ファクタリングとは？銀行系のメリット&デメリット

「借りない資金調達」の選択肢の1つであるファクタリングでは、売掛債権を買取業者に売却し現金へ換えることができます。
融資の場合では、銀行以外の貸付を行う側（ノンバンク）は「貸金業」への登録が必須であり、登録を行わずに融資を行っていてはヤミ金融ということになってしまいます。
ではファクタリングの場合はどうでしょうか？
この記事では「貸金業」と「ファクタリング」の関係、銀行やノンバンクが行っているファクタリングサービスのメリット・デメリットをご紹介します。

ファクタリング会社は「貸金業への登録」は必要？

「貸金業」への登録が必要なのは、銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫など以外の、お金を貸す業務を行っている場所（貸金業者）です。
ですからファクタリング会社が貸金業者に含まれるかどうかが、貸金業法の対象となるかのポイントとなります。これはファクタリングがどんなサービスかを確認することで判断することができます。

担保も保証人も不要

ファクタリングは担保も保証人も不要です。
無担保・無保証人で借入れが行えるカードローンなどの融資商品も存在はしていますが、融資を受ける場合はこれらが必要になることが少なくはありません。
しかし、ファクタリングでは担保も保証人も不要であることで利用へのハードルが低くなり、中小企業や個人事業主様も利用しやすくなっているのです。

原則「償還請求権なし」

「償還請求権」とは「流通を辿って代償の返還を直接請求できる権利」のことを指します。
ファクタリングにおいて簡単に言えば、売掛先の倒産などによって債権の回収が不可能となった際に債権の買い戻しをファクタリングを利用した企業に対して求められる権利という感じになります。
償還請求権がある（ウィズリコース）はある意味、債権を担保にした融資と同様となりますが、ファクタリングは原則「償還請求権なし（ノンリコース）」となっています。

売掛債権の買取に貸金業登録は不要

結論として、担保や保証人も不要で償還請求権もないファクタリングは貸金業には該当しません。
ですから売掛債権買取業務を行っている場所は、貸金業への登録を行わなければならないわけではないのです。

ヤミ金融による悪質ファクタリングに注意

融資に該当しないファクタリングを行っている業者は貸金業法の対象外ですが、「ヤミ金融」がサービスを行っているのであれば話は変わります。
実は金融庁は「ヤミ金融による悪質なファクタリング」に対して注意喚起を行っています。
中小企業や個人事業主におすすめで、中小企業庁も推奨している「売掛債権の利用促進」の1つと考えらえるファクタリングですが、悪質ファクタリング会社には気をつけなくてはなりません。

高額な手数料・融資と判断される契約内容

ヤミ金融はファクタリングの利用経験の浅い企業を狙い、相場を大きく超えた高額な手数料を請求したり、明らかに融資と判断される契約内容を押し付けることで不当に現金を請求しようとしてきます。
ファクタリングは融資ではないということを理解し、提示される手数料を含めた契約内容の妥当性を判断することで、ヤミ金融に騙される確率を減らすことができます。
相手の対応もしっかりと見るのも大切ですが、複数のファクタリング会社に申し込み良さそうな場所を選ぶというのも良い方法です。

「給与ファクタリング」も非常に危険

個人向けのファクタリングサービスとして「給与ファクタリング」を行っている業者をインターネットなどで見掛けることがあるかも知れませんが、金融庁が危険性を訴えており利用はおすすめできません。
給与を受け取る権利（賃金債権）の売却は貸金業に該当しますので、そのようなサービスを行っている場所はヤミ金融である確率が非常に高く危険と言わざるを得ないのです。

銀行系&ノンバンクのファクタリングに注意

一般的にファクタリングと言えば売掛債権買取業務を専門的に行っている「独立系」と呼ばれる業者が行うサービスを指します。
しかし銀行系やノンバンクもファクタリングを行っていることがあり、サービス内容で独立系とは大きな違いがあるかも知れないのです。
ですから「ファクタリング」という名前だけで選ばず、どのようなサービス内容なのかを確認することも大切です。

「ウィズリコース（償還請求権あり）」の可能性がある

銀行系やノンバンクのファクタリングでは、ウィズリコース（償還請求権あり）が契約条件となっている可能性があります。
ウィズリコースの場合は売掛先の倒産などによって債権回収が不可能となってしまった時には債権の買取を求められることが考えられます。
これは実質的に融資と判断される内容ですので、理解せずに銀行系やノンバンクと契約を行うことがないようにご注意ください。

