ファクタリングを利用すると政策金融公庫の審査への影響は出るのか？

ファクタリングを利用すると政策金融公庫の審査への影響は出るのか？

ファクタリング

2024年10月29日

事業の運転資金が足りず困っている人にとって、売掛金を素早く現金化できるファクタリングは非常に頼もしい資金調達法です。しかしファクタリングを利用することで信用を損ない、政策金融公庫の審査に通らなくなるのでは、と不安に思う人もいるかと思います。この記事ではそんな人に向けて、ファクタリングを利用することで発生する政策金融公庫の審査への影響はどのようなものなのかについて解説をしていきますので、是非参考にしてみてください。

ファクタリングの特徴

ファクタリングとは資金調達法の一つであり、主に運転資金に困った企業や個人事業主などが売掛金を早期に現金化するために使われます。仕組みとしてはまず売掛金をファクタリング会社に譲り、その対価として現金を受け取るという形になります。手数料こそかかってしまいますが、中々支払ってもらえない売掛金を即座に現金化できるのは事業資金を確保する上で非常に大きなメリットだと言えます。

ファクタリングを利用するメリット

ここではファクタリングを利用するメリットについて解説していきます。ファクタリングには様々なメリットがありますが、もっとも重要なのが比較的簡単な手続きで現金を調達できる、という点です。
ファクタリング会社の中には最短で即日どころか数時間で入金をしてくれる会社もあるため、資金繰りの失敗や自然災害などで急に追加の資金が必要になった時は極めて便利です。

1.すぐに資金を調達できる

ファクタリングのメリットその1は、すぐに資金を調達できることです。売掛金は一定の期間が経たないと回収できない上に、取引先が入金してくれないといったトラブルに見舞われる可能性もあります。しかしファクタリングを利用すれば、売掛金を直ちに現金化できます。これによって急に追加の運転資金が必要になった場合でも素早く対応でき、事業を滞りなく継続することができるのです。

2.信用リスクを軽減できる

ファクタリングのメリットその2は、信用リスクを軽減できることです。売掛金は自社の信用力が大きければ大きいほど回収しやすくなるため、中小企業や新興企業といった信用力の低い企業の場合、回収に余計な時間がかかってしまい、経営に支障をきたす可能性があります。しかしファクタリングを利用すれば売掛金の回収は専門家であるファクタリング会社が行ってくれますので、自社の信用力の大きさに関係なく運転資金を調達でき、信用リスクを軽減することができます。

3.キャッシュフローの改善が見込める

ファクタリングのメリットその3は、キャッシュフローの改善が見込めることです。キャッシュフローとは事業における現金の流れのことで、これが悪化してしまうと事業の継続が困難になります。ファクタリングは回収に時間のかかる売掛金を即座に現金化できるため、利用することでキャッシュフローを大幅に改善できます。キャッシュフローが改善されれば経営上のトラブルに対する耐性が強化されるだけでなく、設備投資の増額や給与アップなど事業の拡大にも繋がります。

ファクタリングを利用するデメリット

ここではファクタリングを利用するデメリットについて解説していきます。ファクタリングは優れた資金調達法ではあるものの、いくつかのデメリットも存在します。まず手数料がかかるため、売掛金の一部が失われることになります。またファクタリングを利用することで信用情報に悪影響を与える可能性も考慮しなければなりません。

1.手数料がかかる

ファクタリングのデメリットその1は、手数料がかかることです。ファクタリングは売掛金を素早く現金化できるのと引き換えに、ファクタリング会社に手数料を支払わなければなりません。手数料率はファクタリング会社によって異なりますが、安ければ数%、高ければ数十%にもなる場合があります。この手数料の負担はファクタリングを利用する回数が多ければ多いほど増えていくため、もしファクタリングを利用しなければ経営が成り立たないのであれば、早急にその状態を脱する必要があります。

2.売掛金の範囲でしか資金調達できない

ファクタリングのデメリットその2は、 売掛金の範囲でしか資金調達できないことです。ファクタリングはその構造上、売掛金を超える資金を調達することはできません。そのため運転資金の不足額が大きすぎる場合、ファクタリングでは賄いきれない可能性があります。また売掛金の金額が少ない場合、手数料が相対的に高くなってしまうため、コストパフォーマンスが悪化してしまうのもデメリットだと言えるでしょう。

3.取引先との関係が悪化する可能性がある

ファクタリングのデメリットその3は、取引先との関係が悪化する可能性があることです。ファクタリングは大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2つの種類があるのですが、3社間ファクタリングの場合、ファクタリングを利用していることを取引先に知られてしまうため、関係が悪化してしまう可能性があります。一方2社間ファクタリングはファクタリングの利用を取引先に知られることはないものの、その分手数料率が高いというデメリットがありますので、どちらのデメリットがより大きいかを考慮した上で、利用するファクタリングの種類を選択しましょう。

政策金融公庫の特徴

政策金融公庫とは、主に中小企業や新興企業の資金調達を支援するための金融機関です。資金調達の支援が目的なだけあって一般の金融機関と比べると低金利で融資を行っており、企業にとって政策金融公庫から融資を受けられることは非常に大きなメリットとなります。また融資以外にも創業支援セミナーの開催や創業事例集の発行といった様々な支援を行っているのも特徴です。

