ファクタリングに金利はかかる？金利がかからないファクタリングの手数料相場とメリット・デメリットを解説

資金調達を検討するときに「ファクタリングに金利はかかるの？」「融資と比べてどのくらいコストが高いの？」と思う方は多いのではないでしょうか。ファクタリングは、売掛金の譲渡による仕組みのため、融資や借入と金利が異なるため、正しく把握しておくことが重要です。

そこでこの記事では、ファクタリングに金利がかかるかどうか、ファクタリングの手数料相場やメリット・デメリットについて解説します。また、手数料を抑える方法やおすすめのファクタリング会社も併せて紹介します。

この記事を読めば、ファクタリングの正しい仕組みとコストの相場について理解できるので、「金利がかかるのでは？」と考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングに金利はかかる？

ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に譲渡し、支払期日前に現金化する金融サービスで、融資のような資金の貸し借りとは性質が異なります。そのため、金利はかかりません。

ここからは、以下の2項目を解説します。

• ファクタリングに金利はかからない
• ファクタリングにかかるのは手数料

それぞれ見ていきましょう。

ファクタリングに金利はかからない

ファクタリングに金利は存在しません。ファクタリングは貸金業ではなく、売掛金の譲渡（買取）を行う仕組みであるため、利息の支払いはありません。

利用時に発生するのは「利用金額の◯%」といった形で提示される手数料で、ファクタリング会社や契約方式によって水準が変わります。ファクタリングを利用する際は、金利ではなく手数料を確認しましょう。

ファクタリングにかかるのは手数料

ファクタリングを利用した際に負担するのは手数料です。主な内訳は、基本手数料、登記費用、事務的な経費です。債権譲渡登記が必要な場合、司法書士報酬と登録免許税を合わせて5万〜11万円が目安になります。

手数料は契約方式によって異なり、売掛先が関与しない2社間は、未回収リスクが高くなるため、手数料が割高な傾向にあります。一方で、売掛先も含む3社間は、低めに設定されます。

【かかるのは金利ではなく手数料】ファクタリングの手数料を決める要素

ファクタリングの手数料を決める要素は以下の4点です。

• 売掛先企業の信用力
• 売掛金の金額
• 売掛金の支払いまでの日数
• ファクタリングの契約形態

それぞれ解説します。

売掛先企業の信用力

売掛先企業の支払い能力が高いほど回収リスクが下がるため、手数料は低く設定されます。反対に、創業が間もない企業や業績が不安定な企業先への債権はリスクが高く、手数料が上がる傾向にあります。

審査では売掛企業先が期日どおりに払えるかを重視するため、売掛先の信用情報や取引実績を整えて提示することが、条件改善への近道です。

売掛金の金額

事務手続きでも、売掛金が大きいほど、収益が確保しやすくなるため、手数料率は下がりやすくなります。たとえば「50万円に10％＝5万円」と「250万円に2％＝5万円」は回収額が同じで、事務負担は大差がないという考え方です。

結果として、高額の売掛金ほど手数料率が優遇され、少額の売掛金では相対的に高めの手数料率が提案されることがあります。

売掛金の支払いまでの日数

ファクタリングの契約から支払期日までの期間が長いほど、倒産やトラブルのリスクが上がるため、手数料は高くなりやすいです。一方で、支払期日が近く、回収見込みが立ちやすい債権はリスクが低いことから、手数料は抑えられる傾向にあります。

見積りを取る際は、対象となる請求書の期日がどれくらい先かも併せて伝えると、より現実的な手数料率の提示につながります。

ファクタリングの契約形態

契約形態は手数料率に直結します。売掛先が関与しない2社間契約は架空債権・二重譲渡・資金流用などのリスクが相対的に高く、手数料は高めになりやすくなります。

売掛先からファクタリング会社へ直接支払う3社間契約は、確認が取りやすく未回収リスクが低いため手数料率は低めになりやすいのが特徴です。スピードとコストのどちらを優先するかで選び方が変わります。

【金利はない】ファクタリングの手数料を抑えるポイント

ファクタリングの手数料を抑えるポイントは以下の6点です。

• 売掛先の信用力を証明する
• 3社間ファクタリングを利用する
• 金額が大きい売掛金を選ぶ
• 支払期日が短い売掛金を選ぶ
• 利用したことがあるファクタリング会社を利用する
• キャンペーンを利用する

