高い？安い？診療報酬ファクタリングの手数料について

診療報酬ファクタリングとは、医療機関が保有している診療報酬債権を早期に現金化することで資金調達を行う方法の一つです。医療機関では患者が支払う自己負担金以外の診療報酬は、国民健康保険や社会保険といった公的な保険制度に請求されますが、実際に保険者から入金されるまでには2〜3ヶ月程度の長い期間がかかることが一般的であり、この間の資金繰りが悪化してしまうケースが多く見受けられます。そのため、資金管理や経費の支払い、従業員への給与の返済などを計画的に行うことが難しくなり、場合によっては赤字の拡大や債務超過に陥るリスクも増加します。こうした資金繰りのマイナス影響を未然に防ぐために、診療報酬債権を専門のファクタリング会社に売却し、国保や社保からの入金を待たずに早期に現金を受け取る仕組みである診療報酬ファクタリングが注目されています。ファクタリング会社は診療報酬債権の内容や保有額を確認したうえで、契約に基づき手数料を差し引いた額を医療機関に支払い、保険者からの入金を直接回収することで、医療機関は必要な資金を適切なタイミングで確保できます。これにより、支払いの遅延や資金不足による設備の保有維持の問題、従業員への給与支払い漏れ、または経費の管理ミスなどを防止し、安定した経営状態を保つことが可能になります。診療報酬ファクタリングにかかる手数料は、ファクタリング会社や契約内容、債権の額や現状により異なり、一般的には数パーセントから十数パーセントの範囲で設定されています。この手数料は資金調達に伴う経費として計上されますが、支払いまでの期間が長く資金繰りが悪化することによるリスクやマイナス要因と比較すると、資金管理の改善や経費の見直し策の一環として活用する価値があります。ファクタリングを利用する際は、複数のファクタリング会社に相談し、手数料やサービス内容、契約の内容を一覧で比較検討し、信頼関係を築ける専門家や金融機関の支援を受けることが適切です。資金管理の体制を定期的に見直し、診療報酬ファクタリングを含むさまざまな手段を活用しながら、経費カットや返済計画の策定、手形割引など他の資金調達方法も併せて検討することが、長期的に黒字経営を実現するための重要なポイントとなります。医療機関の現状や設備の保有状況、従業員数などの業務内容に応じた計画を立て、制度や関連法令を遵守したうえで適切に実施することが、資金繰り悪化を未然に防ぐ策として求められます。以上のように診療報酬ファクタリングは、資金の回収遅延によるマイナス影響を軽減し、医療機関が安定した業務運営を行うために欠かせない資金調達手段であるといえます。ぜひ今回の説明を参考に、診療報酬ファクタリングの内容や手数料について理解を深めていただき、適切な資金管理と経営の見直しを行うことをおすすめします。

診療報酬ファクタリングの概要

診療報酬ファクタリングとは？

診療報酬ファクタリングとは、医療機関が保有している診療報酬債権を専門のファクタリング会社へ売却することで、早期に資金を調達するファイナンススキームの一つです。この仕組みは、病院や診療所などの医療機関が日々提供する医療行為に対する対価である診療報酬に着目しています。通常、医療機関は毎月の診療行為の内容を集計し、国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金といった公的な保険者に対してレセプト請求を行います。レセプトとは、医療機関が診療報酬の請求根拠となる明細書のことであり、この請求に基づき保険者が診療報酬を支払います。

通常の流れでは、月ごとにまとめたレセプトを医療機関が請求した後、その請求額が確定し、保険者から医療機関の銀行口座へ入金があるのは、請求月の翌々月の20日頃となっており、約50日間のタイムラグが存在します。この期間、医療機関はその間にかかる経費や従業員への給与支払い、設備維持のための資金を自己資金で賄う必要があるため、資金繰りに負担がかかるケースが少なくありません。また、このタイムラグによる資金不足は、場合によっては赤字の増加や債務超過のリスクを伴い、経営面で大きな課題となっています。

しかしながら、診療報酬ファクタリングを活用することで、診療報酬債権の額が確定した直後にその債権をファクタリング会社に売却し、速やかに現金化できるため、医療機関にとっては非常に資金繰りに有利なスキームとなっています。ファクタリング会社は診療報酬債権の価値や回収見込みを専門的に評価し、売却に際して適切な手数料を差し引いた上で資金を提供します。この資金を受け取ることで、医療機関は資金管理や経費の支払い、設備の保有維持、さらには従業員への安定した給与支払いなどを計画的かつ滞りなく行うことができ、結果的に経営の黒字化や債務管理の改善にもつながります。

