ファクタリングは違法ではない！その根拠と悪徳業者の見抜き方を解説

売掛債権を買取業者が買い取ることによって現金化するのが「ファクタリング（売掛債権買取業務）」です。
特に中小企業に推奨される資金調達方法として徐々に認知されつつもあるものの、「違法なのでは？」と勘違いしてしまっている方も少なからずいらっしゃるようです。
この記事ではファクタリングが違法ではないと言える根拠と、利用を避けるべき悪徳業者の見抜き方を解説します。

ファクタリングは合法

まず「ファクタリング」という行為そのものに、違法性は無いということをお伝えします。
ですので、きちんとルールを守り買取業務を実行しているファクタリング業者を利用するのに何も問題はありません。
ここからはファクタリングに違法性が無いとなぜ言い切れるのかを解説します。

債権の譲渡は法律で認められている

違法でないと言い切れる根拠は「法律で認められている」からです。
そしてその法律とは民法の第466条と第467条を指します。
さらに金融庁がファクタリングに関して出した見解を読んでいただければ、ファクタリングの違法性に関する不安を払拭していただけるはずです。

民法第466条（債権の譲渡性）

・債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りではない。

民法第466条の中には上記のように記載されています。
これはつまり、譲渡を禁止されていたり不可能でない債権であれば、売買しても問題は無いということです。
ファクタリングはこの法律に従って行われていますので、買取業者に対し売掛債権を売却する行為に違法性は無いと言えます。

民法第467条（指名債権の譲渡の対抗要件）

・指名債権の譲渡は、譲渡人が債務者に通知をし、または債務者が譲渡しなければ、債務者その他の第三者に対抗することができない。

第467条では債権は譲渡人（売掛債権の売却希望者）から債務者（売掛先）に対して、譲渡の通知をするか売掛先からの承諾を得ることで、第三者への対抗が可能となると書かれています。
これは3社間ファクタリングの有効性を示していると言えます。
2社間ファクタリングで債権譲渡登記を求められたり3社間よりも手数料が高くなる傾向があるのは、第三者への対抗やリスクを考慮するという理由からです。

金融庁の見解

・「ファクタリング」とは、一般に、企業が取引先に対する売掛債権をファクタリング会社が買い取り、買い取った債権の管理・回収を自ら行う金融業務を言います。
・このようなファクタリングの法的性質は、売買契約に基づく指名債権の譲渡であり、金銭の貸し借りではないので、賃金業の登録は必要ありません。

金融庁のサイトの「金融サービス利用者相談室」の中にある「（4）貸金等に関する相談事例及びアドバイス等」の中には上記のような記載があります。
ファクタリング自体は違法性のない金融業であることと、ファクタリングは融資ではなく売買による資金調達方法であり、貸金業法に縛られないということがしっかりと明記されているのです。

ファクタリングは海外では一般的な資金調達方法

ファクタリングは、特に欧米では既に一般的な資金調達方法として認められています。
ですが日本ではまだ広まっているとは言い切れず、この「広がっていく段階」であることが違法という勘違いを生んでしまったり、悪徳業者が生まれてしまう原因ともなっています。
しかし、ここまでにご紹介した根拠を読んでいただければ、違法性がないことには納得していただけたのではないでしょうか？

ファクタリング手数料が高いのは違法？

ファクタリングの手数料は2社間または3社間という契約方法のどちらを選ぶか、あるいは債権の額や信用力によっても大きく違ってきます。
実際に利用した方の中には、30％を超えるような高めの手数料が設定されたということもあるようです。

ファクタリングは利息制限法の対象外

融資を受けた際に支払う利息は、金利と借り入れ日数、融資額などによって決定されます。
融資額によって上限は変わるのですが、「利息制限法」によって金利が年20％以上になることはあり得ません。
あるとすれば闇金と言われる違法な業者ですが、貸金業ではないファクタリングの場合は、利息制限法の対象ではありません。
ですから手数料が高くても、それだけで違法とは言えないのです。
手数料は債権の信用力が大きく影響しますので、回収リスクが高いと判断されれば、どうしても手数料は高くなってしまいます。

違法なファクタリング

ここまでご紹介した通り、ファクタリングという行為そのものに違法性はありません。
ですがそれは、正しくファクタリング業務を行っている場合の話です。
残念ながら中には優良ファクタリング会社であるように偽りながら、法に触れた方法で業務を行う違法ファクタリング会社も存在しています。
そんな業者に捕まらない為にも違法なファクタリングと判断できるポイントを知っておきましょう。

金融庁も注意喚起を行っている

・ファクタリングを装って貸付けを行うヤミ金融業者が存在。
・ファクタリングであっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものについては、貸金業に該当するおそれ。

