ファクタリングは債務超過でも使える？多重債務を乗り越える資金繰り改善策を解説！

本記事では、多重債務や債務超過の状況でも利用可能な資金調達手段「ファクタリング」について、その仕組みや有効性を詳しく解説していきます。
法人だけでなく個人向けにも対応しているサービスも多く、従来の融資とは仕組みが異なり、審査の条件も柔軟なのが特徴です。
例えば、以下のようなお悩みはありませんか？
・複数の借入があり、新たな融資を断られた
・債務超過や多重債務により、資金繰りが厳しい
・毎月の返済負担が大きく、事業資金が不足している
このような状況では、銀行融資やビジネスローン等の貸付サービスはほとんど条件にに合わず、利用できないケースが多くなります。
しかし、売掛債権を活用して資金を得るファクタリングは、借入ではないため債務に関する資料提出の負担も少なく、与信が厳しい状況でも有効な手段となります。

また、ファクタリングは債務整理や信用情報に関連する問題に直面している方でも利用可能なケースがあり、状況改善に向けた現実的な一歩となり得ます。
サービス内容は業者によって異なりますが、信頼できる会社を選ぶことで、適切な資金調達を提供してもらえるでしょう。
多重債務や債務超過にお悩みの法人・個人事業主の皆さまは、ぜひ本記事を参考に、ファクタリングの活用をご検討ください。

多重債務・債務超過とは

多重債務とは、消費者金融や信販会社などから複数の借入をしている状態のことを指します。
金融庁では、5件以上の金融会社から借入をしている状態を「多重債務」と定義しており、その数は全国で約90万人を超えるほど。
また、債務超過とは、企業が抱える負債（買掛金や借入金など）が資産（売掛金や普通預金など）の総額を上回っている状態を指します。
つまり、資産をすべて売却しても、負債を返済しきれない状態のこと。
多重債務も債務超過も「資金繰りが悪い」「資金が足りない」という共通点があると言えるでしょう。
早急に資金繰りを改善できなければ、倒産や自己破産などの最悪の事態にも発展しかねません。

多重債務・債務超過に陥る状況

クレジットカード会社への支払いや買掛先への支払い、先行投資、従業員へのお給料など、事業を営む上では、数多くの支払いが生じます。
事業資金が足りない場合、融資などの借入により、支払いの補填をすることも珍しくありません。
しかし、借入による資金調達には、必ず返済や利息の支払いが発生します。
返済期日までに返済額を準備できない場合、さらに新たな借入が必要になることもあるでしょう。
計画的に借入をすれば問題ありませんが、無計画な借入は「借入が借入を招く」状態になり、多重債務や債務超過へ陥るリスクが高まります。
特に、個人事業主は事業資金と生活費が混同しやすく、多重債務になりやすい傾向にあるでしょう。

ファクタリングは多重債務や債務超過を回避・解消できる

多重債務や債務超過にならないためには「負債額を増やさない」ことや「資金を増やす」ことが、非常に重要です。
そのため、負債を増やさずに資金調達ができるファクタリングが役立ちます。
ファクタリングは、事業主が所有する売掛債権をファクタリング会社へ譲渡・売却することにより、売掛金を決済日前に現金化できるサービス。

ファクタリングが多重債務や債務超過を回避・解消し得ると言われる理由として、以下の7つが挙げられます。

・ファクタリング＝借りない資金調達
・売掛金の早期現金化が可能
・決済期日前に現金を調達できる
・資金使途の制限がない
・多重債務や債務超過があっても利用できる
・担保・保証人不要
・資金繰り改善の相談ができる

ファクタリング＝借りない資金調達

ファクタリングは、あくまで「売掛債権の譲渡・売却」による資金調達であり、新たな負債を抱えることがありません。
ファクタリングを活用すれば、負債を増やすことなく、固定費や外注費、返済の支払いに必要な資金の確保ができるでしょう。
新たな借入をする必要がないため、多重債務を回避できるかもしれません。

売掛金の現金化が可能

ファクタリングは、売掛金を現金化できるサービス。
通常取引においては、売上が発生してから実際に入金されるまでに、約1～2ヶ月のタイムラグが生じるのが一般的。
売掛金は将来的に支払われる見込みのある金銭であり、まだ手元に現金として回収されていないもの。
現金化せずに売掛金の状態のままでは、支払いに充てることができないため、現金を得るために借入などの資金調達が必要となるでしょう。
ファクタリングを活用すれば、売掛金を現金化できるため、新たに債務を負わなくとも資金を確保することができます。

