3社間ファクタリングについてわかりやすく解説！3社間ファクタリングのメリット・デメリットや利用する際の注意点も紹介

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得て売掛金を譲渡し、2社間ファクタリングよりも低コストで資金化できる方法です。

そんな3社間ファクタリングですが、「3社間ファクタリングの仕組みは？」「手数料の相場は？」と思う方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、3社間ファクタリングとは何かを詳しく解説します。また、2社間との違いやメリット・デメリット、注意点や利用手順も併せて紹介します。

この記事を読めば、3社間の仕組みを理解できるので、低コストで透明性の高い資金調達方法を知りたい方は参考にしてみてください。

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3社間ファクタリングとは

はじめに、3社間ファクタリングについて、以下の2つに分けて解説します。

• 3社間ファクタリングとは
• ファクタリングには2社間と3社間がある

順番に見ていきましょう。

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングは、利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者で契約を結ぶ形態です。売掛金を保有する企業がファクタリング会社へ債権を譲渡し、その際に取引先にも通知・承諾を得て取引を進めます。

取引先が承諾することで信用性が高まり、ファクタリング会社はリスクを抑えて資金を提供できるのが特徴です。

手数料が低く抑えられることから、資金調達コストを減らしたい企業にとって有効な手段です。

ただし、取引先に通知が行くため、資金繰りの状況を知られる可能性がある点には注意が必要です。

ファクタリングには2社間と3社間がある

ファクタリングは大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。2社間ファクタリングは取引先への通知が不要で、利用企業とファクタリング会社だけで成立します。

一方、3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得る必要があるため、透明性が高く、手数料を低く抑えられるのが特徴です。

どちらを選ぶかは、資金調達のスピードや取引先との関係性などを踏まえて検討することが重要です。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングの仕組みは、利用企業が保有する売掛金をファクタリング会社へ譲渡し、取引先の承諾を得てから資金化する流れになっています。

まず、利用企業が売掛債権をファクタリング会社へ売却し、その内容を売掛先へ通知します。売掛先が承諾すると、ファクタリング会社は売掛金から手数料を引いた金額が利用企業に支払われます。

支払い期日までに、売掛先が売掛金を直接ファクタリング会社へ入金するのが一般的な仕組みです。

この仕組みによって、ファクタリング会社は未回収リスクを抑えられ、利用企業は低い手数料で資金を調達できます。一方で、売掛先に資金繰りの事情が伝わる点は考慮すべき要素となります。

3社間ファクタリングと2社間ファクタリングの違い

ここからは、3社間ファクタリングと2社間ファクタリングの違いを、以下の4つに分けて解説します。

• 支払い方法
• 売掛先への通知
• 審査基準
• 手数料

詳しく見ていきましょう。

支払い方法

3社間ファクタリングでは、売掛先が直接ファクタリング会社に売掛金を支払います。取引先からの入金がそのままファクタリング会社に渡るため、資金回収の透明性が高まります。

一方で、2社間ファクタリングでは、売掛先からの入金は一度利用企業に入り、その後ファクタリング会社に支払うのが一般的です。

この違いにより、3社間は回収リスクを低減したい方に、2社間は柔軟さを重視する方に選ばれています。

売掛先への通知

3社間ファクタリングでは、売掛先の通知と承諾が必要になります。そのため、取引の透明性が高まり、ファクタリング会社も安心して資金を提供できます。

一方、2社間ファクタリングは売掛先に通知を行わずに資金化が可能です。この点は大きなメリットにもなりますが、売掛先に知られない反面、ファクタリング会社のリスクは増すことになります。

どちらを選ぶかは、取引先との関係性や公開したくない事情の有無によって変わってきます。

審査基準

3社間ファクタリングでは、売掛先に承諾を得る取引のため、利用企業自体の信用よりも売掛先の信用度が重視されます。そのため、中小企業や創業間もない会社でも利用しやすいのが特徴です。

