中小企業におすすめのファクタリング会社比較9選！中小企業にファクタリングがおすすめな理由やメリット・デメリットも解説

資金繰りに悩む中小企業では、ファクタリングは難しそうで「本当に使えるのか」「手数料が高いのでは」と感じる方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、中小企業におすすめのファクタリング会社9社を比較します。また、メリット・デメリットや選び方も併せて紹介します。

この記事を読めば、ファクタリングの仕組みと安全な活用法を理解できるので、資金調達を迅速に進めたい方はぜひ参考にしてみてください。

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中小企業のファクタリングにおすすめの会社比較9選

ここでは主要9社の運営会社と公式サイトを一覧表にまとめ、各社の特徴を一覧できるようにしました。比較表を基に、自社に最適なパートナーを選択してください。

それぞれ詳しく解説していきます。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

買速（アドプランニング）は、売掛金10万円〜1億円まで最短30分で即日振込みが完了できる圧倒的なスピードを誇ります。大手P社や大手B社で審査落ちした企業でも資金を引き出せる柔軟性が魅力です。

オンライン完結型のため、全国どこからでも手続きでき、赤字決算や税金滞納中の企業でも相談できます。また、8:00~18:00の営業時間内であれば、他社のどこよりも迅速に対応します。

人が対応することとスピード感が強みで、土日祝でも資金を調達することが可能です。当日の依頼でも、大阪などの地方までオフラインで担当者が訪問します。

手数料は、2％～と業界でも低水準に設定されていて、登記費や事務手数料を省いた明朗会計が強みです。審査通過率は80％以上で、赤字決算・税金滞納・個人事業主でも柔軟に審査する独自基準を採用しています。

他社で断られた債権でも再チャレンジの余地があり、2社間・3社間どちらの方式にも応じるため、取引先に知られずに資金を調達したい方にも安心です。

さらに、資金繰りコンサルやビジネスマッチングを無償提供し、単なる現金化にとどまらず経営改善までサポートする体制を整えています。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は一般社団法人が運営する非営利のファクタリング機関です。売掛金を最短即日で現金化できるスピードを誇ります。手数料は、1.5〜と業界屈指の低水準です。

ノンリコース型を採用しているため、取引先が倒産しても返還義務が生じず、赤字決算や税金滞納があっても審査を柔軟に進めています。

申込はオンライン完結型で全国から受け付けていて、登記や信用情報に影響しないため急ぎの資金調達を安心して依頼できます。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは2012年創業の老舗で、取引社数7.1万社・累計買取額1,550億円超と業界トップクラスの実績を持ちます。買取可能額は無制限と幅広く、必要書類は請求書と通帳コピーの2点のみです。

申し込みから入金まで最短2時間と迅速で、オンライン契約やLINE相談に対応しています。注文書・診療報酬・介護報酬など多様な債権を扱えるため、個人事業主から大企業まで柔軟に活用できるサービスです。

GMOBtoB早払い

引用元：GMOBtoB早払い公式HP

GMOBtoB早払いは、東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイが運営する請求書・注文書ファクタリングサービスです。信頼性の高さと手数料の安さが際立ちます。

利用手数料は業界最低水準の1.0％〜で、コストを抑えやすいです。審査後の入金は最短2営業日なので、資金繰りが滞る前に現金化が可能です。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo公式HP

QuQuMo（ククモ）は、請求書データと通帳コピーの2点をアップロードするだけで申込みから契約までオンラインで完結します。最短2時間で入金まで到達できるスピード特化型のファクタリングサービスです。

手数料は、1％〜と業界最低水準に設定されています。契約方式は取引先への通知が不要の2社間ファクタリングで、債権譲渡登記も不要なため信用リスクを抑えながら資金を調達できます。法人だけでなく個人事業主も利用可能です。

OLTA

引用元：OLTA公式HP

OLTAのクラウドファクタリングは、請求書と通帳コピーをオンラインで送るだけでAIが審査を開始し、最短即日で入金が完了します。手数料は2〜9％に抑えられ、1万〜50万円の小口から上限なしの大型債権まで対象で、法人だけでなく個人事業主も利用できます。

