ファクタリングに金利はある？手数料相場・銀行金利との違いを解説

ファクタリングを利用しようとして、「金利はどのくらいか」「銀行融資と比較してどうか」と疑問に感じる方は少なくありません。

そこでこの記事では、ファクタリングの金利の基礎知識・仕組み・違い・選び方・注意点を実務目線で徹底解説します。

この記事を読めば、ファクタリングの金利について実務的に判断できる知識が身につくので、ファクタリング検討中の方はぜひ参考にしてみてください。

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ファクタリングに金利は発生しない

ファクタリングは「金利」が発生しない資金調達手段です。借入ではなく債権の売買にあたるため、利息ではなく「手数料」が差し引かれる仕組みになっています。

ここでは、以下の内容を解説します。

• ファクタリングは「融資」ではなく「債権売買」
• 代わりに手数料が発生

ファクタリングは「融資」ではなく「債権売買」

ファクタリングは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却して資金化する取引です。お金を借りる融資とは法的な性質が大きく異なり、貸金業に該当しないため利息制限法の金利規制も適用されません。

そもそも金利は、借入元本に対して時間の経過とともに発生する利息の割合を指します。一方でファクタリングは債権の売買契約であり、所有権が移転するだけで貸借関係は生じません。

そのため「年利〇％」という金利は概念として存在せず、契約書にも金利の文言は登場しません。債権譲渡の一形態として整理して理解しておくと、銀行融資との違いがクリアになります。

債権譲渡の仕組みについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
債権譲渡とは？民法改正後のルールや対抗要件と登記の手続きをわかりやすく解説

代わりに手数料が発生

ファクタリングによって売掛債権を現金化した際には、利息ではなく「手数料」が発生します。この手数料がファクタリング会社の利益に直結するため、手数料無料のファクタリング会社は現実的にはあり得ません。

手数料によって売却する債権の額面よりも手にする額が目減りするのは避けられませんが、融資は完済するまで利息を支払い続けるのに対して、ファクタリングの手数料の支払いは1回のみで済みます。

融資で言うところの金利相場は、ファクタリングでは「手数料相場」となります。ファクタリングの手数料相場は「1％〜30％」と非常に幅広く、設定された手数料の妥当性を判断するのは容易ではありません。

ファクタリング手数料の詳しい料金体系について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
ファクタリングにかかる手数料はいくら？ファクタリングの手数料相場や安くするポイントも紹介

ファクタリング手数料（金利相当）はどのように決まる？

ファクタリングの手数料は、売掛先の信用力・支払期日・利用者の取引履歴・契約形態など複数の要素から決まります。仕組みを理解しておくと、相場よりも低い水準で契約できる可能性が高まります。

ここでは、以下の内容を解説します。

• 売掛先の信用力
• 債権の支払期日
• 利用者の取引履歴
• 2社間 vs 3社間

売掛先の信用力

ファクタリング会社は、売掛債権の支払いが決済日に滞りなく行われることを期待します。支払いを行うのは債権の売却を希望する企業ではなく売掛先であり、売掛先の支払い能力の高さが審査で重要となります。

事業規模は大きい方が安心感は高いと考えられる傾向があり、上場企業は支払い能力が高いと判断されやすくなります。また、過去に税金の滞納があるなど信用情報に問題があれば審査通過は厳しくなるなど、財務状況を含めて様々な観点から信用力が判定されます。

債権の支払期日

ファクタリングは決済日前の債権を買取対象としており、決済日が過ぎ不良債権となっている場合は買取対象とならない取り扱いになります。

期日が訪れる前であっても残り日数が長過ぎると審査に良くない影響が出る危険が高まり、残り日数が短いほど債権回収に関するリスクが小さくなるとファクタリング会社側は判断します。目安として、決済日までの残り日数が2ヶ月以内であれば、審査への影響はあまり大きくありません。

