ファクタリングを利用する時の注意点を解説！利用しやすいファクタリング会社を見極めるための注意点や審査基準の注意点も紹介

便利と言われるファクタリングですが、「契約する際の注意点を知りたい」「どの会社を選べばよいか分からない」と思う方は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、ファクタリングを利用する時の注意点について解説します。また、審査基準や利用しやすい会社を見極めるポイントも併せて紹介します。

この記事を読めば、手数料や契約リスクについて理解できるので、ファクタリングのリスクを避けたいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有している売掛金を専門のファクタリング会社に売却し、資金を早期に調達する方法です。

取引先から入金されるまで30日から数ヶ月かかるところ、ファクタリングを利用することで現金化のスピードが大幅に早められます。

資金繰りが不安定な時や急な支払いが発生した際に有効な手段とされ、中小企業や個人事業主に広く利用されています。

借入とは異なる仕組みであるため、銀行融資よりも利便性の高い資金調達方法です。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡し、その代金を先に受け取る流れが一般的です。

取引先に対して100万円の請求書を発行している場合、ファクタリング会社がその請求書を買い取り、手数料を差し引いた金額を早期に支払います。取引先からの入金が発生した時点で、その資金はファクタリング会社に渡る仕組みです。

ファクタリングで重要なのは手数料と取引の信頼性です。ファクタリング会社は売掛先の信用力を審査し、リスクが高いと判断されれば手数料が高くなる傾向にあります。

また、利用する際には、債権譲渡が取引先に通知されない2社間ファクタリングと通知が必要な3社間ファクタリングの違いも押さえておく必要があります。

資金繰りを円滑に進めたい企業にとっては便利な仕組みですが、利用条件や費用の仕組みを理解せずに契約すると、予想以上のコストがかかる可能性があるため注意が必要です。

ファクタリングの契約の種類

ファクタリングの契約の種類は、以下の2つです。

• 2社間ファクタリング契約
• 3社間ファクタリング契約

それぞれ解説します。

2社間ファクタリング契約

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間だけで入金や返済が完結する契約形態です。売掛先である取引先には通知が行われないため、取引関係を維持したい企業に向いています。

ただし、ファクタリング会社にとっては入金が直接得られないリスクがあるため、手数料が高めに設定されやすいです。

また、利用者は売掛先から入金された資金をファクタリング会社へ支払う義務が生じるため、資金管理を徹底する必要があります。手軽さは魅力ですが、コスト負担や返済リスクを十分に理解した上で契約することが求められます。

3社間ファクタリング契約

3社間ファクタリングは、利用者・取引先・ファクタリング会社の3社で契約を結ぶ形態です。取引先に対して債権譲渡が通知され、取引先からの入金は直接ファクタリング会社に支払われます。

この方法は透明性が高く、ファクタリング会社にとってリスクが小さいため、手数料が比較的低く設定されるのが特徴です。

しかし、取引先に資金繰りの事情が伝わることになるため、関係性に影響を及ぼす可能性があります。信用性を重視し、コストを抑えて資金調達を行いたい場合に有効ですが、取引先との信頼関係を損なわないか事前に検討することが大切です。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングは、以下の5項目で審査されます。