取引先への通知や債権譲渡登記が不要な2社間方式を採用しているため、信用を傷つけずに資金化できる点も安心できます。全国対応のオンライン完結型です。大手銀行を含む豊富なパートナーシップが信頼性を裏付け、リピート率の高さにつながっています。

ファクトル

引用元：ファクトル公式HP

ファクトル（FACTOR⁺U）は、一般社団法人日本中小企業金融サポート機構が運営するオンライン完結型ファクタリングです。

請求書と通帳コピーをアップロードするだけで審査が始まり、入金は最短40分と非常に迅速に資金を確保できます。手数料は1.5％〜と業界屈指の低水準に設定され、登録費や登記費などの追加コストがかからない点も魅力です。

また、マイページで審査状況や取引履歴を随時確認でき、担当者への電話相談も可能なため、初めての方でも安心して利用できます。

ヤマトクレジットファイナンス

引用元：ヤマトクレジットファイナンス公式HP

ヤマトクレジットファイナンスのクロネコ掛け払いは、企業間取引の与信審査から請求書発行・集金・未回収保証までをワンストップで代行するBtoB決済サービスです。

初期登録料と請求書発行費用は0円、手数料は～10％と低く抑えられ、月額管理料も0〜1万円で導入ハードルが低い点が魅力です。買い手企業の限度額は2,000万円まで拡張でき、最短3営業日後に入金されます。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートはアイフルグループが運営するファクタリング専門会社で、請求書1枚・10万円〜最短即日に現金化できるスピードが大きな魅力です。

取引先に知られず契約できる2社間方式と、手数料を抑えられる3社間方式の両方に対応し、手数料は2％〜と業界でも低水準に設定されています。

中小企業の資金調達にファクタリングがおすすめの理由

中小企業の資金調達にファクタリングがおすすめな理由は以下の5つです。

• 審査が通りやすい
• 資金を調達できるまでの日数が短い
• オンラインで利用できる
• 貸借対照表に影響が出ない
• 売掛金の未回収リスクを減らせる

1つずつ解説していきます。

審査が通りやすい

ファクタリングの審査は融資と異なり、申込企業ではなく、売掛先の信用力を評価します。そのため、自社が赤字決算中でも、売掛先が健全なら審査は通りやすく、倒産リスクが高まる局面でも資金を確保しやすい点が大きなメリットです。

融資審査に落ちた中小企業でも、信頼性の高い企業の売掛債権を持っていれば資金繰り難の打開策として活用できます。

資金を調達できるまでの日数が短い

銀行融資は審査書類が多く、稟議や契約手続きも挟むため着金まで1ヶ月近くかかるのが一般的です。

ファクタリングは売掛先の信用を主に見るため審査が簡素で、オンライン完結型なら見積もり回答が当日、入金も最短即日のケースが珍しくありません。

また、2社間ファクタリングは売掛先の承諾が不要なため、審査が迅速で、今日中に現金が欲しい局面でも資金が調達しやすい点が中小企業にとって大きなメリットです。

オンラインで利用できる

ファクタリングには、申込から入金までを完全オンラインで完結できるサービスが増えています。請求書と通帳の画像をアップロードするだけで審査が始まり、契約書も電子署名で済むため、来社や対面の手続きに時間を費やさずに済みます。

また、2社間ファクタリングは売掛先の承諾が不要なので、早ければ数時間以内に資金調達が可能です。事業者は本業に集中しながら資金繰りを迅速に整えられ、遠方の会社でも気軽に利用できます。

貸借対照表に影響が出ない

ファクタリングで得た資金は借入金に当たらず、貸借対照表の負債を増やしません。また、この資金を既存の借入返済に充てれば売掛金と負債を同時に減らせるため、バランスシートをスリム化できます。
資産と負債が圧縮されることで自己資本比率が高まり企業価値が向上し、将来の融資審査でも好印象を与えやすいです。

売掛金の未回収リスクを減らせる

ファクタリングは原則ノンリコース契約なので、売掛先が倒産しても利用企業に返済義務は生じません。未回収リスクを実質的にファクタリング会社へ移転できる点が大きなメリットです。

