電話をかけることで、商品やサービスに関する苦情や不安点を相談でき、専門の相談員から助言を受けられます。

ただし、消費者生活センターには捜査権限がないため、強引な取り立てを直接取り締まることはできません。あくまでアドバイスや適切な窓口への案内が中心となるため、相談を第一歩として活用するのが大切です。

なお、消費者ホットラインは、契約前の不審点も相談できるため、怪しいファクタリング会社かもしれないと感じたら早めに相談することが安心につながります。

弁護士に相談する

弁護士に相談すれば、契約内容の適法性を確認してもらえます。悪質な取り立てを受けている場合でも、法的な視点からの助言により安心して行動できます。

また、必要であれば代理人として交渉や訴訟を行ってもらえるため、法的トラブルに発展した際の強い味方となります。

日本貸金業協会に相談する

日本貸金業協会は、貸金業法に関するトラブルや疑問に対応してくれる窓口を設けています。利用者からの相談や苦情を受け付けており、費用は無料です。

対応するのは貸金業に詳しい専門スタッフで、法律や制度に基づいた適切なアドバイスを受けられます。強引な取り立てや契約内容に不安を感じた場合など、少しでも疑問があれば早めに相談することで、問題が深刻化する前に解決策を見つけることにつながります。

金融庁の金融サービス利用者相談室に相談する

金融庁では、金融サービスを利用する人のために「金融サービス利用者相談室」を設けています。電話やメールでの相談ができるほか、公式サイトを通じて匿名で相談できる窓口もあり、個人情報を伝えずに利用できる点が安心です。

ここでは、問題解決に向けた情報の整理や適切な相談先の案内、具体的なアドバイスを受けられるため、自分1人では対処が難しいと感じた場合にも役立ちます。

金融トラブルや疑問点があるときは、気軽に活用することで早期解決につなげられるでしょう。

悪質なファクタリング会社を見極めるポイント

悪質なファクタリング会社を見極めるポイントは、以下の5つです。

• 契約書が債権譲渡契約（売買契約）に該当しない
• 手数料が相場より高すぎる
• 償還を請求できる権利が存在する
• 分割で支払いが可能
• 買戻しの特約が付加された契約である

それぞれ解説します。

契約書が債権譲渡契約（売買契約）に該当しない

本来、ファクタリングは売掛債権を譲渡する売買契約です。契約書に「貸付」や「返済」といった表現が記載されている場合は、貸金業に該当する可能性があります。

貸金業登録をせずに融資と同様の契約を行うことは違法であり、利用者が不利な立場に立たされかねません。契約書の内容を細かく確認し、契約形態が債権譲渡と明記されているかどうかを必ずチェックすることが大切です。

手数料が相場より高すぎる

正規のファクタリング会社の手数料は、売掛債権の金額に対して2％〜18％程度が一般的です。ところが、悪質な業者はこれを大幅に超える高額な手数料を請求する場合があります。

あまりに高い手数料は、実質的に高利貸しと変わらず、資金繰りを悪化させる要因になります。契約前に複数社の条件を比較し、相場とかけ離れた手数料を提示してくる会社は避けることが重要です。

償還を請求できる権利が存在する

ファクタリング契約では「償還請求権なし」が基本です。つまり、売掛先が倒産しても利用会社に支払い義務が戻ることはありません。しかし、悪質な業者は「償還請求権あり」として、売掛先が支払えない場合に利用会社へ請求を行うことがあります。

契約をする際は、償還に関する条項が含まれていないか確認することが大切です。

分割で支払いが可能

ファクタリングは売掛債権を譲渡して資金を得る取引であり、分割返済という仕組みは本来存在しません。しかし、悪質な会社は「分割で返済できる」といった契約を持ちかけることがあります。

これは貸金業の仕組みを取り入れた疑似的なローン契約であり、違法な可能性が高いため注意が必要です。分割返済を持ち出された時点で、その業者は正規のファクタリング会社ではないため、契約しないことが大切です。

買戻しの特約が付加された契約である

契約に買戻しの特約が盛り込まれている場合は注意が必要です。買戻し特約とは、売掛先からの支払いが滞ったときに利用者が債権を買い戻す義務を負う内容であり、本来のファクタリング契約には含まれません。

