ファクタリングをやめたくなる状況とは？やめる前に試したいこと5選

「ファクタリング会社への支払いが厳しい」「ファクタリングをやめることで本当に問題は起きないか」——そんな不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

ファクタリングは、早い資金調達が可能な手段として多くの企業に利用されていますが、その一方で、手数料の高さや契約内容のリスクを十分に理解せずに使い続けてしまうと、経営を圧迫する深刻な要因になりかねません。ネット上の口コミにも、「毎月の支払いが重くてきつい」「もう払えないかもしれない」といった声が多数投稿されています。

とはいえ、焦ってファクタリングの利用を辞めてしまうと、一時的な資金ショートを引き起こすおそれがあります。仕入れや給与の支払いが滞れば、最悪の場合、事業そのものが立ち行かなくなることも。これはとくに個人事業主にとって大きなダメージです。

さらに、なかには「このままいっても先が見えないから、いっそファクタリングの支払いは踏み倒してしまおう」と考えてしまう方もいますが、これは極めて危険です。ファクタリング契約は法律上の債権譲渡契約にあたるため、契約不履行は法的トラブルへと発展するリスクが高く、無視できるものではありません。

審査が甘い業者であっても、契約の中身まで緩いわけではありません。「一時的に助かったから」と安易に頼り続けることが、のちに経営を苦しめる要因となることもあります。

この記事では、ファクタリングをやめたくなる主な理由と、やめる決断を下す前に知っておくべき5つの行動を解説します。今、あなたが迷っているその間に、ぜひ一度立ち止まり、冷静に自分の選択肢を見直す参考にしてください。

ファクタリングをやめたくなる状況

ファクタリングは、支払期日前に売掛金を現金化できるため、資金繰りが苦しい場合に大きな効果を発揮します。
しかし、以下のような状態だと、ファクタリングをやめるべきか迷う場合もあるでしょう。

• 手数料の負担が重い
• 経営難によって支払いが困難になった

融資と勘違いしやすいファクタリングですが、仕組みは大きく異なります。
借入である融資に対して、ファクタリングは売掛債権の売買です。
融資との違いを理解せずにファクタリングを利用すると、利用後にやめたくなる可能性があります。
それでは、ファクタリングをやめたくなる2つの状況を見てみましょう。

手数料の負担が重い

ファクタリングの仕組みは、売掛債権の譲渡と引き換えに資金を調達するというものですが、実際にファクタリング業者から送金される金額は、債権額の全額ではなく、その間に発生する手数料分が差し引かれます。つまり、どの業者を選ぶかによって、払える金額が大きく変動する仕組みです。

「早い資金調達ができるから」と安易に利用すると、決算時に手数料の総額を見て驚き、「こんなに払っていたのか」と後悔するケースも少なくありません。実際、ネット上の口コミには「知らないうちに経営が圧迫された」「もうこれ以上は払えない」といった声も見られます。

ファクタリングの手数料は、一般的な融資と比べて割高で、たとえば10％の手数料率であっても、年利換算では120％相当となります。この数字を見て、「これはもうやめるべきでは？」と感じる方も多いでしょう。

特に、個人事業主や小規模事業者の場合は、こうした負担がダイレクトに経営に響きます。一部では「いざとなったら踏み倒してしまえばいい」と軽く考える声もありますが、それは極めて危険です。ファクタリングは法律に基づく契約であり、支払い義務を無視すれば法的措置が取られるリスクがあります。

また、「審査が甘いから簡単に使える」と考えるのも早計です。甘さの裏には高いコストが隠れており、無計画に使い続けていると、最終的には「もう続けられない」と辞めざるを得ない状況に追い込まれる可能性もあるのです。

ファクタリングは短期的な資金繰りに効果的な手段である一方で、長期的に頼り続けるべきものではありません。もし今、継続に迷っているなら、安易にやめる前に、契約の内容や自社のキャッシュフローをしっかり見直すことが重要です。