中小企業のファクタリング会社の選び方

中小企業のファクタリング会社の選び方は以下の3つです。

• 審査基準で選ぶ
• 資金調達までのスピードで選ぶ
• 手数料で選ぶ

それぞれ解説します。

審査基準で選ぶ

審査基準はファクタリング会社ごとに幅があるため、申し込む前に重視するポイントを把握しておくと安心です。

手数料が低くても審査が極端に厳しければ利用できないため、無料見積もりを依頼して自社の売掛金が対象になるか、いくらで買い取ってもらえるかを確かめることが重要です。

また、審査方法がオンライン完結か、追加書類を求めるかなども比較し、通過率と手間を見極めるとスムーズに資金調達できるでしょう。

資金調達までのスピードで選ぶ

資金を急いで確保したい中小企業は、入金までの所要日数が短いファクタリング会社を選ぶべきです。申込から入金まで即日対応と明示している業者なら、仕入れ代や給与支払いなど突発的な資金需要にも間に合います。

また、審査書類が多いほど準備に手間取り、結果として振込が遅れる恐れがあるため、必要書類を事前に確認しておくと安心です。

手数料で選ぶ

ファクタリングで資金化するときは、売掛金から手数料が差し引かれて振り込まれます。手数料率が高いほど手取りが減るため、できるだけ低コストの会社を選ぶことが重要です。

手数料は売掛金の額や取引実績、売掛先の信用力などで変動するので、サイトの表示率だけでは判断できません。各社に無料見積もりを依頼し、提示された手数料と入金予定額を比較しましょう。

中小企業がファクタリングを利用するメリット

中小企業がファクタリングを利用するメリットは以下の4つです。

• すぐに売掛金を現金化できる
• 審査が柔軟
• 信用情報に影響を与えない
• 担保や保証人は基本的に不要

1つずつ解説します。

すぐに売掛金を現金化できる

ファクタリングを利用すると、売掛先の入金を待たずに請求書を現金化できるため、急な仕入れや給与支払いに必要な資金を迅速に確保できます。

入金サイクルの長さに左右されず運転資金が回ることで、資金繰りが安定し、新規受注や設備投資などのチャンスも逃しにくくなります。

銀行融資の面倒な審査や担保設定が不要で、売掛債権があれば、必要なタイミングで柔軟に資金を引き出せる点が、中小企業にとって大きなメリットです。

審査が柔軟

ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の支払い能力であり、申込企業自身の財務データは補足的に扱われるため、赤字決算や税金滞納があっても通過の余地があります。

審査書類は請求書や通帳コピーなど最小限で済む場合が多く、AIなどを用いて数時間で結果がわかるサービスも珍しくありません。

銀行融資のように担保や保証人を求められないので、決算報告書の数字に自信がない中小企業でも安心して利用でき、急ぎの運転資金を柔軟に確保しやすい点が大きなメリットです。

信用情報に影響を与えない

ファクタリングは売掛債権の売却であって借り入れではないため、契約内容が信用情報機関に登録されません。

銀行融資やカードローンのように与信記録が増えないので、会社の信用を傷つけずに資金を確保できます。設立間もない企業や直近の業績悪化で信用情報に不安がある企業でも、ファクタリングなら将来の融資審査に悪影響を残さず、キャッシュフローを改善できる点が大きなメリットです。

担保や保証人は基本的に不要

ファクタリングは担保や保証人が不要で、売掛債権を譲渡するだけで資金化できる仕組みです。取引先が倒産しても返済義務は利用企業に移らないため、大きな負債リスクを背負わずに運転資金を確保できます。

保証人を立てにくい創業間もない企業でも導入しやすく、キャッシュフローを安全に補強できる点がメリットと言えるでしょう。

中小企業がファクタリングを利用するデメリット

中小企業がファクタリングを利用するデメリットは以下の3つです。

• 手数料がかかる
• 売掛先の許可が必要になる場合がある
• 手続きが複雑

1つずつ解説します。

手数料がかかる

ファクタリングは売掛金の額面から手数料が差し引かれるため、調達コストが上がる点がデメリットです。短期間で繰り返し利用すると負担が増えやすく、手元に残る資金が少なくなる恐れがあります。