銀行系や貸金業に登録してある企業なら法的には問題なし

「ファクタリングは融資ではないので貸金業への登録は不要」とお伝えしましたが、これはあくまで融資に該当しない契約条件の場合です。
ウィズリコースの場合は実質的に売掛債権を担保とした融資と判断することができますので、契約条件に含まれている場合は融資を行うことが可能な場所（銀行系または貸金業登録業者）である必要があります。
そしてこの条件を満たしていれば、償還請求権のあるファクタリングを行っても違法性はないのです。

銀行系&ノンバンクのファクタリングのメリット・デメリット

貸金業を行うことが可能な銀行系やノンバンクのファクタリングには、独立系のファクタリングとは違ったメリットとデメリットが存在しています。
このメリットに魅力を感じ、デメリットに目をつむることができるのであれば、銀行系やノンバンクのファクタリングを利用する価値はあるかも知れません。

安心感が高い

銀行系はもちろんですがノンバンクも、独立系のファクタリング会社と比較して知名度が高い場所が多く、利用の際の安心感は高くなります。
また銀行系やノンバンクが行っているサービスであれば、悪質なファクタリング会社と出会ってしまう確率もほぼないはずです。

手数料が低め

ファクタリングの手数料相場は「1%から30%」とよばれ、2社間や3社間などの契約方法などによって大きく変動します。
銀行系の場合は5%以下で済む場所が多く手数料を低く抑えられる可能性が高くなり、ノンバンクはもう少し高く10%から20%程度となります。
手数料の低さは大きな魅力となりますが、条件がウィズリコースとなっている場合にはファクタリングのメリットであるはずの「債権の回収リスクの回避」ができない点をよく考える必要があります。

債権の買取までに時間が必要

独立系のファクタリング会社ならば、債権の即日買取が可能な業者も少なくはありません。
しかし銀行系やノンバンクのファクタリングでは審査に時間がかかる傾向があり、実際に債権が買い取られ現金化するまでに2週間程度かかることも珍しくはなく、急ぎの資金調達がしたい場合、銀行系やノンバンクは向いているとは言えません。

2社間ファクタリング非対応の場所が多い

債権を売却したことを売掛先に知られにくい「2社間ファクタリング」ですが、銀行系やノンバンクの多くでは非対応となっています。
最初から3社間ファクタリングを希望するのであれば問題ないかも知れませんが、2社間での契約を希望するのであれば期待に応えてくれない可能性が高くなります。

「保証ファクタリング」は債権の買取ではない

一部の銀行などで利用可能な「保証ファクタリング」は、債権が回収不能になった際に債権の代金を受け取れるサービスであり、債権の買取を行うサービスではありません。
間違えて申し込みを行ったとしても説明段階で気づけるはずですが、無用な時間を消費しないためにも債権買取とは違うことは知っておいて損はありません。

審査が厳しめ

ファクタリングは赤字経営や税金の滞納などがあっても利用することが難しくなく、これも中小企業向きの資金調達方法と言われる理由の1つです。
しかし銀行系やノンバンクの場合は独立系と比較すると審査基準は厳しめであり、容易に審査通過できるとは言えません。
厳しい審査を通過する必要性が手数料が低くなりやすい理由にもなりますので、少し注意した方が良いかも知れません。

おすすめのファクタリング会社8社比較表

ファクタリングでおすすめの会社8社紹介

ここからは比較表でご紹介しました、おすすめのファクタリング会社を1社ずつ詳しく解説していきますので、お申し込みの際などに確認してみましょう。
ファクタリングは利用する会社によって、手数料や利用上限額などが異なっています。数ある多くのファクタリング会社の中からおすすめのファクタリング会社を選定しましたのでご紹介します。

買速

買速は「2社間ファクタリング」に特化したスピード買取サービス！

買速は、「2社間ファクタリング」を利用して、最短30分で資金調達が可能なファクタリング会社です。請求書を即日高額買取し、業界最低水準の買取手数料2％～とコストを抑えたサービスを提供しています。

オンライン完結の簡単申込システムを導入し、素早い資金繰り改善を実現。創業10年以上の実績と信頼で、スピーディーかつ安心して利用できるファクタリング会社です。

即日資金調達をお考えの方は、ぜひ買速をご利用ください！

事業資金エージェント

事業資金エージェントは、アネックス株式会社が運営するファクタリングサービスで、個人事業主から法人まで幅広く対応しています。中でも2社間ファクタリングは、売掛先に知られることなく資金調達ができるため、多くの企業に選ばれています。