このように診療報酬ファクタリングは、資金繰りの悪化を未然に防ぎ、安定した医療サービスの提供を継続するための重要な資金調達手段として、多くの医療機関から注目されています。適切なファクタリング会社の選定や契約内容の詳細な確認、手数料率の見直しなどを定期的に実施することで、資金管理の最適化やリスクのカットが可能となり、さらなる経営の信頼関係構築にも寄与します。結果として、外部の専門家による支援や金融機関との連携を活用しながら、安定的で効率的な資金運用計画を実施できることが診療報酬ファクタリングの大きなメリットと言えるでしょう。

診療報酬ファクタリングの流れ

では、診療報酬ファクタリングの具体的な流れはどのようになっているのでしょうか。一般的には以下のようなステップを踏みながら進められます。まず１．債権譲渡契約の締結ですが、最初に医療機関とファクタリング会社の間で債権譲渡契約を締結します。この契約により、医療機関が保有する診療報酬債権が正式にファクタリング会社へ譲渡されることになります。契約内容には債権の範囲や売却額、手数料の割合、返済条件などが詳細に盛り込まれ、双方の責任と権利が明確に定められます。これにより、ファクタリング会社は将来回収する診療報酬に対する債権を取得し、医療機関は早期に資金調達を行うことが可能になります。

次に２．債権譲渡通知の段階です。ここでは、医療機関とファクタリング会社が連名で、国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金といった保険者に対して債権譲渡通知を行います。この通知によって、診療報酬の支払い先がこれまでの医療機関からファクタリング会社へ正式に変更されることが保険者側に伝えられます。これにより、診療報酬の支払い管理がファクタリング会社に移り、医療機関の資金回収リスクを軽減します。

続いて３．診療報酬の請求のプロセスに入ります。債権譲渡が完了した後も、医療機関は従来通り、毎月の診療行為の集計結果であるレセプトを基に、国保や社保に対して診療報酬の請求を継続して行います。ファクタリングの導入によって請求業務自体に変更はなく、通常の流れを保ちながら資金繰りの改善を図ることができます。

そして４．診療報酬の買取ですが、ファクタリング会社は確定した診療報酬債権を買取り、その買取代金を手数料を差し引いた上で医療機関に支払います。これにより医療機関は、診療報酬の入金を待つことなく早期に現金を手にすることができ、設備投資や経費支払い、従業員の給与返済などに活用できます。買取金額は診療報酬債権の額面からファクタリング会社の手数料を差し引いた実質的な資金となります。

続いて５．診療報酬の支払いの段階ですが、国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金は、契約で定められた期日に診療報酬をファクタリング会社へ支払います。これにより、ファクタリング会社は売却した債権の回収を行い、自社の資金回収を完了させることになります。

最後に６．手数料・差額などの精算ですが、診療報酬が支払われた後、ファクタリング会社は契約に基づいて手数料や差額の精算を行います。これにより医療機関とファクタリング会社双方で資金の過不足がないかを確認し、適切な金額の清算が実施されます。

これらのプロセスは毎月繰り返し実施され、医療機関は定期的かつ安定した資金調達を継続的に行うことが可能となります。診療報酬ファクタリングは医療機関の資金管理や経費の見直しを支援し、経営のリスクを軽減するための有効な資金調達策として活用されています。

診療報酬ファクタリングと売掛債権ファクタリングの違い

ところで、診療報酬ファクタリングとは別に「売掛債権ファクタリング」という言葉もよく耳にしますが、これら二つは一体どのような違いがあるのでしょうか。結論から申し上げますと、診療報酬ファクタリングと売掛債権ファクタリングはニアリーイコール、つまりほぼ同じ意味合いを持っています。なぜなら、診療報酬自体が売掛債権の一種であり、診療報酬ファクタリングは売掛債権ファクタリングの一形態にあたるためです。したがって、売掛債権ファクタリングという広い母集団の中に、診療報酬ファクタリングが存在していると考えると理解しやすいでしょう。

売掛債権とは、商品やサービスの提供に対してまだ回収されていない代金を指し、企業や事業者にとっては重要な資産でありながらも、回収までに時間を要するため資金繰りに影響を与えることがあります。診療報酬債権も同様に、医療機関が提供した医療サービスに対して保険者から支払われるべき代金ですが、請求から入金までに一定の期間が必要なため、資金管理上の課題となります。この点において、診療報酬ファクタリングは売掛債権ファクタリングの枠組みの中で特に医療機関向けに特化したものといえます。

