【2025年5月版】季節変動に強くなる！ファクタリングで農業の資金繰りを安定化

農業は日本の食生活を支える重要な産業でありながら、売上が自然環境や季節変動の影響を受けやすく、資金繰りに課題を抱えることも少なくありません。
生産や設備の維持・購入費用、平日の人件費管理、さらには長期的な事業運営に向けた準備資金など、様々な資金ニーズが存在します。
こうした課題に対し、借入に頼らず柔軟に対応できるのがファクタリングです。
本稿では、ファクタリングの仕組みや申し込み条件、農業と関連するメリットの一覧、そして利用時の注意点について詳しく解説します。

農業は資金繰りの難易度が高い業種

どの業種であっても資金繰りが容易とは言えませんが、中でも農業は資金繰りの難易度が高い業種だと言われています。
様々な理由から年中通して安定した収入を得ることが難しいのが資金繰りの難易度を高める原因となり、日本にとって重要な業種でありながら担い手不足に陥っている原因の1つでもあります。

「農繁期」と「農閑期」によって収入が安定しにくい

農業には、収穫時期などの「農繁期」と、比較的作業が落ち着いている「農閑期」が存在し、農繁期と農閑期では収入面に大きな差が発生しかねません。
農業はこれを避けるために、収穫時期が重ならないよう組み合わせ、幾つかの品目を育てるなどの対応をされている農家が少なくありませんが、やはり安定した収入を得るのは容易ではありません。
収入が落ちた期間の後に多額の費用が発生した場合には、資金繰りが苦しくなる可能性は高くなってしまいます。

天候や自然災害の影響を大きく受けてしまう

天候不良が続き作物の成長が阻害された影響や、大雨による洪水や台風などの自然災害による被害を受けてしまうと、収入が著しく低下してしまう恐れがあるのも農業の資金繰りにおける問題点と言えるかも知れません。
できる限りの備えをしたとしても大きな自然災害に抗うことは難しく、災害の種類と規模によっては立て直しに大きな時間と労力を必要とします。
そして何より多額の費用が必要となることで、農業を諦めるきっかけとなってしまう可能性も否定することはできません。

金融機関からの融資が利用しにくい

融資の審査では、金融機関は申込を行った企業の将来性や経営状況、返済能力などを総合的に判断して融資を行うかを判断します。
農業は収入が安定しにくく、将来性を示すことも容易ではないため、金融機関からの評価が高くなりにくいのが現実です。
認定農業者としての認定を受けていれば融資が受けやすくはなりますが、簡単になれるわけではありません。
農協からの融資は他の金融機関と比較すれば審査通過できる可能性は高まるものの、ハードルは低いわけではなく、融資が農業にとって利用しやすい資金調達方法とは言い難いのが実状です。

突発的に費用が発生することが少なくない

農業ではトラクターを含めた様々な農機が使用されます。
しかし残念ながら多くの農家が正しいメンテナンスが行えているわけではなく、故障などによって突発的な費用が発生することも少なくはありません。
また家族経営の農家では、細かな資金繰り計画が立てられておらず「どんぶり勘定」になってしまうことも少なくはないようです。
その結果、急に運転資金がショートしてしまう危険が高まってしまうのが農業の難しさです。

売掛先の倒産などによって債権が回収不能になるリスクが高め

作物の納入先が農協の場合は、トラブルが発生する危険も低く安心して取引を行うことができます。
しかし飲食店との直接契約などを行っている場合は、売掛先の倒産によって売掛金が回収できなくなるというリスクを背負うことになります。
規模の大きな企業が売掛先となればリスクは低くて済みますが、個人店舗などが取引先となった場合には、農業者が背負うリスクは低いとは言えなくなります。

ファクタリングが農業の資金繰り改善に役立つ理由

売掛債権の売買（債権譲渡）契約による資金調達方法であるファクタリングは、農業にとっては銀行融資を含めた他の資金調達よりも高い資金繰り改善効果が期待できます。
ここからはファクタリングを利用することで、農業の資金繰りがどのように変化するか解説させていただきます。