総コストを抑えるには、利用頻度を抑え、複数社の見積もりを取って手数料を比較しましょう。

売掛先の許可が必要になる場合がある

3社間ファクタリングでは、債権譲渡の承諾を売掛先から得る必要があり、交渉が長引くと資金調達が遅れる恐れがあります。

取引先によっては財務状況を警戒され、資金繰りに困っている印象を与えて関係が悪化するリスクも無視できません。売掛先の社内手続きや決裁フローが複雑な場合は承諾自体が得られない場合もあります。

時間的余裕がない場面では2社間ファクタリングに切り替えるなど対策を考える必要があります。

手続きが複雑

3社間ファクタリングでは、売掛先の承諾を得る手順や債権譲渡通知、契約書類の作成など工程が多く、初めて利用する企業にとっては面倒に感じやすいです。

必要書類をそろえる段階でも取引先との調整や社内確認に時間がかかるため、すぐに資金を調達したい場面では不向きです。

スピードを重視するなら、売掛先の同意が不要でオンライン完結しやすい2社間ファクタリングを検討するなど、手続きの負担と調達緊急度を踏まえた選択が欠かせません。

中小企業がファクタリングを利用するタイミング

中小企業がファクタリングを利用するタイミングは以下の4つです。

• 銀行融資の審査が通らない
• 株式発行で資金を調達できない
• 売掛金が入金されるまでの期間が長い
• 資金不足で困っている

それぞれ詳しく解説します。

銀行融資の審査が通らない

銀行融資の審査に落ちて資金調達の道が閉ざされたときは、売掛金を活用するファクタリングがおすすめです。

銀行は申込企業の財務体質や決算内容を重視するため、設立間もない会社や赤字・債務超過の企業は審査が落ちやすいです。

ファクタリングは売掛先の信用力を判断材料とするため、自社の業績が低迷していても、取引先が堅実なら資金化できる可能性があります。

株式発行で資金を調達できない

未上場の中小企業は株式を発行しても多数の投資家を集めにくく、大規模な資金を確保するのは困難です。役員や知人からの出資も金額が限られ、設備投資や大型受注への対応に必要な資金をまかなえない場合があります。

しかし、ファクタリングは、取引先の信用力を担保に短期間で資金を確保できます。株式発行で希薄化したり、手続きの負担がかかったりしないため、成長段階で機動的に資金を調達したい企業にとっておすすめのサービスです。

売掛金が入金されるまでの期間が長い

支払いまでの期間が長く、売上代金が入金されるまで資金が動かせないと運転資金が滞りがちです。取引条件を短縮する交渉が難しい場合でも、ファクタリングであれば請求書発行後すぐに現金化できます。

実質的に支払い期間を短縮できることで手元資金が増え、キャッシュフローが安定し、売上拡大や大型案件の受注機会を逃しにくくなります。

資金不足で困っている

資金繰りが圧迫して自己資金も底を突きそうなとき、ファクタリングは売掛金を前倒しで現金化できます。請求書さえあれば赤字や創業直後でも利用でき、審査は最短当日で結果がわかります。

入金サイクルの遅れで仕入れや給与に充てる資金が不足する場⾯でも、保有債権の信用力を担保にすぐに資金を確保できるため、事業継続のチャンスを逃さずに済みます。

各業界のファクタリングの活用例

ここからは各業界のファクタリングの活用例を紹介します。紹介する業界は以下の3つです。

• 建設業界の場合
• 製造業の場合
• 小売業の場合

1つずつ活用例を解説していきます。

建設業界の場合

建設業界では元請からの支払いが工事完了後から数ヶ月先になることが多く、材料費や職人の賃金を立て替える下請は資金繰りが滞りやすいです。

請求書をファクタリングで現金化すれば、仕入れ代や給与を滞りなく支払うことができるため、工事を予定どおり進められます。公共工事の売掛債権は信用力が高いため、手数料が比較的低く抑えられ、低コストで運転資金を確保できる点もメリットです。