それぞれ解説します。

売掛先の信用力を証明する

手数料は未回収リスクに応じて決まるため、売掛先・売掛金の信用力や継続的な取引履歴を示せば、リスク評価が下がりやすくなります。

売掛先の体制や支払実績を説明できれば、見積りの説得力が増し、条件改善につながる可能性があります。そのため、信用情報の可視化に力を入れて、売掛先の信用力を証明する交渉材料を整えましょう。

3社間ファクタリングを利用する

3社間ファクタリングは利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約する方式です。売掛金の存在確認と回収ルートが明確なため、ファクタリング会社のリスクが下がり、2社間より手数料が安く提示されやすくなります。

コストを抑えたい場合は、3社間ファクタリングを利用するのがおすすめです。しかし、すぐに現金化したい場合は、スピードと費用のバランスを比較してファクタリング会社を選択することをおすすめします。

金額が大きい売掛金を選ぶ

手数料率は、対象となる売掛金の額面にも左右されます。額面が大きい債権ほど採算が立ちやすく、料率が下がる傾向にあります。

複数の請求書がある場合は、まとまった金額での買取を相談することで、条件が良くなる可能性が高いです。まずはら高額の売掛金から検討するといいでしょう。

支払期日が短い売掛金を選ぶ

支払期日までの期間が短いほど、倒産やトラブルの不確実性が少なくなり、ファクタリング会社の回収リスクは低下します。結果として手数料は抑えられやすくなります。

提案時には、支払期日の近い請求書を対象にするなど、期間の短さを意識して選びましょう。資金繰りの急場にも相性が良い方法です。

利用したことがあるファクタリング会社を利用する

過去に取引実績のある会社は、関係性や履歴を踏まえて審査や見積りを進められます。事実確認がスムーズになれば、不確実性が減り、手数料の抑制につながります。

継続利用のメリットを踏まえて、既存の取引先にも見積りを依頼して比較しましょう。

キャンペーンを利用する

ファクタリング会社のなかには、期間限定のキャンペーンを実施している場合があります。適用条件を満たして申込みを行えば、通常より有利な条件で利用できる可能性があります。

コストを少しでも抑えたいときは、相見積もりに加えてキャンペーン情報も併せて確認しましょう。

【金利はかからない】ファクタリングの手数料相場と比較

ファクタリングの手数料の相場は契約方式で異なります。ファクタリングの手数料の相場を以下の3つに分けて説明します。

• 2社間ファクタリングの場合の相場
• 3社間ファクタリングの場合
• 他のサービスとの比較と相場

それぞれ解説します。

2社間ファクタリングの場合の相場

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社のみで契約する方式です。売掛先に直接確認できないぶん、未回収や架空債権のリスクを会社側が負うため、手数料は相対的に高くなります。

2社間ファクタリングの手数料相場は8〜18％で、資金の調達は早くできますが、コストはかさみやすくなります。資金化の急ぎと費用負担のバランスを見て判断すると良いでしょう。

3社間ファクタリングの場合

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約する方式です。売掛金の存在確認や回収ルートを売掛先まで含めて担保できるため、会社側のリスクが下がり手数料も抑えられます。

3社間ファクタリングの手数料相場は2〜9％で、2社間と比べて費用は安くなります。ただし、売掛先の関与が必要なため、手続きの手間や時間は増える点に注意が必要です。

他のサービスとの比較と相場

金利ベースの融資と比べると、ファクタリングの手数料は高い傾向にあります。日本政策金融公庫の金利目安は約1〜3％ですが、ファクタリングは2社間で8〜18％、3社間で2〜9％が相場です。

ただし、最短即日で資金化できる、信用情報に影響しにくい点など、手数料負担を補うメリットも存在します。

コストだけでなく、必要なタイミング・審査の通りやすさ・売掛先の協力可否を合わせて比較検討すると、用途に合った選択ができるでしょう。

ファクタリング手数料を金利（年利）計算した場合

ファクタリングは本来「金利」の概念がありませんが、融資と比較したいときは年利換算で捉えるとイメージしやすくなります。

診療報酬ファクタリングを例に挙げて見ていきましょう。支払サイトを2ヶ月とし、手数料0.25％の場合は、「0.25％÷2ヶ月×12ヶ月＝年利1.5％」、手数料1％なら「1％÷2ヶ月×12ヶ月＝年利6％」となります。

