取引先の与信管理に悩む方必見！ファクタリングでリスクを回避する方法とは？

ファクタリングは一般的に、売掛債権を売却することで資金を調達する手段として広く知られています。
しかし、その活用方法は資金調達だけにとどまらず、売掛先の与信管理を行う際の情報収集の参考先としても活用することが可能です。
特に、取引先の支払い状態や経営内容を把握することは、継続的な取引を行う上で非常に重要であり、ファクタリング会社の評価や審査基準が与信判断に役立ちます。
本稿では、与信管理の意味と必要性をはじめ、実績や信用を重視した判断が求められる中で、どのようにファクタリングがサポートできるのかを解説します。
定期的に売掛先の信用状態を確認し、対象となる取引の安全性を見極めるためにも、ファクタリングを有効に活用していきましょう。

「与信管理」とは？

「与信」とはその文字が示すとおり「信用を与える」という意味であり、「与信管理」とは取引先をどこまで信用し、どこまで取引の規模を大きくするかの度合いを管理することを指します。
取引先が倒産するなど取引を行う上での危険がある場合は与信を小さくすべきであり、信用に足りるとなれば与信を大きくすることになります。

企業が与信管理を行う理由

与信管理は、「売掛債権の回収リスク」を軽減するために行われます。
売掛先の与信管理をせずに大きな取引を行ってしまい、万が一にでも売掛先が倒産したとなれば、手に入るはずだった資金が得られずに資金繰りに多大な悪影響が出るのは避けられません。
現在の企業間の取引では売掛金を利用した掛取引が中心であり、与信管理を疎かにするのは企業の資金繰りにおいてのリスクを大きくしてしまうのです。

「与信限度額」は都度見直しが必須

与信管理を行う上での重要ポイントの一つとして、「与信限度額」の設定があります。
与信限度額とは取引先それぞれに対して定める「売掛債権の総額の限度額」であり、「与信枠」と呼ばれることもあります。
与信限度額は一度設定すれば終わりではなく、自社や売掛先の経営状況に変化などが発生した際には、その都度見直しを行わなくてはなりません。

適切な与信限度額の設定は掛取引のリスク軽減に役立つ

掛取引において「債権の未回収」に陥るリスクをゼロにすることは不可能に近く、いかにリスクを軽減するかが経営者様に求められる一つの要素となります。
このリスク軽減のために与信管理や与信限度額の設定は大きな効果があり、現在では数多くの企業で与信管理が行われています。

「与信管理」にファクタリングが活用できる理由とは？

資金繰りを安定させるためにも与信管理は重要ですが、「ファクタリング」が与信管理に有効な資金調達方法であることはあまり知られていないかも知れません。
ファクタリングが金融機関からの借入などの他の資金調達方法では難しい、与信管理に関しての情報収集に役立つのには、独自の審査基準が大きく影響しているのです。

ファクタリングの審査通過は売掛先の「信用力」が鍵

ファクタリングでは「売掛先の信用力」の高さが審査通過の大きなポイントとなります。
信用力とは他者から信用される度合いを指しますが、ファクタリングにおいては「売掛債権の支払いを実行できる能力や信用の高さ」となります。
信用力は与信と共通する部分が多く、ファクタリングの審査結果は与信限度額の設定などに大きく役立てることが可能なのです。

提示された条件=信用力の高さ

審査に通過したかどうかだけでは、信用力がある一定の水準を超えているかの判断基準にしかなりません。
しかしファクタリングを利用する際に支払いが必須となる「手数料」は、売掛先の信用力の影響を大きく受けることから、審査後にファクタリング会社から提示された買取条件を比較することで、信用力の判断に役立てることができ、与信管理が行えるようになります。

好条件で買取が行われる売掛先は与信リスクが低い

買取に関する条件が好条件になるほどに信用力は高くなり、与信限度額も大きくしやすい売掛先と判断することができます。
各ファクタリング会社では手数料に関して「○％から○％」などの情報が公開されていることも少なくなく、下限の手数料に近ければ与信は優秀と考えられます。逆に審査通過はできても提示される手数料が高額となれば、少し注意が必要な企業と考えるべきかも知れません。

