つなぎ資金にファクタリングをおすすめする理由を解説【2025年最新版】

事業や会社の経営状態、資金繰りに不安がある場合、つなぎ資金を活用するケースも珍しくありません。
しかし、これから初めてつなぎ資金を準備する方にとっては、どのように調達すればいいかわからないものです。
ファクタリングは、売掛金を活用した資金調達の仕組みで、少額からでも利用できる便利なサービスです。しかし、利用先の仕分けを誤ると、踏み倒しリスクや払えない事態に発展し、最悪の場合、自己破産や闇金トラブルに巻き込まれる危険性もあります。正しい知識を持って慎重に選びましょう。
そこで今回は、つなぎ資金の調達にファクタリングがおすすめな理由をメインに解説します。

つなぎ資金とは？運転資金とつなぎ融資との違いについて

つなぎ資金とは、会社が事業を行う中で必要な資金を一時的につないでおく資金を指します。
会社の資金繰りの中には、つなぎ資金の他に運転資金がありますが、緊急性・臨時的といった部分で目的が異なるのが特徴です。
例えば、つなぎ資金は以下のようなシーンで用いられます。

・特定の理由により営業停止をしなければならず、資金繰りの負担が増大
・取引先の企業が倒産し売掛金回収ができない状態
・事業成長のために設備投資や人件費を増大させすぎてしまい資金繰りが回らなくなった
・売掛金の支払いサイクルが長く、仕入れ費や固定費の高さにより資金繰りが難しくなってきた

上記のような想定外の出費や負担を一時的に補填する役目を担うのが、つなぎ資金です。

運転資金は経常的な資金

運転資金は、会社経営・事業運営をするにあたって必要な事業資金で、一定して発生する費用をまかなう手元資金を指します。

・原材料費
・人件費
・家賃
・水道光熱費
・インターネット通信費など

主に以上のような費用をまかなう際の資金が運転資金です。
また、運転資金の中でも種類があり、

・経常運転資金（正味営業運転資金）
・増加運転資金
・減少運転資金
・季節性運転資金（季節資金）

といったものがあります。
一般的には、経常運転資金のことを「運転資金」と指している場合が多いので、本記事でも同様に解釈してください。

つなぎ融資は一時的な借入

つなぎ資金と類似している言葉として「つなぎ融資」があります。
つなぎ融資とは、言葉の通りつなぎとなる資金を調達する際に、ノンバンクや消費者金融から借入をすることです。
違いとしては、つなぎ資金の調達方法として融資を選択した際に、つなぎ融資と呼ばれると考えてください。
資金調達の速さでいえば、審査の通りやすさや無担保・無保証で利用できるケースが多い点から銀行よりもノンバンクを検討する方も多いです。

つなぎ資金が必要になるタイミング

つなぎ資金は一般的に以下のようなタイミングで必要になります。

・売上が入金されるまでの資金繰り
・銀行などの融資が入金されるまでの資金繰り
・補助金・助成金が交付されるまでの資金繰り

では、それぞれのタイミングについて詳しく見ていきましょう。

売上が入金されるまでの資金繰り

日本では売上が入金されるまでの期間が長い場合が多く、1〜2ヶ月かかってしまうことも珍しくありません。
そうなると、売上が発生しているにも関わらず手元資金は少ない状態に陥り、つなぎの資金が必要になります。
また、売掛金の支払い予定日の延期を取引先から持ちかけられてしまう場合もあるでしょう。
そうなると予定していたサイクルにズレが生じ、人件費や固定費が支払えなくなる可能性があります。

銀行などの融資が入金されるまでの資金繰り

もし、銀行などに融資を申し込んでいる場合、入金までの期間で元手が苦しくなるならつなぎ資金が必要です。
銀行融資をすると借入までに大体2〜3週間程度かかるので、入金までのつなぎ資金が必要という循環が生まれやすくなります。
手元資金が苦しい状態が緊急的に起こってしまった場合によくあることですが、すぐに資金調達ができる手段を用いなければなりません。

補助金・助成金が交付されるまでの資金繰り

補助金・助成金の申請をしている企業・事業者にとっても、つなぎ資金が必要になるケースは多いです。
というのも、補助金・助成金の入金は遅く、2〜3ヶ月以上かかる場合も珍しくないでしょう。
さらに、補助金・助成金は後払いがほとんどです。
例えば、設備導入費の補填をする助成金の場合、すでに導入してからではないと対象にならないため、先に資金を用意し、設備を導入しておかなくてはいけません。
補助金・助成金を申請する際は、特に資金繰りに注意し、必要に応じたつなぎ資金の準備を忘れないようにしましょう。

つなぎ資金を調達する方法

ここでは、つなぎ資金を調達する方法について5つご紹介します。
自身にとってどれが最適なのかを考えながら読み進めていきましょう。

1. 銀行融資を受ける

1番に思いつくつなぎ資金調達方法として、「銀行融資」「ビジネスローン」「事業者ローン」があります。
ただし、銀行融資の審査基準は厳しく、経営状態に不安があると落ちてしまう可能性が高いです。
一方、ノンバンク系のカードローンやビジネスローンなら、審査は比較的通りやすく、つなぎ融資として活用しやすいです。
ただし、後述するファクタリングよりは審査は厳しいため、銀行・ノンバンクいずれにせよある程度の経営状態の安定さは求められるでしょう。