診療報酬ファクタリングは、回収率が高いことから、年利換算でも利息制限法を大きく下回る水準となります。年利1.5％であれば日本政策金融公庫の融資と同程度で、信用情報に影響せず、数日で資金化できる点が魅力です。手数料を年利に置き換えることで、コストとスピードのバランスを判断しやすくなります。

金利より手数料が高くても利用すべき？ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用するメリットは以下の6点です。

• 信用情報に影響がない
• すぐに資金を調達できる
• 未回収のリスクを防げる
• 審査が通りやすい
• 負債を増やさずに利用できる
• 売掛先に知られずに利用できる

それぞれ解説します。

信用情報に影響がない

ファクタリングは融資のような与信取引とは異なるため、利用しても信用情報に記録が残りません。審査に通らなかった場合でも、その事実が信用情報に登録されない点が安心材料です。

今後の借入を見据えて信用情報をきれいに保ちたい企業にとって、資金調達の選択肢を広げやすいのが強みといえます。

すぐに資金を調達できる

ファクタリングは資金化までのスピードが魅力です。2社間ファクタリングは売掛先の承諾が不要のため、最短即日で資金化できる場合があります。

3社間は承諾や確認が必要になるため時間を要しますが、その分手数料が抑えられる傾向にあります。必要なタイミングとコストのバランスを見て方式を選ぶと効果的です。

未回収のリスクを防げる

ファクタリングでは基本的に償還請求権が設定されないため、売掛金を売却した後に売掛先が倒産しても、利用者が売掛金を支払う責任を負わない仕組みです。結果として未回収による資金ショートのリスクを大きく軽減できます。

回収不能に備えてキャッシュフローを安定化させたい場面では、保険的な役割も果たします。与信管理の負担を抑えられる点も見逃せません。

審査が通りやすい

審査の重心は利用者ではなく売掛先の信用力に置かれるため、融資に比べて基準が柔軟な傾向にあります。銀行からの借入が難しい企業でも、売掛先が堅実であれば利用できる可能性が高いです。

必ず承認されるわけではありませんが、必要書類を整え、取引実績を明確に示すことで、現実的な選択肢として活用しやすくなります。

負債を増やさずに利用できる

ファクタリングは売掛金を資産の売買で資金化する仕組みです。新たな借入を計上しないため、貸借対照表の負債を膨らませずに資金を確保できます。借入余力を温存したい、あるいは財務指標の悪化を避けたいときに相性がよく、次の打つ手を取りやすくなる点が魅力です。

売掛先に知られずに利用できる

2社間ファクタリングであれば、原則として売掛先への債権譲渡通知を行わずに契約できます。取引先との関係に配慮しながら資金調達できるのが利点です。

ただし、二重譲渡の防止などの観点から債権譲渡登記を求められる場合があり、その場合は売掛先に譲渡の事実を知られる可能性があります。運用方針は事前に確認し、適切に選択しましょう。

金利がないファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングを利用するデメリットは以下の2点です。

• 手数料が比較的高め
• 債権譲渡登記の提出が必要な場合がある

それぞれ解説します。

手数料が比較的高め

ファクタリングは借入金のように低金利で利用できるわけではなく、手数料が主なコストになります。相場は2社間で8〜18％、3社間で2〜9％とされ、融資の金利（年1〜3％程度）と比べると大幅に高い水準です。

2社間ファクタリングは売掛先が契約に関与しないため、ファクタリング会社が回収不能のリスクを大きく背負うことになり、その分手数料が高めに設定されます。

さらに、登記費用や事務手数料などの付随費用が加わる場合もあり、想定以上のコストになることも珍しくありません。短期的に資金繰りを改善できる反面、繰り返し利用すると累積コストが経営を圧迫する可能性があるため、使いどころを見極めることが重要です。

債権譲渡登記の提出が必要な場合がある

ファクタリングでは、二重譲渡や不正防止の観点から債権譲渡登記を求められる場合があります。登記を行うと、売掛先に対して「債権が譲渡された事実」が公示されるため、知られずに資金調達をしたいと考える利用者にとっては不都合です。