経営難によって支払いが困難になった

金融機関の融資であれば、借入後5〜7年の返済猶予があるため、計画的な資金管理が可能です。しかし、ファクタリングはそれとは大きく異なります。たとえば2社間ファクタリングを利用した場合、売掛先から売掛金を受け取ってからわずか10〜15日の間にファクタリング業者へ資金を送金しなければならないのです。この早い返済サイクルは、一時的な資金繰りには有効でも、長期的な安定性にはつながりません。

3社間ファクタリングでは、売掛先がファクタリング業者へ直接入金する仕組みのため、利用者が払えなくなるリスクは抑えられます。しかし、2社間ファクタリングではそうはいきません。利用者が売掛金を直接受け取るため、自社の経営が苦しくなると、その資金に手を出してしまい、払えない状況に陥るケースが多く見られます。

実際の口コミを見ても、「資金が足りず、ファクタリングの支払い分を使ってしまった」「結局踏み倒しを選ぶしかなかった」といった声が散見されます。これは個人事業主に特に多い問題で、手元のキャッシュフローに余裕がない状態で短期の返済義務を負うことは、非常に大きなリスクなのです。

たとえ自社の経営状態が安定していても、売掛先の資金繰りが悪化すれば、支払期日に入金されないこともあります。すると、ファクタリング業者への送金が滞り、法律上のトラブルに発展するおそれも出てきます。ファクタリングは契約に基づいた債権取引であるため、期日までに支払えない場合、法的な責任を問われる可能性が高いのです。

「審査が甘いから使いやすい」と感じて安易に飛びついた結果、後で大きな代償を支払うことになってしまったという声も少なくありません。一度始めてしまうと、なかなか辞めづらいのがファクタリングの怖いところ。だからこそ、「このまま続けるべきか、それともやめるべきか」、冷静に判断することが必要です。

ファクタリングを安易にやめるべきではない

ファクタリングを安易にやめてはいけない最大の理由は、その直後に資金ショートを起こす可能性が決してゼロではないからです。とくに、個人事業主や小規模経営者の中には、日々の資金繰りに余裕がない状況でファクタリングを活用している方も多くいます。

もちろん、十分な運転資金を確保している場合や、安定した売上と利益が見込めるのであれば、ファクタリングを辞めても大きな問題にはならないかもしれません。しかし、「最近売上が戻ってきたから、そろそろやめよう」と安易に判断するのは非常に危険です。

売上の増加は一見良いことのように見えますが、その間に増えるのは売上だけでなく、人件費や仕入れなどの運転コストです。結果的に、利益がほとんど変わらず、キャッシュフローが改善していないことも珍しくありません。場合によっては、売上を伸ばすために先行投資をしすぎて、利益がマイナスになるという本末転倒な事態も起こり得ます。

ファクタリングをやめる際には、キャッシュフロー全体を見直すことが不可欠です。甘い見通しで「もう大丈夫」と判断してしまうと、次に払えなくなるのは従業員の給与や仕入れ代かもしれません。

ネット上の口コミでも、「売上は増えたのに結局支払いが回らなかった」「やめた直後に資金が尽きた」といった声が少なくありません。こうした実例は、リスクの大きさを物語っています。

万が一、ファクタリングの支払いを踏み倒してしまえば、当然ながら法律的にも重大な問題となり、訴訟や信用失墜につながる可能性もあります。

ファクタリングは早い資金調達を可能にする便利な手段ではありますが、「そろそろ卒業」と思ったときほど、冷静な判断と数字の確認が求められます。

ファクタリングをやめる前に試したいこと5選

ファクタリングをやめたくても、資金に余裕がなく、急にはやめられない場合もあるでしょう。
そこで、ファクタリングをやめるべきか迷った場合には、以下を試してみてください。

1. 他社の返済額をリスケする
2. ファクタリング業者に相談する
3. 売掛金の入金を早めてもらう
4. ファクタリング業者を乗り換える
5. 悪徳業者の場合には弁護士に相談する