一方で、2社間ファクタリングは売掛先に通知をしない分、利用企業が売掛金をファクタリング会社へ支払う必要があります。

このため、利用企業の経営状態や信用力がより厳しく審査される傾向にあります。

手数料

3社間ファクタリングは、売掛先から直接入金があるためファクタリング会社のリスクが小さく、手数料は比較的低めに設定されています。資金調達コストを抑えたい場合には有利な方法といえます。

一方で、2社間ファクタリングは売掛先への通知がなくリスクが高い分、手数料が高くなるのが一般的です。

資金調達のスピードを優先するか、コストを抑えるのかによって選択が分かれます。

3社間ファクタリングの利用者のメリット

3社間ファクタリングのメリットは、以下の5つです。

• 2社間ファクタリングより手数料が安い
• 2社間ファクタリングより審査に通りやすい
• 売掛金を自ら回収する必要がない
• 個人事業主も利用できる
• 大手企業によってサービスが提供されている場合が多い

1つずつ解説します。

2社間ファクタリングより手数料が安い

3社間ファクタリングは売掛先に承諾を得て行う取引であるため、ファクタリング会社が抱えるリスクが小さくなります。その結果、2社間ファクタリングと比較して手数料が低く抑えられるのが特徴です。

資金繰りを改善したいが、コストをできるだけ抑えたいと考える企業にとって大きな利点といえます。

2社間ファクタリングより審査に通りやすい

3社間ファクタリングは売掛先の信用力を前提に取引が行われるため、利用企業の経営状況や信用力が多少弱くても審査に通る可能性があります。

中小企業や開業から間もない企業でも、資金調達が可能な点は大きなメリットです。

売掛金を自ら回収する必要がない

3社間ファクタリングでは、売掛先が直接ファクタリング会社に売掛金を支払いをします。そのため、利用企業は入金管理や回収業務に労力を割く必要がありません。

結果として、資金繰りの改善だけでなく、業務効率の向上や回収リスクの軽減にもつながります。

個人事業主も利用できる

3社間ファクタリングは法人だけでなく、個人事業主も利用可能です。売掛債権を持つ取引を行っていれば、規模に関わらず利用できる点が強みとなります。

中小規模であっても安定した資金調達が可能になり、事業の継続や成長を支える手段として選ばれています。

大手企業によってサービスが提供されている場合が多い

3社間ファクタリングは、信頼性の高い大手金融機関や関連企業がサービスを提供していることが多いです。大手が運営していることで、利用者は安心してサービスを利用できます。

また、信頼性の高さは取引先への印象にも良い影響を与えるため、利用者にとっては大きなメリットとなります。

3社間ファクタリングの利用者のデメリット

3社間ファクタリングのデメリットは、以下の2つです。

• 売掛先にファクタリングの利用を知られる
• 資金の調達までに時間がかかる

1つずつ解説します。

売掛先にファクタリングの利用を知られる

3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得て行う取引であるため、必ず取引先にファクタリングを利用していることが伝わります。場合によっては、資金繰りの実情を取引先に知られてしまい、信用に影響を与える可能性があります。

長期的な取引関係を重視している企業は、この点を十分に考慮する必要があります。

資金の調達までに時間がかかる

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得てから資金が振り込まれます。そのため、承諾の手続きや確認に時間がかかり、実際に資金化されるまでに日数を要するのが一般的です。

急ぎで資金が必要なケースでは不向きになる可能性があり、資金繰りの計画性が求められる取引といえます。

3社間ファクタリングの売掛先のメリット

3社間ファクタリングの売掛先のメリットは、以下の2つです。

• 取引先(買掛先企業)を援助できる
• 2社間ファクタリングと比べて透明性に優れている

順番に解説します。

取引先(買掛先企業)を援助できる

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾が前提となるため、資金不足で困っている取引先を援助できます。

