【2025年版】2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

資金調達を急いでいる場合

資金調達を急いでいる場合は、素早く資金調達ができる2社間ファクタリングがおすすめです。2社間ファクタリングでは、掛売先の承諾を得る必要がなく、ファクタリング会社と利用企業の話し合いで契約が進められるため、素早く資金調達フローが進みます。

売掛先に利用を知られたくない場合

売掛先にファクタリングの利用を知られたくない場合には、2社間ファクタリングがおすすめです。3社間ファクタリングの契約は、ファクタリング会社・利用企業・売掛先の3者で締結するため、売掛先にファクタリングすることを承諾してもらう必要があります。
売掛先から承諾を得るのが難しい場合
日本でファクタリングが普及し始めたのはつい最近で、認知度が高いとは言えません。そのうえ、違法行為だと勘違いされている場合も多く、売掛先から承諾を得るのが難しい場合も多いです。そのような場合には、2社間ファクタリングがおすすめです。

2社間ファクタリングを利用する際の注意点

銀行からの融資や3社間ファクタリングより、資金調達が容易にできる2社間ファクタリングですが、利用する際に注意しなくてはならないポイントもあります。ここでは、以下の2つの注意点について解説します。

手数料が高すぎないか確認

2社間ファクタリングは3社間ファクタリングに比べて手数料が割高になる、と解説しましたが、相場を大きく上回るような手数料を求められる場合、悪徳業者である可能性が高いです。
申込みや契約の際には、手数料が高すぎないか、また本来は利用者が負担しなくても良いような費用まで請求されていないかを確認しましょう。また、ファクタリングでは「利息」は発生しませんので、利息が設定されている場合も契約しない方が良いでしょう。

償還請求権が付いていないか確認

償還請求権とは、債務者が金銭債権の支払いができなくなった場合に、債権者に支払いを請求できる権利のことです。ファクタリングに償還請求権が付いていると、売掛先が支払不能になった場合に、利用企業が支払義務を負うことになります。
しかし、ファクタリングは、償還請求権が発生しないノンリコース契約が原則であるため、償還請求権が付いてくる契約は貸付けに当たります。貸付けを行うことができるのは、貸金業登録された業者で、登録していない業者は違法になります。
たとえ貸金業登録をしている業者であっても、ファクタリングを名乗って償還請求権を付けてくるのは、悪徳業者と判断できます。
参考：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

売掛金は忘れずにファクタリング会社に入金する

2社間ファクタリングでは、売掛金は売掛先から利用企業に支払われ、それを利用業者がファクタリング会社に支払う手順となっています。そのため、支払手続きを忘れずに行う必要があります。
支払期日が近づいても売掛先からの入金がない場合は、支払いを促すことも視野に入れ、入金があったら即刻ファクタリング会社へ支払うようにします。これにより、ファクタリング会社との信頼関係が築かれ、今後ファクタリングを利用する際もスムーズに進むようになります。

個人事業主は利用できないことがある

ファクタリングは法人向けの業者が多く、個人事業主は利用できない場合があるので注意しましょう。中には個人事業主向けのファクタリング会社もあるので、そのような会社を利用すれば、個人事業主やフリーランスでも利用することができます。

2社間ファクタリングと個人事業主の相性は？メリットや注意点も解説

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングとは、お客様、売掛先企業様、ファクタリング会社の3者が関与する取引方法です。この仕組みでは、依頼企業が売掛債権の譲渡をファクタリング会社に通知し、売掛先が直接ファクタリング会社に支払いを行います。

おおまかな3社間ファクタリングの流れは以下となります。

①お客様と売掛先企業様との間に売掛債権が発生
②お客様がファクタリング会社に売掛債権を売却（ファクタリング契約）
※ファクタリング審査の段階で、売掛先企業様にファクタリング契約の承諾を得る
③ファクタリング審査通過後、お客様、売掛先企業様、ファクタリング会社での契約を結ぶ
④ファクタリング会社が売掛金から手数料を差し引いた額をお客様の口座へ入金
⑤支払期日までに売掛先企業様が直接ファクタリング会社へ売掛金を支払う

 
3社間ファクタリングの場合、売掛先企業様にファクタリング契約を承諾してもらう必要があります。
そのため、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングと比べると時間がかかってしまうデメリットがあります。