上記5つの方法を試してからでも、ファクタリングをやめるのは遅くないでしょう。
無理してファクタリング利用を続けるのは良くありませんが、無理して辞めてしまうのも急激な経営状況の悪化につながるリスクがあるためおすすめしません。
それでは、ファクタリングをやめる前に試したいこと5選を紹介します。

他社の返済額をリスケする

ファクタリングをやめる前に、まずは他社の返済額の中でリスケジュール（リスケ）できるものがないか確認しましょう。
リスケの対象先ですが、まず相談したいのが銀行などの金融機関といえます。
なぜなら、2009年に制定された中小企業金融円滑化法により、中小企業の場合だと金融機関に対してのリスケがしやすくなっているためです。
法案自体は2013年3月で期限を迎えていますが、引き続き金融庁は貸付条件などに対して、柔軟に対応するよう金融機関に求めています。
そのため、現在でも銀行などの金融機関であれば、返済期限の延長や、一定期間の元本の据え置きなど、相談に応じてもらいやすいといえるでしょう。
ちなみに金融機関のリスケ実行率ですが、「金融機関における貸付条件の変更等の状況について」によれば、リスケの実行率は銀行分で99.0％と高めです。
また、信用金庫などの協同組織の金融機関分においても、99.5％と高い数字を記録しています。
金融機関への返済がある場合は、ぜひリスケできるか相談してみましょう。

ファクタリング業者に相談する

ファクタリングをやめたいと考えている場合でも、まずはファクタリング業者に相談してみることが非常に重要です。というのも、ファクタリングを利用する企業や個人事業主の多くは、そもそも資金繰りに余裕がない状況でサービスを活用しており、その背景は業者側も十分に理解しています。

「支払いが厳しい」と感じたその間に放置せず、早い段階で真摯に状況を説明すれば、支払期限の延長や条件の見直しに応じてくれるケースもあります。実際の口コミでも、「正直に相談したら柔軟に対応してもらえた」「延滞扱いにならずに済んだ」といった声が見られます。

ここで注意すべきなのは、「もう払えないから仕方ない」と黙って支払いを止めてしまうこと。これは非常に甘い対応です。事前の相談がないまま無断で延滞すれば、遅延損害金や損害賠償を請求される可能性があり、最悪の場合は法的な手続きに発展することもあります。ファクタリングは明確な契約に基づいた取引であり、契約違反は当然ながら法律の問題になります。

中には「いっそ踏み倒してしまえば…」と考える人もいるかもしれませんが、それは完全に誤った選択です。ファクタリング業者との関係が悪化するだけでなく、今後の信用や金融取引全般に大きなリスクを残します。

「そろそろ辞めるべきかもしれない」と思ったときこそ、冷静に状況を整理し、まずは業者への相談から始めてください。大切なのは、支払いが困難になる前に行動すること。そうすることで、不要なトラブルや損失を避けることができます。

売掛金の入金を早めてもらう

ファクタリングをやめたいと考えている場合には、売掛先に交渉して入金日を早めてもらうという方法も選択肢のひとつです。資金繰りの改善に直結する対応であり、状況によってはファクタリングに依存し続けるよりもリスクを抑えることができます。

もちろん、相手が大企業であれば、支払サイト（締日から入金までの期間）が法律や契約上きっちり定められており、変更は簡単ではありません。その間に独自の判断で無理に請求を早めるような行動を取れば、信頼関係を損なう可能性もあるため注意が必要です。

しかし、個人経営に近い中小企業や、資金に余裕のある取引先であれば、交渉次第で支払日を早い段階に調整してもらえるケースもあります。実際の口コミでも、「ダメ元で相談したら意外と快く応じてくれた」といった例が報告されています。

重要なのは、普段から良好な関係性を築いているかどうかです。これまでにトラブルがなく信頼関係が構築されていれば、交渉のハードルも下がります。逆に、これまで未交渉でいたのなら、「支払いサイトの変更はできない」と甘い想定で済ませず、一度本気で打診してみる価値はあるでしょう。

