【2025年版】ファクタリングは本当に安全？仕組みとリスクを徹底解説！

日本では近年、中小企業を中心にファクタリングという資金調達方法が注目を集めています。
しかし、「安全性が不明」「費用が不透明」といった理由から、申し込みをためらう事業者も少なくありません。

そこで本記事では、ファクタリングの安全性に加え、メリット・デメリット、トラブル回避のポイント、そして実際の事例も交えて解説します。
関連サービスの提供企業や、不要なリスクを避けるための支援・サポート体制についても紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業や事業者が保有している売掛金をファクタリング会社に売却し、現金を得る資金調達方法です。
最近になって日本でも認知度が高くなりましたが、欧米では古くから活用されている一般的で安全な資金調達法として知られています。

売掛金はすぐに入金されるわけではなく、おおよそ1〜2ヶ月先に期日が定められている場合が多いです。
資金に心許ない企業や事業者にとっては、売上はあるのに手持ちの資金が枯渇してしまう状態になるため、それを防ぐためにファクタリングを利用します。

資金不足・資金ショートを改善し、潤沢な資金繰りを実現できるファクタリングは、現代において安全で注目されるべきサービスといえるでしょう。

法律でファクタリングの安全は保証されている

ファクタリングの安全は法律で保証されているため、安心できる資金調達法といえます。
法律では、「債権譲渡」が認められており（民法466条：債権の譲渡性）、金融庁も売掛債権の管理・回収を行う金融業務をファクタリングと定義しています。

また、ファクタリングは借入ではないので、貸金業の登録は必要ないため、ファクタリング会社が貸金業登録をしていなくても違法ではありません。
法律として債権譲渡が認められている以上は、ファクタリング自体が違法になることはないので安心安全と言えるでしょう。

ファクタリングが安全ではないといわれる理由

ファクタリングが法律で保証されているとはいえ、安全ではないという噂も少なからず耳にしたことがあるかもしれません。
では、なぜファクタリングが安全ではないといわれるのか、その理由についてまとめましたので見ていきましょう。

法律による規制が厳しくない

ファクタリングは法律内で債権譲渡に該当しますが、「ファクタリングの法律」は、日本において存在しません。
そのため、法律による規制が厳しくなく、貸金業法の規制が及ばない点が安全ではないと言われる理由の1つです。

例えば、売掛債権を現金化する際に手数料が発生しますが、上限がないため、高額に請求しても合法とみなされます。
手数料に関してはファクタリングを行う企業の中で平準化がされているため、悪質な業者ではない限り高額にはならないでしょう。

悪質・違法業者の存在

法規制が厳しくないからこそ、悪質・違法業者の存在もあり、どの会社にファクタリングを依頼するかが安全性において重要です。
ファクタリングの中でも給与ファクタリングに関しては、貸金業の登録が必要になります。

貸金業の登録を行っていない業者が給与ファクタリングを行うというケースもあるので、注意しなくてはいけません。
また、ファクタリングの手数料を高額に設定している、売掛債権の買取を持ちかけて資金の貸付を行う業者もいます。

法律による規制がないのを悪用した業者が、本来のファクタリングの安全性に悪い印象を与え、不安を感じさせる要因を作ってしまっているのです。

日本ではローンや借入よりも浸透していない

日本における資金調達の方法は、ファクタリングよりもローンなどの借金のほうが浸透しています。
そのため、馴染みのない資金調達法が登場すれば、不安になるのも当たり前のことです。

どのような資金調達法かわからないために不安になっている場合、判例が増えていくに従って安全性は理解されていきます。
そのため、ファクタリング自体の安全性が気になるなら、口コミや評判などをもとに信頼できる業者を探していくのがいいでしょう。

悪質・違法ファクタリング業者の手口

悪質・違法なファクタリング業者によって、ファクタリングの安全性は揺るがされています。
では、どのような手法で利用者を騙しているのか、その手口についてよくあるパターンを見ていきましょう。

債権譲渡契約をしない

悪質な業者は、ファクタリングにおいて必ず取り交わすべき債権譲渡契約を結びません。
契約書を渡さない場合にはすぐにわかりますが、金銭消費貸借契約について記載されている書類を渡された場合、一見気づかない可能性があります。

悪質な業者は、契約書を細部まで見ない方から騙し取ろうとするので、まずは書類の一番上に書かれている名称を確認しましょう。
名称が債権譲渡契約ではなかった場合、契約は結ばないほうが安全です。

また、債権譲渡契約と記載されていたとしても、契約書の内容を細部まで読み、貸付・返済といった文言がないかどうか見てください。
もし、契約書内に不審な点がある場合は、ファクタリング会社に聞くか契約は取り止めておきましょう。

手数料が高い

ファクタリングには手数料の上限が設けられていないので、極端に高くても違法ではありません。
しかし、多くのファクタリング会社では、手数料が1〜30%ぐらいの中で設定されているため、極端に高い場合は注意すべきでしょう。