利用するごとに情報のアップデートが行える

ファクタリングを与信管理の情報収集に利用するメリットの一つとして、「利用するごとに情報がアップデートできる」という点があります。
債権の買取を行う際には、その都度審査が行われるのが基本ですので、条件が悪化したのであれば与信を下げることも検討すべきかも知れません。
与信限度額の設定は一度行えば終わりではありませんので、最新の情報が手に入れられるメリットは小さくはないはずです。

ファクタリングを与信管理に利用する際の注意点

与信管理にファクタリングは役立てられますが、情報収集に利用する際には幾つかの注意点が存在しています。
ファクタリングを資金調達方法として活用する際にも知っておいていただきたいポイントも含まれていますので、理解していただくことで資金調達時のトラブルも減らすことができるようになります。

手数料が必須

ファクタリングの利用には手数料が発生することは避けられません。これ自体は致し方ないことなのですが、融資を受ける際の金利を制限する「利息制限法」のような法律がファクタリングの手数料にはないという点に注意が必要です。各社の基本となる手数料設定に違いがあるため、他社利用時の手数料と比較しても与信管理の正確性が低下してしまう可能性があります。

買取条件が変化した理由を確認する必要がある

同じ売掛先の債権を売却したのに買取手数料が安くなった場合、与信限度額を大きくしても問題ないと考えたくなりますが、手数料が引き下げられた理由を考えてみることも大切です。
なぜなら手数料は債権の額や決済日までの残り日数も影響する可能性があるだけでなく、同じファクタリング会社を繰り返し利用することでも引き下げられることが多いからです。
判断に迷った時には、手数料が安くなった理由をファクタリング会社に質問してみることをおすすめします。

売掛先に利用を知られる可能性がある

与信管理も行えるファクタリングでは、債権譲渡の手続きをする際に売掛先に通知を行うか否かを選択することが可能です。
通知を行うことで手数料が低く設定されやすくなるものの、売掛先にファクタリングの利用を知られたくないとお考えであれば、通知を行わないという選択肢を選ぶ必要があります。
ファクタリングは金融庁も「事業者の資金調達の一手段」と認めていますが、売掛先との関係性などを考慮して通知を行うかを判断することも大切です。

与信管理の情報収集だけの利用は不可

与信管理の情報収集先として活用することができると言っても、ファクタリングは前述したように「事業者の資金調達の一手段」であることは間違いありません。
情報収集だけを目的として利用した場合、ファクタリング会社から良い顔をされなくても不思議はなく、あくまで資金調達を行いながら情報収集ができると考えて利用することをおすすめします。

ファクタリングは「一石三鳥」な資金調達方法

売掛債権を売却して現金化するファクタリングは「資金調達」と「与信管理」に役立てられる一石二鳥な資金調達方法と言うことができます。
しかし実はファクタリングは、さらに「貸し倒れ対策」にも利用することができる「一石三鳥」な資金調達方法なのです。

本来の利用目的は「資金調達」

ファクタリングを利用する本来の目的は「資金調達」に違いありません。
売掛債権を決済予定日よりも早く現金化できることで、支払い待ちの間に資金がショートしてしまうピンチも回避できるのが大きなメリットです。
さらには即日での債権現金化も可能であり、金融機関からの融資では間に合わないという状況でも頼りになります。
その他、ファクタリングの申込を行った企業の経営状況が芳しくなくとも審査への悪影響がほぼないというのも、この資金調達方法の特徴となります。

貸し倒れのリスク対策にも利用できる

売掛先が倒産などしてしまい債権の回収が不可能となる「貸し倒れ」は、信用取引の大きなリスクです。
しかし「償還請求権なし」で利用できるファクタリングを資金調達に活用すれば、債権売却後は売掛先が倒産しても債権の買戻しなどを求められることがなく「貸し倒れのリスク対策」の効果を得ることができます。
ただし契約内容が「償還請求権なし」や「ノンリコース」となっていない場合はこの効果は得られませんので、契約内容はしっかりとご確認ください。

保証ファクタリングとの違い

一般的にファクタリングと呼ばれている債権売却による資金調達方法は、正しくは「買取ファクタリング」という名称になります。
ファクタリングには他にも「保証ファクタリング」と呼ばれるサービスも存在しており、こちらは売掛債権に対する保険的な役割を果たします。
ただし売掛先の倒産時に支払いを受けられるものの、「全額保証ではない可能性がある・個別の債権それぞれに保証は付けられない（包括保証）」という点には注意が必要です。