さらに重要なポイントとして、ファクタリングという言葉の意味とその仕組みを正確に理解することが大切です。ファクタリングとは、売掛債権の買取りを意味しており、売掛債権を担保にした「売掛債権担保融資」や一般的な融資とは異なります。つまり、ファクタリングはあくまで売掛債権自体を現金化する手段であり、融資のように借入金を増やすわけではないため、金融機関からの借入とは異なる資金調達の手段として認識されます。この違いは、医療機関や事業者が資金管理や返済計画を立てる際に非常に重要な意味を持ちます。なぜなら、融資とは異なり、ファクタリングは債権の売却による資金調達であるため、借入金の増加や債務超過のリスクを軽減できるメリットがあるからです。

まとめると、診療報酬ファクタリングは売掛債権ファクタリングの一種であり、医療機関が保有する特定の売掛債権を対象にした専門的な資金調達方法であるといえます。ファクタリングは融資ではないため、資金繰りを安定させたい医療機関や企業にとって有効な選択肢となります。適切な手数料設定や契約内容の見直し、外部の専門家の支援を受けながら、リスクを未然に防ぎつつ資金管理の最適化を図ることが重要です。

診療報酬ファクタリングの手数料が安い理由

一般的に診療報酬ファクタリングは、数ある売掛債権ファクタリングの中でも比較的手数料が安いと言われています。なぜでしょうか。

債権回収の確度が高い

第一の理由は債権回収の確度の高さです。
診療報酬ファクタリングでは通常、国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金に対する診療報酬を買取ります。
診療報酬とは、半ば公的保険機関に対する売掛債権であり、回収不能などの事故が起きる可能性が限りなくゼロに近い債権です。
リスクが低い分、手数料などでプレミアムを付加する必要がないのです。

毎月安定して買取れる

また、売掛債権を毎月安定して買取れることも手数料が安い理由です。
多くの医療機関では、毎月一定の患者がリピートし、安定した売上を確保しています。
売上が突然ゼロになるというリスクも少なく、ファクタリング会社からすれば毎月一定の金額を買取れる優良顧客なのです。

事務手続きが簡単

さらに、事務手続きが簡単なのも手数料が安い理由です。
通常の融資の場合、資金の出し手側では融資審査や事務手続き、特に担保を設定する場合など相応の手続きが必要になります。
一方、ファクタリングではそうした事務手続きが必要なく、比較的簡単です。それゆえ、その分コストを抑えることが出来るのです。

診療報酬ファクタリングの手数料相場

では、実際の診療報酬ファクタリングの手数料相場はどうなっているのでしょうか。具体的に事例を挙げて見てみましょう。

クレジットカード系A社

クレジットカード系ファクタリング会社の一例として、A社のサービス内容をご紹介します。A社では、医療機関の業歴が1年以上であることを条件に、さらに支払基金からの月間平均支払額が500万円以上、そして請求額と実際の支払額の乖離率が5％以内である医療機関を対象としています。これらの基準を満たす医療機関に対しては、初期費用が無料で提供されており、買取手数料は非常に低く設定されている点が特徴です。具体的には、買取手数料はわずか0.6％からスタートし、買取率は請求額の最大100％まで認められているため、医療機関にとっては資金をほぼ全額に近い形で迅速に調達できるメリットがあります。

さらに、A社では事務手数料および解約手数料がいずれも無料とされており、契約に伴う追加コストを大幅に抑えられる仕組みとなっています。このような手数料体系は、医療機関にとって負担を軽減し、安心して継続的に資金調達サービスを活用できる環境を提供しています。また、買取対象となる診療報酬債権の買取月数が1〜2カ月分と短めに設定されているため、資金回収のサイクルがスムーズで、医療機関の資金繰り計画にも柔軟に対応できる点も大きな特徴です。

このようにA社のサービスは、医療機関の現状に合わせた細やかな条件設定や手数料の低さ、そして透明性の高い契約内容により、多くの医療機関から高い信頼を得ています。ファクタリングを利用する際には、このような手数料や契約条件の詳細な確認が重要であり、医療機関の資金管理のリスクを未然に防ぐために、複数社のサービス内容を一覧で比較し、適切な選択を行うことが望まれます。

独立系B社

独立系ファクタリング会社の一つであるB社では、買取手数料が譲渡額の0.25％から1.0％と幅を持たせて設定されています。これは、取引の規模や医療機関の信用状況、債権の状態などにより変動するためです。また、買取可能な金額の上限は最大で5ヶ月分の診療報酬債権となっており、比較的長めの期間に対応できる点が特徴です。このため、医療機関は一定期間にわたる売掛債権をまとめて売却し、まとまった資金を一括して調達することが可能です。

