ファクタリングは違法？違法なファクタリング会社と安全なファクタリング会社を見極めるポイントなどを解説

ファクタリングは違法なのでは？と不安になり、「安全な会社の見分け方を知りたい」「高額手数料が心配」と思う方は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、ファクタリングが違法かどうかや違法会社と安全会社の見極め方について解説します。また、違法になり得る事例や安全に使うチェックポイントも併せて紹介します。

この記事を読めば、違法性の線引きと実務上の注意点を理解できるので、ファクタリングの利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングとは

ファクタリングとは、売掛債権を期日より前に現金化できる仕組みであり、資金繰りの方法として幅広い企業に活用されています。

ファクタリングは、企業や個人事業主が自社の売掛金をファクタリング会社に売却し、即座に資金を調達できる仕組みです。これにより、企業は資金繰りを改善し、運転資金を確保できます。

ファクタリングは、売掛金が発生していて支払い期日が来ていない場合に有効です。企業にとっては、資金調達手段の1つとして利用され、キャッシュフローを安定させる助けになります。

ファクタリングは違法ではない！違法ではない法的根拠

ファクタリングが違法ではない法的根拠は、以下の3つです。

• 売掛債権は譲渡することができる(債権法／民法第466条)
• 円滑に資金調達を実現するために法が改正された
• 有償で売掛金が譲渡できる

それぞれ解説します。

売掛債権は譲渡することができる(債権法／民法第466条)

民法第466条では、「債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない」と定められています。この規定により、売掛金を含む債権は、当事者間の合意により譲渡可能とされています。

ファクタリングは、この債権譲渡契約に基づく取引であり、合法的な資金調達手段として広く利用されています。

ファクタリングの譲渡に関してもう少し詳しく見ていきましょう。

権利譲渡禁止の特約があっても譲渡できる

2020年4月施行の民法改正により、売掛先との契約に「権利譲渡禁止の特約」があっても、売掛金の譲渡は有効となりました。

改正前は、譲渡禁止の特約がある場合、譲渡が無効となる可能性がありましたが、改正後は当事者間の合意が無くても譲渡が可能となり、ファクタリングの利用がしやすくなりました。

二重譲渡は違法

同一の売掛金を複数のファクタリング会社に譲渡する「二重譲渡」は違法です。二重譲渡は、詐欺罪や横領罪に該当する可能性があります。

ファクタリングを利用する際は、同一の売掛金を複数の会社に譲渡しないように注意が必要です。同一の売掛金の譲渡先が複数ないことを確認し、二重譲渡を避けることが重要です。

円滑に資金調達を実現するために法が改正された

民法の改正は、中小企業の資金調達を円滑にするための措置として行われました。売掛金の譲渡に関する規定が整備されたことで、企業は迅速かつ確実に資金を調達できるようになり、経営の安定かが図られています。

このような法改正により、ファクタリングはより安全で利用しやすい手段となっています。

有償で売掛金が譲渡できる

ファクタリングにおいて、売掛金の譲渡は有償で行われます。売掛金の額面から手数料を差し引いた金額がファクタリング会社から支払われる仕組みです。

無償で譲渡する場合は、税金に関するトラブルが発生する恐れがありますが、ファクタリングでは有償での譲渡が行われます。この点も、ファクタリングが合法的な取引であることを示しています。

ファクタリングが違法となる場合

ファクタリングが違法となるのは、以下の3つです。

• 給与ファクタリング
• 無登録業者による貸付行為
• 分割払いでの支払い

順番に解説します。

給与ファクタリング

給与ファクタリングは、個人の給与債権を業者が買い取るサービスです。このサービスは、実質的に金銭の貸付けとみなされ、貸金業に該当します。

そのため、貸金業登録を行っていない業者が給与ファクタリングを行うことは違法です。過去には、無登録で給与ファクタリングを行い、高利の利息を請求した業者が摘発された事例もあります。利用する際は、貸金業登録をしている業者を選ぶ必要があります。

