ファクタリングの審査は銀行審査と異なる5つの理由について解説

ファクタリングの審査は銀行審査と異なる5つの理由について解説

ファクタリング

2024年1月30日

どのような資金調達法においても、審査を通してから判断されるため、企業・事業者によってはハードルが高く感じてしまいます。
ファクタリングも例外ではなく、審査を通してから現金化が可能な資金調達法です。

しかし、銀行審査と比較すると、異なる部分があるので、企業・事業者によってはファクタリングが向いている可能性があります。
そこで今回は、ファクタリングの審査が銀行審査と異なる理由について解説します。

ファクタリングの審査と銀行審査が異なる5つの理由

ファクタリングの審査と銀行審査が異なるのは、主に以下の理由があるためです。

・ファクタリングは融資ではない
・特別法がなく審査基準は会社ごとに委ねられる
・重要なのは自社の返済能力ではなく売掛先の信用力
・ファクタリングは審査通過率が高い
・最短即日で審査が完了する

では、それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

1.ファクタリングは融資ではない

銀行審査とは異なり、ファクタリングは融資ではなく資産の売却です。
借入ではなく、保有する資産を売る行為に該当するので、返済能力についてはさほど問われることはありません。

どちらかといえば、売掛債権が正しく支払われるかという点において、売掛先の経営状態や支払い履歴のほうがファクタリングの審査において重要です。
銀行審査では、自社の経済状況や信用情報が影響する点を考えると、基準が異なるのがわかります。

2.特別法がなく審査基準は会社ごとに委ねられる

融資や借入は、利息制限法や出資法といった特別法のもとで審査が行われる一方で、ファクタリングには特別法がありません。
そのため、審査基準はファクタリングを提供している会社に委ねられ、銀行審査よりも融通がきくようになります。

ファクタリング会社のリスクを無視していいのなら、全ての売掛債権を買い取ることも可能です。

3. 重要なのは自社の返済能力ではなく売掛先の信用力

ファクタリングの審査において重要なのは、自社の返済能力ではなく、売掛先の信用力です。
銀行審査では、自社の返済能力があるかが最も重要になるため、それぞれで基準が異なるのがわかってもらえるでしょう。

ファクタリングの審査でも多少の自社の返済能力や信用力は評価されるものの、何を最も重視するのかは大きく違います。

4.ファクタリングは審査通過率が高い

ファクタリングは銀行融資よりも審査通過率が高い点も異なる点です。
一般的に融資の審査通過率は50〜60％、ファクタリングは70％ほどといわれています。
ファクタリングについては、会社によって90％以上の審査通過率になっているところもあるほどです。

つまり、全体的に銀行審査よりもファクタリング審査のほうが通りやすくなっています。
審査通過率が異なる理由としては、やはり銀行は融資で、ファクタリングが有価証券の売却という点でしょう。

5.最短即日で審査が完了する

ファクタリング審査は銀行審査よりも早く、最短即日で完了するケースも珍しくありません。
銀行審査は、依頼した企業の経営状態や信用情報をもとに、返済をしてもらえるのかを慎重に調査するので、それなりの期間を要します。

一方、ファクタリングの審査は、売掛金を支払ってもらえるかどうかなため、返済能力の見極めよりは判断が容易です。
ファクタリングのほうが審査通過率は高いのも、上記が理由になります。

銀行系ファクタリングは銀行審査と難易度が同じ傾向にある

ファクタリングの中でも、銀行系が提供している場合には、銀行審査と難易度が同じ傾向にあります。
銀行系とは、銀行が親会社となってファクタリングサービスを提供している会社です。

銀行系が提供しているからこそ、ルールや審査も融資で行っている形態に近くなります。
結果として、銀行系ファクタリングの審査は、売掛先の信用力だけでなく、依頼会社の経営状態や信用情報も加味される可能性が高いのです。

銀行系ファクタリングは、悪質な業者ではないという信頼感や手数料が安い傾向にあるメリットがあります。
その分、相応の審査難易度になる点だけは理解しておきましょう。

審査が通りやすいファクタリング会社の特徴

銀行審査よりもファクタリング審査のほうが通りやすいものの、さらに絞ると、以下のような特徴があります。

・手数料が高い
・オンラインファクタリングを提供している
・独立系のファクタリング会社である
・90％以上の審査通過率を公表している

では、それぞれの特徴について見ていきましょう。

手数料が高い

売掛債権が未回収になった場合のリスクに備え、手数料を高く設定しているファクタリング会社は審査が通りやすいです。
手数料の中には、債権回収ができなかった場合のファクタリング会社側の損失を防ぐ目的もあります。