政策金融公庫を利用するメリット

ここでは政策金融公庫を利用するメリットについて解説していきます。政策金融公庫を利用するメリットでもっとも重要なのが、一般の金融機関よりも低金利で融資を受けられることです。資金調達のコストを抑えられることは小規模事業者にとって非常に大きな助けとなります。また必要に応じて一般の金融機関や外部の専門家に取次を行ってくれるのも大きなメリットだと言えるでしょう。

1.低金利で融資を受けられる

政策金融公庫のメリットその1は、低金利で融資を受けられることです。政策金融公庫には様々な融資制度がありますが、それらの金利は高くても3%前後と一般の金融機関から融資を受ける際の金利と比べると非常に低く抑えられています。金利は低ければ低いほど返済計画が立てやすいため、結果として経営状態の安定化に繋がります。

2.一般の金融機関よりも柔軟に審査してもらえる

政策金融公庫のメリットその2は、 一般の金融機関よりも柔軟に審査してもらえることです。小規模事業者は十分な信用力や担保がないことが多く、その結果一般の金融機関から融資を断られてしまうケースも珍しくありません。一方で政策金融公庫はそういった小規模事業者の資金調達を支援することが目的であり、政策金融公庫独自の審査基準を満たしていれば融資を受けられる可能性は十分にあります。

3.資金調達以外の経営支援も受けられる

政策金融公庫のメリットその3は、 資金調達以外の経営支援も受けられることです。政策金融公庫が行う経営支援は融資だけでなく、経営に関する事前予約制の相談サービスや、経営者同士の交流会の開催など多岐に渡ります。また必要に応じて経営に関する専門家を紹介するサービスも受けられますので、自分の事業について不安に思うことがあれば、資金調達以外でも積極的に相談してみることをおすすめします。

政策金融公庫を利用するデメリット

ここでは政策金融公庫を利用するデメリットについて解説していきます。まず政策金融公庫の融資を受けるためには、事業計画書や決算書、税務申告書など大量の書類を準備する必要があります。また融資限度額が設定されているため十分な運転資金を確保できない可能性があることもデメリットだと言えます。

1.手続きが複雑で申請しにくい

政策金融公庫のデメリットその1は、 手続きが複雑で申請しにくいことです。政策金融公庫に融資を申込むためには、税務申告書や月次推移表といった自社に関する書類だけでなく、代表者個人の預金通帳やローンの返済予定表まで求められる場合があります。急いで資金調達をしなければならない時に大量の必要書類を揃えて融資を申込むのは、特に小規模事業者にとってハードルが高いと言えるでしょう。

2.融資限度額に制約がある

政策金融公庫のデメリットその2は、 融資限度額に制約があることです。例として政策金融公庫の融資制度の一つで、中小商業者などが経営の近代化や流通機構の合理化のために利用できる企業活力強化資金の融資限度額は直接貸付で7億2千万円、代理貸付で1億2千万円となっています。もし運転資金の不足分が融資限度額を上回っていた場合、別の資金調達方法を探す必要があります。

3.返済期間が長い

政策金融公庫のデメリットその3は、 返済期間が長いことです。政策金融公庫の融資の返済期間は運転資金の場合5年～7年程度、設備資金の場合5年～10年程度とされ、企業のキャッシュフローに対し長期間に渡って影響を与えます。ただし返済期間が長いことには金利の支払い負担を軽減させられるというメリットもありますので、融資を申し込む際はメリットとデメリットのどちらが大きいか、十分に検討してください。

政策金融公庫の審査基準

政策金融公庫の目的は小規模事業者の資金調達の支援ですが、だからといって誰でも申し込めば融資の審査を通過できるわけではありません。政策金融公庫には創業資金総額の十分の一以上の自己資金があるか、事業主や法人の信用情報に問題がないか、事業計画書に矛盾はないか、といった独自の審査基準があり、これらを満たしていなければ融資は受けられません。特に自己資金が創業資金総額の十分の一以上ない場合、融資の申込み自体ができませんので注意が必要です。

ファクタリングが政策金融公庫の審査に与える影響

ファクタリングが与える政策金融公庫の審査への影響についてですが、結論を言ってしまうとファクタリングを利用しているから政策金融公庫の融資を受け辛くなる、といったことはありません。ファクタリングはお金を借りているのではなく、飽くまで売掛金を現金化しているだけなので信用情報として記録されないからです。ただし政策金融公庫の審査では申込者の信用情報を確認され、過去2年以内に返済を複数回滞納するなどの問題を起こしていると不利になりますので注意しましょう。

ファクタリングの政策金融公庫の審査への影響についてのまとめ

ファクタリングは回収に時間がかかる売掛金を素早く現金化でき、しかも信用情報として記録されないため政策金融公庫の審査への影響もないなど、様々なメリットがあります。ですが悪質なファクタリング会社を利用してしまうと高額な手数料を請求され、十分な運転資金を確保できないといったトラブルに繋がる可能性もありますので、ファクタリングを利用する際はファクタリング会社の選定も含めて慎重に判断するようにしてください。