2. 日本政策金融公庫の利用

日本政策金融公庫の融資制度を利用する方法もあります。
銀行やノンバンクでの融資・ローンに比べて低金利で借入ができ、場合によっては高額の融資を受けることも可能です。
本来であれば、起業前あるいは起業当初の実績がない状態では融資の審査は通らないケースがほとんどです。
一方、日本政策金融公庫では、上記の経営者でも融資の対象となるので、開業前後のつなぎ資金として検討もできます。
ただし、審査が非常に厳しく、融資までの期間も長いため、緊急的なつなぎ資金として利用するならおすすめはできません。
あくまで長期的に資金が不足している目処が立っている場合に有効的な方法だという点を覚えておきましょう。

3. 個人から借りる

知り合いに経営者や事業者がいるなら、個人間で借入を行うのも方法の1つです。
この場合、合法合意の上なら金利が発生せず、返済期間も自由に設定できるメリットがあります。
しかし、知り合いとの金銭の貸し借りは信頼関係に悪影響を与えてしまいかねません。
だからこそ、借入をする際は契約書を用意して、正当な手続きの上で返済をしていきましょう。

4. 手形割引の利用

企業が保有する約束手形を金融機関・専門業者に買い取ってもらい、現金化する方法も1つです。
本来、約束手形は満期日を迎えなくては現金化できません。
しかし、手形割引を利用すれば、満期日までの利息を手数料を引いた額で現金化してもらうことができます。
手形割引を実施している業者の中には、即日融資対応の業者もいるので、よりスピーディーな資金調達が可能です。
手形が支払いできない状態、つまり不渡りになってしまうと、依頼人が買い戻さなくてはならない点は注意しましょう。

5. ファクタリング

つなぎ資金の調達方法の5つ目としては、ファクタリングがあります。
ファクタリングは売掛債権を手数料を引いた額で買い取ってもらい、現金化してくれるサービスです。
担保が不要で、なおかつ最短即日の現金化ができるため、つなぎ資金の調達方法として非常に優れています。
売掛先の企業が倒産などで売掛債権の回収ができなくなっても、依頼人が支払う必要がない契約も可能です。
また、売掛債権は資産の売却に該当するので、融資ではなく信用情報に記録されることもありません。
唯一、他の調達手段よりも手数料が比較的高めに設定されている点がデメリットといえるでしょう。

つなぎ資金調達にはファクタリングがおすすめな理由

つなぎ資金調達の方法をご紹介しましたが、1番おすすめなのがファクタリングによる売掛債権の売却です。
では、具体的になぜファクタリングがおすすめなのか、その理由について詳しく解説します。

スピーディーな資金調達が可能

ファクタリングは資金調達までのスピードが早く、申請時間や業者によっては即日現金化も対応可能です。
先ほどもお伝えしたように、つなぎ資金を必要するタイミングは比較的緊急的なため、入金まで早いほうが調達手段としては向いています。
審査や手続きまで数ヶ月かかってしまうことが多い中、ファクタリングは即日〜数日で入金可能です。
いますぐ資金調達がしたい方にとっては、理想のつなぎ資金調達手段といえるでしょう。

審査が通りやすい

ファクタリングの審査は融資より通りやすい点も、おすすめする理由の1つです。
融資の審査基準となるのは、依頼した企業・事業者の返済能力、つまり経営状況です。
つなぎ資金の調達が必要な経営状態となると、あまり好ましい状況ではありません。
そのため、企業・事業者によっては融資の審査が通らない可能性があるでしょう。
一方、ファクタリングでは売掛債権の信用度が審査基準の大きな要素で、自社の経営状況はあまり重要ではありません。
売掛先の経営状況のほうが重視されるため、つなぎ資金として調達するには向いている手段なのです。

取引先に知られることなく資金調達ができる

契約方式によっては、取引先に知られることなく資金調達が可能です。
ファクタリングの契約は、2社間・3社間契約のどちらかを選択し、介入する企業が異なります。

・2社間：自社・ファクタリング会社
・3社間：自社・ファクタリング会社・取引先

2社間契約では、自社とファクタリング会社の間でのみ契約が進むため、取引先に知られる心配はありません。
そのため、他社からの信用を損ねることなく資金調達が可能です。

つなぎ資金をファクタリングで調達する際に知っておくべきこと

つなぎ資金をファクタリングで調達する際には、知っておくべき点が2つあります。

・ファクタリングは融資ではなく資産売却
・金利ではなく手数料が発生する

では、それぞれの点について詳しく見ていきましょう。

ファクタリングは融資ではなく資産売却

融資の場合は不足資金の借入に対し、ファクタリングは売掛債権の買取になります。
そのため、ファクタリングは借入ではなく資産売却に該当するため、信用情報に影響はないのです。
もし、ファクタリングによって信用情報に悪影響を及ぼすのが気になる、という方がいましたら安心してください。