ファクタリングは償還請求権がないのが一般的で、利用者が未回収リスクを負わない点が大きなメリットです。万が一、買戻し特約付きの契約を結んだ場合は、売掛債権を担保とした融資と判断される恐れがあり、利息制限法や出資法の対象になる可能性もあります。

契約をする際は、契約書に買戻しの特約が付加されていないかを確認しましょう。

ファクタリングの取り立てに追われないための資金繰り改善の方法

ファクタリングを利用する際は、資金繰り改善がとても重要です。以下で紹介する7つを取り入れてみてください。

• 他の支払い日を遅らせる
• 不要な出費を減らす
• 売掛先の入金日を早めてもらう
• 入金額を増やす
• 資金繰りのプロに助けてもらう
• 前もってファクタリング会社に相談する
• 他の方法で資金調達をする

1つずつ見ていきましょう。

他の支払い日を遅らせる

資金が一時的に不足している場合は、仕入先や取引先に支払い期日の延長を相談するのも有効です。誠意を持って事情を説明すれば、取引先も柔軟に応じてくれる可能性があります。

支払い期日を分散させることで資金に余裕が生まれ、急な出費や入金遅れにも対応しやすくなります。

不要な出費を減らす

資金繰り改善の基本はコスト削減です。使っていないサービスの契約や過剰な経費を見直すことで、支出を減らせます。

小さな金額でも積み重なると大きな差となり、資金繰りの改善に直結します。必要な支出と不要な支出を仕分けることが重要です。

売掛先の入金日を早めてもらう

売掛先に依頼して、通常よりも早く入金してもらう方法もあります。長期的な信頼関係を築いている取引先であれば、事情を説明することで協力してもらえる可能性があります。

少しでも早く入金があれば、資金繰りの改善につながり、取り立てに追われるリスクを軽減できます。

入金額を増やす

資金繰りを改善するためには、売上を増やす努力も必要です。キャンペーンや追加提案などで売上を拡大し、入金額を増やすことで資金の循環が安定します。

短期的な効果を狙うよりも、中長期的な戦略として売上基盤を強化することが大切です。

資金繰りのプロに助けてもらう

経営コンサルティング会社や税理士などの専門家に相談することで、資金繰りの改善策を具体的に提案してもらえます。経営状況を客観的に分析してくれるため、自社だけでは気付けない改善点を発見できます。

前もってファクタリング会社に相談する

支払いが厳しいと感じたら、取り立てに発展する前にファクタリング会社へ相談することが有効です。事情を説明すれば、柔軟に対応してくれるケースもあります。

問題を先延ばしにせず早めに相談することで、不要なトラブルを避けられます。

他の方法で資金調達をする

資金繰りが厳しい場合は、ファクタリングに頼りすぎず、銀行融資や補助金など他の資金調達手段も検討しましょう。複数の選択肢を持つことで、資金繰りの幅が広がり安定感が増します。

ファクタリングと併用することで、資金調達のリスクを分散させることも可能です。

悪質な取り立てをしないおすすめのファクタリング会社比較11選

ここでは、悪質な取り立てをしないおすすめのファクタリング会社11社を紹介します。各社の特徴や強みを理解して、自社に合ったサービスを選ぶことが大切です。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、審査通過率が80％以上と高く、多くの利用者が安心して資金調達に臨める点が大きな魅力です。大手の審査に落ちてしまった事業者でも、柔軟な判断で対応してもらえます。

手数料は2％〜10％と比較的低く、コスト面でも利用しやすい仕組みが整っているのが魅力です。利用可能額は10万円〜1億円までと幅広く、小さな資金ニーズから大口の調達までカバーしています。

また、スピード対応にも力を入れており、即日入金に対応可能です。必要書類が揃っていれば最短30分で資金が振り込まれる体制を整えているため、急な支払いが必要になった場合にも頼りになる存在です。

審査の通りやすさ・手数料の低さ、迅速な資金化が揃ったサービスは、資金繰りに悩む事業者にとって心強い味方となります。

アクセルファクター

引用元：アクセルファクター公式HP

アクセルファクターは、スピーディーな資金調達を実現できるファクタリング会社として人気があります。最短で即日入金に対応しており、急な資金需要にも柔軟に応えてくれます。

