ファクタリング活用で売掛先の与信チェック！自社の信用力は審査にどう影響する？

与信とは、相手に信用を与える行為のことであり、現金の後払いを前提に商品やサービスを提供する「与信取引」は、多くの企業で日常的に行われています。
この与信取引を安全に継続していくためには、取引先の信用情報を適切に管理・把握することが重要です。
こうした情報収集に役立つのがファクタリングです。
ファクタリングは本来、個人や中小企業の資金調達手段として広く利用されていますが、取引先の信用調査にも活用できます。
限度を超えた与信はリスクが高いため、業務の安定運営のためにも、ファクタリングを通じて得られる情報をうまく生かすことがポイントです。
本稿では、与信管理におけるファクタリングの活用方法と、そのメリット・注意点について解説します。

与信管理は掛取引の重要ポイント

後払いによって取引を行う与信取引は、掛取引や信用取引などの言葉と同様の意味を持ちます。
売掛金が発生することから掛取引と呼ばれることも多いのですが、掛取引では取引先が信用を与えるに足りる存在なのか、そしてどの程度の信用を与えるべきなのかの判断が重要になります。
このように取引相手を選択し、取引の規模を増減させ管理することを「与信管理」と呼びます。
適切な与信管理は掛取引において重要なポイントではありますが、判断に必要な情報収集が容易ではないという問題も抱えています。

定期的な与信調査も大切

様々な情報収集を行い取引先の与信管理を行ったとしても、その情報を定期的に更新しなくては適切な与信管理を行うことはできません。
取引の頻度や規模によっても変わりますが、定期的に調査を行い情報のアップデートをしてこそ、取引の安全性を高め維持することができるのです。

「ファクタリング」と「与信」

売掛債権をファクタリング会社が買い取り現金化を行う「ファクタリング」は、「与信」と深い関わりを持ちます。
自社での情報収集が難しい取引先の与信情報も、ファクタリングを利用することで収集しやすくなります。
売掛債権の早期現金化がこの資金調達方法の最大のメリットでありますが、仕組みを理解することで「与信管理」にも役立てることができるのです。

審査通過は売掛先の「与信情報」が鍵を握る

ファクタリングが与信管理を行うための情報収集に役立つ理由は、「審査で売掛先の信用力が問われる」からです。
信用力とは他社からの信用の度合いを意味し与信と大きく関係します。
信用力はファクタリングにおいては、「売掛債権の支払いを実行できる確率」と言い換えることもできます。
ファクタリングは原則的に償還請求権がなく、債権の回収が不可能になった際にはファクタリング会社が被害を受けることになります。
このリスクを下げるために買取側は前もってしっかりと信用力を審査しているのです。

与信は手数料や掛け目にも大きく影響

信用力を重視する審査を受け審査通過ができれば、ある程度の信用力があるということになり、一定の与信は問題ないと判断することができます。
しかし信用力の高さは手数料や掛け目にも大きく影響します。
同じファクタリング会社で複数の売掛先による債権の買取審査を受ければ、手数料や掛け目から企業ごとの相対的な信用力の高さが判断でき、与信管理にも役立てることができます。

与信が優秀な売掛先は好条件での買取が期待できる

ファクタリングによって資金調達を行うには手数料が必要であり、「ゼロ」になることは現実的にあり得ません。
また申込先で手数料の目安が公表されている場合、設定された手数料から与信に関する情報も判断しやすくなります。
下限の手数料に近い売掛債権であれば好条件での債権売却ができるだけでなく、与信を高めて付き合うにも適している取引先であると判断することができます。

与信管理にファクタリングの活用を推奨する理由

取引先の与信管理を行うための情報収集は、ファクタリング以外の選択肢でも行うことが可能です。
しかし専門的な業者を利用する方法もある中で、あえてファクタリングによる情報収集を推奨するのには、もちろん理由があります。
ここからは与信管理にファクタリングを活用すべき4つの理由をご紹介します。

①同時に資金調達も実現できるから

そもそもファクタリングとは事業者向け資金調達方法の一手段であり、売掛債権を早期現金化することで資金ショートの危機などを乗り切るのに役立ちます。
また現金化にかかる時間が短く、最短であれば即日での資金調達も実現できるなど、中小企業の資金繰りに非常に役立つ存在です。
与信管理目的での利用に活用できるだけでなく、同時に資金調達も行えるのはファクタリングだからこそであって、他の選択肢では中々実現できません。

②単発での利用が可能だから

契約期間が設定されることもありますが、ファクタリングでは個別の売掛債権ごとに売却契約を締結することが可能です。
単発での利用ができることで、固定費がかさむようなことにならず、急な資金繰りの悪化に対処したい場合や、与信調査をしたいなどご自身のタイミングで利用しやすくなります。
ファクタリングの利用には手数料の支払いが必要になりますが、単発利用ができるとなれば手数料の負担を小さくすることができるはずです。