利用者の取引履歴

売掛債権の売却を行うたびに別のファクタリング会社へ乗り換えると、手数料の面では損をしてしまう場合があります。継続して同じファクタリング会社を利用することで、手数料が低くなる確率は高まります。

これは買取側から見て利用者の信用が高まるからこそであり、毎回ゼロから審査を行うよりも判定が柔軟になりやすくなるのが特徴です。継続的に同じファクタリング会社と取引を続けることは、長期的な調達コストの圧縮にもつながります。

2社間 vs 3社間

ファクタリング会社と利用者の2社で契約を結ぶのが「2社間ファクタリング」、売掛先を加えた3社で契約するのが「3社間ファクタリング」です。

2社間ファクタリングは売掛先に通知が行かないためスピード重視の調達に向く一方、ファクタリング会社が回収リスクを抱えるため手数料は0と高めです。対して3社間ファクタリングは売掛先からの直接入金により回収リスクが下がるため、手数料は2〜9％程度に抑えられる傾向にあります。

2社間ファクタリングの仕組み・メリットについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
2社間ファクタリングについてわかりやすく解説！2社間ファクタリングのメリット・デメリットや利用する際の注意点も紹介 |

ファクタリング手数料は高額？金利換算すると数百％？

ファクタリングの手数料を年率換算して数百％と紹介するケースがありますが、これは継続的な借入とは前提が異なります。短期資金調達としての視点から、銀行融資の金利と比較する観点を整理しておきましょう。

ここでは、以下の内容を解説します。

• 短期資金調達としての見方
• 実質金利換算の計算例
• 銀行融資金利との比較

短期資金調達としての見方

ファクタリングの手数料と融資の利息の大きな違いは、「ファクタリング手数料の支払いは1回のみ」であることに対して、融資は「継続的に返済を行い利息も支払う」という点です。この違いに注目して考えなくては、ファクタリング手数料と融資の金利や利息を比較することはできません。

ファクタリングの手数料相場と融資の金利相場を比較したサイトの多くでは、ファクタリング手数料を12倍して金利と比較することで「ファクタリング手数料は高額である」という結論に結びつけています。

しかし、ファクタリングは1回の取引で手数料を1度しか支払いません。12倍するということは12回取引を行ったという計算になるため、単純な年率換算は実態とずれてしまいます。

実質金利換算の計算例

100万円の売掛債権をファクタリングによって手数料10％で売却した場合、手数料10万円が引かれ90万円の資金調達となります。一方、金利10％で100万円の融資を受け1年間で返済した場合、単純計算で10万円の利息が発生し、同じく90万円分が手元に残る計算になります。

ここだけ切り取るとコスト感は同等に見えますが、融資側は1年間という期間で支払いを分散している点が大きな違いです。

同じ100万円の調達を1ヶ月後に一括返済した場合、融資側の利息は1ヶ月分のみとなり、コスト負担はファクタリングより小さくなります。逆に、調達のスピード・審査の柔軟性まで踏まえると、ファクタリングの一括手数料を許容する判断もあり得ます。

銀行融資金利との比較

参考までに、融資の金利相場を整理しました。

金利相場は、銀行融資でもメガバンクと地方銀行では違いがあり、借入額・担保有無・取引実績によって変動します。表の数字はあくまで一般的な目安として扱い、実際の見積もりは複数の調達手段を並行して照会したうえで判断するのがおすすめです。

ビジネスローンは金利だけで見れば3社間ファクタリングよりも高く、調達コストを比較する際は「期間・回数・審査スピード・必要書類」をセットで判断することが重要となります。

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金利よりも高い手数料を払うファクタリングのメリットとは

手数料が銀行融資の金利より高くても、スピード・信用情報への影響・担保不要などの観点でファクタリングを選ぶ価値があります。資金繰り改善の現場で評価される代表的なメリットを整理します。