しかしながら、B社のファクタリングサービスには買取手数料とは別に、内容証明や書留郵便代、銀行振込手数料、さらには弁護士費用などの諸費用が別途必要になる点に注意が必要です。これらの諸費用は、契約や債権譲渡の手続き、債権回収の際に発生する法的手続き等に関連して発生するものであり、総合的な資金調達コストに影響を与えます。そのため、医療機関はこれらの費用を含めたトータルコストを把握したうえで、資金調達計画を立てることが重要となります。

また、B社の契約においては連帯保証人の設定が求められています。連帯保証人は契約者の返済義務を保証する役割を持ち、万が一契約者が債務を履行できなくなった場合に代わって責任を負うことになります。このため、連帯保証人の確保が難しい場合や、保証人の負担が大きいと感じる医療機関にとっては、契約のハードルが高くなる可能性があります。こうした契約条件は資金調達のリスク管理の一環ですが、契約前には専門家の助言を受けることや、詳細な内容の確認が推奨されます。

以上のように、独立系ファクタリング会社B社のサービスは、買取手数料が比較的幅広く設定されているものの、買取金額上限が最大5ヶ月分と柔軟な対応が可能な点で魅力的です。一方で、諸費用や連帯保証人の必要性といった追加の負担もあるため、医療機関はこれらの要素を総合的に比較し、他のファクタリング会社の条件と一覧で検討したうえで、最適な資金調達策を選択することが望ましいでしょう。

独立系C社

独立系ファクタリング会社の一つであるC社は、買取手数料を譲渡額の0.8％からと比較的リーズナブルな水準で設定しています。これに加えて、初回に限り5,000円の初回手数料が発生し、さらにサービス利用にあたっては毎月2,000円の月額利用料が必要となる仕組みです。この月額利用料は、ファクタリングサービスの継続的な管理やサポート、システム利用にかかる費用をカバーするために設定されていると考えられます。

また、C社の大きな特徴として、審査料や更新料、さらには解約違約金がすべて無料である点が挙げられます。これにより、医療機関や事業者は初期費用や契約更新時、あるいは契約解除時に追加の費用負担を気にすることなく、安心してサービスを利用しやすくなっています。特に、解約違約金が無料であることは、万が一サービスの継続が困難になった場合でも余計なペナルティを負わずに柔軟に契約を見直せるため、利用者にとって大きなメリットです。

さらに、審査に関しても無料で行われるため、資金調達を検討している医療機関にとっては、まずは気軽に相談や見積もりを依頼できる点が評価されています。こうした手数料体系とサービス内容は、医療機関の資金繰りや経費管理に配慮した設計であり、資金調達の際に発生するリスクやコストを可能な限り軽減しつつ、安定した資金提供を目指す姿勢が伺えます。

総合的に見て、C社は買取手数料や初回手数料、月額利用料といった基本的な費用構造が明確であり、かつ審査料や更新料、解約違約金が無料であることから、医療機関が資金調達を計画的かつ安心して行うための環境を提供しています。ファクタリングの利用を検討する際は、こうした費用の詳細や契約条件を一覧で比較し、医療機関の現状や資金計画に最適なサービスを選ぶことが重要です。

手数料が安いファクタリング会社にご注意を

診療報酬ファクタリングを行う会社は世に数多くありますが、その中の少なくない会社が手数料の安さをアピールしています。
診療報酬ファクタリングを利用する側にすれば、手数料は安いに越したことはないのですが、手数料が安いファクタリング会社を利用する際には、いくつか注意するポイントがあります。

ファクタリング会社選定のポイント

では、実際にファクタリング会社を選ぶ際のポイントは何でしょうか。以下にまとめてみます。

手数料以外にかかる費用

ファクタリング会社を選ぶ際に、まず手数料に注目するのは当然のことですが、実は手数料以外にもかかる費用について十分に注意を払う必要があります。具体的には、審査料、初期費用、事務手数料、月額利用料、契約更新手数料、解約費用など、多岐にわたる費用が発生する場合があります。これらの費用はファクタリング会社によって異なり、契約時に提示される一覧表での確認を怠ると、実際の資金調達コストが想定以上に膨らむことも少なくありません。

さらに、業者によっては内容証明郵便や書留郵便代、銀行振込手数料、さらには弁護士費用などを別途請求するケースも存在します。これらは契約や債権譲渡の手続き、債権回収に関わる費用として発生することがありますが、こうした費用が積み重なることで総コストが大幅に増加し、資金繰りにマイナスの影響を及ぼす恐れがあります。そのため、手数料の安さだけにとらわれず、こうした隠れた費用の有無や金額を事前にしっかりと確認することが重要です。