製造業の場合

製造業では急な受注増やライン停止に備え、短期間で資金を確保できる体制が必要です。銀行融資は業績悪化時に審査が厳しくなります。ただし、ファクタリングであれば、売掛債権の信用力を担保に資金化できるため、赤字でも利用しやすいです。

請求書さえあれば最短即日で資金が調達でき、設備トラブルの修繕費や増産に必要な材料費を支払えます。営業成績に関係なく運転資金を補充できるので、受注チャンスを逃さず生産計画を維持できる点が大きなメリットです。

小売業の場合

小売業は在庫仕入れや店舗維持費など前払いの支出が多い一方、カード決済や掛け販売で資金回収が遅れがちです。

そのギャップを埋める手段としてファクタリングを利用すれば、売掛金を担保に短期間で現金化でき、商品の追加発注や家賃・人件費の支払いを滞らせずに済みます。

銀行融資と違い担保・保証人を求められないので、不動産や個人資産を差し出せない中小規模の店舗でも導入しやすいです。

ファクタリングが向いている中小企業の特徴

ファクタリングと相性の良い中小企業の特徴は、売掛金が大きく回収期間が長い業界です。

例えば、製造業では納品から入金までの資金ギャップを埋める手段となり、建設業は資材費や給与が先行しやすい大規模工事で資金繰りを円滑にできます。

また、システム開発業はプロジェクト完了後まで売上が現金化しにくく、固定費をまかなう目的でファクタリングを活用します。

医療・介護事業者は診療報酬の遅延を補い、季節変動の大きい業態では繁忙期の仕入れ資金や閑散期の運転資金を柔軟に確保することが可能です。

銀行からの融資とファクタリングの比較

銀行融資とファクタリングは「資金を借りる」のか「売掛金を売る」のかという契約形態が異なります。

銀行融資は金銭消費貸借契約となり、担保や代表者保証を求められ、審査では申込企業の財務内容・返済能力が最重視されます。

ファクタリングは売掛債権の譲渡契約であり、担保・保証人は不要です。審査の焦点は売掛先の信用力にあるため、利用企業が赤字や債務超過でも利用しやすく、入金も最短で即日に完了します。

中小企業がファクタリングを利用するときの注意点

中小企業がファクタリングを利用するときの注意点は以下の3つです。

• 償還請求権なしかどうか
• 悪質な業者ではないか
• 手数料は相場より高くないか

それぞれ解説します。

償還請求権なしかどうか

ファクタリング契約では償還請求権なし（ノンリコース）かどうかの確認が必要です。契約書にこの条項がない場合、売掛先が倒産したとき利用企業が返済を迫られる恐れがあります。

悪質業者は償還請求権ありの契約を提示することがあるため、署名前に条件を確認し、疑問があれば専門家へ相談してリスクを回避しましょう。

悪質な業者ではないか

ファクタリング会社には、悪質な業者が存在します。ファクタリング会社を選ぶ際は、ホームページに所在地・電話番号・代表者名が掲載されているか確認しましょう。

審査なしや即決を強調して契約を急がせる業者は、高額手数料を後出しする恐れがあるため、契約書で手数料や償還請求権の有無を確認することが重要です。

また、利用者の口コミや専門サイトの比較記事をチェックし、悪質な事例が見当たらないかを調べ、リスクを抑えて安全に資金調達をすることが大切です。

手数料は相場より高くないか

ファクタリングの手数料は業者が決めるため、相場を知らずに契約すると資金調達コストが膨らみます。2社間は8〜18％、3社間は2〜9％が目安なので、複数社へ見積もりを依頼し、手数料率と内訳を比較しましょう。

見積書にない手付金や追加費用を後出しで請求する業者は悪質な恐れがあるため、不審点を感じたら契約を控え、信頼できる別の会社を探す姿勢が大切です。

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まとめ

この記事では、中小企業におすすめのファクタリング会社9社について解説しました。

資金調達の可否を左右する手数料・審査基準・入金速度に加え、オンライン完結の可否や償還請求権の有無を確認することが重要です。

この記事を参考に、信頼できるパートナーを選び、迅速かつ安全に資金繰りを改善して成長機会をつかみましょう。