ファクタリングはやばいって本当？実際にあった違法な事例やファクタリングのメリットデメリットも紹介

ファクタリングはやばいと耳にして、不安や誤解を抱いている方は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、ファクタリングは本当にやばいのかどうかについて解説します。また、実際にあった違法な事例や、ファクタリングのメリット・デメリットも紹介します。

この記事を読めば、ファクタリングの正しい仕組みを理解できるので、利用に迷っている方はぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングはやばいって本当？

ファクタリングはやばいという言葉を耳にすることがありますが、果たして本当にそうなのでしょうか。ファクタリングは、企業が売掛金を早期に現金化する手法として広く利用されています。

しかし、その仕組みやリスクを正しく理解しないままでいると、誤解や不安が生じるのも無理はありません。

ここでは、以下の2つについて解説します。

• ファクタリング自体はやばい手法ではない
• ファクタリングに違法性はない

それぞれ見ていきましょう。

ファクタリング自体はやばい手法ではない

ファクタリングは、基本的に合法で透明性のある金融手法です。

企業が売掛金を売却し、現金を早期に手に入れる方法であり、資金繰りの改善に役立つ有効な手段です。多くの企業にとって、急な資金が必要な場合に重宝されています。

ファクタリングに違法性はない

ファクタリング自体には違法性はありません。売掛金を譲渡して資金調達を行うこの手法は、商法に基づいて合法的に行われています。

とはいえ、一部の悪質な業者が法外な手数料を請求したり、売掛金の取引条件を不当に設定したりする場合があります。

こうした業者に注意を払わなければ、法的なトラブルに巻き込まれる可能性があります。そのため、ファクタリングを利用する際は、信頼できる業者を選ぶことが非常に重要です。

ファクタリングがやばいと言われる理由

ファクタリングがやばいと言われる理由は、以下の6つです。

• ファクタリング業は免許や登録が必要ない
• ファクタリング業の規制に関する法律がない
• 資金が減っていく可能性がある
• 悪質なファクタリング会社が存在する
• 貸金業と誤解される
• 売掛先との取引に影響が出る可能性がある

それぞれ解説します。

ファクタリング業は免許や登録が必要ない

ファクタリング業者には、貸金業法のような登録制度が存在しません。これにより、誰でもファクタリング業を名乗ることが可能となっています。そのため、信頼性に欠ける業者も参入しやすくなっています。

金融庁の監督を受ける貸金業者とは異なり、ファクタリング業者には明確な監督機関がないため、業者の質に差が生じやすいのが現状です。

ファクタリング業の規制に関する法律がない

ファクタリングには、手数料や契約内容に関する明確な規制を定めた法律が存在しません。

融資であれば利息制限法などで上限金利が定められていますが、ファクタリングには適用されないため、ファクタリング会社が自由に手数料を設定できます。

規制する法律がない点が利用者にとって不安材料となり、「やばい」と感じさせる原因となっています。

資金が減っていく可能性がある

ファクタリングでは、売掛債権の額面全額が手元に残るわけではなく、手数料が差し引かれます。

手数料が10%のファクタリング会社に100万円の売掛債権に出すと、実際に手元に残るのは90万円です。

このように、手数料が高額になると、資金繰りが厳しくなる可能性があるため、「やばい」と感じる要因となっています。

悪質なファクタリング会社が存在する

ファクタリング業界には、悪質な業者も存在します。これらの業者は、ファクタリングを装って高金利の融資を行ったり、法外な手数料を請求したりします。

貸金業法に基づく登録を受けていない業者が高金利を設定することは、出資法違反となる可能性があり、法的なトラブルに発展しかねないため注意しましょう。

貸金業と誤解される

ファクタリングは、売掛金の譲渡による資金調達手段であり、金銭の貸し付けではありません。

しかし、売掛金の買い取りの仕組みがわかりづらかったり、ファクタリング会社の手数料が実質的に金利に見えたりすることから、高利貸しと誤解されることがあります。

売掛先との取引に影響が出る可能性がある

3社間ファクタリングを利用する際は、売掛先に通知されるため、取引先との関係に影響を及ぼす可能性があります。

取引への懸念材料がファクタリングが「やばい」と感じさせる要因の1つとなっています。

実際にあったやばいファクタリング会社の違法な事例

実際にあったやばいファクタリング会社の違法な事例は、以下の2つです。

• ハートフルライフ協会のファクタリングなりすまし事例
• 給与ファクタリングで違反が判明した事例

詳しく解説します。

ハートフルライフ協会のファクタリングなりすまし事例

ハートフルライフ協会は、2016年〜2020年の約4年間にわたり、ファクタリング会社を装って貸金業を行っていました。

具体的には、ファクタリングの形態を取って中小企業に対し、総額1億3千万円の貸し付けを行っていました。その利息は約3千万円に上り、法定金利の8倍〜34倍に相当します。