• 売掛先の信用力
• 売掛先との取引期間の長さ
• 売掛金の信憑性
• 売掛金の健全性
• 売掛金の支払期限

1つずつ解説します。

売掛先の信用力

ファクタリング会社は売掛金をきちんと回収できるかを最優先で判断します。

そのため、売掛先が赤字続きであったり財務基盤が弱かったりするケースでは、審査の通過が難しくなります。

上場企業や公的機関、信用格付けの高い企業との取引実績があれば、信用力の高さが有利に働きます。

売掛先との取引期間の長さ

継続的に取引を重ねてきた売掛先との関係性は、信頼性の裏付けとなります。

一方で、取引開始から日が浅い売掛先の場合、債権の成立性や回収見込みを判断しづらいため、審査では不利に働きやすいです。

売掛金の信憑性

売掛金は実際に取引があったことが証明できなければ、審査を通過できません。

請求書・発注書・納品書・入金記録などを整えて、売掛金の存在を裏付ける証憑を提出する必要があります。

売掛金が架空であったり、資料が不十分だったりすると、審査段階で却下される可能性が高まります。

売掛金の健全性

売掛金が健全な債権であることを示すことも重要です。具体的には「二重譲渡されていないか」「不良債権化していないか」などがチェックされます。

売掛金の支払期限

支払期限までの期間が長すぎる売掛金は、リスクが高いと判断されます。支払期日までの猶予が長いと、その間に売掛先が経営悪化したり倒産したりする可能性もあるため、ファクタリング会社は慎重に審査をします。

逆に、支払期限が比較的近い売掛金は回収の見込みが明確なため、審査合格率が高まる傾向にあります。

ファクタリングを利用する時の注意点

ファクタリングを利用する時の注意点は、以下の9つです。

• 手数料が適切かどうかを確認する
• 売掛金以上の資金調達はできない
• 悪質な業者が存在する
• 償還請求権があるかどうかを確認する
• 契約書や明細の控えを必ずもらう
• 資金が減っていく可能性がある
• 売掛先からの信用を失うおそれがある
• 3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要
• 売掛先の信用状態や業績によっては資金を調達できない

1つずつ見ていきましょう。

手数料が適切かどうかを確認する

ファクタリングは資金を早期に受け取れる便利な方法ですが、手数料が高額に設定されることがあります。2社間ファクタリングではリスクが高い分、手数料が高く設定される傾向にあります。

利用前に複数社の条件を比較し、相場に照らして適切かどうかを確認することが重要です。

手数料の仕組みを理解しないまま契約すると、手元に残る資金が予想以上に少なくなり、経営を圧迫する場合があるため注意が必要です。

売掛金以上の資金調達はできない

ファクタリングで調達できる金額は、あくまで売掛金の範囲内に限られます。

請求書に記載された金額以上の資金を得ることはできません。そのため、大規模な設備投資や長期的な資金需要をまかなう手段としては不向きです。

さらに、実際に受け取れる金額は手数料を差し引かれた額となるため、満額を資金化できるわけではありません。

利用を検討する際は、資金繰りの改善に必要な金額と、実際に得られる資金との差を把握し、他の資金調達方法との併用も含めて検討することが求められます。

悪質な業者が存在する

ファクタリング業界には健全な会社も多い一方で、悪質な業者が存在します。契約内容を不透明にしたり、過度に高い手数料を請求したりするケースがあり、資金繰りの改善どころか負担を増やす危険があります。

なかには、闇金融と同様の手口を用いる業者もあるため、利用する際は金融庁の登録状況や評判、契約書の記載内容を必ず確認しましょう。信頼できる会社を選ぶことが、安全な資金調達への第1歩となります。

償還請求権があるかどうかを確認する

契約を結ぶ際は、償還請求権があるかどうかを確認することが重要です。償還請求権ありの契約は、売掛先が支払い不能となった場合に利用者が返済を求められます。償還請求権ありの契約は、違法業者であるケースも多々見受けられます。

反対に、償還請求権なし契約であれば、売掛先の支払い遅延や倒産があっても返済義務は発生しません。ファクタリングを利用する際は、償還請求権の有無をしっかりとチェックし、違法性がないかも確認しておきましょう。

契約書や明細の控えを必ずもらう

ファクタリングを利用する際には、契約書や明細の控えを必ず受け取ることが必要です。口頭での説明や書面が不十分なまま契約を進めてしまうと、後にトラブルが発生しても証拠が残らず、不利な立場に立たされる危険があります。

手数料の内訳や支払条件、譲渡債権の範囲など、重要な内容は必ず書面で確認することが欠かせません。控えを残しておくことで、将来的な紛争を防ぎ、安心して取引を進められます。