売掛先が積極的に協力することで、取引先の事業が安定し、結果として長期的な関係を築くことにもつながります。

2社間ファクタリングと比べて透明性に優れている

2社間ファクタリングは売掛先に通知が行われないため、資金の流れが分かりにくい点がデメリットです。

一方で、3社間ファクタリングは必ず売掛先に通知と承諾が行われるため、資金の流れが明確で透明性に優れています。

売掛先としても、どのように資金が動くか把握できるため安心感があり、取引全体に信頼性が生まれます。

3社間ファクタリングの売掛先のデメリット

3社間ファクタリングの売掛先のデメリットは、以下の2つです。

• 通常とは別の口座に振り込むための手続きが必要となる
• 支払い遅延時の対応が元の買掛先よりも厳格になる場合がある

それぞれ解説します。

通常とは別の口座に振り込むための手続きが必要となる

3社間ファクタリングでは、取引先がファクタリング会社の指定口座に売掛金を振り込む必要があります。そのため、売掛先は通常の支払いフローとは異なる処理を行わなければならず、相手方の事務手続きが増えます。

取引件数が多い企業にとっては手間が増える要因となり、場合によっては社内の経理業務に影響が出ることもあるでしょう。

支払い遅延時の対応が元の買掛先よりも厳格になる場合がある

売掛金の回収主体がファクタリング会社に移ることで、支払い遅延が発生した場合の対応が従来よりも厳しくなる可能性があります。

通常の取引関係であれば柔軟な対応が期待できる場合でも、ファクタリング会社はリスク管理を徹底するため、規定に沿った厳格な請求が行われます。そのため、売掛先にとってはプレッシャーが増す可能性があります。

3社間ファクタリングの利用が適している人・企業

以下に当てはまる人や企業は、3社間ファクタリングの利用が適しています。

• 初めてファクタリングを利用する
• ファクタリングの手数料をできるだけ低くしたい
• 売掛先と何でも相談できる関係性がある
• 資金調達にある程度の時間を要しても問題ない
• 売掛金の金額が大きい場合

1つずつ解説します。

初めてファクタリングを利用する

初めてファクタリングを利用する企業にとって、3社間ファクタリングは仕組みが分かりやすく、安心して取引できるのが魅力です。

売掛先も含めて契約するため、資金の流れが明確になります。初めてで不安を感じる場合でも、取引先と一緒に進められることで信頼性を持って利用できます。

ファクタリングの手数料をできるだけ低くしたい

資金調達コストを抑えたい企業にとって、3社間ファクタリングは有効な手段です。

売掛先の承諾を得ることで、ファクタリング会社が負うリスクが軽減されるため、2社間ファクタリングよりも手数料が低く設定される傾向にあります。少しでも手数料負担を減らしたい場合に適しています。

売掛先と何でも相談できる関係性がある

売掛先と普段から良好な関係を築けている場合、3社間ファクタリングはスムーズに導入できます。承諾を得る必要があるため、取引先に資金繰りの状況を正直に話せる関係であることが重要です。

信頼関係があれば、取引に支障をきたさず協力を得やすくなります。

資金調達にある程度の時間を要しても問題ない

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾が必須となるため、即日資金化は難しい傾向にあります。資金調達までにある程度の時間がかかっても支障がない状況であれば、低コストで安心して利用できます。

時間に余裕のある資金計画を立てている企業に適してます。

売掛金の金額が大きい場合

大口の取引では手数料の差が資金繰りに与える影響が大きいため、低い手数料で資金化できる3社間方式は有効です。

大きな債権を効率よく現金化したい企業にとって、適した方法といえます。

3社間ファクタリングの注意点

3社間ファクタリングの注意点は、以下の2つです。

• ファクタリングを正確に理解する
• 悪質な業者に騙されないようにする

詳しく見ていきましょう。

ファクタリングを正確に理解する

3社間ファクタリングを利用する際は、事前に仕組みを理解しておくことが欠かせません。売掛先の承諾が必要な点や、資金が入金されるまでに時間がかかることなど、特徴を十分に把握しておく必要があります。

メリットばかりに注目してしまうと、思ったように資金繰りが進まないこともあります。利用前に契約内容を丁寧に確認し、資金計画に沿った形で導入することが大切です。

悪質な業者に騙されないようにする

ファクタリングの需要が高まるなかで、悪質な業者が存在するのも事実です。相場とかけ離れた高額な手数料を請求する場合や、不透明な契約を結ばせようとするケースもあります。