③債権が回収不能になるリスク対策にもなるから

与信管理はその後の取引の方向性を決めるためにも大切ですが、ファクタリングを利用すれば現在取引中の債権が回収不能になった際の対策にもなります。
ファクタリングは原則的に、債権売却を終えた後は債権に関しての責任を問われることのない「償還請求権なし（ノンリコース）」という条件での契約が行われます。
償還請求権のない契約は、売掛先の倒産などによって債権が回収不能になるリスクを回避することができるのです。

④売掛先に知られずに利用することができるから

資金調達や与信情報の調査のためにファクタリングを利用したことで、売掛先から不信感を抱かれないかとの心配は無用です。
売掛先へ通知を行わない2社間ファクタリングでの契約を選択することで、売掛債権の譲渡を行った事実を売掛先に知られる可能性をほぼゼロにすることができます。
ただし売掛先に通知を行った上で債権の売却を行う3社間ファクタリングを選んだ場合は、売掛先に知られることになりますのでご注意ください。

ファクタリングで与信管理をする際の注意点

与信管理を行うための情報収集にファクタリングを利用される場合、売掛債権の選択や利用に関して少しだけ注意していただきたいポイントがあります。
そのポイントを理解して利用することができれば、情報収集と資金調達という2つの目的を満足できる形で達成しやすくなりますので、是非ご一読ください。

実績がない取引先の売掛債権は歓迎されにくい可能性がある

ファクタリングの審査では売掛先の信用力が問われますが、その判断条件の1つとして「取引実績」があります。
売掛先の経営状況に特に問題がなく支払いを実行する余力は十分にあるとしても、取引実績に乏しい場合は審査時にマイナス要素として扱われてしまう危険性があるのです。
申込んだファクタリング会社によって扱いは違うものの、与信管理を行いたいとファクタリングを検討されている方は新規の取引先が相手の売掛債権は歓迎されにくい可能性があることは注意しておきましょう。

手数料の必要性を理解し額にも注目する

すでに本稿内でも記載していますが、ファクタリングを利用するには手数料の支払いは避けられません。
しかし手数料の額は申込んだファクタリング会社次第であり、上限を定めた法律などもありません。
手数料の必要性を理解した上で、提示された額に納得できる場所で債権売却を行うことが大切です。
ただし売掛先の信用力が低い場合には手数料が高額になっても不思議はありません。
手数料の妥当性について判断に迷った場合は、他社に申込み審査を受け比較してみる方法をおすすめします。

与信調査のみの利用は注意が必要

「ファクタリングは与信調査に利用可能」ではありますが、最初から資金調達を行う意思がなく、与信調査のみを目的としてファクタリングに申込むのは良い方法とは言えません。
そのような利用方法を繰り返した場合、ファクタリング会社からの心象を悪くし本当に資金調達を行いたいと考えた時に満足できるレベルの対応を受けられないかも知れません。
あくまでファクタリングは資金調達方法であることを理解した上で利用しましょう。

保証ファクタリングは資金調達には利用できない

ファクタリングには幾つかの種類があり、売掛債権の売買契約による現金化は「買取ファクタリング」と呼ばれています。
もし与信管理のための情報収集を目的としているのであれば、「保証ファクタリング」も選択肢の1つとなります。
しかし保証ファクタリングは売掛先が不渡りを出し債権が回収できなくなった場合の保険的な働きをするサービスであり、資金調達には利用できず手数料の代わりに保証料が必要になります。
買取ファクタリングと保証ファクタリングの違いを把握した上で、利用をご検討ください。

自社の与信情報はファクタリングに影響する？

売掛先に対しての信用力の高さを判断するために与信情報が利用されますが、売掛債権の売却を申込んだ企業の与信情報は融資と同様に審査には影響するのでしょうか？
またファクタリングを利用することで、自社の与信に関して影響があるかも多くの経営者様が知っておきたい情報かも知れません。

審査に大きく影響することはないが無関係ではない

ファクタリングの審査で重要なのは売掛先の信用力であり、支払いを行う対象でないファクタリングを利用する側の企業の与信情報は審査に大きく影響することはありません。
しかし資産の差し押さえが行われそうなほどの危機的状況であったり、何かしら大きなトラブルを過去の取引で起こしていたりしたのであれば影響がないとは言えません。
自社の与信情報は審査では重視されないが、決して無関係ではないとお考えください。

ファクタリングの利用が自社の与信に影響することもない

手数料を支払い売掛債権の売却を行うファクタリングは、金融庁も事業者向け資金調達方法の一手段として認めており、利用したことで自社の与信に悪影響を与えることはありません。
企業同士の関係に良くない影響があるとすれば、売掛先がファクタリングの利用を知ったことで経営状況が悪化しているのではと勘ぐったり、売掛債権の売買契約そのものに違法性があるのではと勘違いをしていたりする場合です。
しかし前述した通り資金調達方法として国にも認められているだけでなく、2社間ファクタリングを利用すれば売掛先に知られずに債権売却を行うことも可能ですので、適切な対応を取れば与信への影響を回避することができます。