さらに、「売掛債権が期日までに支払われなかった場合は返済を求めない」と勧誘していたにもかかわらず、期日までに支払いがなかった業者に督促を繰り返していました。

これらの行為は貸金業法および出資法違反に該当し、同社の6名が逮捕されています。

給与ファクタリングで違反が判明した事例

給与ファクタリングとは、労働者が自身の給与債権を売却して、給料支給日前に現金を得る手法です。

しかし、労働者以外が給与債権を回収することは原則として認められておらず、これを行うことは貸金業法に違反します。

2021年1月には、株式会社ZERUTAが貸金業の登録なしで給与ファクタリングを行い、法定利息の約14～31倍の利息を受け取っていたことが判明しました。

このため、同社の7名が貸金業法違反および出資法違反で逮捕されています。給与ファクタリングは、貸金業登録のない会社が行うことは違法であり、利用者は十分な注意が必要です。

違法の可能性があるやばいファクタリング会社の特徴

違法の可能性があるやばいファクタリング会社の特徴は、以下の7つです。

• 手数料が相場と違いすぎる
• 見積書や契約書がない
• 償還請求権付きの契約を締結させようとする
• 担当者が怪しい対応をする
• 会社が存在していない・サービスを提供していない
• 分割での返済が可能と謳っている・支払いの負担が大きすぎる
• 何かにつけて継続的な取引を求めてくる

順番に解説します。

手数料が相場と違いすぎる

ファクタリングの手数料は、業界の相場として通常2％〜18％程度です。

悪質な業者はこれを大幅に上回る高額な手数料を設定することがあります。手数料が高過ぎる場合は、悪質な業者の可能性が高いです。

見積書や契約書がない

信頼できるファクタリング会社は、契約前に見積書を提示し、契約書を交わします。これにより、取引条件や手数料、契約内容が明確になります。

しかし、やばいファクタリング会社は、見積書や契約書が提供しないことがあります。見積書や契約書がないと後々、トラブルが起こる可能性が高いことから注意が必要です。

償還請求権付きの契約を締結させようとする

償還請求権付きのファクタリング契約では、売掛金の回収ができなかった場合、売主がその債務を負うことになります。

これは、実質的に貸付けと同様の機能を有しており、貸金業法に抵触する可能性があるため、償還請求権の無いファクタリング契約を結ぶことが重要です。

担当者が怪しい対応をする

信頼できるファクタリング会社は、丁寧で誠実な対応をしてくれるところが多いです。

逆に、担当者が不明確な説明を繰り返したり、契約を急がせたりする場合は、悪質な業者である可能性が高いです。また、契約内容を詳細に説明せず、即決を迫るような業者にも注意が必要です。

会社が存在していない・サービスを提供していない

ファクタリング会社として名乗っていても、実際には事務所が存在しない、またはサービスが提供されていない場合があります。

公式ウェブサイトや連絡先が不明確で、連絡が取れない場合は、詐欺の可能性が高いです。ファクタリングを利用する際は、事務所が実在するか、実績があるかをチェックしましょう。

分割での返済が可能と謳っている・支払いの負担が大きすぎる

ファクタリングは売掛金の売買であり、通常、分割払いは行われません。分割払いを提案する業者は、実質的な貸付けを行っている可能性があります。

併せて、支払いの負担が過度に大きい場合も、悪徳業者である可能性が高いため、注意しましょう。

何かにつけて継続的な取引を求めてくる

信頼できるファクタリング会社は、必要なときに必要な分だけの取引を提供します。

継続的な取引を強く求める業者は、売掛金を繰り返し売却させることで手数料を得ようとする悪徳業者の可能性があります。継続して取引を続けようとする業者は、避けることが大切です。

違法の可能性があるやばいファクタリング会社を見極める方法

ファクタリングを利用する際、信頼性の低い業者を避けるためには、複数の業者から見積もりを取得することが有効です。これにより、手数料の相場感を把握し、異常に高い手数料を提示する業者を見抜けます。

さらに、契約内容や条件を比較検討することで、より透明性の高い取引先を見つけられます。

違法性のないファクタリング会社の特徴

違法性のないファクタリング会社の特徴は、以下の5つです。

• 債権譲渡契約について明確に記載された契約書がある
• 契約書に不自然な点がない
• 手数料が標準的な相場である
• 長期間にわたり運営しており、契約実績も多い
• 運営会社の情報が明示されている

1つずつ解説します。

債権譲渡契約について明確に記載された契約書がある

ファクタリングは融資ではなく、売掛金を売却する債権譲渡によって、資金を確保できるサービスです。信頼できる業者によるファクタリングでは、契約書に「債権譲渡契約」と明記されています。

