資金繰りに悩むフリーランスにおすすめのファクタリング

資金繰りに悩むフリーランスにおすすめのファクタリング

ファクタリング

2025年1月9日

フリーランスで仕事をしていると、毎月の収入が安定せず、資金繰りに悩むことがあります。フリーランスは頑張れば頑張った分だけ収入に繋がりますが、固定給が決まっている給与所得者と違い、最低限の給与の保証がありません。なんらかの事情によってフリーランスとしての仕事が減ってしまうと、途端に資金繰りに行き詰ってしまいます。

そのような時に資金繰りを安定化させられる方法がファクタリングです。
ファクタリングを活用すると、今後入金される予定の売掛金を、支払期日よりも早く現金化できます。毎月の収入差が大きくなることの多いフリーランスに適した資金調達方法です。

ファクタリングとは

ファクタリングは売掛金をファクタリング業者に買い取ってもらうことで、売掛金の支払期日よりも前に現金を入手する方法です。
売掛債権と呼ばれる「売掛金を受け取る権利」を業者へ譲渡し、その対価として現金を受け取ります。
融資と違い金銭を貸し付ける資金調達方法ではないため、受け取った現金を返済する必要がありません。長期的な返済計画を立てる必要もなく、将来的な売り上げを予測しにくいフリーランスであっても使用しやすい資金調達方法です。

ファクタリングの流れ

ファクタリングの利用は、次のような流れでおこないます。

1．売掛金が発生し、ファクタリングの利用を申し込む
2．審査・契約
3．売掛債権を業者へ譲渡し、利用者は対価として現金を受け取る
4．売掛金の支払期日になる
5．売掛先から売掛金が支払われ、業者の手に渡り取引終了

ファクタリングは売掛金を所有している場合に活用できる資金調達方法です。たとえフリーランスであっても、売掛金があれば申し込みできます。
ただし、個人事業主に対する売掛金はファクタリングに使用できない可能性があります。
フリーランスで仕事をしていると、法人だけでなく個人を相手に取引することもありますが、確実に現金化したい場合は法人に対して発生した売掛金を使用してください。

ファクタリングの申し込みに必要なもの

ファクタリングの申し込み時には審査を受けなければいけません。
ファクタリングの審査では、融資のように返済能力を確かめるわけではなく、売掛金が実在するものか、売掛先に支払い実績があるかなどを判断します。

売掛金の存在を証明するため、売掛先に対して発行した請求書の控えなどが必要になります。場合によっては、注文書でも売掛金の証明になる場合があります。
売掛先の支払い実績は、利用者の銀行口座の取引履歴などから判断します。

そのほか、利用者の本人確認書類を求められる可能性があります。
さらにフリーランスの場合、確定申告書類などを求められることもあります。フリーランスになったばかりでフリーランスとしての実績を示す資料が少ない場合には、その旨を相談してください。ファクタリングはフリーランスでも活用できる可能性が高く、その他の資料から審査できる可能性があります。

ファクタリングは債権譲渡契約

ファクタリングでは売掛金に関するすべての権利を業者へ譲渡する契約です。売掛金を受け取る権利だけでなく、売掛金が万が一支払われなかった場合のリスクも業者へ売り渡すことになります。
そのため、たとえファクタリングに使用した売掛金が不良債権となった場合でも、利用者が業者に対し弁済する必要はありません。リスクごと業者が買い取っているためです。

もしも売掛先が倒産したり、売掛金を支払わなかったりした場合に、ファクタリング業者に弁済を求められた場合は注意が必要です。
たとえば売掛先が売掛金を支払わなかった時、利用者に売掛債権の買戻しを求めたり、利用者の所有する財産から弁済を求めたりする行為は、ファクタリングの契約として認められません。売掛金に対する権利を譲渡したとみなされず、利用者が権利を所有した状態になっていると考えられるためです。

利用者が売掛金に関する権利を所有した状態では、売掛金を売却したとは言えません。
そのため、売掛金に関する権利を担保として業者へ差し出し、担保をもとに金銭を受け取ったと判断され、この契約は担保融資とみなされます。
担保融資を受けることに問題はありませんが、融資は銀行や貸金業者以外がおこなうことはできません。銀行や貸金業者以外から融資を受けることは違法行為であり、トラブルに繋がる恐れがあります。
利用の際には契約内容をよく確認し、売掛先に問題が発生した際に利用者へ弁済を求めるような契約はおこなわないようにしてください。

フリーランスにファクタリングがおすすめである理由

資金調達方法として一般的な方法は、銀行などからの融資です。
しかしフリーランスの資金調達としては、融資よりもファクタリングが適している場合があります。

フリーランスは融資を受けることが難しい

融資を受けるためには、厳しい審査に通過しなければいけません。
銀行などは貸し付けた金銭を確実に回収し、利子を受け取るため、利用者の返済能力を厳しく確認します。

しかしフリーランスでは、将来的な安定性を示すことが簡単ではありません。
フリーランスは一般的な法人に比べて規模の小さいことが多く、経済的な体力も少なくなります。そのため銀行から融資を断られたり、将来的な不安定さから担保を求められたりすることも少なくありません。
また、たとえ融資を受けられたとしても、フリーランスでは保証会社の利用を求められることがあります。
保証会社を利用すると、金利のほかに毎月保証料を支払っていくことが必要です。月々の負担が大きくなり、さらに資金繰りが悪化する恐れもあります。