「資金調達・貸し倒れ対策・与信管理」の3つにファクタリングは役立つ

一般的なファクタリング（買取ファクタリング）は、本来の目的である資金調達以外にも、売掛先の倒産などによって債権が回収不能になるリスク回避にも役立ち、そして与信管理の情報収集にも活用することができます。
あくまでメインの働きは債権の現金化ですが、それ以外のメリットも得られることで利用価値は大きく高まります。

おすすめのファクタリング会社比較一覧表

本表では、各ファクタリング会社の手数料、買取可能額、入金スピードなどの項目を比較しながら一覧で紹介しています。
ファクタリングは会社ごとにサービス内容や特徴が異なるため、自社に最適な業者を選ぶことが資金繰り改善のカギとなります。
適切なファクタリングを活用すれば、資金調達のスピードが上がり、事業の成長にもつながります。
ぜひ本表を参考に、自社に合ったファクタリング会社を見つけてください。

おすすめのファクタリング会社紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

うりかけ堂

うりかけ堂は最短2時間のスピード入金可能なファクタリング会社です。業界最安の手数料2％～で利用可能額が30万円から最大5000万円まで対応可能となっています。webから簡単に見積りができ、1分でお見積もりができます。お電話からのお問合せなら24時間365日対応可能になっています。うりかけ堂のファクタリングはオンライン契約可能で電子契約サービスクラウドサインを使用することで、最短2時間の資金調達が可能です。また、他社よりも安い手数料、保証人・担保の不要、債務超過や税金等未払いも関係ない柔軟な審査基準で審査通過率は92%を超えております。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

OLTA

OLTAはクラウドファクタリングというサービスを提供している業者です。OLTAが提供しているのはオンラインによるサービスであり、会社などにいながら手続きをしていく方法です。そのため、全国どこからでも申し込みができます。即日で資金調達ができ、個人や法人にかかわらず利用できます。手数料は2％～9％と他社と比較すると業界最安水準です。申し込み制限がないので、売掛金の大小を気にせず利用できます。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

みんなのファクタリング

「みんなのファクタリング」は、即日ファクタリングに特化した会員登録型の2社間ファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主、フリーランス向けに提供されており、土日祝日でも最短60分で入金されるという珍しい特徴を持っています。

このサービスは、会員登録から契約まで完全オンラインで完結するため、非対面で安心・安全に利用できます。WEB上で簡単に請求書を現金化できる仕組みとなっており、買取依頼時に必要な書類は「請求書」1点のみ。決算書や事業計画の提出は不要で、スピーディーに資金調達が可能です。さらに、赤字決算や税金滞納があっても利用でき、債権譲渡登記も原則不要となっているため、多くの事業者が安心して申し込めるのが特徴です。

また、事務手数料や振込手数料、出張費などの諸手数料は0円。初期費用や月額費用、登録費も一切かからず、必要なのは利用手数料のみです。面談や訪問、電話連絡なども不要で、完全オンラインで完結するため、手間なくスムーズに資金を調達できます。

審査に通過した場合は、マイ ページから契約依頼を行うことが可能で、18時までに手続きを完了すれば当日中に入金される仕組みとなっています。迅速かつ手軽に資金調達を行いたい事業者にとって、非常に魅力的なファクタリングサービスといえるでしょう。

まとめ｜経営上でも重要な「与信管理」もファクタリングで！

信用取引を行う以上、売掛先の与信管理をおろそかにすることは、経営上の大きなリスクを見過ごすことにつながります。
特に、個人事業主やフリーランスの方にとっては、与信管理に必要な情報や知識を得るのが難しく、「通帳の残高が不安」「請求をしても払ってくれない」といった事態に直面することも少なくありません。
中には、取引先が自己破産や債務の踏み倒しに至るケースもあり、信用情報の確認や管理は非常に重要です。
そんな時に役立つのが、ファクタリングです。
売掛債権を現金化することで、資金繰りを安定させるだけでなく、ファクタリング会社が独自に行う審査を通じて、取引先の信用力をチェックできるため、与信管理の一環としても活用できます。
「手数料が高い」「継続的に利用できるのか不安」などの相談もよく聞かれますが、正しい仕組みと選び方を知っていれば、中小企業や個人にとっても強い味方となるでしょう。