しかし、3社間ファクタリングはファクタリング手数料が比較的安いのがメリットです。
ファクタリングの利用を理解してくれる売掛先企業様でしたら、3社間ファクタリングでの契約がおすすめです。

3社間ファクタリングのメリット

ファクタリング手数料が安い

3社間ファクタリングは売掛先企業から直接ファクタリング会社へ売掛金を支払います。
ファクタリング手数料は、売掛債権の金額や取引のリスクによって設定されることが基本です。しかし、3社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛先から直接売掛金を回収するため、手数料が一般的なファクタリングよりも抑えられる傾向があります。
この仕組みにより、企業は取引のコストを低減し、利益を最大化することができます。また、直接売掛先から回収できる3社間ファクタリングは、売掛先企業からの支払いはほぼ確実と言え、ファクタリング会社にとっては売掛金の未回収リスクが低くなるのです。
よって2社間ファクタリングよりも手数料が低く設定されています。

審査が通りやすい

上記したように3社間ファクタリングは売掛金未回収リスクが低い特徴があります。
そのため、ファクタリング会社は売掛先の信用力を主に審査の対象とし、依頼企業の経営状況などはあまり影響しません。
その結果、審査を通過する可能性が高くなります。2社間ファクタリングと比較して、依頼企業が資金繰りに苦しんでいたり、信用度が低かったりしても取引先の信用力が高ければ、審査を通過しやすくなります。
したがって、取引先の信頼性が高い場合、3社間ファクタリングは依頼企業にとって審査を通過しやすい選択肢となります。
リスクが減る分審査難易度も優しめになります。

支払いは売掛先企業が行うので手間がいらない

3社間ファクタリングの場合、売掛先からファクタリング会社へ直接支払ってもらうことになります。つまり、依頼企業は売掛金の回収手続きを行う必要がないため、手間が省けます。
通常の取引では、売掛金の回収には請求書の送付や督促、支払いの確認などの手続きが必要ですが、3社間ファクタリングではこれらの手間が不要です。取引先から直接支払いを受けるため、依頼企業は売掛金の回収に関するストレスや労力を節約することができます。
利用者（お客様）は売掛先企業からの入金を確認し、ファクタリング会社へ送金するという手間が省けます。
売掛先企業が支払ってくれるのを待つだけでいいのです。

個人事業主も利用しやすい

3社間ファクタリングは、個人事業主にとっても利用しやすいメリットがあります。これは、債権譲渡登記が必要ないことが大きな理由です。通常2社間ファクタリングでは、この登記が必要であり、その上対象は法人に限られます。
しかし、3社間ファクタリングでは取引先も交えた契約になるため、このような対抗要件の取得が不要な場合が多くあります。その結果、個人事業主でも手続きがスムーズに行え、ファクタリングを利用することが可能です。

信頼性の高いファクタリング会社を利用できる

3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングよりも信頼性の高いファクタリング会社を利用できると言えます。その背景には、悪質な業者が参入しづらいという理由があります。通常、3社間ファクタリングは手数料が低い傾向にあります。
これは、取引先への債権譲渡通知や承諾が必要となるため、悪徳業者がこの市場に参入するのは難しいためです。この通知と承諾は悪質な業者にとってはハードルが高く、そのために悪徳業者の参入を抑制する役割を果たします。

3社間ファクタリングのデメリット

資金調達までのスピードが遅い

3社間ファクタリングのデメリットは、資金調達までに時間がかかる点です。3社間ファクタリングでは、取引先から売掛債権の譲渡承諾を得る必要があります。
取引先からの承諾や契約手続きには時間がかかるため、入金完了までに最短でも数日から2週間程度かかることが一般的です。取引先の了承が得られなければファクタリング契約が成立しないため、待ち時間を避けることはできません。
この待ち時間は、ビジネスの資金繰りに影響を及ぼす可能性があります。そのため、資金調達のタイミングや急務度に応じて、ファクタリングの利用を検討する際にはこの点を考慮する必要があります。

売掛先企業に知られてしまう

何度も言いますが3社間ファクタリングは売掛先企業の承諾が必須です。
よって必然的にファクタリング利用が知られてしまいます。
つまり、取引先がこの取引に同意しない、または売掛債権発生時の契約内容によっては、ファクタリング契約を成立させることができません。そのため、3社間ファクタリングを利用する際は、取引先の了承を得ることが困難な場合があることを考慮する必要があります。
売掛先企業との関係性に不安をお持ちでしたら2社間ファクタリングを選んだほうが無難と言えるでしょう。