2社間ファクタリングの手数料は5%〜20%で、審査通過率は90%と高水準。さらに、審査にかかる時間は最短1時間、500万円までなら最短2時間での振込が可能です。実際に、8割以上の利用者が申し込みから2時間以内に資金を受け取っています。また、オンラインでの手続きにも対応しており、非対面で完結するため、忙しい経営者でもスムーズに利用できます。

買取可能額は20万円から最大3億円までと幅広く、少額資金から高額資金の調達まで柔軟に対応。さらに、土曜日も営業しているため、平日に時間が取れない方でも利用しやすいのが特徴です。

ビートレーディング

ビートレーディングの2社間ファクタリングを利用すれば、最短2時間で資金調達が可能です。業界最速レベルのスピード入金により、急な資金ニーズにも迅速に対応でき、即日資金調達を希望する方にとって非常に便利なサービスとなっています。さらに、2回目以降の利用では入金速度が向上するため、継続的に取引を続けることで、よりスムーズな資金調達が可能になります。

また、ビートレーディングの2社間ファクタリングは法人・個人事業主を問わず利用可能（※売掛先が法人である売掛金に限る）で、日本全国どこからでも申し込みができます。東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点から迅速なサポートが受けられるため、地方の事業者でも安心して利用できます。

さらに、オンライン契約に対応しており、対面での手続きが不要なため、忙しい方でもスムーズに契約を進められます。取引実績や累計買取額も全国トップクラスを誇り、買取金額に制限がないため、売掛金の金額にかかわらず申し込みが可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングの2社間ファクタリングは、取引先に通知せずに請求書を現金化できるサービスです。個人事業主やフリーランスを中心に、法人も利用可能で、取引先に送った入金前の請求書情報を登録するだけで、最短即日で報酬を受け取ることができます。

このサービスの特徴は、すべての手続きがオンラインで完結する点です。面談や書類の郵送は不要で、審査と振込が最短10分で完了するため、急な資金調達にも対応できます。また、最低1万円から申請可能で、料金体系も明確なので、安心して利用できるのが魅力です。

ペイトナーファクタリングの2社間ファクタリングを活用すれば、取引先に知られることなくスピーディーに資金を確保でき、事業の運転資金として活用することが可能です。

ウィット

ウィットは、2社間ファクタリングに対応したファクタリング会社で、少額でも手数料を抑えて利用できるのが特徴です。最短2時間で資金調達が可能で、完全オンライン手続きのため、全国どこからでもスマホだけで簡単に申し込めます。

また、個人事業主や中小企業向けに特化しており、小口の売掛債権にも対応。さらに、資金繰りのサポートだけでなく、経営面での問題点を指摘してくれるサービスも提供しています。スピーディーかつ低コストで資金調達したい方におすすめのファクタリング会社です。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントの2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金調達ができるサービスです。面談が必須ですが、東京近郊以外の事業者でも対応可能で、**出張対応やオンライン面談（Zoom・Meet）**も利用できます。

また、トップ・マネジメントは業種や事業規模に応じた多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業・運送業・人材派遣業・個人事業主など幅広い業種に対応。さらに、助成金申請と併用できる**「ゼロファク」、広告・IT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設する「電ふぁく」**など、他社にはない独自サービスも充実しています。

PayToday

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営する2社間ファクタリングサービスです。AI審査を導入しており、最短30分での入金が可能なため、急な資金ニーズにも対応できます。オンライン完結型で面談不要のため、手軽に利用できるのが特徴です。さらに、手数料は**最低1%**と業界内でも非常に低水準で、コストを抑えて資金調達をしたい方におすすめのサービスです。

ファクタリングと貸金業の関係は？銀行系のメリット&デメリットのまとめ

銀行系やノンバンクのファクタリングにも一定の魅力はあります。
しかし、多くの方がファクタリングに求めている「資金調達のスピード」や「融資とは違う審査基準による利用しやすさ」「売掛先の倒産リスクの回避」といったメリットは、銀行系やノンバンクのファクタリングでは十分に得られないケースも少なくありません。

こうしたニーズに合致するサービスを求めるのであれば、銀行等の金融機関よりも、「買速」などの独立系ファクタリング会社のほうが適しているでしょう。
独立系は審査がスピーディーで、柔軟な対応や迅速な資金供給など、日々の資金繰りに必要な支援を受けやすいのが大きな強みです。

サービス内容や手数料、対応スピードなどを総合的に比較した一覧も活用し、自社にとって最適な選択肢を見極めることが大切です。
スピードや利便性で選ぶなら、独立系ファクタリングが断然おすすめです。