ここでは、以下の内容を解説します。

• 即日資金化のスピード価値
• 信用情報に影響しないメリット
• 担保・保証人不要のメリット

即日資金化のスピード価値

一般的に銀行や金融機関からの融資を申請する場合、審査プロセスが比較的長く、多くの書類や情報提供が求められます。さらに、担保や信用履歴のチェックなどの手続きがあり、融資を受けるまで長期間を要するケースも少なくありません。

一方でファクタリングでは、未収の売掛金などが担保となるため、財務評価や信用調査が銀行融資に比べて簡略化されます。そのため、審査プロセスが迅速に進み、資金調達までの時間が大幅に短縮できます。これにより、急な資金需要や緊急時にも素早く資金を確保でき、事業運営における迅速な対応が可能です。

最短即日対応のおすすめのファクタリング会社について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
おすすめの即日ファクタリング会社比較27選｜最速で資金調達する方法と選び方を徹底解説

信用情報に影響しないメリット

企業が銀行融資やビジネスローンを利用した場合には、各金融機関が共有する「信用情報機関」に融資の記録が残ります。これに対しファクタリングは、企業の未収金を割引価格で買い取る取引形態であり、信用情報にも登録されず影響も受けません。

そのため、企業はファクタリングの利用によって負債を抱えたり、信用情報に影響を受けたりすることなく資金を調達できます。特に企業が成長段階にある場合や資金繰りが難しい場合に、将来の銀行融資余地を残しながら短期資金を確保したい場面で有効な選択肢です。

担保・保証人不要のメリット

ファクタリングは、不動産などの担保や経営者個人の保証人を求められずに利用できる点が大きなメリットです。理由を理解するためのキーワードが「償還請求権」です。

償還請求権とは、貸し手が貸し付けた資金を回収できる権利のことです。一般的に貸し手は借り手に対して返済の義務を課します。そのため、返済が遅れたり債務不履行になったりした場合、貸し手は償還請求権を行使して貸し付けた資金を取り戻すことができます。

これに対しファクタリングでは、未収金をファクタリング会社に売却する形で資金を調達します。この場合、売掛金を買い取ったファクタリング会社が未収金の所有権を取得するため、利用企業に対する償還請求権は発生しません。

担保や個人保証を求められないため、不動産などの資産を保有していない企業でも利用しやすく、経営者個人のリスクを抑えられる点も大きな魅力です。

ファクタリング手数料・金利を安くするポイント

ファクタリングを利用する際、少しでも調達コストを抑えたいと考えるのは当然のことです。ファクタリング会社を慎重に選ぶだけでなく、以下の4つのポイントを押さえておくことが重要になります。

• 3社間ファクタリングを選ぶ
• 上場企業の売掛債権を選ぶ
• 複数社相見積もりを取る
• 継続取引で信頼関係を構築

それぞれ詳しく解説します。

3社間ファクタリングを選ぶ

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、3社間ファクタリングの方が手数料相場はかなり低めです。売掛先が承諾してくれる可能性が高いという条件付きではありますが、3社間ファクタリングの利用は手数料の引き下げに有効です。

2社間ファクタリングを選ぶ場合は、債権譲渡登記の必要性に注目してください。登記を行うことで手数料が低くなりやすいものの、少額債権の場合は登記にかかる費用そのものが大きな負担となる可能性もあります。

上場企業の売掛債権を選ぶ

ファクタリング手数料は審査の影響を大きく受けます。審査では売掛先の支払い能力を含めた信用力や取引実績が重要視されますので、評価されやすい売掛先の債権を選べば手数料が低くなる期待も高まります。また、手数料を高くされることを避けるためにも、支払い期日まで2ヶ月以内の債権を選ぶのが無難です。

複数社相見積もりを取る

ファクタリングは利息制限法のように手数料の上限を定める法律がなく、極端な話として手数料を何％にするかも買取側に委ねられています。

手数料の妥当性を利用者が判断することが重要になるとも言えますが、判断が難しい場合には複数のファクタリング会社へ申込みを行い、手数料の比較を行ってみることをおすすめします。同じ債権でも2〜5％程度の差が出るケースは珍しくなく、相見積もりは調達コスト削減の基本動作と捉えてください。