資金が減っていく可能性がある

ファクタリングは手数料がかかるため、利用を繰り返すと受け取れる資金が徐々に目減りしていきます。短期的な資金繰りには役立ちますが、長期的に依存すると経営を圧迫する要因になりかねません。

利用はあくまで一時的な資金対策と捉え、根本的な資金繰り改善策と併用することが望ましいです。

売掛先からの信用を失うおそれがある

ファクタリングの利用は、売掛先に知られることで資金繰りが苦しいのではないかと疑念を持たれる可能性があります。

3社間契約では取引先に通知が行われるため、取引先の評価や信用に影響する場合があります。結果として、取引条件が厳しくなったり、取引量が減ったりするリスクも否定できません。

ファクタリングを利用する際は、資金調達と信用維持のバランスを見極めることが大切です。

3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要

3社間ファクタリングでは、売掛先に債権譲渡の通知が行われ、承諾を得なければ契約が成立しません。取引先が承諾を拒否すれば資金調達はできず、場合によっては関係性に影響を及ぼすこともあります。

その一方で、3社間契約は透明性が高く、手数料が低めに抑えられる利点があります。利用を検討する際は、売掛先との関係性や信用を踏まえ、承諾を得られるかどうかを事前に見極めることが必要です。

売掛先の信用状態や業績によっては資金を調達できない

ファクタリングの審査では、利用者の経営状態よりも売掛先の信用や業績が重視されます。売掛先が業績不振に陥っていたり、支払い遅延の履歴があったりすると、資金化が認められないケースがあります。

逆に、信用度の高い売掛先との取引であれば、スムーズに資金を調達できる可能性が高いです。売掛先の経営状況を正しく把握し、事前にリスクを理解しておくことが重要です。

利用しやすいファクタリング会社を見極めるためのポイント

利用しやすいファクタリング会社を見極めるためのポイントは、以下の6つです。

• 入金までの期日が短い
• 提出書類が少なくて済む
• 手続きをオンラインで完了できる
• 取引実績が豊富である
• 資金調達額に上限が設けられていない
• 個人事業主も利用可能

それぞれ解説します。

入金までの期日が短い

ファクタリングの大きな利点は迅速な資金調達にあります。そのため、申込から入金までの期日が短い会社ほど利用しやすいといえます。

資金繰りが逼迫している場合、審査から数日以内に入金してもらえるかどうかが大きな判断基準となります。即日対応可能な会社であれば、急な支払いにも柔軟に対応でき、安心して取引を進められます。

提出書類が少なくて済む

必要書類が多すぎると、申込から契約までに時間がかかり、緊急の資金調達には向きません。必要最小限の書類で契約を進められる会社は、手続きがスムーズな傾向にあります。

提出書類が少なく、請求書や通帳のコピーなどで審査を申し込める会社は、利用者の審査にかかる手間を軽減できます。

手続きをオンラインで完了できる

インターネットを活用したオンライン手続きに対応している会社は、来店不要で契約を進められるため利便性が高いです。メールや専用フォームを通じて書類を提出できれば、遠方に住んでいる人や忙しい経営者でもスムーズに利用できます。

オンライン完結型のサービスは時間的な負担を大幅に減らし、スピーディーな資金調達につながります。

取引実績が豊富である

過去の取引実績が豊富な会社は、さまざまな業種や規模の企業に対応してきた経験があります。そのため、利用者の状況に応じた柔軟な提案や安定したサービス提供が期待できます。

公式サイトなどで実績を公開している会社であれば、信頼性の高さを確認でき、安心して契約に進める判断材料となります。

資金調達額に上限が設けられていない

資金調達の上限が低いと、大口の取引を抱える企業にとっては不便です。上限を設けていない、または高額な資金調達に対応している会社であれば、規模の大きな債権でも資金化できます。