売掛債権を支払日まで待たずに現金化できる

作物の納品と同時に支払いが実行されていれば売掛債権は発生しませんが、後払いとなっており支払いが行われるまでの自己資金が十分でなければ、何らかの方法で資金調達を行い乗り切らなくてはなりません。
しかしファクタリングは「支払期日前の売掛債権をファクタリング会社が買取り現金化する資金調達方法」であり、売掛債権の早期現金化を実現できます。
つまりファクタリングを利用すれば、売掛金支払日までの資金繰りに関する農業特有の悩みを解消することが可能となるのです。

金融機関での融資の審査と比べて農業向けの審査基準

金融機関からの融資は最も一般的な資金調達方法と言えます。
しかし融資の審査では現在の経営状況だけでなく将来性も見られることが多く、返済能力を含めた様々なハードルをクリアしなくてはなりません。
現実問題として融資の審査通過は、収入が安定しにくい農業にとって容易なことではないでしょう。
しかしファクタリングの審査では売掛先の信用力が何より重要となり、経営が安定していなかったり赤字経営であったりしたとしても、売掛先次第で審査通過が可能となります。

最短であれば即日で資金調達が完了できる

もし融資が利用できるとしても、審査を通過して実際に現金を手にするまでには数週間から長ければ2ヶ月程度が必要となります。
またビジネスローンのような短期間で融資が受けられる商品も存在はしていますが、金利の高さなどから使いやすいとは言えません。
対してファクタリングは、最短であれば即日での売掛債権現金化も可能です。
大きなトラブルが起きない限りは1週間以内に資金調達を完了できる可能性が高く、緊急で現金が必要なシチュエーションでも頼りになります。

売掛先の倒産リスクに備えることができる

ファクタリングで売却した債権は、原則的に売却後に売掛先が倒産したとしても責任を問われたり支払いを求められたりすることがありません。
このような契約を「ノンリコース（償還請求権なし）」と呼び、売掛先の倒産というリスクを回避するのに役立ちます。
ただし必ずしもノンリコースであるとは言い切れず、一部の銀行系ファクタリング会社などではウィズリコース（償還請求権あり）での契約もあり得ますので、契約内容をよくご確認ください。

農業がファクタリングを利用するその他のメリットと注意点

ファクタリングは農業の資金繰りに大きなメリット与えてくれる資金調達方法です。
しかし直接的に資金繰りへの恩恵があるだけでなく、決算書の改善や企業間の関係悪化を防ぐ効果も得られます。
また農業の方に少し気をつけていただきたいポイントも存在しますので、併せてご紹介させていただきます。

負債を増やさずに資金調達が行える

ファクタリングは融資とは大きく違う資金調達方法です。
最大の違いとも言えるのは資金調達に利用しても負債を増やすことがないという点です。
売掛債権の売却による資金調達方法であることから当然ではありますが、負債を増やさないことで貸借対照表への悪影響がなく、上手く活用することができれば貸借対照表から資産と負債を減らす「オフバランス化」の効果も期待できます。
オフバランス化を進めることによって、自己資本率などが向上し決算書の内容も良くなります。
融資がおりにくい農業ですが、決算書の内容が改善されれば金融機関からの評価も高まり、融資が受けやすくなるなど恩恵は決して小さくはありません。

売掛先に知られずに債権の売却を行うことが可能

そもそもファクタリングは金融庁のサイトにも「事業者の資金調達の一手段」と記載されており、利用することに引け目を感じる必要はありません。
それでもファクタリングを利用することが売掛先や同業者に知られた場合、資金繰りが上手くいっていないのかと勘ぐられないかと不安を感じていらっしゃるのであれば、「2社間ファクタリング」の利用をおすすめします。
2社間ファクタリングでは、売掛先に対してファクタリング会社へ債権が譲渡されたことを通知しません。
ですから債権売却の事実を売掛先が知る可能性はほとんどないのです。

手数料を制限する法律がない

融資による資金調達には利息の支払いが必要になるように、ファクタリングによる売掛債権現金化には手数料が必要です。
これは仕方のないことですが、ファクタリングには手数料を制限する法律がないという点には注意が必要です。
融資の場合の利息制限法のような法律がないことから、高額な手数料を提示されても違法とは簡単には言い切れません。
手数料が納得できる額でなければ契約するべきではありませんし、判断に迷う場合には複数のファクタリング会社に買取を申込み、手数料を比較してみるのも良い方法です。