継続取引で信頼関係を構築

売掛債権の売却を行うたびに別のファクタリング会社へ乗り換えると、手数料の面では損をする場合があります。同じファクタリング会社の利用回数が増えるごとに手数料が低くなる確率は高まる傾向があり、これは買取側から見て利用者の信用が積み上がるためです。

もちろん不満が大きい会社を利用し続ける必要はなく、満足できる対応が得られる会社へ乗り換える判断自体は問題ありません。長期的に付き合えるパートナーを見極める視点が大切です。

買速のファクタリングは融資ではないため利息は発生せず、買取時の手数料のみで利用できます。他社で断られた方も受け入れた実績があります。

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金利を請求する悪質ファクタリング業者に注意

「金利」「利息」と称した請求があるファクタリングは、貸金業法違反の可能性が高い悪質取引です。償還請求権付き契約や金融庁の注意喚起の内容を押さえ、トラブルを避けてください。

ここでは、以下の内容を解説します。

• 「金利」と称した請求は違法の可能性
• 償還請求権あり契約の危険性
• 金融庁による注意喚起

「金利」と称した請求は違法の可能性

ファクタリングは未収金を割引価格で買い取る取引形態であり、一般的な融資とは異なります。そのため、正規のファクタリング業者は手数料を請求し、金利を要求することはありません。

一方で貸金業登録をしていない業者や違法な業者も存在しており、金利を請求する事例が確認されています。これは違法行為であり、消費者を守るための法律に違反します。このような業者は、高金利や違法な取引条件を設定する場合があるため注意が必要です。契約書に「利息」「年利」といった文言がある場合は、その時点で取引を中止してください。

償還請求権あり契約の危険性

償還請求権とは、売掛先から支払いがなかった場合に利用者へ返金を請求できる権利です。本来のファクタリングは「ノンリコース（償還請求権なし）」が原則ですが、悪質業者の中には償還請求権付きの契約を結ばせる事例があります。この形式は事実上の貸付に近く、利息制限法・出資法の規制対象となる可能性が高い取引です。

契約前に「ノンリコースか」「売掛先未払い時の対応はどうなるか」を必ず確認し、利用者へ請求が戻る契約は避けてください。

金融庁による注意喚起

金融庁は、給与ファクタリングや高額手数料を要求する悪質業者について繰り返し注意喚起を行っています。特に、貸金業の登録なしに反復継続して金銭を交付する行為は違法であり、警察への相談対象となり得ます。

公式サイトでは具体的な事例や相談窓口が公表されているため、契約前にチェックしておくと安心です。少しでも違和感がある場合は、契約を急がず弁護士・金融庁・消費生活センターなどに相談してください。

ファクタリング手数料・金利の相場目安（業者別・状況別）

ファクタリング会社は大きく「独立系」「銀行系」「オンライン完結型」に分かれ、手数料水準と審査スピードに特徴があります。ここでは、以下の相場の目安を解説します。

• 独立系の相場
• 銀行系の相場
• オンライン完結型の相場

1つずつ見ていきましょう。

独立系の相場

独立系ファクタリング会社は、銀行グループに属さず単独で運営する業者です。2社間契約に強く、最短即日入金や柔軟な独自審査を打ち出すサービスが多くあります。

手数料の目安は2社間で8〜18％程度、3社間で2〜9％程度です。スピード重視・赤字決算でも相談したいというニーズに合いやすく、短期の資金ショート対応で選ばれやすい層となります。

銀行系の相場

銀行系ファクタリングは、メガバンクや地方銀行グループが提供するサービスです。3社間契約が中心で、手数料は1〜5％程度と低水準にまとめられている傾向があります。

一方で、審査基準は厳しめ・入金まで数日〜数週間かかる・債務超過企業は利用しにくいといった制約があります。十分なリードタイムを確保できる案件で、コストを最優先したい場合に向いた選択肢です。