ファクタリングを利用する際は、資金調達額の上限を確認することが重要です。

個人事業主も利用可能

ファクタリングは法人向けのサービスというイメージがありますが、なかには個人事業主も利用できる会社があります。個人事業主が利用できる会社であれば、小規模な取引や少額の売掛金でも資金化できます。

事業規模に関わらず利用できる柔軟なサービスは、多くの人にとって心強い選択肢になるでしょう。

リスクを低減できるファクタリング会社の選び方

ファクタリングを安心して利用するためには、信頼性の高い会社を選ぶことが欠かせません。

まず、手数料体系や契約条件が明確に提示されているかを確認し、曖昧な説明しか行わない業者は避けることが重要です。また、金融庁への登録状況や取引実績をチェックすることで、安全性を見極められます。

複数社から見積もりを取り比較することで、不当な条件を回避し、健全な取引先を見つけやすくなります。

【注意点だけではない】ファクタリングを利用する時のメリット

ファクタリングを利用する時のメリットは、以下の4つです。

• 信用に不安があっても資金調達が可能である
• 資金を迅速に調達できる
• 売掛金の未回収リスクを減らせる
• 資金繰りを改善できる

1つずつ解説します。

信用に不安があっても資金調達が可能である

銀行融資では審査に時間がかかったり、信用力が十分でないと融資が難しかったりするケースがあります。

ファクタリングは利用者の信用力ではなく、売掛先の信用を基準に審査が行われるため、経営状態に不安を抱えている事業者でも資金を得られる可能性が高いです。

これにより、金融機関からの借入が難しい状況でも、必要な資金を確保できる点が大きな強みとなります。

資金を迅速に調達できる

ファクタリングの大きな魅力は、資金を短期間で受け取れることです。ファクタリングは、即日から数日で入金されるケースも珍しくありません。

急な支払いが必要な時や、資金繰りが逼迫している場面で、迅速に対応できる点は経営の安定に大きく貢献します。

売掛金の未回収リスクを減らせる

ファクタリングを利用すると、売掛金を早期に現金化できるため、取引先が支払い不能に陥る前に資金を確保できます。

これにより、売掛金の未回収リスクを実質的に回避できる点がメリットです。

取引先の経営状態に不安がある場合や、回収に時間がかかる業種では、ファクタリングの利用によって安心感を得られます。

資金繰りを改善できる

売掛金を早めに資金化できることで、日常的な資金繰りが改善されます。資金調達までのタイムラグを短縮することで、仕入れや人件費、固定費などの支払いに余裕を持つことが可能です。

これにより、経営の安定性が高まり、新たな投資や事業拡大の機会を逃さずに済みます。資金繰りの改善は企業にとって継続的な成長を支える要素となります。

安心して利用できるおすすめのファクタリング会社比較12選

ファクタリング会社を選ぶ際には、手数料、入金スピード、オンライン対応、信頼性などを総合的に比較検討することが重要です。

ここでは、比較対象とすべき代表的な会社を12社紹介し、それぞれの特徴と強みを整理します。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、機動力と柔軟性を兼ね備えた資金調達パートナーです。現金化の速度を重視するなら、アドプランニングの提示する「最短30分振込」は心強い味方です。

審査の通りやすさも80％以上で、案件の難易度が高くても前に進める可能性があります。手数料は2％〜10％で、コスト感を抑えた運用が強みです。

土日祝日も利用でき、営業時間の8:00〜18:00なら迅速に対応します。大阪など地方でも担当者が当日訪問でき、地域を問わず直接支援を受けられる点も大きな強みです。

日本中小企業金融サポート機構

引用元：日本中小企業金融サポート機構公式HP

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する公的性格を持つ機関であり、信頼性の高さが大きな強みです。