また、登記には司法書士報酬や登録免許税といった費用が発生します。費用の相場は、5万〜10万円程度です。資金を早く調達できても、これらの追加費用によって実際に手元に残る資金が減るリスクがあります。

さらに、登記手続きには一定の時間も必要になるため、即日調達を希望する場合にはスピード面がデメリットになります。利用前には登記が必要かどうかを必ず確認し、条件を把握してから申し込むことが大切です。

ファクタリング利用時に金利がかからなくても注意するべきポイント

ファクタリングは債権の売買であり、仕組み上では金利は発生しませんが、注意するポイントがあります。注意するべきポイントは以下の4点です。

• 金利を請求してくる業者は違法の可能性が高い
• ファクタリングを利用し続ければ資金が減っていく
• 3社間ファクタリングは売掛先に知られる
• ファクタリング業者を複数比較する

それぞれ解説します。

金利を請求してくる業者は違法の可能性が高い

本来のファクタリングは債権譲渡契約であり、利息や金利の支払いを前提としません。金利や利息を名目に費用を要求してくる場合や、償還請求（買戻し）や分割払い・担保要求などを貸付に類似する条件を課す取引は、経済実態として貸金業に当たる可能性があります。

貸金業は登録が必須で、利息制限法や出資法の上限金利も遵守対象です。給与ファクタリングのように貸付とみなされる類型もあるため、登録の有無や条件の妥当性を必ず確認し、少しでも疑問があれば弁護士などに相談してみてください。

ファクタリングを利用し続ければ資金が減っていく

手数料は一度ごとの取引で確実に差し引かれるため、同様の比率で繰り返すほどキャッシュは目減りします。支払期日までの期間が短い債権で高い手数料率を適用すると、年率換算では大きな負担に見える場合があります。

必要額・必要時期・料率の3つを並べて把握し、短期の資金繰り改善が中長期の体力低下に転じないように、利用頻度と単価を管理しましょう。

3社間ファクタリングは売掛先に知られる

3社間は利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で取引を進める方式で、売掛先の関与や確認が前提になります。このため、原則として売掛先に資金化の事実が伝わり、支払いフローの取り決めも共有されます。

リスクが下がる分、手数料率は2社間より低くなりますが、取引先とのコミュニケーションや社内合意の準備が欠かせません。コスト低減のメリットと、知られることによる影響を比較し、関係性や商慣習に沿った進め方を選んでください。

ファクタリング業者を複数比較する

手数料や付随条件は事業者・債権の性質・契約形態で大きく変動します。単一社だけの見積もりでは適正水準を測れません。あわせて、貸金業に該当する実態がないか、登録や契約条項（償還請求・分割払い・担保・保証の要求など）も確認してみてください。

高額手数料が資金繰りを悪化させるリスクを考え、複数社の見積もりとリーガルチェックを同時に進める姿勢が安全策になります。

金利が低いおすすめのファクタリング会社比較9選

ファクタリングは融資ではないため「金利」は発生せず、実際に負担するのは手数料です。そのため、手数料が低いサービスを選ぶことが大切です。金利が低いおすすめのファクタリング会社は、以下の9社です。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

買速（アドプランニング）は、コストとスピードの両立を重視する事業者に向いたサービスを提供しているファクタリング会社です。

手数料は2％〜で、買取可能額は10万円〜1億円と幅広く対応しています。審査通過率は80％以上で、赤字決算や税金滞納がある場合でも相談できる点が強みです。大手P社・大手B社の審査落ちの人でも一度チャレンジしてみてください。

スピード面では最短30分で振込が可能で、オンライン完結で全国対応としているため、移動の手間をかけずに資金化を進めやすくなります。買速（アドプランニング）は、ファクタリングが借りない資金調達であることを明確に示し、負債計上を避けたい企業に向いています。

資金繰りの急場に強い運用を重視しつつ、低い手数料と丁寧な対応を掲げていて、スピードと費用の両面を重視する企業に相性が良いファクタリング会社です。借入ではなく売掛債権の売買として資金化できるため、負債を増やさずに資金を確保したい方でも利用することが可能です。