個人事業主に対応していないファクタリング会社がある

法人化されているのであれば問題はありませんが、個人事業主として農業を営んでおられるのであれば、利用を検討しているファクタリング会社が個人事業主を利用対象に含めているかの確認が必要です。
一部ではありますが、利用対象を法人に限定している場所があり、そのような場所に個人事業主の方が申込んでも時間と労力を浪費するだけになりかねません。サイトをチェックし「個人事業主利用可」などと書いてある場所を選ぶことをおすすめします。

おすすめファクタリング会社比較一覧表

本表では、ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買い取り可能額、入金スピードなどを比較しています。ファクタリングは業者ごとに特徴が異なるため、自社に最適なサービスを選ぶことが重要です。ファクタリングを活用することで資金繰りを安定させ、事業の成長につなげましょう。ぜひ参考にして、自社に合ったファクタリング会社を選んでください。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

Easy Factor

Easy Factorは法人に特化した即日ファクタリング業者です。申込から最短60分で資金調達が可能となっています。Easy Factorではオンライン完結型のファクタリングとなっており、Zoomとクラウドサインを活用した契約手続きが可能です。Zoomをつかったオンライン面談・クラウドサインによる電子契約などでスピーディーに資金調達ができます。また、請求書を送れば、最短10分で見積りを取得できます。提出書類も揃っていれば、見積りだけではなく審査も並行して行うため、スピーディーな手続きも可能となっております。オンライン完結で格安の手数料2%～8％を実現！安心してご利用いただけます。

ソクデル

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

ウィット

ウィットは少額でも手数料を下げて利用できるファクタリング会社です。最短2時間で資金調達でき、ファクタリング以外のサービスとして、経営面での問題点を指摘してくれるメリットがあります。また、小口の売掛債権を対象にサービスを提供しており、資金繰りに困っている個人事業主でも使いやすいのが特徴です。完全オンライン手続きで、全国どこでもご利用可能。
契約手続きはネットやwebで完結、スマホだけで簡単申し込み。ウィットは個人事業主や中小企業におすすめです。

OLTA

OLTAはクラウドファクタリングというサービスを提供している業者です。OLTAが提供しているのはオンラインによるサービスであり、会社などにいながら手続きをしていく方法です。そのため、全国どこからでも申し込みができます。即日で資金調達ができ、個人や法人にかかわらず利用できます。手数料は2％～9％と他社と比較すると業界最安水準です。申し込み制限がないので、売掛金の大小を気にせず利用できます。

GoodPlus株式会社

GoodPlus株式会社はオンラインもしくは電話申込できて、土日も営業していて即日入金できるファクタリング会社です。
土日に営業しているので、土日スピーディーに資金化を目指したいときに便利なファクタリング会社です。手数料は5％から上限15％と設定されますので、安心してご利用できます。2社間ファクタリングに特化しているため、入金スピードは最短90分です。
業種に指定はなく、柔軟な審査をしています。そのため、最大買取率は97％で、リピート率は90％となっています。

PayToday

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

QuQuMo

QuQuMoは運営会社の株式会社アクティブサポートが提供するオンライン特化型ファクタリングサービスです。

QuQuMoの最大の特徴は、オンライン完結型のファクタリングであることです。これにより、低コストな手数料とスピーディーな入金が期待できます。

・手数料は1%～
・最短2時間での即日資金調達が可能

また、必要書類の少なさも大きな魅力です。
QuQuMoでは、請求書と通帳の2点のみで申し込みが可能。一般的に求められる決算書の提出も不要なため、手続きの負担を大幅に軽減できます。

「すぐに資金調達したい」「面倒な書類準備を避けたい」という方に、QuQuMoはおすすめのサービスです。

まとめ：ファクタリングは農業に向いている資金調達方法です

農業は自然の影響を受けやすく、収入が不安定になりやすいため、事業資金の調達が難しく、中小企業やフリーランスとして営む農業経営者にとって、融資制度の利用がハードルとなる場合も少なくありません。
経理処理に悩む方や、売掛債権の支払いサイトによる資金繰りの遅れに困っている方には、ファクタリングが有効です。
審査が比較的通りやすく、給与や経費の支払いに素早く対応できるほか、自己破産を避ける手段としても活用できます。
優良なファクタリング業者を選べば、農業経営の安定に大きく貢献する資金調達方法となるでしょう。