特に、「赤字決算や税金滞納でも利用可能」「審査なしで現金化可能」といった謳い文句で高額な手数料を設定している悪質なファクタリング業者もいます。
手数料が30％以上で設定されているファクタリング会社は利用しないほうが安全でしょう。

債権回収は依頼主に負担させる

債権回収は本来ファクタリング会社が負担するものですが、中には依頼主に負担させる業者もいます。
悪質なファクタリング業者の場合、債権回収リスクを全く負わない、あるいは負ってもごくわずか、という契約内容になっているはずです。

中には、実質的な貸付のような契約をさせてくる業者もいるでしょう。
債権回収を依頼主が負担するかどうかは、契約書の記載やファクタリング会社に直接聞けばわかります。

ファクタリングと謳って違法な取引や悪質な条件で契約させる業者も多いので、安全な契約をするために、依頼する側の知識もある程度養っておかなくてはいけません。

ファクタリングの3つのメリット

ファクタリングには以下の3つのメリットがあります。

・現金化までが早い
・審査が比較的通りやすい
・負債にならない

安全に利用するのを前提にすれば、より優れた資金調達として活用できるはずです。
では、ファクタリングのそれぞれのメリットについて解説します。

1. 現金化までが早い

ファクタリングは安全なだけでなく、他の資金調達方法よりも比較的現金化までが早いです。
現金化までに時間のかかる3社間契約でも1〜2週間、2社間ファクタリングでは即日〜3営業日で入金されます。

急な資金不足に悩んでいる企業・事業者にとって、現金化までが早いファクタリングは非常にありがたい資金調達法になるでしょう。

2. 審査が比較的通りやすい

ファクタリングは審査が通りやすい点もメリットです。
理由としては、金銭の貸し借りではないため、見るべき審査項目が絞られる点があげられます。

例えば、ビジネスローンの場合は金銭の貸し借りに該当するため、企業・事業者の返済能力について慎重に審査がされるはずです。
しかし、ファクタリングの場合は売掛債権の信用度が審査対象になるので、売掛先企業の経営状態が問題なければ審査が通る可能性が高くなります。

そのため、自社が赤字決算や税金滞納をしていたとしても、売掛先が売掛債権を支払える状態なら審査する価値はあるでしょう。

3. 負債にならない

ファクタリングは経理上、負債にならない点でもメリットです。
資金調達で利用される多くは借入に該当するので、貸借対照表には負債の科目が増えてしまいます。

負債の科目が増えてしまうと、金融機関からの信用度が低くなってしまい、融資が受けられなくなる可能性もあるでしょう。
一方、ファクタリングは借入ではなく資産の売却にあたるため、負債の科目は増えずにオフバランス化ができます。

企業にとってオフバランス化ができると、ROAの向上に期待できるので、効率よく利益を出していると判断可能です。

そうなると、金融機関からの信頼度も高くなるため、融資が通りやすくなるという点もメリットとして考えられます。

ファクタリングの3つのデメリット

ファクタリングを利用する際は、メリットだけでなくデメリットについても理解しなくてはいけません。

・手数料が高め
・売掛金が全て得られるわけではない
・取引先との信頼関係に影響する可能性がある

では上記のデメリットについて、詳しく見ていきましょう。

1. 手数料が高め

ファクタリングは利用しやすく審査も通りやすい点があるものの、手数料が高めに設定されている場合が多いのがデメリットです。
手数料は借入でいう金利に該当しますが、ファクタリング会社によっては30％近くに設定されている場合があります。

ただし、最近では審査にAIを導入し、人件費を削減することで手数料に還元している業者も多いです。
そのため、手数料が高くなりがちな2社間契約でも1~10%で、手数料面においても安全に契約をしてもらおうという業者も増えてきました。

2. 売掛金が全て得られるわけではない

ファクタリングは売掛金が全て得られるわけではなく、手数料が引かれた金額が現金化されます。
資金調達を考えた際に、手数料が引かれることを想定して、必要な売掛債権を買い取ってもらわなくてはいけません。

資金調達が潤沢にある状態でファクタリングを利用すると、手数料分損をすることになります。
緊急的あるいはつなぎとしての資金が不足している企業・事業者におすすめの資金調達法がファクタリングと認識しておきましょう。

3. 取引先との信頼関係に影響する可能性がある

ファクタリングが取引先に知られてしまうと、信頼関係に影響する可能性がある点もデメリットです。
資金が枯渇しているためにファクタリングを利用していると捉えられてしまうので、利益を出していない企業・事業者と判断されてしまいます。

もし、取引先にファクタリングを知られたくない場合には、ファクタリング会社と依頼主間でのみやりとりを行う2社間契約が安全で最適です。
3社間契約は手数料が低く抑えられる一方で、必ず取引先にファクタリングの利用が知られてしまいます。