さらに融資可能額は、会社の規模に合わせて決定されます。
信用力の高い法人であれば金利が安くなり、貸し付け可能額も大きく、貸し付け可能な期間も長くなります。しかしフリーランスでは、貸し付け可能額が少なくなったり、金利が高くなったりすることもあり、不利な条件での契約になりかねません。

フリーランスのキャッシュフロー改善にファクタリングが適している

ファクタリングは支払期日前の売掛金を現金化できる方法です。
毎月の収入が安定しにくいフリーランスの収入差をなだらかにするには、融資よりもファクタリングが適しています。

融資では一時的にまとまった現金を受け取れますが、毎月返済していく必要があり、長期的な計画が必要になります。しかしファクタリングであれば、毎月の収入状況に応じて必要な時に必要な分だけ現金化でき、毎月の資金を一定に保つことが可能です。
とくに売り上げの減少によって資金繰りが難しくなり、慌てて多くの仕事を受注した場合など、売掛金の支払期日まで待っていては資金が枯渇してしまうことがあります。そのような時にファクタリングを活用することで、足りない分の現金をすぐに入手できるのです。

すぐに現金化できる

資金不足に気付いた時には、できるだけ早く現金を手に入れたいものです。
しかし融資では厳しい審査があり、申し込みから現金を入手できるまでに多くの時間がかかる可能性があります。とくにフリーランスのように保証会社などの利用を勧められることが多い場合では、銀行の審査だけでなく保証会社の審査にも数日かかることがあり、契約までに数週間かかってしまうこともあります。

しかしファクタリングであれば融資のように細かく厳しい審査がなく、早ければ即日で現金化できる可能性があります。とくに即日買い取りに強い業者を選ぶことでスムーズな取引ができ、急な資金不足にも対応できます。

フリーランスがファクタリングを利用する際の注意点

ファクタリングはフリーランスでも活用できますが、次の内容に注意することでより活用しやすくなります。

買い取り可能金額の下限に注意する

ファクタリング業者によっては、買い取り可能な売掛金の額に下限を設けている場合があります。
フリーランスの場合、規模の大きな法人などと比べると、売掛金の額が少なくなることがあります。大規模な法人に特化したファクタリング業者では、フリーランスの売掛金が買い取り可能額に満たない可能性があるため、申し込みの際には買い取り可能額にも注意してください。
買い取り可能額の記載がない場合でも、フリーランスや個人事業主の利用も可能としている業者を選ぶことで、断られる可能性が少なくなります。

2社間ファクタリングを利用する

ファクタリングには業者と利用者の２社で取引をおこなうものと、先の２社に売掛先を加えた３社でおこなうものがあります。

３社間ファクタリングを申し込むには、売掛先にファクタリングの利用を通知し、許可をもらわなければなりません。
しかし法人と比べて立場が弱くなることの多いフリーランスでは、許可をもらうことが難しい場合もあります。
３社間ファクタリングを利用すると、売掛先は売掛金の支払い時に支払先を利用者からファクタリング業者へ変更する手間が発生します。負担が増えるばかりで売掛先にメリットがないため、申し込みを許可しないことも少なくありません。

また、ファクタリングの利用を通知することで、相手方に資金繰りが悪化していることも知られてしまいます。場合によっては、将来的に不安定なフリーランスではなく、安定した法人に取引先を変更されてしまう恐れもあります。
可能であれば２社間ファクタリングに対応している業者を選ぶことで、フリーランスであっても安心して活用できます。

審査通過率の高い業者を利用する

業者によっては、ホームページ上に審査通過率を記載している場合があります。
フリーランスなど、法人に比べて審査に通過する可能性が低くなる場合には、審査通過率の高い業者を選ぶことで通過する可能性を上げることができます。
審査通過率が高い業者であれば、他の業者で断られてしまうような状況でも比較的審査に通りやすく、フリーランスであっても利用しやすい業者であることがわかります。

資金繰りに悩むフリーランスにおすすめのファクタリングについてのまとめ

フリーランスの資金調達にはファクタリングが適しています。売掛債権を売却することで、支払期日よりも早く現金を入手でき、毎月の収入の不安定さを改善させられます。
ファクタリングは融資と違い、フリーランスであっても申し込みやすい方法です。審査に必要な書類も少なく、時間もかかりません。担保を求められることもないため、資金繰りに悩むフリーランスに適しています。
とくに審査通過率の高い業者を選ぶことで、フリーランスであっても利用できる可能性が高まります。