万が一、契約書に貸付や返済といった文言が含まれていれば、違法業者である可能性が高いため注意が必要です。利用する際は必ず契約書に「債権譲渡契約」の文言が記載されているかを確かめることが、安全に取引を行う第1歩となります。

契約書に不自然な点がない

信頼できるファクタリング会社の契約書は、法的に適正であり、不自然な条項や不明確な表現は含まれていません。

手数料の計算方法や支払い条件が曖昧であったり、一方的な契約解除条項が含まれていたりする場合は、注意が必要です。契約書に不安を感じる点がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。

手数料が標準的な相場である

合法的なファクタリング会社は、業界の標準的な手数料を設定しています。手数料は、売掛金の額面に対して2％〜18％程度が一般的です。

手数料が相場よりも著しく高い場合は、違法な業者の可能性があるため、慎重に検討する必要があります。

長期間にわたり運営しており、契約実績も多い

信頼できるファクタリング会社は、長期間にわたり安定した運営を行っており、多くの企業との契約実績があります。これにより、業界内での信頼性が高まり、利用者も安心して取引を行えます。

新規に設立されたばかりの会社や、契約実績が少ない会社は、慎重に検討することが重要です。

運営会社の情報が明示されている

合法的なファクタリング会社は、会社名・所在地・連絡先・代表者名などの基本情報を明確に公開しています。また、公式ウェブサイトやSNSなどで、会社の活動内容や実績を積極的に発信していることが多いです。

これらの情報が不明確で、連絡が取れない場合は注意しましょう。

安心して取引できる！違法性のないファクタリング会社を利用するメリット

違法性のないファクタリング会社を利用するメリットは、以下の3つです。

• 資金をスムーズに調達できる
• 取引先の倒産リスクを負わない
• 保証人や担保の提供を求められない

順番に見ていきましょう。

資金をスムーズに調達できる

ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、売掛先からの入金を待たずに現金を入手できます。急な支払いにも対応でき、資金繰りの安定が図れます。

2社間ファクタリングでは、売掛先の承諾を得る必要がないため、手続きが迅速で、最短即日での資金調達が可能です。

取引先の倒産リスクを負わない

ファクタリングでは、売掛金の回収リスクをファクタリング会社が負うため、売掛先の倒産による未回収リスクを回避できます。

償還請求権なしの契約では、売掛先が支払い不能となっても、利用者は返済義務を負いません。

保証人や担保の提供を求められない

ファクタリングは融資とは異なり、売掛金を売却する取引であるため、保証人や担保の提供を求められることはありません。これにより、利用者は資産を提供することなく、必要な資金を調達できます。

やばいことばかり？ファクタリング会社を利用するデメリット

ファクタリング会社を利用するデメリットは、以下の3つです。

• 手数料がかかる
• 取引先の信用状況に左右される
• 取引先に知られると信用不安を招くおそれがある

それぞれ解説します。

手数料がかかる

ファクタリングを利用する際は、売掛金の額面に対して、一定の手数料が発生します。この手数料は、ファクタリング会社の利益であると同時に、回収リスクへの対価でもあります。

手数料の相場は、契約形態や売掛先の信用状況によって異なりますが、一般的には2％〜18％程度です。2社間ファクタリングでは8％〜18％、3社間ファクタリングでは2％〜9%が相場とされています。

手数料が高くなると、資金調達コストが増加し、経営に負担をかける可能性があります。したがって、ファクタリングを利用する際は、手数料の相場や他の資金調達手段と比較検討することが重要です。

取引先の信用状況に左右される

ファクタリングの審査では、利用者の信用情報よりも、売掛先の信用力が重視されます。売掛先が上場企業や官公庁などの信用度の高い相手であれば、審査に通過しやすくなります。

一方、売掛先が中小企業や設立したばかりの企業、支払い遅延の履歴がある場合などは、審査に通らない可能性が高いです。

売掛先の信用状況が不安定な場合、ファクタリング会社は回収リスクを避けるため、取引を断ることがあります。

ファクタリングを利用する際は、売掛先の信用状況を十分に把握し、リスクを抑えることが求められます。

取引先に知られると信用不安を招くおそれがある

ファクタリングの利用が取引先に知られると、資金繰りに困っているのではないかと疑念を抱かれる可能性があります。

3社間ファクタリングでは、売掛先に通知が行われるため、取引先に利用事実が知られます。このような状況が続くと、取引先との信頼関係が損なわれ、今後の取引に悪影響を及ぼす可能性があります。

2社間ファクタリングを選択すれば、取引先に通知せずに資金調達を行うことが可能です。しかし、2社間ファクタリングは、3社間ファクタリングよりも手数料が高い傾向にあるため、コストとリスクのバランスを検討する必要があります。

