ファクタリングの手数料と違法性の関係とは？注意ポイントを解説

ファクタリングの手数料と違法性の関係とは？注意ポイントを解説

ファクタリング

2024年7月16日

ファクタリング自体は違法ではなく、手数料も年利換算して利息制限法の上限を超えても合法です。しかし悪質業者によって違法な取引だと勘違いされやすい現状があります。そこで本記事ではファクタリング手数料に関して注意すべきポイントを解説します。

ファクタリングとは何か

まず最初に押さえておきたいのはファクタリングとは何か、どのような種類があるのか、です。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、納入企業とファクタリング事業者の2社間で契約・取引を行う方法です。具体的には、以下の特徴があります。

1.売掛先の承諾不要
3社間ファクタリングのように、売掛先からの承諾を得る必要がありません。ファクタリング事業者が売掛先の信用調査を行い、問題がないと判断したら契約が締結されます。
2.債権譲渡登記制度の成立
債権譲渡登記制度により、登記するだけで債権譲渡の法的根拠を得られるようになりました。万が一、同じ売掛債権を二重売却する事態が生じた場合、第三者の対抗要件があれば、事業者は回収不能になる危険から逃れられます。
3.売掛先への通知不要
売掛金を現金化できるため、利用者も徐々に広がっています。

2社間ファクタリングは、売掛先に取引を知られずにスピーディに資金を調達できる利点があります。ただし、手数料が3社間ファクタリングより高いことに注意して活用しましょう。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社の同意により結ばれる債権売買契約です。具体的には、以下の流れで進行します。

1. 商品・サービスの納入と代金の請求
利用者が売掛先に商品やサービスを納入し、売掛債権（後から代金を請求できる権利）が発生します。納品書と請求書を交わします。

2. ファクタリング申込み
利用者は売掛金を早期に資金化したい場合、ファクタリングを利用します。3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要です。

3. 債権譲渡の通知と承諾
利用者が売掛先に債権譲渡を通知し、承諾を得ます（債権譲渡登記を行います）。

4. 債権買取代金の入金と売掛金の支払い
債権譲渡登記が完了すると、ファクタリング会社から債権買取代金が利用者に支払われます。売掛先は直接ファクタリング会社に売掛金を支払います。

3社間ファクタリングのメリットには、手数料が低いこと、債権回収業務のアウトソーシング、審査の可決率が高い点があります。ただし、売掛先の同意が必要な点に注意して活用しましょう。

ファクタリングに違法性はないと言える根拠

売掛金が譲渡できる

民法第466条によれば、債権は譲り渡すことができるとされています。債権譲渡契約は、債権者が売掛債権をファクタリング会社に譲渡する取引であり、法的に有効です。

商業法における規定

商業法はファクタリングに関する規定を含んでおり、ファクタリング会社の活動を規制しています。これにより、違法な行為を防止しています。

最高裁判所の判例

最高裁判所は、ファクタリングが合法的であるとの判断を示しています。過去の判例に基づいて、ファクタリングは妥当な取引とされています。

違法でないファクタリング会社を見極めるポイント

ファクタリング業者の違法性を見極める際に、手数料に注目することが重要です。以下は、違法なファクタリング業者を特定するためのポイントです。

1. 高金利や異常な手数料
違法なファクタリング業者は、高金利や異常な手数料を設定することがあります。利用者に過大な負担を強いる可能性があるため、手数料が極端に高い場合は注意が必要です。

2. 透明性のない料金体系
違法業者は契約書に不透明な条項を含めることが多く、利用者が不利な条件を承諾してしまうことがあります。契約書をしっかり確認し、不明点があれば専門家に相談することが推奨されます。

3. 信頼性の確認
登録されている業者は法的に運営されているため、信頼性が高いです。業者が適切に登録されているか確認しましょう。実際の利用者の口コミや評判も参考にすることで、業者の信頼性を判断できます。

違法なファクタリング業者から被害を防ぐために、適正な契約を結ぶことが重要です。

ファクタリングで違法となった判例とは？

過去にはいくつかのファクタリングに関連する判例があります。以下は、いくつかの重要な判例です。

1. 給与ファクタリングの違法性
令和5年2月20日の最高裁判決では、給与ファクタリングが貸金業法および出資法上の「貸付」に該当し、登録を受けずに「給与ファクタリング」を行うことは違法であると判断されました。この判決により、給与ファクタリングが法的に問題ないかどうかが明確に示されました。

2. 偽装ファクタリングの問題
偽装（似非）ファクタリングとして知られる悪質な事例もあります。これは、利用者が債権買取代金の一部しか受け取っていない場合や、支払いの遅れで違約金を支払うことなどをめぐり、利息制限法違反や貸金業法違反として問題視されるケースです。