金融庁のサイトの「利用者の方へ」の中にある「消費者金融などについて」では、ファクタリングに関する注意喚起が上記したように行われています。
正しくは債権を買取り現金化するはずのところを、債権を担保とした融資を無許可で行っている業者が存在しているのです。
そのような場所を利用してしまった場合、大きなトラブルに発展してしまう可能性は否定できません。
これからご紹介する項目に当てはまっている場合は、正しいファクタリングを行っていない違法業者の可能性があります。

償還請求権がある

ファクタリングは原則的に償還請求権なしで契約が行われます。
ノンリコースとも言われますが、償還請求権がないことによって売掛先が倒産した場合にも債権の買い戻しなどを求められることが無くなります。
ファクタリング業者は債権の買取時に回収リスクも受け渡されるのが原則ですので、契約内容に売掛先の倒産した際の債権の買い戻しなどが含まれているのであれば注意が必要です。

債権の一部しか買い取らない

債権の額面を全て買い取るのが基本であり、一部のみの買取りを提案された場合はお気を付けください。
一部のみの買取りはファクタリング会社が回収リスクを下げたり、残りの債権を担保に取っていると判断される可能性がありますが、そのような場合には融資を行っていると考えるべきです。

買取金額の支払いが一括ではない

契約締結後、債権の買取りが行われたにも関わらず全額の支払いが行われなかった場合も、融資と判断される可能性があります。
一部の支払いのみを実行し、残りは債権の支払い確認が行われた後などとなっているとすれば、債権を担保にしているのと違いはありません。
そのような条件を提示された場合には、違法性を考慮すべきです。

給与ファクタリング

現在、ファクタリング関係で最も大きな問題となっているのが「給与ファクタリング」です。
この影響によりファクタリングへの不信感が高まったと言っても過言ではありません。
今後支払われる予定の給与を債権と見立て、業者に対してその権利を売却し現金を受け取るのが給与ファクタリングです。
2社間ファクタリングと同じように見えますが、これは貸金業であり未登録であれば違法と、金融庁も見解を出しています。

悪徳業者の見抜き方

ファクタリングが合法であったとしても、違法な業者が存在しているとなれば利用を躊躇してしまうのは仕方のないことです。
しかし悪徳業者の多くはファクタリングに対して知識の少ない企業や個人事業主を狙い罠をしかけています。
正しい知識を持ち、悪徳業者の見抜き方を知っていれば、それほど心配する必要は無いのです。

貸付ではなく債権の売買になっているか？

契約書類が無いというのは問題外ですが、実際口頭のみの契約で済ませるという業者も存在するようです。
契約書類があった場合も貸付としての契約を避けるためにも、債権の買取であることが記載されているかの確認をしてください。
もし利息に関することが書かれているのならば、間違いなく貸金業者ですので契約は避けましょう。

ノンリコース（償還請求権なし）での契約になっているか？

償還請求権の有無に関してもしっかりと確認しておきましょう。
売掛先の倒産さえなければ問題ないと考えてしまうのは非常に危険です。
万が一の際には買い戻しが求められてしまうことになりますし、そもそも回収リスクを負うべきファクタリング会社が、リスクを利用者に押し付けていること自体が大きな問題です。

手数料だけでなく、買取・支払い方法もチェック

ファクタリングを利用する際には手数料に目が行ってしまうのは仕方のないことです。
高過ぎる手数料の業者を避けるだけでなく、債権の全額買取や一括支払いが行われるかもチェックしておくことをおすすめします。
それらを守れない業者は違法で営業している可能性が非常に高く、一見して好条件に見えてもどんなトラブルに巻き込まれるかわかりません。

安全でおすすめのファクタリング会社12選比較一覧表

本表では、安全性や実績のある優良ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買取可能額、入金スピードなどを比較しています。ファクタリングの仕組みは一見シンプルですが、業者ごとに契約内容や対応方針が異なり、「甘い」条件をうたう一部の業者には注意が必要です。とくに個人事業主の方は、口コミや実績をしっかり確認した上で選ぶことが大切です。

一見「手数料が安い」などの魅力的な条件を提示されても、実際には契約後に「払えない状況」に追い込まれるようなリスクをはらむ業者も存在します。そのため、自社にとって最適かつ信頼できるサービスを見極める目が必要です。

安全で実績のあるファクタリングを活用することで、資金繰りが安定し、事業の成長にもつながります。ぜひ本表を参考に、口コミ評価も踏まえて、優良なファクタリング会社を見つけてください。

おすすめのファクタリング会社12選紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社12社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
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手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

ファクタリングは違法ではない！その根拠と悪徳業者の見抜き方のまとめ

この記事を通してファクタリングが違法ではないと理解していただけたと思います。
しかしながら残念なことに違法なファクタリング業者は存在します。
ですが、悪徳業者を見抜くことは可能であり、健全なファクタリング業者を利用して資金調達を行うのは非常に有効な資金調達方法となります。
正しく恐れ、頼りになる債権の買取業者を見つける。
それさえできればファクタリングは資金繰りの強い味方になってくれるのです。