ファクタリング独自の審査内容と、審査に通るためのポイントを解説

ファクタリングの利用には、独自の審査を通過する必要があります。
審査される内容は利用者の信用情報や経済状況だけでなく、売掛金が実在しているか、売掛先の経営状況はどうか、なども含まれます。融資の審査に比べ、独自の審査内容になっています。

2025年現在、ファクタリングの利用を規定する法律は存在しません。
そのため利用における審査内容も、業者がそれぞれ独自に設定しています。
業者によっては、決算書や登記簿謄本など複数の審査書類の提出を求める業者や、ひとつの書類だけで済ませる業者などさまざまです。ただし、審査で重視するポイントに大きな違いはありません。

この記事では、重視するポイントについて詳しく解説しています。
ファクタリングは融資の審査と違い独自の審査内容であるため、しっかり把握し対策してください。

ファクタリングとは

ファクタリングとは「売掛金を受け取る権利（売掛債権）」を業者へ売却することで金銭を得る資金調達方法です。
融資などと違い、ファクタリングで得た金銭は借り入れにはあたりません。
そのため、ファクタリングで得た資金は返済する必要がなく、利子を支払う必要もありません。
さらに、経理上も負債として扱われないというメリットがあります。

複数の債権を所有している場合には、その債権をそれぞれ自由なタイミングで売却できます。
所有している債権の数だけ何度でも使用でき、融資よりも自由度が高いことが特徴です。

ファクタリングの審査

ファクタリングを利用する際に審査される対象は、次の通りです。

・利用者
・売掛金そのもの
・売掛先

ファクタリング業者は、売掛先から売掛金が支払われることによって、利用者へ支払った代金を回収します。
万が一売掛金が支払われなかった場合、損をするのはファクタリング業者です。
そのため、利用者よりも売掛先の審査を重視するという、独自の審査がおこなわれています。

審査時には一般的に、次のような書類を提出します。

・登記簿謄本や身分証明書
・通帳のコピー
・決算書（個人事業主であれば確定申告書）
・売掛債権を証明する資料
・事業を証明する資料

そのほか、信用情報機関に登録されている情報も審査に使用されることがあります。
なお、ファクタリングの利用情報は信用情報機関に登録されません。
そのため、融資などの利用に悪い影響を与えずに活用できます。

利用者の審査

ファクタリングの審査において重視されるのは売掛先です。しかし利用者の審査がないわけではありません。
利用者の経済状況や信用情報が極端に悪い場合には、審査に通過することが難しくなります。

利用者の審査には、登記簿謄本や決算書、事業についての資料などが使用されます。
業者ごとに独自の審査をおこなっており、決算書などの資料を提出しなくても、独自のスコアリングシステムにより審査可能な場合があります。

法人や事業が存在していることを証明する

まず、利用者である法人や個人事業主が正しく存在しているかどうか証明しなければなりません。
そのため、登記簿謄本や事業についての資料が必要になります。
登記簿謄本は発行から3か月以内といった条件があることが一般的です。
業者によっては、個人事業主の利用を禁止している業者もあります。

利用者の経営状況を審査する

決算書などから利用者の経営状況を審査します。
ファクタリング業者ごとに独自の審査をおこなっており、業者によっては決算書による審査を必要としない場合もあります。

利用者の経営状況は、融資などの審査と比べ、独自の簡単な審査で済むことが一般的です。
融資においては、利用者の経営状況が返済能力に直結します。そのため融資の審査では、利用者の経営状況が厳しく審査されます。
しかしファクタリングの場合、利用者がたとえ赤字決算であったとしても、売掛先から支払われる売掛金に影響を与えません。利用者の経営状況が良くない場合でもファクタリング業者が損をする可能性が低く、厳しく審査する必要がありません。
そのため、独自の簡単な審査で済むのです。

ただし2社間ファクタリングの場合には、利用者の経営状況が重視される場合もあります。
2社間ファクタリングでは、支払われた売掛金を一旦利用者が受け取り、ファクタリング業者へ送金するという工程が含まれるからです。