無登録業者による貸付行為

ファクタリングは、売掛金の売買契約に基づく取引であり、貸金業法の適用外ですが、無登録の業者がファクタリング会社を装って金銭の貸付けを行うことは違法です。

このような業者は、貸金業登録を受けていないため、法定金利を超える高利の利息を請求してきます。過去には、無登録業者がファクタリングを装い、違法な貸付けを行っていた事例も報告されています。

分割払いでの支払い

ファクタリングでは、売掛金の売買契約に基づき、売掛金をファクタリング会社に一括で支払うのが一般的です。

ファクタリング会社が分割払いでの支払いを認める場合、実質的には金銭の貸付けとみなされ、貸金業法に抵触する可能性があります。分割払いは違法のため、分割で返済できると謳う業者は避けることが重要です。

ファクタリング取引が違法と判断された判例

実際にファクタリング取引が違法と判断された判例を確認してみましょう。

2021年2月9日、株式会社ZERUTAが「七福神」という名で給与ファクタリングを行っていた件で、5都県の男女9名が総額約430万円の返還を求めました。その訴訟において、東京地方裁判所は違法と判断し、全額の返金を命じました。

この裁判所の判断は以下の2つと位置づけています。

• 実質的に金銭消費貸借契約である
• 給与ファクタリングの手法は貸金業に該当する

さらに、貸金業の登録を受けずに無許可で営業していたことや、年利換算で260％を大きく超える不当な利息を徴収していた点から「契約は無効」と結論づけられました。

違法なファクタリング会社を見極める方法

違法なファクタリング会社を見極める方法として、以下の9つが挙げられます。

• 償還請求権がないかどうか
• 債権額と比べて受け取れる金額が著しく低くないか
• 手数料が高すぎないか
• 契約書に債権譲渡契約である旨が明記にされているか
• 実績や信頼性はどうか
• コンプライアンスへの対応がされているか
• 利用者の評価は良いか
• 分割払いが可能な契約になっていないか
• 公式サイトが存在するか

1つずつ解説します。

償還請求権がないかどうか

ファクタリング契約は、償還請求権のない「ノンリコース契約」で契約を締結します。ノンリコース契約とは、売掛金の回収不能時にファクタリング会社が損失を負担し、利用者に返済義務がない契約形態です。

しかし、ウィズリコース契約として、回収不能時に利用者に返済を求める契約も存在します。このような契約は、実質的に貸付けとみなされ、貸金業法の適用を受ける可能性があります。契約前に償還請求権の有無を確認し、疑問があれば専門家に相談することが重要です。

債権額と比べて受け取れる金額が著しく低くないか

ファクタリングでは、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額が支払われます。

しかし、手数料が相場を大幅に上回る場合、業者の信頼性に疑問が生じます。ファクタリングの手数料相場は、2％〜18％です。納得できる手数料であるかを判断することが重要です。

手数料が高すぎないか

ファクタリングの手数料は、契約形態や業者によって異なりますが、相場を大きく超える手数料を請求する業者は注意が必要です。

例えば、2社間ファクタリングで手数料が20%以上、3社間ファクタリングで10%以上の場合、業者の信頼性に疑問が生じます。

また、手数料以外の費用が不明確な場合も、契約前に詳細を確認することが重要です。

契約書に債権譲渡契約である旨が明記にされているか

ファクタリング契約は、売掛金の売買契約である債権譲渡契約として締結されます。契約書に債権譲渡契約や売掛金の譲渡などの文言が明記されていない場合、貸付け契約である可能性があります。

貸付け契約の場合、貸金業法の適用を受けるため、貸金業登録を行っていない業者がこのような契約をすることは違法です。契約書の内容を十分に確認し、疑問点があれば専門家に相談しましょう。

実績や信頼性はどうか

ファクタリング業者の実績や信頼性を確認することは、業者選びの重要なポイントの1つです。過去の取引実績や顧客の声、業界での評判などを調べることで、業者の信頼性を判断できます。