自社・自身の状況に応じて、適切なファクタリング方法を選択しましょう。

安全なファクタリング会社の選び方

最近では、ファクタリングが利用できる会社も増えており、どこの会社を選べば安全に取引できるのかわかりにくくなっています。
そこで次に、安全なファクタリング会社の選び方について解説するので、利用する際の参考にしてください。

審査なしのファクタリング会社は要注意

ファクタリングでは、売掛債権の買取が可能か必ず審査を行います。
審査なしでファクタリングが可能と謳っている業者は悪質・違法なので安全ではありません。

悪質・違法業者か見分けるポイントとして、審査の有無を確認しましょう。

手数料は相場に適しているか確認する

安全なファクタリング会社かを見分けるポイントとして、手数料の高さが挙げられます。
手数料の相場は2社間・3社間契約のどちらかによって変わるものの、およそ1％〜30％ほどです。

これ以上の手数料を設定しているファクタリング会社の場合、安全なファクタリング業者でない可能性が高いです。正当な理由があるかどうかを確認しましょう。
ただし、基本的に30％以上の手数料を設けているファクタリング会社はおすすめできません。

最近では、低い手数料でファクタリングが可能な会社も増えてきているので、安全かつ効率よく資金調達ができるよう正しく選定しましょう。

運営会社・代表者を調べる

ファクタリング会社が安全かどうかを見極めるポイントとして、運営会社や代表者を調べる方法があります。
安全で正当な取引を行っている場合は、運営会社・代表者ともにクリーンな経歴を持っているはずです。

もし、運営会社や代表者を調べても出てこない、公式サイトにも記載されていないようであれば注意が必要です。

償還請求権の有無をチェック

償還請求権の有無は必ずチェックしておくべきポイントです。
償還請求権とは、売掛債権の回収が不可能な場合、依頼主に請求できる権利を指します。
リコース契約ともいわれますが、基本的にはノンリコース、つまり償還請求権なしで契約できるファクタリング会社を選ぶべきです。

もし、リコース契約をしてしまうと、結果として自社・事業者の資金をより損失させてしまう可能性があります。
安全なファクタリング会社のほとんどが償還請求権なしで契約できるので、わかりやすく確認できるポイントとして覚えておきましょう。

契約内容を確認する

ファクタリング会社と契約する際は、必ず契約内容の確認を忘れないでください。
契約内容には全ての事項が記載されているので、自社・自身が想定していない内容が書かれていたら、必ず質問して解決しておきましょう。

特に悪質・違法なファクタリング会社は、金銭の貸し借りに関する契約を依頼主に知らせずに結ばせようとしてきます。
契約書類に署名をしてしまったら合意としてみなされるので、必ず全ての文に目を通してからサインし安全な契約を結びましょう。

安全なファクタリングに関するQ&A

ここでは、安全なファクタリングに関してよくある質問について解説します。

2社以上のファクタリング会社を利用できる？

2社以上のファクタリング会社を利用できますが、同じ売掛債権を複数社に使うのは二重譲渡と呼ばれる行為で、法律で禁止されています。
もし、2社以上のファクタリング会社を利用する際は、それぞれ違う売掛債権を用いるようにしてください。

オンライン完結のファクタリングは安全？

オンライン完結のファクタリング自体も安全であり、法律的にも問題ありません。
最近ではAIの導入によって対面しなくても審査が可能なファクタリングも増えてきたので、オンライン完結もできるようになりました。

ただし、だからといって全てのファクタリング業者が安全というわけではありませんので、必ず契約内容や運営会社の確認はしておきましょう。

安全でおすすめのファクタリング会社12選比較一覧表

本表では、安全性や実績のある優良ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買取可能額、入金スピードなどを比較しています。
ファクタリングは業者ごとに特徴が異なるため、自社にとって最適かつ信頼できるサービスを選ぶことが重要です。
安全で実績のあるファクタリングを活用することで、資金繰りが安定し、事業の成長にもつながります。
ぜひ本表を参考に、優良なファクタリング会社を見つけてください。

おすすめのファクタリング会社12選紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社12社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

安全なファクタリングのまとめ

今回は、ファクタリングが安全である理由やメリット・デメリットについて解説しました。
ファクタリングは債権の売買であり、法律上も認められた資金調達法で、給料の支払いが難しい場面や法人の資金繰りにも有効です。
ただし、ファクタリング自体を直接規制する法律がないため、甘い言葉で誘導する悪徳業者の存在も無視できません。
「手数料が安い」「高額を即日で払えます」など、危ない提示をする業者には注意が必要です。

利用者としては、信頼できる会社を見極め、安全な取引を行うために、必ず一覧で比較し、相談できる体制が整っているかも確認しましょう。
特に初めての方は、見るべきポイントを押さえることが大切です。
適切に選べば、ファクタリングは安心して使える強力な資金調達手段です。