2社間ファクタリングとは、業者と利用者の2社でおこなう取引です。
売掛先に通知せずおこなう取引のため、支払期日が到来すると、売掛先は通常通り利用者へ売掛金を支払います。
売掛金を受け取った利用者は、その売掛金を一括で業者へ送金しなければいけません。
しかし利用者の経営状況が極端に悪い場合、利用者が受け取った金銭を業者へ送金せず、自ら使用してしまう恐れがあります。
このようなリスクに対応するため、2社間ファクタリングの審査においては、利用者の経営状況も独自の審査をおこない、重視されています。

売掛金についての独自審査がある

融資の審査にはないファクタリング独自の審査として、売掛金に関する独自の審査があります。

売掛金が存在しているか審査する

ファクタリング独自の審査として、売掛金が実在するか審査されます。

なかには売掛先と共謀し、架空の請求書を用意して金銭をだまし取ろうとする人もいます。そのため、通帳の取引履歴などから過去の取引実績を確認し、信用できる取引であるか判断します。

たとえ売掛先との取引履歴があったとしても、一度きりであったり、取引歴が短かったりする場合には、審査に通らない可能性があります。
「架空取引ではないか」と疑われないためには、古くから付き合いのある企業の売掛金を利用することがおすすめです。売掛先との取引回数が多いほど、「今後も確実に支払われるだろう」と判断される可能性が高くなります。

売掛金の支払期日が審査される

独自審査のひとつに、売掛金の支払期日があります。
取引先の業種や契約内容などにより、売掛金が発生してから支払われるまでの期日に大きな差があります。
翌月払いなど一か月ほどで支払われる契約もあれば、建設業などは発注から支払いまでに半年ほどかかることも少なくありません。

支払期日までの期間が長いほど、その間に会社が倒産する、業績が悪化するなどのリスクが大きくなります。逆に支払期日までの期間が短ければ、そのリスクは少なくなります。
そのため、支払期日までの期間が短いほど審査に通りやすくなっています。
支払期日までの期間が長い売掛金ほど早く換金したくなりますが、審査通過のためには、支払期日までの期間が短い売掛債権を使用すると良いでしょう。

売掛金の額面が審査される

売掛金の額面も独自の審査対象です。
たとえば事業規模の小さな売掛先でありながら、その規模に見合わないほど高額な売掛金が発生していた場合、売掛金が正しく支払われるのか判断できません。
そのような売掛金は買い取るリスクが高く、審査に落ちる可能性があります。

一方で、比較的金額の小さな売掛金であれば、買い取ってもらえる可能性も高くなります。
複数の売掛金を所有している場合には、あまり高額すぎない売掛金を使用することで、審査に通りやすくなる可能性があります。

売掛債権が二重譲渡されていないか審査される

「売掛金を受け取る権利」である売掛債権は、実物があるわけではありません。
業者へ売掛債権を譲渡する契約を交わしていても、第三者は誰が実際に売掛債権を所有しているのか判断できません。
そのため、すでにA社に買い取ってもらった売掛債権について、それを隠したままB社にも買い取ってもらうことが可能になってしまいます。
これが二重譲渡です。

売掛債権を二重譲渡した場合、片方の企業は売掛金を受け取れますが、もう片方の企業は受け取れず、損をしてしまいます。

ただし債権譲渡登記をおこなうことにより、売掛債権の所有者を第三者にも証明することが可能です。
ファクタリング業者は債権譲渡登記を独自に確認することで、その売掛債権がすでに他社へ譲渡されたものではないか審査できます。

二重譲渡は詐欺などにあたる犯罪行為です。絶対におこなってはいけません。

不良債権ではないか審査される

売掛金の支払期日が過ぎているにもかかわらず、いまだに売掛金が支払われていない場合、その売掛債権は不良債権と呼ばれます。
一般的に不良債権はファクタリングに利用することができないため、審査に通過できません。

売掛先の状況が審査される

ファクタリング独自の審査として、売掛先の審査もおこないます。
売掛金の審査と同様に、売掛先の審査結果は非常に重視されます。

売掛先の経営状況を独自に審査する

売掛先の経営状況は大きな判断ポイントです。
民事再生手続きをおこなっているような会社の売掛債権では、売掛金が正しく支払われない可能性があり、審査に通過しにくくなります。