特徴としては、透明性の高い契約内容と適正な手数料設定が挙げられ、利用者が安心して契約できる環境を整えています。

株式会社No.1

引用元：株式会社No.1公式HP

株式会社No.1は、少額から大口まで幅広い資金調達に対応できる点が特徴の会社です。最短即日の資金化を掲げており、急ぎの資金需要にも対応できる柔軟性があります。

2社間・3社間どちらにも対応可能で、利用者の状況に合わせた契約を提案できるのも強みです。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、累計取引件数が業界トップクラスを誇る実績豊富なファクタリング会社です。「スピード入金」「柔軟な審査体制」「低い手数料」の3点を強みにしており、幅広い業種や事業規模に対応しています。

2社間・3社間の両方に対応可能で、利用者の状況に合わせた柔軟な提案ができる点も大きな魅力です。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、中小企業や個人事業主に特化した支援を掲げるファクタリング会社です。特徴は、スピード感のある資金調達と丁寧なサポート体制にあります。

オンラインでの対応を積極的に導入しており、書類提出や契約までスムーズに進められる点も評価されています。

みずほファクター

引用元：みずほファクター公式HP

みずほファクターは、みずほフィナンシャルグループが展開するファクタリング会社であり、信用力と実績の豊富さが大きな強みです。

幅広い企業規模に対応しており、安心できる資金調達サービスを提供しています。売掛債権の買取に加えて、取引先の信用調査や債権管理に関するノウハウも提供しているため、単なる資金調達にとどまらずリスク管理にも役立ちます。

マネーフォワードアーリーペイメント

引用元：マネーフォワードアーリーペイメント公式HP

マネーフォワードアーリーペイメントは、クラウド会計ソフトなどで知られるマネーフォワードグループが提供するファクタリングサービスです。

特徴は、会計ソフトや請求書管理ツールと連携できる利便性にあり、デジタル化を進めている企業にとって非常に使いやすい仕組みとなっています。

三菱UFJファクター

引用元：三菱UFJファクター公式HP

三菱UFJファクターは、大手メガバンクである三菱UFJフィナンシャル・グループに属するファクタリング会社です。大手グループの信頼性を背景に、安心感のある取引が可能な点が最大の強みといえます。

また、国内外の幅広い企業を対象にしたサービス展開を行っており、取引規模や業種を問わず、柔軟に対応できる体制が整っています。

PAYTODAY

引用元：PAYTODAY公式HP

PAYTODAYは、最短即日での資金化に対応するスピードを強みとしたファクタリングサービスです。

オンライン完結型の手続きが可能で、請求書と通帳のみの提出で利用できる手軽さが特徴です。少額から利用できるため、個人事業主や小規模事業者にとっても使いやすい点が魅力となっています。

QuQuMo（ククモ）

引用元：QuQuMo（ククモ）公式HP
QuQuMoは、オンライン完結型の2社間ファクタリングに特化しているサービスです。最短2時間で入金可能という圧倒的なスピード感を打ち出しており、資金繰りに余裕がない企業にとって心強い存在です。

また、取引先への通知が不要な2社間方式を採用しているため、取引先に知られることなく資金化できる点も大きなメリットです。

GMO BtoB早払い

引用元：GMO BtoB早払い公式HP

GMO BtoB早払いは、GMOインターネットグループが提供するサービスで、安心感と利便性を兼ね備えています。

特徴は、取引先に承認を得る3社間方式を採用している点で、契約の透明性が高いことです。

OLTA

引用元：OLTA公式HP

OLTAは、オンライン完結型のクラウドファクタリングを提供する先駆的な企業です。特徴は、AIを活用した審査システムで、最短即日の資金調達を可能にしている点にあります。

必要書類もシンプルで、請求書と通帳の提出だけで完結できる利便性の高さが魅力です。手数料率も明確に提示されており、利用者が安心して利用できる体制を整えています。

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まとめ

この記事では、ファクタリングを利用する時の注意点について解説しました。

ファクタリングを利用する時は、手数料相場の把握、償還請求権の有無、契約書面の保存、売掛先の信用確認、オンライン対応や書類点数などの比較が重要です。

この記事を参考に、複数社で見積もりと条件を精査し、透明性とスピードの両立ができる安全なファクタリング活用を進めましょう。