これらの判例を理解することで、ファクタリングの違法性や合法性を把握し、安全に資金を調達できるようにしましょう。

違法性がない安全なファクタリング会社紹介

ここでは安心して利用できるファクタリング会社を紹介します。

ビートレーディング

ビートレーディングはファクタリング業界のパイオニアであり、2012年に設立されました。以下のような特徴があります。
審査時間：最短30分
必要書類: 売掛債権に関する書類（契約書、発注書、請求書など）、通帳のコピー（2ヶ月分）
審査通過率: 98％
手数料: 2％〜（上限金額なし）
入金スピード: 最短2時間

ビートレーディングは、急ぎの資金調達が必要な方に適しています。初心者でも利用しやすく、必要書類が少ないため手続きが簡単です。また、女性オペレーター制度を導入しており、初めてファクタリングを利用する方も安心して相談できます。

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、ファクタリング業界で珍しく営利を目的としていない一般社団法人です。そのため、安心して利用できるファクタリング会社と言えます。さらに、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」でもあります。審査結果は最短30分で提示され、最短3時間でお振り込みが可能です。非対面で契約が完結するため、初めてファクタリングを利用する方も安心して相談できるでしょう。

ベストファクター

ベストファクターは、信頼できるファクタリング会社と言えます。以下にベストファクターの特徴をご紹介します。
取り扱いサービス: 2社間・3社間
契約方式: 対面
手数料: 2%〜
入金スピード: 最短即日
買取限度額: 下限上限なし

ベストファクターは急いでお金が必要な方に対応可能で、面談を通じてお客様の財務状況を詳細に確認し、ベストな資金調達方法を提案しています。手数料は他のファクタリング会社と比較しても安心できる水準です。ただし、ベストファクターとの契約では面談が必要です。

OLTA

OLTAは、オンライン完結でスピーディに現金化する売掛金買取サービスを提供しているファクタリング会社です。以下はOLTAの特徴と評判です。

オンライン完結: スマホやPCから簡単に手続き可能。
最速2時間: 申込から入金までのスピードが非常に速い。
金額上限なし: 少額から高額まで柔軟に対応。
通知なしで安心: 取引先に通知せずに2社間契約で資金調達できる。
低い手数料: 業界トップクラスの低コスト（最大でも1%〜）。

OLTAは、急な資金調達が必要な方に対応可能で、面談を通じてお客様の財務状況を詳細に確認し、ベストな資金調達方法を提案しています。手数料は他のファクタリング会社と比較しても安心できる水準です。急ぎの方はOLTAを検討してみてください。

Mentor Capital

Mentor Capitalは、ファクタリング業界の老舗であり、2009年に設立されました。以下は、Mentor Capitalについての評判と特徴です。

手数料: 2%から（上限金額なし）
買取可能額: 30万円から1億円まで
審査通過率: 92%
即日対応: 全国対応で即日入金も可能

Mentor Capitalは多くの利用者がいる安心できる会社であり、中小企業や個人事業主にとっても審査が通りやすいと評価されています。急ぎの資金調達を必要とする方におすすめです。

GMO BtoB 早払い

GMO BtoB 早払いは、東証一部上場企業であるGMOペイメントゲートウェイ株式会社が提供するファクタリングサービスです。信頼性と安全性はピカイチで、業界最安の手数料でファクタリングを利用できます¹。このサービスは、お客様と当社の「2者間取引」によるファクタリングで、最短2営業日で売掛債権（売掛金）を資金化して支払います。

QuQuMo

QuQuMoは、オンライン完結でスピーディに現金化する売掛金買取サービスを提供しているファクタリング会社です。以下はQuQuMoの特徴と評判です。

オンライン完結: スマホやPCから簡単に手続き可能。
最速2時間: 申込から入金までのスピードが非常に速い。
金額上限なし: 少額から高額まで柔軟に対応。
通知なしで安心: 取引先に通知せずに2社間契約で資金調達できる。
低い手数料: 業界トップクラスの低コスト（最大でも1%〜）。

QuQuMoは、必要書類が請求書と通帳のみで手続きが完結し、クラウドサインで安心の契約が行える点が魅力です。急な資金調達が必要な場合におすすめです。

ファクタリングの手数料と違法性の関係とは？注意ポイントを解説のまとめ

ファクタリングは違法ではありませんが、悪質業者がいることによって疑われることが多いのも事実です。違法なファクタリング業者を見極めるポイントの1つが手数料の割合が高すぎないかどうかという点です。本記事で紹介した、ファクタリング会社は手数料の観点でも安全と言えるでしょう。
資金調達方法として検討してみてください。