振込のスピード

また、振込のスピードもファクタリング会社選びにおける重要なポイントの一つです。診療報酬ファクタリングの振込スピードは会社によって大きく異なり、速いところでは2営業日以内に対応するケースもある一方で、遅い会社では20日程度かかる場合もあります。いくら手数料が安くても、振込が遅いと急な資金需要に対応できず、資金繰りが悪化するリスクが高まります。資金管理に余裕を持つためにも、振込のタイミングやスピードは契約前に必ず確認し、実際の利用ケースを想定して検討することが求められます。

買取率

さらに、買取率もファクタリング会社を選ぶ際に見逃せないポイントです。買取率とは、売掛債権の額面に対してファクタリング会社が支払う現金の割合を指し、100%を謳っている会社もあれば、85％程度に設定している会社もあります。特に資金繰りが厳しい状況にある医療機関にとっては、できるだけ高い買取率を得ることが資金調達の効果を最大化するために重要です。買取率が低いと、その分だけ医療機関に残る資金が少なくなり、結果として経営の黒字化や返済計画の達成が難しくなってしまう可能性があります。

契約期間

契約期間にも各社で差があり、多くの場合は1年程度の期間で契約が設定されています。契約期間が長いと、資金調達の計画が安定しますが、途中で契約を解約する場合には違約金が発生することが一般的です。特に短期的な資金需要に対応したい医療機関や、経営状況の変化に応じて柔軟に契約を見直したい場合は、契約期間が比較的短いファクタリング会社を選ぶことが望ましいでしょう。違約金の有無や金額についても、契約前に一覧でしっかり確認することが必要です。

連帯保証人

また、ファクタリング契約の締結に際して連帯保証人を求める会社も存在します。特に資金繰りや経営状況があまり良くない医療機関の場合、代表者などが連帯保証人になるのは大きなリスクです。万が一、契約者が債務を履行できなくなった場合には、連帯保証人が全責任を負う可能性があるためです。したがって、可能であれば連帯保証人を不要とする会社を選ぶことが、リスクマネジメントの観点からも重要なポイントとなります。

診療報酬ファクタリングは買速で

さて、多くのファクタリング会社の中でも、筆者は特に「買速」という会社を強くお勧めしています。その理由を以下に詳しく解説します。

手数料以外に費用がかからない

買速をお勧めする最大の理由は、手数料以外に一切の費用がかからない点にあります。先述したように、多くのファクタリング会社は審査料や事務手数料、契約更新料、解約違約金など、さまざまな名目で追加費用を請求してきます。これらの費用はトータルで考えると決して小さな額ではなく、医療機関の資金繰りに大きな影響を与えかねません。買速では「その他の費用」がまったく発生しないため、明朗会計で安心して資金調達を行うことができます。

審査のスピードが速い

審査のスピードが速いことも買速の大きな魅力です。一般的なファクタリング会社では申し込みから審査結果の通知まで数日から数週間かかることがありますが、買速ではオンライン申し込みが可能で、審査結果が業界最速水準の〇営業日以内に出るため、急な資金需要にもしっかり対応できます。資金繰りの悪化や突発的な経費支払いに直面した際でも、スピーディーな対応が期待できるのは非常に心強いポイントです。

振込のスピード

振込のスピードが速いのも買速をおすすめする大きな理由です。前述のように、振込までに20日以上かかるファクタリング会社も存在しますが、買速では申し込みから最短〇営業日以内に振込が完了する体制を整えています。申し込みからすぐに現金を受け取ることができるため、急な資金調達が必要なケースにおいて非常に有効です。この速さは買速の最大の強みのひとつといえるでしょう。

診療報酬ファクタリングの手数料についてのまとめ

以上、ファクタリング手数料の話題を中心に、診療報酬ファクタリングについて解説しました。
診療報酬ファクタリングについては、新型コロナウィルスのパンデミックの影響などもあり、業績が悪化した医療機関を中心に利用するケースが増えているようです。
一方、ファクタリング会社の中では医療機関の無知を逆手にとり、高額な手数料を請求したり、代表者の連帯保証を求めたりするケースも少なくないようです。
診療報酬ファクタリングは、普通のファクタリングよりもよい条件で契約できるため、手数料を安く抑え資金調達が可能になります。
しかし3社間ファクタリングで契約することになるため、2社間ファクタリングのように最短で即日現金化することはできず、入金まで数日かかることがデメリットとになるでしょう。
しかし本来であれば最大2ヶ月待たなければ入金されなかった診療報酬をたった数日で入金させることが可能となるため、急にまとまったお金が必要になったときには活用したい方法です。
診療報酬ファクタリングを利用する際には、上述したポイントを参考に、慎重にファクタリング会社を選ぶよう心掛けて下さい。