アクセルファクター

引用元：アクセルファクター公式HP

アクセルファクターは、手数料0.5％〜と低水準を掲げています。必要書類は請求書・通帳・顔写真付き身分証の3点のみで、審査は30分〜1時間、契約後は最短15分〜1時間で入金に進み、最短2時間の即日資金化にも対応します。

2社間取引に対応しており、取引先に知られずに利用しやすい点も安心材料です。オンライン・郵送・来社が選べ、土日祝も相談を受け付けるため、全国どこからでも迅速に手続きを進められます。

累計取引件数や取引高の実績を公表している点も信頼につながり、スピードと費用の両面で使いやすさを重視する事業者に適しています。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMo（ククモ）は、オンライン完結型で、入金は最短2時間、手数料は1％〜です。必要書類は請求書と通帳の2点で、初めてでも手続きがシンプルに進みやすい設計です。

2社間に特化しつつ、低い手数料とスピード対応を軸にした運用が特徴です。短期の資金需要に対し、可動性の高い選択肢を持ちたい事業者と相性が良いでしょう。

フリーナンス

引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、フリーランス向けの即日払いを提供し、手数料は請求書額面の3〜10％（フリーナンス口座を使わない場合は一律10％）です。

取引先に知られずに資金化できる点を強みとしており、個人事業主が取引関係へ配慮しながらキャッシュを確保したい場面で使いやすいです。補償サービスとセットで利用できる点も安心材料として働きます。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、累計取扱件数7.1万社・累計買取額1,550億円の実績があります。東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に拠点を構え、申込みはオンラインで完結できます。

必要書類は請求書と口座入出金明細の2点に限られ、提出後は審査が最短30分で進みます。契約後は最短で当日振込に対応し、オンライン完結なら最短2時間で資金化が可能です。

2社間契約では売掛先の承諾が不要で、初めてでも相談しやすい導線を用意しています。個人事業主も利用でき、給与債権は対象外です。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は、非営利の一般社団法人として運営し、経営革新等支援機関の立場から中小企業と個人事業主の資金繰りを支援します。

最大の強みは手数料1.5％〜と低水準で、登録料やシステム利用料の追加負担がなく、必要書類は「通帳の入出金履歴（直近3か月）」と「請求書・契約書など」の2点です。

申し込みは対面・オンラインの両方に対応し、買取額の下限・上限が設けられていないため、少額からまとまった債権まで柔軟に活用できます。全国から非対面で手続きでき、コストと使い勝手の両面で選びやすいです。

OLTA

引用元：OLTA公式HP

OLTAは、クラウドファクタリングを掲げ、2社間で取引先に知られずに資金調達できる点が強みです。費用は手数料2％〜9％だけです。

AI審査を活用したオンライン完結の運用でスピーディな対応を実現しています。少額から利用でき、手間を抑えてコストの見通しを立てたい企業に向いてるでしょう。

トップ・マネジメント

引用元：トップ・マネジメント公式HP

トップ・マネジメントは、2社間・3社間に加えて電ふぁくなどメニューが豊富で、用途に合わせてコストと秘匿性を両立しやすいです。

手数料は、原則2社間3.5〜12.5％、3社間0.5〜3.5％、電ふぁく1.8〜8.0％を掲げています。電ふぁくは専用のバーチャル口座を使うため売掛先に知られにくい設計です。最短即日の資金化にも対応し、赤字決算や税金滞納がある場合でも相談できる柔軟さも魅力になります。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、手数料が一律10％の固定制を掲げ、見積段階で費用が読みやすい点が特徴です。スピード面では最短10分入金をうたっており、短時間での資金化を求める個人事業主・小規模事業者に適しています。

変動制の手数料率が合わない、毎回の見積もりに時間をかけたくないといったニーズにもフィットします。

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まとめ

この記事では、金利がかからないファクタリングの手数料相場とメリット・デメリットについて解説しました。

ファクタリングは、金利ではなく手数料が発生し、契約形態や売掛先の信用力、支払期日で手数料率が変わる点を押さえることが重要です。

この記事を参考に、複数社の見積り取得や3社間の活用、登記費用・年利換算の確認を行い、ファクタリングの手数料を決める要素を確認し、費用とスピードの最適解を選びましょう。