あわせて、金融庁や日本貸金業協会などの公的機関に登録されているかも確認しましょう。登録されていない業者は、違法な営業を行っている可能性があります。

コンプライアンスへの対応がされているか

信頼できるファクタリング業者は、法令遵守（コンプライアンス）を徹底しています。業者の公式サイトや契約書に、法令遵守の方針や内部監査体制などが明記されているかを確認しましょう。

また、業者が行うサービスが法令に適合しているかを確認することも重要です。

利用者の評価は良いか

他の利用者の評価や口コミを確認することで、業者の信頼性を判断できます。インターネット上のレビューサイトやSNSなどで、業者の評判を調べましょう。

ただし、口コミ情報は主観的な意見が含まれるため、複数の情報源から総合的に判断することが重要です。

分割払いが可能な契約になっていないか

ファクタリングは、売掛金の売買契約であり、融資ではありません。そのため、分割払いが可能な契約は、実質的に貸付け契約とみなされる可能性があります。

無登録で貸金業を行うことは違法です。契約時に分割払いを提案された場合、その業者が貸金業登録を行っているかを確認しましょう。

公式サイトが存在するか

信頼できるファクタリング業者は、公式サイトを運営しています。サイトには、会社情報やサービス内容、連絡先などが明記されており、利用者が安心して取引できるよう配慮されています。

公式サイトが存在しない、または情報が不十分な業者は、違法な営業を行っている可能性があります。業者を選ぶ際は、公式サイトの有無とその内容を確認しましょう。

違法ではない安全なファクタリング会社を見極めるポイント

違法ではない安全なファクタリング会社を見極めるポイントは、以下の5つです。

• 実績の多さ
• 手数料が最大で20％以下
• 顧問弁護士が公表されている
• コンプライアンスの体制が整っている
• 契約書に不自然な点がない

1つずつ解説します。

実績の多さ

長年にわたり安定した運営実績があるファクタリング会社は、信頼性が高いです。過去の取引先や業界での評判を確認することで、業者の実績を把握できます。

参考基準として、ひと月に100件超、年間で1,000〜1,500件程度の取引実績がある場合は、信頼性の高いファクタリング会社と判断できる可能性が大きいでしょう。

手数料が最大で20％以下

ファクタリングの手数料は、取引のリスクやスピードに応じて変動しますが、一般的には20％以下が相場とされています。

20％を大幅に超える手数料を請求する業者は注意が必要です。契約前に手数料の詳細を確認し、納得できる範囲であるかを判断しましょう。

顧問弁護士が公表されている

信頼できるファクタリング会社は、顧問弁護士や法務担当者を公表している場合があります。これにより、法的な問題が発生した際の対応力や、コンプライアンスへの取り組みが確認できます。

公式サイトや契約書に顧問弁護士の情報が記載されているかを確認しましょう。

コンプライアンスの体制が整っている

コンプライアンスは、ファクタリング会社の信頼性を判断する重要な要素です。

業者が金融庁や日本貸金業協会に登録されているか、内部監査体制や法令遵守の方針が明記されているかを確認しましょう。コンプライアンスの体勢が整っているファクタリング会社は、適切な業務運営が行われていると判断できます。

契約書に不自然な点がない

契約書は、取引の内容や条件を明確にする重要な書類です。契約書の内容をチェックし、不明確な条項や不自然な内容が含まれていないかを確認しましょう。

手数料や支払い条件、契約期間などの重要な項目について、明確に記載されているかを確認することが大切です。

2社間ファクタリングの手数料の違法性

安心してサービスを活用するには、まず信頼できるファクタリング会社かどうかを見分ける視点が大切です。

ここでは、2社間ファクタリングの手数料の違法性を以下の2つの場合について解説します。

• 手数料が高額で違法な場合
• 手数料が高額でも違法ではない場合

1つずつ見ていきましょう。

手数料が高額で違法な場合

2社間ファクタリングの手数料相場は、一般的に8％〜18％です。そのため、手数料が20％を超える場合、違法業者の可能性が高まります。

償還請求権（買戻し請求権）が設定されている場合は、年利換算して利息制限法の上限を超えていないかをチェックしましょう。利息制限法の年利上限を超える契約は、違法なため注意しましょう。