3社間ファクタリングがおすすめなケース

3社間ファクタリングは、特定の状況やニーズに応じて他のファクタリング手法よりも優れていることがあります。以下では、どのような場合に3社間ファクタリングがおすすめされるかについて解説していきます。

初めてファクタリングを利用する場合

3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングよりも安全な業者が多いです。3社間ファクタリングでは、大手企業もサービスを提供しており、信頼性が高いとされています。
一方で2社間ファクタリングでは、一部の悪質な業者による高額な手数料を請求するトラブルが発生するケースもあります。しかし、3社間ファクタリングでは、このようなリスクが低減される傾向があります。
そのため、初めてファクタリングを利用する際には、3社間ファクタリングを選択することが安心できる選択肢となります。初心者でも安全に利用できるため、リスクを最小限に抑えながら資金調達が可能となります。

スピードよりも手数料を重視する場合

スピードよりも手数料を重視する場合、3社間ファクタリングがおすすめです。この方法では、多少時間がかかっても手数料を抑えることができます。
売掛債権の信用力や額面の規模によっては、非常に低い手数料で現金化することができる場合もあります。そのため、時間に余裕がある場合や手数料を最小限に抑えたい場合に適しています。

売掛先との信頼関係がある場合

3社間ファクタリングでは取引先への通知や承諾が必要となるため、売掛先がファクタリングの利用を了承することが重要です。売掛先との信頼関係がある場合、ファクタリングの利用を納得してもらいやすいです。
長期にわたり安定的な取引を行ってきた優良な取引先であれば、ファクタリングの事実を伝えただけで、取引関係に大きな影響を及ぼすことはまれです。そのため、取引先との信頼関係がある場合には、ファクタリングを利用する際に円滑に進めることができるでしょう。

債権の金額が大きい場合

債権の金額が大きい場合は、手数料も高くなる傾向があります。そのため、3社間ファクタリングがおすすめです。債権の金額が大きいほど手数料の割合も大きくなるため、割安な手数料が重要な要素となります。
3社間ファクタリングは、手数料を抑えつつも大口の債権を現金化するための有効な手段となります。少しでも低コストでファクタリングを利用したい場合には、3社間ファクタリングを検討する価値があります。

3社間ファクタリングを利用する際のポイント

3社間ファクタリングを利用する前に、まずはファクタリングについて正しく理解しておくことが大切です。
ファクタリングを正しく理解していないと、3社間ファクタリングを利用する際、売掛先への事前説明で納得してもらえない可能性があります。また、誤解から話が進まずこじれてしまうこともあるかもしれません。
ファクタリングがどのような仕組みであり、その利点やデメリットは何かを理解しておくことが重要です。
売掛先との関係性が悪くなってしまわないためにも、ファクタリングを正しく理解した上で進めることが重要です。
正しい知識を持つことで、売掛先に対して自信を持って説明でき、疑問や懸念にも適切に対応できます。また、ファクタリングの利用を考える際には、自社の状況やニーズに合わせて適切なファクタリング会社を選定することも大切です。
信頼できるファクタリング会社を選ぶためには、しっかりとリサーチを行い、口コミや評判、利用条件、手数料などを比較検討する必要があります。売掛先との信頼関係を損なわずに、円滑な取引を行うためにもファクタリングに関する正しい知識を持ちましょう。

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2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのまとめ

今回は2社間ファクタリングと3社間ファクタリングにどのような違いがあるのか、それぞれのメリットとデメリットをご紹介しました。
どっちの方式にも良し悪しはあり、一概にどちらの契約方法がいいとは言えません。
多くの中小企業は2社間ファクタリングを選んでいますが、事業内容や売掛先との関係などによっては、3社間ファクタリングを選ぶこともできるでしょう。
どちらを選んだ場合でも、銀行から融資を受けるときのような厳しい審査はなく、資金調達までのスピードも早いといえます。
ただ、より適切な方法を選ぶためにも、迷ったときには信頼できるファクタリング会社に相談してみることをおすすします。
あくまでお客様ご自身の状況を考えた上でファクタリング契約を選択するようにしましょう。

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