こうしたトラブルを避けるためには、事前に複数の業者を比較し、実績や信頼性を確認することが重要です。金融庁の登録状況や口コミなども参考にしながら、安心して利用できる業者を選ぶようにしましょう。

3社間ファクタリングを利用する流れ

3社間ファクタリングを利用する流れは、以下のとおりです。

1. ファクタリングの利用の申し込み
2. 信用審査の実施
3. 債権譲渡の通知を行い、承諾を取得する
4. 契約の締結
5. 資金受け取りと売掛債権の回収業務

順番に見ていきましょう。

ファクタリングの利用の申し込み

はじめに、ファクタリング会社への申込みをします。利用企業は、売掛債権に関する情報や必要書類を提出します。売掛金の金額や取引先の信用状況などを提示し、資金化を希望する理由の説明が必要な業者もあるため、事前に申し込みに必要な書類などを確認しておくことが重要です。

申し込みが完了したあと、ファクタリング会社は申込み内容をもとに初期的な判断を行い、次の審査に進むかどうかを判断します。

初めて利用する場合でも、この時点で丁寧に対応してもらえることが多く、不安を軽減しながら進められます。

信用審査の実施

申込み後は信用審査が行われます。審査の対象は利用企業だけでなく、売掛先の信用力も含まれます。

売掛先がきちんと支払いを行う企業であるかどうかが重要視されるため、利用企業にとっては自社の経営状況が多少厳しくても審査を通過しやすい場合があります。

債権譲渡の通知を行い、承諾を取得する

審査に通過すると、ファクタリング会社から売掛先へ債権譲渡の通知が行われます。そして、売掛先の承諾を得ることが次のステップです。

承諾によって3社間ファクタリングの取引が成立するため、非常に重要な手続きとなります。

契約の締結

売掛先の承諾を得た後、利用企業とファクタリング会社の間で正式な契約が結ばれます。契約書をしっかり確認し、不明点があれば事前に解消しておくことが重要です。

契約締結時の確認不足は、後のトラブルにつながる可能性があるため、しっかりと確認しておくことが重要です。

資金受け取りと売掛債権の回収業務

契約が締結されると、ファクタリング会社から利用企業へ資金が支払われます。これにより、利用企業は売掛金の入金を待たずに資金を確保できます。

期日が到来すると、売掛先はファクタリング会社に直接支払いを行い、売掛金の回収が完了します。この仕組みにより、利用企業は回収業務を行う必要がなく、資金繰りの負担を軽減できます。

3社間ファクタリングを利用できるおすすめのファクタリング会社比較12選

ここでは、3社間ファクタリングを利用できるおすすめのファクタリング会社を12社紹介します。それぞれの特徴や強みを紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

アドプランニング

引用元：買速（アドプランニング）公式HP

アドプランニングは、審査通過率が80％以上と公表されており、多くの企業が安心して利用できる点が魅力です。

大手の審査で落ちた経験がある事業者でも、柔軟に対応してもらえる可能性が高いことが強みになっています。

手数料は2％〜10％の範囲とされ、ファクタリング業界の中でも比較的低い水準で提供されています。利用可能額は10万円〜1億円までと幅広く、小規模の資金需要から大口の案件まで対応が可能です。

また、即日入金にも対応しており、必要書類が揃っていれば最短30分で資金を振り込んでもらえるスピード感があります。これにより、急な支払いが発生した場合でも安心して利用できるのがアドプランニングの大きな特徴です。

アクセルファクター

引用元：アクセルファクター公式HP

アクセルファクターは、スピード感のある資金調達を強みとするファクタリング会社です。

申込みから最短即日の資金化に対応しているため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。さらに、2社間・3社間の両方に対応しているため、資金調達の目的や状況に応じて最適なプランを選択できるのが魅力です。

PMG（ピーエムジー）

引用元：PMG（ピーエムジー）公式HP

PMGは、東京都内を中心に全国対応を行うファクタリング会社で、豊富な実績を持っています。

大口の債権にも対応可能で、企業規模に関係なく利用できる点が強みです。中小企業の資金繰り改善を重視し、利用者に寄り添ったサポートを行っています。リピート率が高いことから、信頼性の高い業者といえます。