売掛先の規模を独自に審査する

独自の審査内容のひとつに、売掛先の規模もあります。
たとえば売掛先が上場企業の場合、公開されている情報などから経営状況を把握することが容易です。リスクを判断しやすいうえ、企業としての体力もあるため、審査に通過しやすくなります。
また売掛先が公的な機関であれば、売掛金が支払われる可能性が高く、こちらも審査に通過しやすくなります。

さらに、上場企業や公的機関といった規模の大きな売掛先を利用することで、ファクタリングの手数料が安くなる可能性もあります。
ファクタリングの手数料は、売掛金を回収できない可能性が高くなるほど高額になる傾向があります。
国や地方公共団体などの売掛金を所有している場合には、優先的に使用すると良いでしょう。

ファクタリング独自の審査に通りやすくするには

ファクタリング独自の審査に通りやすくするには、信用度の高い売掛先や売掛債権を使用しましょう。
売掛金を複数所有している場合には、なるべく信用力の高い売掛先を選んで使用してください。

また、自社の経営状況が極端に悪く、それが原因で独自の審査に通らない場合には、3社間ファクタリングを利用することで対応できる可能性があります。

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングとは、ファクタリング業者と利用者、そして売掛先の3社で取引をおこなうファクタリングです。
売掛先にファクタリングの利用を通知し、許可を得ることで活用できます。

3社間ファクタリングの特徴は、売掛金が売掛先からファクタリング業者に直接支払われることです。
売掛金の支払い時に利用者を経由する必要がなく、利用者が売掛金を持ち逃げするリスクがありません。
そのため、利用者の信用力が低い場合にも利用できる可能性が高くなります。

おすすめファクタリング会社比較一覧表

本表では、フリーランスや個人事業主にも利用しやすい、おすすめのファクタリング会社を一覧で紹介しています。手数料、買い取り可能額、入金スピード、土日対応の有無などを比較しており、資金繰りに悩む方にとって有益な情報をまとめています。

ファクタリングは業者ごとに特徴が大きく異なり、審査が甘い、あるいは他社で通らなかった場合でも利用できる独自サービスを展開している会社も存在します。中には、自己破産歴があっても相談可能なケースもあり、柔軟な対応が魅力です。

また、近年ではAIを活用したスピーディーな審査を導入している会社も登場しており、最短即日入金など、対応力が激的に向上しています。中には手数料なしをうたうキャンペーンを実施している企業もありますが、条件に落ちがないか、事前にしっかりと確認することが重要です。

ファクタリングを上手に活用することで、資金繰りの不安を解消し、事業の成長に繋げることができます。ぜひ本表を参考にして、自社に合ったファクタリング会社を見つけてください。

おすすめファクタリング会社ランキング順形式で紹介

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

みんなのファクタリング

「みんなのファクタリング」は、即日ファクタリングに特化した会員登録型の2社間ファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主、フリーランス向けに提供されており、土日祝日でも最短60分で入金されるという珍しい特徴を持っています。

このサービスは、会員登録から契約まで完全オンラインで完結するため、非対面で安心・安全に利用できます。WEB上で簡単に請求書を現金化できる仕組みとなっており、買取依頼時に必要な書類は「請求書」1点のみ。決算書や事業計画の提出は不要で、スピーディーに資金調達が可能です。さらに、赤字決算や税金滞納があっても利用でき、債権譲渡登記も原則不要となっているため、多くの事業者が安心して申し込めるのが特徴です。

また、事務手数料や振込手数料、出張費などの諸手数料は0円。初期費用や月額費用、登録費も一切かからず、必要なのは利用手数料のみです。面談や訪問、電話連絡なども不要で、完全オンラインで完結するため、手間なくスムーズに資金を調達できます。

審査に通過した場合は、マイ ページから契約依頼を行うことが可能で、18時までに手続きを完了すれば当日中に入金される仕組みとなっています。迅速かつ手軽に資金調達を行いたい事業者にとって、非常に魅力的なファクタリングサービスといえるでしょう。