金利ではなく手数料が発生する

ファクタリングは売掛債権の売却であり、借入ではないので金利は発生しません。
しかし、売掛債権を買い取るにあたって手数料は発生するので、売掛金のすべてがキャッシュとして得られるわけではないことを覚えておきましょう。
基本的には2社間よりも3社間の方が手数料は安いです。
しかし、最近ではAIの導入により手数料の安い2社間契約も増えています。
そのため、できるだけ手数料の安い、自社に最適なファクタリング会社を見つけられるようにしましょう。

ファクタリングをつなぎ資金で利用する際のよくある質問

ここでは、ファクタリングをつなぎ資金で利用する際のよくある質問についてまとめました。

ファクタリングにデメリットはありますか？

ファクタリングのデメリットは、売掛先企業の業績・信用が低い場合には、審査が通らない可能性がある点です。
自社の経営状況がよかったとしても売掛金の信用は高くなるわけではないので注意しましょう。

ファクタリング利用後に売掛先から支払い回収をする必要はありますか？

基本的には支払いを回収する必要はありません。
しかし、契約方式によっては売掛金の回収ができない場合、回収義務が発生することがあります。
回収をするのは結果として自社の損になる部分も多いので、ノンリコース契約のファクタリング会社と契約をしましょう。

ファクタリングの手数料を抑えるコツはありますか？

ファクタリングの手数料は売掛金の信用度と回収できる期間の長さなどによって決定します。
また、ファクタリング会社によっても設定している手数料が異なるため、正しい業者選びも重要です。

おすすめファクタリング会社比較一覧表

本表では、ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買い取り可能額、入金スピードなどを比較しています。ファクタリングは業者ごとに特徴が異なるため、自社に最適なサービスを選ぶことが重要です。ファクタリングを活用することで資金繰りを安定させ、事業の成長につなげましょう。ぜひ参考にして、自社に合ったファクタリング会社を選んでください。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
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手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

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フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
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競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

Easy Factor

Easy Factorは法人に特化した即日ファクタリング業者です。申込から最短60分で資金調達が可能となっています。Easy Factorではオンライン完結型のファクタリングとなっており、Zoomとクラウドサインを活用した契約手続きが可能です。Zoomをつかったオンライン面談・クラウドサインによる電子契約などでスピーディーに資金調達ができます。また、請求書を送れば、最短10分で見積りを取得できます。提出書類も揃っていれば、見積りだけではなく審査も並行して行うため、スピーディーな手続きも可能となっております。オンライン完結で格安の手数料2%～8％を実現！安心してご利用いただけます。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

OLTA

OLTAはクラウドファクタリングというサービスを提供している業者です。OLTAが提供しているのはオンラインによるサービスであり、会社などにいながら手続きをしていく方法です。そのため、全国どこからでも申し込みができます。即日で資金調達ができ、個人や法人にかかわらず利用できます。手数料は2％～9％と他社と比較すると業界最安水準です。申し込み制限がないので、売掛金の大小を気にせず利用できます。

うりかけ堂

うりかけ堂は最短2時間のスピード入金可能なファクタリング会社です。業界最安の手数料2％～で利用可能額が30万円から最大5000万円まで対応可能となっています。webから簡単に見積りができ、1分でお見積もりができます。お電話からのお問合せなら24時間365日対応可能になっています。うりかけ堂のファクタリングはオンライン契約可能で電子契約サービスクラウドサインを使用することで、最短2時間の資金調達が可能です。また、他社よりも安い手数料、保証人・担保の不要、債務超過や税金等未払いも関係ない柔軟な審査基準で審査通過率は92%を超えております。

GoodPlus株式会社

GoodPlus株式会社はオンラインもしくは電話申込できて、土日も営業していて即日入金できるファクタリング会社です。
土日に営業しているので、土日スピーディーに資金化を目指したいときに便利なファクタリング会社です。手数料は5％から上限15％と設定されますので、安心してご利用できます。2社間ファクタリングに特化しているため、入金スピードは最短90分です。
業種に指定はなく、柔軟な審査をしています。そのため、最大買取率は97％で、リピート率は90％となっています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

ファクタリングつなぎ資金のまとめ

今回は、つなぎ資金を調達する際にはファクタリングがおすすめである点や理由について解説しました。
ファクタリングは、少額から利用できる便利な仕組みですが、慎重に業者を選ばないと、踏み倒しや払えない事態を招く可能性があります。また、仕分けが甘い業者に頼ると、最終的に自己破産や闇金に関わるリスクが高まるため、信頼できる業者を選ぶことが重要です。
つなぎ資金は、緊急的に必要になるケースが多いからこそ、迅速に資金調達できる手段を用いるべきです。
ぜひ、売掛金が一定以上ある場合には、ファクタリングを活用して潤沢なつなぎ資金を確保してみてください。