ただし、「どうせ交渉なんて通らないから」と初めから諦めて辞めてしまうのももったいない判断です。あらゆる可能性を検討したうえでファクタリングから脱却する道筋を描くことが、資金繰り改善への早い一歩になります。

ファクタリング業者を乗り換える

ファクタリングには、貸金業のように業者を厳格に取り締まる法律が存在しないため、手数料の設定は業者ごとに大きく異なります。この仕組みは、一見自由度が高く便利に思える反面、知らずに高い手数料を払い続けている利用者にとっては大きなリスクにもなります。

特に、手数料が甘い基準で設定されていると錯覚してしまうと、実際には相場より割高な条件で契約しているケースもあります。たとえ数％〜十数％の違いでも、利用金額が大きくなればなるほど、払える金額、つまり手元に残る金額は大きく変わってくるのです。

このような場合は、今のファクタリング業者を辞めて、より条件の良い会社へ乗り換えるという判断が有効です。ネット上の口コミなども参考にしながら、実績や評判をしっかりチェックすることで、トラブルを未然に防ぐことができるでしょう。

特に、すでに一度でもファクタリングの利用実績がある場合、次の業者での審査には通りやすくなります。業者側も「過去に問題なく契約を履行している」と判断できれば、安心して新たな契約を結ぶ傾向があります。

ただし、乗り換え先を選ぶ際は、手数料の安さだけで飛びつくのは甘い判断です。条件が良く見えても、サポート体制が整っていなかったり、いざ支払いが苦しくなったときに非協力的な業者も存在します。万が一、支払いが厳しくなった際に「いっそ踏み倒してしまおうか」などと考えてしまう前に、個人の責任として、信頼できるパートナーを選ぶことが大切です。

実際には、信頼ある業者を選べば、「支払いが厳しい」と相談すれば柔軟に対応してくれる場合も多く、ファクタリングから完全にやめるまでの間もスムーズに過ごすことができます。焦らず、複数社を比較しながら最適な選択をしましょう。

悪徳業者の場合には弁護士に相談する

悪徳業者を利用していると気づいた場合は、すぐにその業者との契約をやめることが重要です。しかし、実際には話がスムーズに進まず、解約が難しいケースも少なくありません。

理不尽な遅延損害金や法律で許されないほどの高額な手数料を請求されたり、支払いを踏み倒しさせないために恐喝まがいの対応を受けることもあります。こうした場合は、自分で対応しようとせず、早めに弁護士などの専門家に相談するのが賢明です。

法律のプロのサポートを受けることで、契約解除やトラブルの解決がより確実かつ安全に進み、不要なリスクを避けることができます。ファクタリング業者とのトラブルは放置せず、早い段階で適切な対応をとることが大切です。

ファクタリングをやめたい人が抱く疑問

最後に、ファクタリングをやめようと検討している方がよく抱く疑問と回答を紹介します。

ファクタリングからABL（売掛債権担保融資）に変えるべき？

ABL（売掛債権担保融資）とは、売掛債権を担保にして融資を得る資金調達方法です。
売掛債権を活用する点はファクタリングと同じですが、仕組みは大きく異なります。
ファクタリングからABLへの変更はおすすめしません。
ABLは「長期での融資が可能」「手数料が安い」などのメリットがある一方で、以下のようなデメリットも存在するためです。

• 審査基準がファクタリングと比べ厳しい
• 融資までの期間が長い
• 手続きが多い
• 償還請求権（リコース）が発生する

特に償還請求権（リコース）が発生することは、注意しておきたい項目です。
償還請求権が発生するということは、売掛先が倒産などにより支払いができなくなった場合に、利用者が代わりに負担することを意味します。
ファクタリングは償還請求権が発生しないのが一般的ですが、ABLは償還請求権が発生するのが基本です。
ちなみにABLの利用には「登記」が必要となるため、個人事業主やフリーランスは利用できません。
ファクタリングからABLへの乗り換えを検討する際は、デメリットを踏まえて慎重に判断しましょう。