決済期日前に現金を調達できる

ファクタリングを一言で表すと「売掛金の前借り・先払い」と言えるでしょう。
ファクタリングは、決済期日よりも前に売掛金の現金化ができるサービス。
2社間ファクタリングを用いれば、最短即日で現金化できるため、急な支払いへの対応も可能です。
売掛金の決済期日を待たなくとも、必要なタイミングで資金調達できるため、返済日に間に合うように現金を確保することも難しくありません。
売上があるにも関わらず債務を負ったり支払いができないという心配がなくなるでしょう。

資金使途の制限がない

ファクタリングで調達した資金には、資金使途の制限がありません。
なにに使用しても問題ないため、返済や支払いなど事業に関する使用用途だけでなく、生活費に充てても問題ありません。
個人事業主やフリーランスなど、生活費と事業資金が混同しやすい状況でも、特に問題なく活用できます。

多重債務や債務超過があっても利用できる

ファクタリングは、利用者に多重債務や債務超過があっても、利用できる可能性が高いです。
と言うのも、ファクタリングの審査は「売掛先の信用度」を重視するから。
ファクタリング会社としては、売掛金をきちんと回収できるかどうかが重要であり、利用者の経済状況はあまり関係ありません。
すでに多重債務や債務超過がある場合、借入の審査にはまず通過できません。
しかし、ファクタリングであれば、多重債務や債務超過があっても利用できる可能性が高く、問題なく資金調達できます。
ファクタリングで得た資金で、既存借入の返済を行うことも可能でしょう。

担保・保証人不要

ファクタリングを利用する際には、担保や保証人は必要ありません。
融資などの借入の場合、担保や保証人は必須。
多重債務や債務超過があることを周囲に知られている場合、担保や保証人を準備できないことも珍しくありません。
担保や保証人なしで利用できるファクタリングなら、資金調達できる可能性は高いでしょう。

資金繰り改善の相談ができる

ファクタリング会社の中には、資金繰りのコンサルティングをしている会社も多いです。
別途料金が発生することもありますが、ほとんどの場合、無料で相談を受け付けています。
多重債務や債務超過で悩んでいることを伝えれば、資金繰り計画や返済計画を一緒に考えてくれるでしょう。

多重債務や債務超過でファクタリングを利用する際の注意点

多重債務や債務超過でも利用できる可能性が高い上、多重債務や債務超過を回避・解消し得るファクタリング。
非常に有用ですが、利用時にはいくつか注意点も存在します。

多重債務や債務超過でファクタリングを利用する際の注意点は、以下の3つです。

・必ず利用できるわけではない
・頻回利用はかえって資金繰りを悪化する可能性あり
・悪質業者も存在する

必ず利用できるわけではない

多重債務や債務超過があっても利用できる可能性が高いファクタリングですが、100%確実に利用できるわけではありません。
ファクタリングを利用する際には、必ず審査が行われます。
ファクタリングの審査で重要視されるのは、売掛先の信用度。
売掛先の信用度が著しく低い（売掛先の経営状況が悪い、売掛先に多重債務や債務超過がある）場合には、利用できないこともあるので、注意が必要です。
また、2社間ファクタリングでは、利用者の債務状況が審査に影響する場合もあります。
なぜなら、一度利用者の手元に売掛金が入金される仕組み上、持ち逃げリスクがゼロとは言い切れないから。
審査の厳しいファクタリング会社では、審査通過できないこともあるため、注意しましょう。

さらに、ファクタリングには、買取できない債権もあります。
ファクタリングで買取対象となるのは「売掛先が法人の確定債権」のみ。
売掛先が個人事業主である売掛債権や、決済期日が過ぎている売掛債権（不良債権）、支払日が確定していない売掛債権は、買取不可となるため、把握しておきましょう。

頻回利用はかえって資金繰りを悪化する可能性あり

ファクタリングを利用する際には、必ず手数料が発生します。
手数料は、譲渡・売却する売掛債権の額に対して1～30%が相場。
短期間で頻回利用した場合、手数料分確実に資金繰りは悪化します。
売掛金の早期現金化ができ、非常に有用なサービスですが、ファクタリングの利用はクセにならないように注意しましょう。