オンライン完結型の相場

オンライン完結型は、申込・必要書類提出・契約・入金までを全てWebで行えるサービスです。AI審査やクラウドサインの活用により、最短数時間〜即日の入金にも対応しています。

手数料は2〜12％程度が中心で、独立系と銀行系の中間に位置するイメージです。来店不要で全国対応のため、地方の中小企業・個人事業主との相性が良い形態となります。

ファクタリングに関するよくある質問

最後に、よく寄せられる以下の質問に回答していきます。

Q. ファクタリングは個人事業主でも利用できますか？

ファクタリングは法人だけでなく個人事業主・フリーランスも利用できます。売掛先からの請求書や入金実績があれば、開業直後でも申込可能なサービスが多くあります。買速も個人事業主の利用実績が豊富で、必要書類が少なく最短即日で入金できるプランをご用意しています。

個人事業主向けの最短即日ファクタリングについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
個人事業主も利用できる即日入金可能なおすすめのファクタリング会社比較25選｜買取実績・書類が少ない会社の選び方も紹介

Q. ファクタリングの手続きに必要な書類は？

一般的には、本人確認書類・売掛先の請求書または契約書・直近2〜3ヶ月分の入金履歴がわかる通帳の写し・確定申告書または決算書が必要です。

会社によっては「請求書と通帳のみ」で完結できるシンプルなプランも用意されています。事前に必要書類を確認しておくと、申込から入金までがスムーズに進みます。

Q. ファクタリングと他の資金調達手段との違いは？

ファクタリングは「金利」が存在せず、手数料が一括で差し引かれる仕組みである点が、銀行融資やビジネスローンとの大きな違いです。

融資は元本に対し利息が継続的に発生するのに対し、ファクタリングは1回の取引で完結します。また、ファクタリングは負債計上されないため、財務指標に影響を与えない点でも資金繰り改善策として活用しやすい手段です。

Q. ファクタリングの金利に関する法律上の注意点は？

ファクタリングは債権譲渡契約であり、貸金業法の直接的な規制対象ではありませんが、契約内容によっては実質的な貸付とみなされる場合があります。

特に、償還請求権付きの契約や「利息」「年利」が記載された契約書は、出資法・利息制限法違反のリスクがあります。契約前に内容を弁護士や専門家へ確認することをおすすめします。

Q. ファクタリングを初めて利用する場合の流れは？

初めての利用は、申込→審査→契約→入金の4ステップで進みます。Webフォームから申込を行い、必要書類を提出して審査を受け、手数料・買取金額に合意したうえで契約締結、その後に指定口座へ入金される流れです。

買速のオンライン査定では、最短即日の入金まで対応していますので、初回利用でも安心してご相談いただけます。

金利相場を踏まえて最適なファクタリングを相談するなら買速

「比較情報を読んで概要は理解できた。でも自分のケースに最適な選択は、結局相談しながら決めたい」と感じる方も少なくありません。

買速は法人・個人事業主どちらにも対応し、ご相談内容に応じて2社間・3社間・登記なしプランなどから最適な選択肢をご提案します。独自審査により、他社で断られた方も柔軟に対応してきた実績があります。

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まとめ｜ファクタリングは金利ではなく手数料。正確に理解して自社に合う調達手段を選ぼう

ファクタリングの金利について解説してきました。ファクタリングは融資ではなく債権の売買であり、金利ではなく一回限りの手数料が発生する仕組みです。手数料は売掛先の信用力・支払期日・契約形態などで変動し、3社間や上場企業の売掛債権を活用することで水準を抑えられます。

一方で、金利を請求する悪質業者や償還請求権付き契約には注意が必要です。スピード・信用情報への影響・担保不要といったメリットを踏まえながら、自社に合った調達手段を選んでみてください。

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参照URL一覧

• 金融庁 – ファクタリングに関する注意喚起・相談窓口
• 法務省 – 債権譲渡登記制度の概要
• 経済産業省 – 中小企業の資金調達に関する施策