ただし、平均相場以上の手数料の高さは、悪徳業者である可能性も高くなるため、多くとも20％前後の手数料を設定しているかどうかで判断しましょう。

オンラインファクタリングを提供している

オンラインファクタリングは、最近注目を集めているWeb上で取引が完結するファクタリング方式です。
提出書類も比較的少なく済むため、企業・事業者にとってはハードルが低く利用しやすいファクタリングといえます。

審査の多くはAIが対応しており、結果が出るスピードが早いのもオンラインファクタリングの特徴です。
緊急的な資金調達や遠方にしかファクタリング会社がない地域の場合には、優秀な資金調達法になるでしょう。

独立系のファクタリング会社である

ファクタリング会社の中でも独立系は、審査に通りやすい特徴があります。
理由としては、独立系のファクタリング会社は親会社が存在せず、独自の審査基準に沿ってサービス提供しているからです。

そのため、銀行系よりも審査は通りやすく、利用しやすい特徴があります。
ただし、悪徳業者も多く存在するのが独立系のデメリットです。
信頼できる独立系ファクタリング会社なら、多くのメリットを受けられるので、銀行審査が不安な方は検討してみましょう。

90％以上の審査通過率を公表している

審査通過率の高さを公表しているファクタリング会社もおすすめです。
中でも90％以上の審査通過率のファクタリング会社なら、ほとんどの売掛債権を買い取ってもらえます。

銀行審査に落ちてしまい、資金調達ができずに困っている、という企業・事業者にとっては、審査通過率の高いファクタリング会社は魅力です。
審査に通りやすいファクタリング会社の特徴を覚えて、資金調達を成功させてみてください。

銀行審査・ファクタリング審査どちらも落ちる可能性がある

注意してほしいのが、銀行審査・ファクタリング審査どちらも基準に満たない場合は落ちてしまう可能性がある点です。
ファクタリングの審査は銀行審査よりも通りやすいとはいえ、誰でも通る訳ではありません。

それぞれの審査において利点となるような状態で依頼をする必要があります。
融資なら自社の経営状態や信用情報、ファクタリングなら売掛先の信用力など、重要視される項目が基準に満たしているかを確認しましょう。

個人事業主・フリーランスの売掛債権は利用すべきではない

ファクタリング審査においては、個人事業主・フリーランスの売掛債権は利用すべきではありません。
なぜなら、個人事業主・フリーランスは資本力という点で企業・法人よりも信用力が低い傾向にあるからです。

もし、ファクタリング審査を有利に進めたい場合は、企業・法人との取引で発生した売掛債権を用いるようにしましょう。

不良債権は取り扱い不可

不良債権については、ファクタリングで取り扱いはできませんので、審査以前に申し込まないよう注意してください。
サービサーと呼ばれる債権回収会社が、不良債権の回収を行ってくれるため、適切な依頼先に申し込むようにしましょう。

ファクタリングと銀行審査に関するQ&A

ここでは、ファクタリングと銀行審査に関してよくある質問についてまとめました。

ファクタリング審査に落ちて銀行審査に通ることはありますか？

ファクタリング審査に落ちて銀行審査に通る可能性は十分にあります。
理由としては、ファクタリングは売掛債権の信用力、銀行審査は返済能力を重視しているからです。

例えば、個人事業主の売掛債権をファクタリング会社に依頼して審査に落ちたとしても、自社の経営状態がクリーンなら銀行審査は通ります。
上記のように、ファクタリングと銀行審査の基準は別物だと考えておいたほうがいいでしょう。

銀行の融資とファクタリングを同時に申し込むことはできますか？

銀行の融資とファクタリングは同時に申し込むことができます。
ただし、同じ銀行グループの融資とファクタリングの場合、情報が共有されてしまう可能性があるので審査は不利になるでしょう。

もし、同時に申し込むならファクタリングは独立系やノンバンク系に依頼するといいかもしれません。

ファクタリングと銀行審査まとめ

今回は、ファクタリングと銀行審査が異なる理由について解説しました。
ファクタリングと銀行審査は、提供するサービスが違うため、審査基準も異なることがわかってもらえたはずです。

比較するとファクタリングのほうが審査は緩い傾向にあり、資金調達を実現しやすいです。
どちらも審査で重視する項目があるので、利用する際は十分に基準を満たしているかどうかを確認し、計画的に利用しましょう。