分割払いは対応できる？

ファクタリングの分割支払いは、法律上違法行為にあたるため、絶対に利用してはいけません。ファクタリングは「融資」や「貸金」ではなく、あくまで「債権の買取」に該当します。

もし分割払いを認めると、これは「債権を担保にした貸金契約」になり、金利が発生するため貸金業として扱われます。車の分割購入と同じく、分割で支払うと金利がかかるのです。

貸金業を営むには「賃貸業務取扱主任者」の資格が必須であり、資格のない業者が貸金業を行うことは法律で禁止されています。

そのため、ファクタリング業者から「分割払いを提案された」としたら、それは悪徳業者の可能性が非常に高いです。そうした提案には決して応じず、利用を辞めることが賢明です。

ネットの口コミなどでも、分割払いをすすめてくる業者はトラブルが多いと報告されており、安易に信じるのは甘い判断と言えます。

ファクタリングは資金調達の手段として早いメリットがありますが、ルールを守らない業者を利用すると、取り返しのつかないリスクを負うことになりかねません。悪質な提案に惑わされず、健全な業者を選ぶことが大切です。

2社間と3社間で手数料が大きく違うのはなぜ？

2社間ファクタリングの手数料相場は10〜20％であるのに対し、3社間ファクタリングは2〜9％と大きく異なります。この差は、ファクタリング業者が負うリスクの違いに起因しています。

2社間ファクタリングでは、業者が売掛先の倒産や売掛金の延滞・減額、さらには利用者自身の倒産リスクまで背負うため、手数料が割高になります。さらに、売掛債権の存在確認を利用者からの書類だけに頼らざるを得ないという点も、業者にとっては大きなリスク要因です。

一方で、3社間ファクタリングの場合は、売掛先が直接業者に支払う仕組みのため、利用者の倒産リスクは関係なく、手数料も低めに設定されています。

ファクタリングを利用する際は、2社間と3社間の間にあるこうした違いをしっかり理解することが重要です。安易に甘い条件だけを求めて選ぶと、思わぬトラブルや支払い不能に陥るリスクがあります。

特に、個人事業主や中小企業の場合は、手数料の違いが経営に与える影響が大きいため、慎重に判断しましょう。ネットの口コミでも、「2社間の手数料が高すぎて負担が大きい」「3社間に切り替えて資金繰りが楽になった」といった意見が多く見受けられます。

ファクタリングは早い資金調達が可能な便利な手段ですが、無理に2社間を選び続けることは、結果として「もう払えない…」といった事態を招き、踏み倒しや契約解除を考える原因にもなりかねません。

最適なファクタリング方法を選び、無理のない資金計画を立てることが、経営を安定させるポイントです。

おすすめのファクタリング会社24選比較表

各社の形態や特徴はさまざまで、審査結果のスピードや入金までの所要時間、買取手数料など、後払いを選ぶうえで重要な要素を総合的に比較できる一覧表もご用意しました。特に最近では、法人だけでなく個人事業主やフリーランス向けのプランにも対応している会社が増えており、より柔軟な選択が可能になっています。

また、「手数料が安い」「審査が甘い」といったサービスに注目が集まっており、初めて利用する企業や事業者にとっては導入しやすい環境が整いつつあります。ただし、条件がよすぎるサービスの中には、対応が不十分だったり、トラブル時のサポートが弱かったりするケースもあり、安易に選ぶと危ない側面もあるため注意が必要です。

なお、後払いサービスはまだ導入企業が少ない状況で、今後さらなる競争の激化が予想されます。なかには、売掛金の支払いが遅れた場合に給与の支払いに影響が出るなど、資金繰りに直結するリスクもなしとは言えません。だからこそ、条件や対応力をしっかりと見極めることが、賢い選択の第一歩です。

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