悪質業者も存在する

多重債務や債務超過がある場合、資金調達できる術が限られてしまいます。
支払日や返済日までに資金調達しなければならないという思いと、利用できる資金調達方法が少ないという現実から、利用者にも焦りが生じやすいです。
「金融ブラックでも利用可能」「多重債務・債務超過でもOK」と、利用者の弱みに付け込む悪質業者も存在します。
悪質業者には以下の特徴があるため、該当する業者は利用しないよう注意しましょう。

・手数料が1～30%（2社間：10～30%、3社間：1～10%）の相場から逸脱している
・手数料以外の諸費用で高額請求してくる
・出張費や債権譲渡登記の費用以外の不透明な費用の請求がある
・譲渡・売買契約ではなく貸付契約
・償還請求権のある契約
・売掛金の返還が分割払いでできる
・担保・保証人を要求される
・契約書の控えを準備していない

おすすめのファクタリング会社比較一覧表

本表では、数あるファクタリング会社の中から、おすすめの業者を厳選し、それぞれの仕組みやサービス内容、入金スピード、買取手数料などを比較しやすい一覧形式でご紹介しています。
即日で資金調達を希望する方にとって重要な情報をわかりやすくまとめているので、ファクタリング会社を選ぶ際の参考として、ぜひご活用ください。

おすすめのファクタリング会社紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

QuQuMo

QuQuMoは運営会社の株式会社アクティブサポートが提供するオンライン特化型ファクタリングサービスです。

QuQuMoの最大の特徴は、オンライン完結型のファクタリングであることです。これにより、低コストな手数料とスピーディーな入金が期待できます。

・手数料は1%～
・最短2時間での即日資金調達が可能

また、必要書類の少なさも大きな魅力です。
QuQuMoでは、請求書と通帳の2点のみで申し込みが可能。一般的に求められる決算書の提出も不要なため、手続きの負担を大幅に軽減できます。

「すぐに資金調達したい」「面倒な書類準備を避けたい」という方に、QuQuMoはおすすめのサービスです。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

OLTA

OLTAはクラウドファクタリングというサービスを提供している業者です。OLTAが提供しているのはオンラインによるサービスであり、会社などにいながら手続きをしていく方法です。そのため、全国どこからでも申し込みができます。即日で資金調達ができ、個人や法人にかかわらず利用できます。手数料は2％～9％と他社と比較すると業界最安水準です。申し込み制限がないので、売掛金の大小を気にせず利用できます。

うりかけ堂

うりかけ堂は最短2時間のスピード入金可能なファクタリング会社です。業界最安の手数料2％～で利用可能額が30万円から最大5000万円まで対応可能となっています。webから簡単に見積りができ、1分でお見積もりができます。お電話からのお問合せなら24時間365日対応可能になっています。うりかけ堂のファクタリングはオンライン契約可能で電子契約サービスクラウドサインを使用することで、最短2時間の資金調達が可能です。また、他社よりも安い手数料、保証人・担保の不要、債務超過や税金等未払いも関係ない柔軟な審査基準で審査通過率は92%を超えております。

PayToday

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは申し込みから資金化まで最短即日できるため、取引のスピードが非常に速いと評判のファクタリング会社です。急な資金調達を要する企業にはおすすめです。オンラインでの手続きも可能で、多忙な経営者でも手軽に利用が可能です。請求書以外に注文書ファクタリングにも対応しています。手数料は業界最安値水準3%から。審査は年中無休の24時間体制で受け付けています。利用しやすい柔軟な審査基準を設けているため、多くの企業にとって頼れる選択肢となります。
オンライン契約対応・クラウド契約対応・出張契約対応（出張費なし）なのでお急ぎでの資金調達をご希望のお客様にはおすすめのファクタリング会社となっています。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

まとめ：ファクタリングは多重債務や債務超過でも利用できる資金調達方法

本記事では、多重債務や債務超過の状態でもファクタリングが利用可能である理由について解説しました。
ファクタリングは、借入とは異なる資金調達方法であり、負債を増やさずに資金繰りを改善できるため、債務整理を検討している方や、個人事業主でも利用しやすい手段です。
審査が甘いというイメージを持たれがちですが、実際には売掛先の信用度を重視する仕組みであり、利用者が債務を保有していても問題視されにくい点が特徴です。
ただし、法律に反する闇金まがいの業者も存在するため、業務内容や手数料の確認は必須です。
安全に利用するには、信頼できる会社を一覧から選び、権利関係や契約条件をしっかり確認することが重要です。
資金繰りに悩み「払えない」状況にある方は、正規のファクタリングを賢く活用してみてください。