手数料が高額でも違法ではない場合

手数料が高額でも、以下の条件を満たす場合、違法とは限りません。

• 売掛金の内容や取引のリスクに応じて、手数料が設定されている場合
• 登記費用や出張費など、取引に必要な経費が適切に請求されている場合

これらの条件が整っていれば、高額な手数料でも違法とは言えません。ただし、契約内容や手数料の内訳について不明な点がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。

違法ではない！安心して利用できるおすすめのファクタリング会社比較11選

以下に、安心して利用できるおすすめのファクタリング会社11社の特徴と強みを紹介します。各社のサービス内容や特徴を比較し、ニーズに合ったファクタリング会社を選ぶ際の参考にしてみてください。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、資金調達の「速さ」と「通りやすさ」を両立していることが強みです。審査通過率が80％と示され、赤字決算や税金滞納でも相談できる姿勢が読み取れます。

最短30分での振込が可能とされ、必要情報が整えば当日中の資金化も視野に入ります。大手ファクタリング会社で断られた方にも再挑戦の機会を提供しており、多くの経営者に安心を届けています。

対応金額は10万円〜1億円までが目安で、少額から高額まで用途に応じた調達が可能です。スピード審査とオンライン完結の設計が実務面での効率を高めています。

インフォマート電子請求書早払い

引用元：インフォマート電子請求書早払い公式HP

インフォマートの電子請求書早払いは、発行済みの請求書をオンラインで素早く資金化するサービスです。最短2営業日で入金できます。

業界最安水準の手数料で利用できるうえ、東証一部上場企業2社で共同提供しているため、高い信頼性があります。専任の担当者がしっかりサポートしてくれる点も安心です。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートは、法人・個人事業主向けのビジネスローンを提供する金融機関です。スピーディーな融資と柔軟な対応を提供しています。

業績が赤字・債務超過であっても柔軟な審査を行っており、親族名義の不動産でも相談可能です。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMoは、売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングを提供するサービスです。最短2時間で資金調達が可能で、オンライン完結で取引ができます。

審査時の提出書類は3点のみで、法人・個人事業主どちらでも利用可能です。手数料は業界最安水準で、債権譲渡登記は一切不要です。

フリーナンス

引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングサービスを提供しています。利用すればするほど手数料が下がる与信スコア制度を導入しています。

入金スピードは最短30分で、即日払いにも対応しています。また、所得補償制度や、病気・ケガなどの補償もあり、安心して利用できます。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、売掛金を最短2時間で現金化できるファクタリング会社です。

個人経営者・新規事業者も利用可能です。医療・介護報酬にも対応しており、福祉サービスのファクタリングも得意としています。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、日本各地に拠点を持つファクタリング会社で、全国どこでもスピーディな対応が可能です。最大2億円までの買取が可能で、少額の債権でも対応しています。債権譲渡登記を留保できるのが、最大の特徴です。

法人・個人事業主どちらでも利用可能です。審査結果が最短で数時間以内に通知されるのが特徴で、アフターケアも充実しています。

入金QUICK

引用元：入金QUICK公式HP

入金QUICKは、オンライン完結型の2社間ファクタリングサービスを提供しています。請求書の買取申請から最短2営業日で振込が可能です。

手数料は0.5%〜で、支払いサイトに応じた手数料が加算されます。請求書の買取を通じて資金を提供し、手数料は業界最安値水準で提供されています。オンラインで請求書を発行・管理できる請求QUICKの機能も利用でき、充実したサポートが特徴です。