クイックマネジメント

引用元：クイックマネジメント公式HP

クイックマネジメントは、迅速な対応を強みとするファクタリング会社です。最短即日で資金化できるスピード感が特徴であり、急ぎの資金ニーズに対応できる体制を整えています。

2社間・3社間の両方に対応しているため、企業の事情に合わせた利用が可能です。さらに、取引実績も豊富で、多くの中小企業や個人事業主に利用されています。

ビートレーディング

引用元：ビートレーディング公式HP

ビートレーディングは、業界トップクラスの実績を誇る大手ファクタリング会社です。全国対応が可能で、規模の大小を問わず幅広い企業に利用されています。柔軟な審査体制とスピーディーな資金化で、多くの方をサポートしています。

最短で即日入金が可能であり、急な資金需要にも対応してもらえるのが魅力です。さらに、契約に関する透明性が高く、手数料や契約条件が明確に示されるため、安心して利用できます。

トップ・マネジメント

引用元：トップ・マネジメント公式HP

トップ・マネジメントは、利用者の状況に合わせた柔軟な対応が評価されているファクタリング会社です。

スピード資金化が可能で、最短即日での対応も行っています。全国対応しているため、地域を問わず利用できるのも魅力です。中小企業の資金繰りを重視したサービスを提供しており、経営状況に合わせた提案を行ってくれます。

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートは、信販会社としての実績を持つ企業が提供するファクタリングサービスです。母体が大手であるため、信頼性が高く安心して利用できます。

中小企業や個人事業主の資金繰りをサポートする体制が整っており、幅広い業種に対応可能です。審査のスピードも速く、急な資金需要にも応えられる柔軟さがあります。

株式会社No.1

引用元：株式会社No.1公式HP

株式会社No.1は、全国展開しているファクタリング会社で、中小企業や個人事業主に広く利用されています。スピード対応に定評があり、最短即日の資金化も可能です。

2社間・3社間どちらにも対応しているため、状況に合わせて選べる点も魅力です。契約に関する説明が丁寧で、初めての利用でも安心して取引ができます。

JBL

引用元：JBL公式HP

JBLは、迅速かつ柔軟な対応を特徴とするファクタリング会社です。中小企業を中心に幅広い業種に対応しており、利用実績が豊富です。

最短で即日の資金化に対応できるスピード感があり、急な資金需要にも適しています。契約の透明性が高く、手数料や条件が分かりやすく提示されるため、安心して利用できます。

GMO BtoB早払い

引用元：GMO BtoB早払い公式HP

GMOBtoB早払いは、大手企業のGMOが提供する安心感のあるサービスです。豊富な実績と大手ならではの信頼性が強みであり、特に法人向けの利用に適しています。

スピーディーな入金対応や明確な契約条件により、多くの企業から支持を集めています。さらに、オンラインで簡単に申込みができる仕組みも整っており、手続きの手間を軽減できる点が魅力です。

えんナビ

引用元：えんナビ公式HP

えんナビは、中小企業や個人事業主を対象にしたファクタリングサービスを展開しています。申込みから入金までのスピードが速く、急ぎの資金ニーズにも対応できる点が最大の特徴です。

さらに、審査の基準が柔軟であるため、幅広い業種や状況に対応しています。契約内容が明確で分かりやすく、初めて利用する人でも安心して導入できます。

JTC

引用元：JTC公式HP

JTCは、スピード感を強みとするファクタリング会社です。中小企業や個人事業主の資金繰りを重視し、柔軟な審査体制を整えています。

最短即日の資金化にも対応でき、急な資金ニーズに応えられる体制を整えています。担当者のサポートが手厚く、初めての利用する際もスムーズに手続きできます。

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まとめ

この記事では、3社間ファクタリングについて解説しました。

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得ることで手数料を抑えられる一方、承諾取得に時間がかかる点を踏まえることが重要です。

この記事を参考に、自社の資金計画や取引先との関係性を整理し、3社間ファクタリングを有効活用しましょう。