おすすめのファクタリング会社比較一覧表

本表では、ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買い取り可能額、入金スピードなどを比較しています。
ファクタリングは業者ごとに特徴が異なるため、自社に最適なサービスを選ぶことが重要です。
ファクタリングを活用することで資金繰りを安定させ、事業の成長につなげましょう。
ぜひ参考にして、自社に合ったファクタリング会社を選んでください。

おすすめのファクタリング会社紹介

ここからは比較表でご紹介しましたおすすめのファクタリング会社を詳しく解説していきます。
お申し込み前に確認してみましょう。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
独自の柔軟な審査と業界最速級のスピードが最大の特徴となり、最短2時間で資金化が可能です！
急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
非対面・安心のクラウドサイン契約対応。
担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
フリーランスはクライアントによって支払いサイクルがばらばらなので、お金で悩みがちのところ、報酬の即日払いサービスを利用することで解決できます。また、お仕事中の事故や納品物の欠陥を原因とする事故は基本的にすべて自己責任！無料で口座を開設するだけでフリーランス特化型の損害賠償保険「あんしん補償」が全ユーザーに自動付帯されます。
競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

Easy Factor

Easy Factorは法人に特化した即日ファクタリング業者です。申込から最短60分で資金調達が可能となっています。Easy Factorではオンライン完結型のファクタリングとなっており、Zoomとクラウドサインを活用した契約手続きが可能です。Zoomをつかったオンライン面談・クラウドサインによる電子契約などでスピーディーに資金調達ができます。また、請求書を送れば、最短10分で見積りを取得できます。提出書類も揃っていれば、見積りだけではなく審査も並行して行うため、スピーディーな手続きも可能となっております。オンライン完結で格安の手数料2%～8％を実現！安心してご利用いただけます。

OLTA

OLTAはクラウドファクタリングというサービスを提供している業者です。OLTAが提供しているのはオンラインによるサービスであり、会社などにいながら手続きをしていく方法です。そのため、全国どこからでも申し込みができます。即日で資金調達ができ、個人や法人にかかわらず利用できます。手数料は2％～9％と他社と比較すると業界最安水準です。申し込み制限がないので、売掛金の大小を気にせず利用できます。

うりかけ堂

うりかけ堂は最短2時間のスピード入金可能なファクタリング会社です。業界最安の手数料2％～で利用可能額が30万円から最大5000万円まで対応可能となっています。webから簡単に見積りができ、1分でお見積もりができます。お電話からのお問合せなら24時間365日対応可能になっています。うりかけ堂のファクタリングはオンライン契約可能で電子契約サービスクラウドサインを使用することで、最短2時間の資金調達が可能です。また、他社よりも安い手数料、保証人・担保の不要、債務超過や税金等未払いも関係ない柔軟な審査基準で審査通過率は92%を超えております。

PayToday

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは申し込みから資金化まで最短即日できるため、取引のスピードが非常に速いと評判のファクタリング会社です。急な資金調達を要する企業にはおすすめです。オンラインでの手続きも可能で、多忙な経営者でも手軽に利用が可能です。請求書以外に注文書ファクタリングにも対応しています。手数料は業界最安値水準3%から。審査は年中無休の24時間体制で受け付けています。利用しやすい柔軟な審査基準を設けているため、多くの企業にとって頼れる選択肢となります。
オンライン契約対応・クラウド契約対応・出張契約対応（出張費なし）なのでお急ぎでの資金調達をご希望のお客様にはおすすめのファクタリング会社となっています。

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

QuQuMo

QuQuMoは運営会社の株式会社アクティブサポートが提供するオンライン特化型ファクタリングサービスです。

QuQuMoの最大の特徴は、オンライン完結型のファクタリングであることです。これにより、低コストな手数料とスピーディーな入金が期待できます。

・手数料は1%～
・最短2時間での即日資金調達が可能

また、必要書類の少なさも大きな魅力です。
QuQuMoでは、請求書と通帳の2点のみで申し込みが可能。一般的に求められる決算書の提出も不要なため、手続きの負担を大幅に軽減できます。

「すぐに資金調達したい」「面倒な書類準備を避けたい」という方に、QuQuMoはおすすめのサービスです。

まとめ：ファクタリングは「与信管理」と「資金調達」が同時にできる便利なサービス

ファクタリングは、資金調達に悩む中小企業や個人事業主、さらにはフリーランスにとって心強いサービスです。
通帳の入出金履歴や仕分け帳などの情報を通じて、与信管理に必要な取引先の信用情報も把握しやすくなります。
本来は売掛金を早期現金化して「払えない」を回避する手段ですが、同時に「踏み倒し」リスクのある取引先を見抜く材料としてしても活用可能です。
経営悪化による自己破産を防ぐためにも、ファクタリングを上手に使って資金繰りと情報収集の両面を強化しましょう。
独自の判断だけに頼らず、外部の目を活かした与信管理で、より安全な取引環境を整えることが可能です。