小口から大口まで幅広い契約に対応しているため、個人事業主から中堅企業まで幅広い層に利用されています。

フリーナンス

引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、フリーランスや個人事業主向けに特化したサービスを提供しています。即日払いサービスを利用することで、売掛金が入金される前に資金を手にできます。

無料で損害補償が付帯しており、安心感のある資金調達が可能です。フリーランス特有の資金繰り課題を解決するための仕組みが整っている点が大きな強みといえます。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する非営利型のファクタリング機関です。中小企業や個人事業主を対象に、公正かつ適正な条件でサービスを提供しています。

非営利団体ならではの信頼感と透明性があり、悪質な取り立てや過度な手数料の心配が少ない点が強みです。安心して利用できる環境を求める事業者にとって最適な選択肢といえます。

OLTA

引用元：OLTA公式HP

OLTAは、オンライン完結型のクラウドファクタリングを提供している会社です。全国どこからでも申し込み可能で、書類提出や契約がインターネット上でスムーズに行えます。

独自の審査システムにより、柔軟で迅速な審査が可能で、最短即日での入金も可能です。シンプルな料金体系と高い利便性が利用者から支持されています。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、業界トップクラスの実績を持つファクタリング会社です。全国対応が可能で、最短即日で資金調達を実現できるスピード感が魅力です。契約実績が豊富で信頼性が高く、利用者にとって安心できる環境が整っています。

また、手数料も適正水準に抑えられているため、コストを抑えつつ資金繰りを改善したい企業におすすめです。

トップ・マネジメント

引用元：トップ・マネジメント公式HP

トップ・マネジメントは、豊富な実績と信頼性を誇るファクタリング会社です。小規模な取引から大口の案件まで幅広く対応できる柔軟性があり、多様なニーズに応える体制を整えています。

全国対応が可能で、スピーディーな資金調達を実現できる点も強みです。長年の経験に基づくノウハウを持ち、利用者に寄り添ったサポートを提供しています。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMo（ククモ）は、申し込みから契約までをオンラインで完結できます。来店不要でスマートフォンやパソコンから手続きができるため、全国どこからでも利用できます。
さらに、業界水準と比べても手数料が低いのが魅力です。時間や場所にとらわれず、資金調達を行いたい事業者にとって、利用しやすい点が大きな強みです。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、オンラインで完結できる資金調達サービスを展開しているファクタリング会社です。契約プロセスがシンプルでわかりやすく、小規模事業者やフリーランスでも利用しやすい条件が整っています。

利用者の利便性を追求した仕組みが整っているため、幅広い層から支持されています。

入金QUICK

引用元：入金QUICK公式HP

入金QUICKは、SBIグループが提供する安心感の高いサービスです。大手グループ会社の信頼性と実績を背景に、安定した資金調達を可能にしています。

オンラインで手続きが完結し、最短即日での入金も可能です。信頼性と利便性の両立を求める事業者にとって、有力な選択肢となるサービスです。

ベストファクター

引用元：ベストファクター公式HP

ベストファクターは、スピーディーな入金と丁寧なサポートで高い評価を得ているファクタリング会社です。2社間・3社間の両方に対応しており、最短即日での資金調達も可能です。

手数料は明確で、契約内容や費用の内訳について事前に丁寧な説明を行ってくれるため、初めて利用する方でも安心して契約できます。

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まとめ

この記事では、ファクタリングの取り立てについて解説しました。

利用者が支払えなかった場合に、ファクタリング会社は回収先を確認したり、利用会社に対して任意の支払いを求めたりします。一方で、悪質なファクタリング会社は、夜間や早朝に連絡してくるほか、商品を回収しようとする・迷惑行為を行ってくる精神的に追い込んでくるなど、無理に回収しようとします。

違法な取り立ての被害にあわないためには、典型例を把握し、契約前に契約書の内容や手数料の透明性を確認することが重要です。

この記事を参考に、信頼できるファクタリング会社を選びながら適切に資金調達を進めましょう。