PAYTODAY

引用元：PAYTODAY公式HP

PAYTODAYは、請求書を最短即日で現金化できるファクタリングサービスを提供しています。手数料は業界最安水準で、オンライン完結型のサービスを提供しています。

法人・個人事業主どちらでも利用可能です。急な資金ニーズに迅速に対応できる点が大きなメリットです。

マネーフォワードアーリーペイメント

引用元：マネーフォワードアーリーペイメント公式HP

マネーフォワードアーリーペイメントは、請求書をオンラインで素早く資金化するサービスです。手数料は業界最安水準で、オンライン完結型のサービスを提供しています。

利用可能額も50万円〜数億円と幅広く、サポートも充実しています。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、請求書を最短即日で現金化できるファクタリングサービスを提供しています。

法人・個人事業主どちらでも利用可能で、柔軟な審査基準を採用しています。最短10分で資金が確保できる点が大きなメリットです。

違法のファクタリングに関するよくある質問

ここからは、違法のファクタリングに関する以下の5つの質問にお答えします。

• ファクタリング会社は違法って本当ですか？
• ファクタリングの手数料が高すぎる業者は違法ですか？
• 2社間（2者間）ファクタリングは違法って本当ですか？
• 請求書買取サービスのファクタリングは違法ですか？
• 金利で違法のファクタリング会社を見極めることは可能ですか？

1つずつみていきましょう。

ファクタリング会社は違法って本当ですか？

ファクタリングは、売掛債権を譲渡する合法的な取引です。しかし、一部の業者がファクタリングを装って高額な手数料を請求するなど、違法行為を行っているケースもあります。

そのため、ファクタリング会社を選ぶ際には、登録状況や契約内容を慎重に確認することが大切です。

ファクタリングの手数料が高すぎる業者は違法ですか？

ファクタリングの手数料は、取引のリスクやスピードに応じて変動します。一般的な相場は、2社間ファクタリングで8％〜18％、3社間ファクタリングで2％〜9％とされています。

手数料が相場よりも高すぎる場合は、違法業者の可能性があるため注意が必要です。

2社間（2者間）ファクタリングは違法って本当ですか？

2社間ファクタリングは、売掛先の同意なしに売掛金を譲渡する取引です。民法第466条では、債権の譲渡は原則自由とされていますが、売掛先との契約に「権利譲渡禁止の特約」がある場合、以下のいずれかの債権譲渡は無効となる可能性があります。

• 悪意の第三者（譲渡制限条項があることを知っていながら、債権の譲渡を受けた者）
• 重過失の第三者（譲渡制限条項があることを知らなかったが、知らなかったことに重大な過失がある者）

また、2社間ファクタリングで償還請求権が設定されている場合、実質的には融資とみなされ、貸金業法の適用を受ける可能性があります。そのため、2社間ファクタリングが違法とされるケースもあります。

請求書買取サービスのファクタリングは違法ですか？

請求書買取サービスは、売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に資金を調達する手法です。この取引自体は合法ですが、あくまで「売掛債権の売買契約」であり、融資ではありません。

そのため、貸金業のように利息を上乗せして請求することは法律で認められていません。利用者が支払うのは手数料のみであり、返済額に利息が含まれている場合には違法行為にあたります。

金利で違法のファクタリング会社を見極めることは可能ですか？

ファクタリングには金利は適用されませんが、手数料で判断できます。2社間ファクタリングの手数料相場は8％〜18％、3社間ファクタリングの手数料相場は2％〜9％とされています。

手数料がこれらの相場を大幅に超える場合、違法業者の可能性があるため注意が必要です。手数料以外にも償還請求権がある場合は違法業者の可能性があるため、契約内容を確認するのがおすすめです。

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まとめ

この記事では、ファクタリングは違法かどうかや違法会社と安全会社の見極め方について解説しました。

契約が債権譲渡であることの確認や、手数料・償還請求権・分割払いの有無を点検することが重要です。

この記事を参考に、相場と契約書の内容を比較し、口コミや実績も確認しながら、違法リスクを避けて安全に資金調達を進めましょう。