安心して利用できるおすすめのファクタリング会社比較8選

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化する資金調達手段として、多くの企業に利用されています。しかし、業者によってサービス内容や手数料、対応スピードなどが異なるため、信頼性の高い業者を選ぶことが重要です。

ここでは、安心して利用できるおすすめのファクタリング会社を8社紹介します。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、最短30分で振込可能というスピード感がまず魅力です。

審査が通る見込みについても80％以上と明記されており、資金繰りに不安を抱える事業者にとって心強い数字です。

手数料は2％〜10％とされ、業界最安水準をうたう点も見逃せません。利用可能額は10万〜1億円まで幅広く、必要書類がそろえば当日の資金化にも対応できます。

短時間での審査完了と即時振込の両立により、急場の資金需要に素早く応えてくれます。

ペイトナー

引用元：ペイトナー公式HP

ペイトナーは、AI審査を採用し、オンラインで手続きが完結するファクタリングサービスです。個人事業主やフリーランスの方にも選ばれています。

資金の受け取りは最短60分で、電話やメールでのやり取りも不要です。手数料は一律10%で、申込から入金までのスピードの早さと利便性により、多くの方に選ばれています。

JBL

引用元：JBL 公式HP

JBLは、売掛金だけでなく診療報酬や介護報酬、調剤報酬のファクタリングサービスも提供しています。

オンライン完結型で、最短2時間で資金調達が可能です。土日も対応してくれます。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP

QuQuMoは、手数料が1%〜のファクタリングサービスを提供しています。オンライン完結型で審査後、最短2時間で入金が可能です。

通帳と請求書と本人確認書類の3点のみで申し込みができます。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長から認定された経営革新等支援機関です。

売掛先への通知がない2社間スキームを提供し、最短即日で資金調達が可能です。手数料は1.5%〜と安く、全国どこからでも利用できます。

フリーナンス

引用元：フリーナンス公式HP

フリーナンスは、GMOグループ傘下の安定した運営基盤を持つファクタリングサービスです。手数料は3%〜10%で、最短30分の審査と即日入金が可能です。

会員登録から現金化までがスピーディーで、フリーランスや個人事業主に適しています。

GMO BtoB早払い

引用元：GMO BtoB早払い公式HP

GMO BtoB早払いは、注文書の買取にも対応したファクタリングサービスです。業界最低水準の手数料と迅速な資金調達が特徴で、リピート率は86%を誇ります。

法人向けに特化しており、大型案件の資金調達に適しています。

ラボル

引用元：ラボル公式HP

ラボルは、フリーランスや個人事業主向けのファクタリングサービスです。1万円〜の少額ファクタリングに対応し、審査後最短30分で入金が可能です。

手数料は一律10%で、振込手数料などの追加費用はありません。

ファクタリングの利用に迷っている方によくある質問

ファクタリングの利用に迷っている方からよく聞かれる質問は、以下の3つです。

• 給料ファクタリングがやばいと言われるのはなぜですか？
• ファクタリングは取り立てがありますか？
• ファクタリングはヤミ金ですか？

1つずつ回答します。

給料ファクタリングがやばいと言われるのはなぜですか？

給料ファクタリングがやばいと言われる理由は、悪徳業者が法定金利を大幅に上回る高額な手数料を請求しているのが原因です。

給料ファクタリングは、給料の支払日前に給与債権を売却して現金を得るサービスです。給料ファクタリングは貸金業にあたるため、サービスを提供する会社は貸金業の登録が必須となります。多くの業者が貸金業の登録をしないで違法に営業しているため、やばいと言われています。

ファクタリングは取り立てがありますか？

ファクタリングは金銭の貸し借り契約ではなく、売掛債権を売却する契約形態にあたるため、貸金業法の対象外となり、取り立てに関する法的な規制は設けられていません。

しかし、ファクタリング会社を装った闇金業者による違法な取り立てが問題となっています。万が一、契約したファクタリング会社から違法な取り立てや恐喝などを受けている場合は、専門家に相談することをおすすめします。

ファクタリングはヤミ金ですか？

ファクタリング自体は合法的な資金調達手段ですが、ファクタリングを装ったヤミ金業者も存在します。これらの業者は、貸金業登録を行わずに高金利で貸付を行い、違法な取り立てを行うことがあります。

信頼できるファクタリング会社を選ぶためには、貸金業登録を行っているか、契約内容が明確であるか、過去の利用者の評判などを確認することが重要です。

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まとめ

この記事では、ファクタリングは本当にやばいのかどうかについて解説しました。

ファクタリング自体は合法的で有効な資金調達手段ですが、悪質業者を避けるためには業者選びが極めて重要です。

この記事を参考に、信頼できる会社を選び、メリットとデメリットを理解した上で安全にファクタリングを活用しましょう。