QuQuMo

QuQuMoは運営会社の株式会社アクティブサポートが提供するオンライン特化型ファクタリングサービスです。

QuQuMoの最大の特徴は、オンライン完結型のファクタリングであることです。これにより、低コストな手数料とスピーディーな入金が期待できます。

・手数料は1%～
・最短2時間での即日資金調達が可能

また、必要書類の少なさも大きな魅力です。
QuQuMoでは、請求書と通帳の2点のみで申し込みが可能。一般的に求められる決算書の提出も不要なため、手続きの負担を大幅に軽減できます。

「すぐに資金調達したい」「面倒な書類準備を避けたい」という方に、QuQuMoはおすすめのサービスです。

ベストファクター

ベストファクターは、売掛金を早期に資金化できるファクタリングサービスを提供する企業です。最短即日での資金調達が可能であり、償還請求権なしの完全買取方式を採用しているため、取引リスクがゼロで安心して利用できます。

また、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応しており、企業の資金ニーズに柔軟に対応可能です。業界最安水準の手数料2%～と、平均買取率92.2%の高水準を誇り、スピーディーかつ効率的な資金調達を実現します。さらに、最短24時間以内の入金にも対応しているため、急な資金繰りにも素早く対応できるのが強みです。

買速

買速はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

PMGファクタリング

PMGファクタリングは審査やお見積りの結果が最短20分でわかる！入金速度は最短2時間で業界最高水準で設定されています。
個人事業主・法人ともに利用可能で最大2億円の利用可能額になっており、大口の売掛債権を即日でファクタリングしたい企業にはおすすめのファクタリング会社になっております。全国対応で土日対応可能！他社よりも高い買取率だから他社からの乗り換え率は98％！営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行うため、ファクタリング卒業に向けたサポート体制をつくっていることが強みです。

JBL

JBLはオンライン完結型の売掛金買取サービスでWEBで全国24時間365日対応しています。
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急な支払、外注費や人件費、税金支払い、新規事業に伴った先出し費用等にも対応可能です。保証人や担保は一切不要です。
業界最安水準の手数料2％からで柔軟な審査と業界最速級のスピードで資金繰りを改善いたします。
安心・登記設定なしの二社間契約によりお取引先に知られる事なく資金調達が可能。
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担保や保証人、赤字決済、税金滞納や債務超過等を理由に融資を断られた方にもおすすめです。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

株式会社No.1

株式会社No.1は即日対応可能で業界最低水準（最低手数料1%〜）のファクタリングサービスです。
東京、名古屋、福岡に拠点があり全国対応可能です。建設業に特化したファクタリングサービスや他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスを提供しています。
2社間ファクタリングに特化しており、最短30分で最短即日振込対応可能です。訪問対応、来社対応可能になっています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様は特におすすめのファクタリング会社です。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてwebやオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
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フリーナンス

フリーナンスとは、日本で初めてのフリーランス向け収納代行サービスと即日払いサービスです。多数のメディアから「2018年話題になったサービス」として取り上げられ、ツイッターやブログなどでも大変好評です。
主にフリーランス、個人事業主、小規模法人の利用がメインで、多くのフリーランスの方々が持っている悩みを解決します。
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競合に負けないスペックで他社と比較した時、上限額や手数料率の面で圧倒的No.1を誇ります。

PayToday

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは申し込みから資金化まで最短即日できるため、取引のスピードが非常に速いと評判のファクタリング会社です。急な資金調達を要する企業にはおすすめです。オンラインでの手続きも可能で、多忙な経営者でも手軽に利用が可能です。請求書以外に注文書ファクタリングにも対応しています。手数料は業界最安値水準3%から。審査は年中無休の24時間体制で受け付けています。利用しやすい柔軟な審査基準を設けているため、多くの企業にとって頼れる選択肢となります。
オンライン契約対応・クラウド契約対応・出張契約対応（出張費なし）なのでお急ぎでの資金調達をご希望のお客様にはおすすめのファクタリング会社となっています。

ファクタリング独自の審査内容と、審査に通過するためのポイントのまとめ

ファクタリング独自の審査内容として、売掛先や売掛金に対する審査があります。
独自の審査に通過するためには、信用力の高い売掛先の売掛金を使用してください。
また、売掛債権の二重譲渡や売掛金の着服などは犯罪です。おこなわないようにしましょう。
自社の信用力が低い場合には、3社間ファクタリングを活用することで解決する場合があります。
状況に応じて使い分け、独自の審査に対応してください。