審査が甘いビジネスローンはある？個人事業主向けの独自審査や即日融資・ブラックの噂を解説

ビジネスローンは、スピーディーに事業資金を調達できる便利な手法です。そんな便利なローンですが、「審査が甘い会社はある？」「ブラックでも通る？」と思う方は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、審査が甘いビジネスローンを解説します。また、利用時の注意点や代替の調達手段も併せて紹介します。

この記事を読めば、ローン選びの基準を理解できるので、資金調達を考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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審査が甘いビジネスローンの実態

国が認可した正規の金融機関や貸金業者に「誰でも無条件で借りられる」ような甘いローンは存在しません。これは、貸金業法や銀行の自主規制などにより、顧客の返済能力を超える貸し付けは固く禁じられているためです。

しかし、銀行とは異なる柔軟な基準で判断する業者は多くあります。過去の業績よりも現在の支払い能力を重視するため、銀行で断られた方でも借りられる可能性が高いといえるでしょう。

「審査が甘い」＝「必ず借りられるビジネスローン」ではない

「審査が柔軟だ」といった言葉を「誰でも絶対に借りられる」と勘違いしてはいけません。どんなに基準が緩い会社でも、事業の実態がない場合や、返済の見込みがまったく立たない状況では融資を見送ります。

最低限の返済能力を証明することは、どの金融機関を利用する際も必須の条件となります。そのため、甘いといった言葉を過信せず、しっかりとした事業計画や書類を準備する姿勢が欠かせません。

審査が甘いといわれるビジネスローンの特徴

審査が柔軟な傾向にあるビジネスローンには、主に以下の5つの特徴があります。

• 独自の基準で審査をしている
• 上限金利が高め
• 無担保・無保証で利用可能
• 借入限度額が少額
• 融資までのスピードが速い

ここでは、審査が甘いといわれるビジネスローンの特徴を詳しく解説します。

独自の基準で審査をしている

多くのローン会社は、過去の決算書だけでなく現在の売上状況などを踏まえた独自の基準を持っています。スコアリングシステムといったAIを用いた自動審査を導入しているケースも珍しくありません。

これにより、赤字決算や税金の未払いがある状態でも、直近の入金履歴などを評価して融資の可否を柔軟に判断してくれます。

上限金利が高め

審査のハードルを下げて貸し倒れのリスクを、高い利息でカバーするために、金利は高めに設定されるのが一般的です。

年利10％を超える高い金利が適用されるケースも多いです。長期間借り続けると利息の負担が重くなるため、短期間での返済を前提に活用することが賢明といえます。

無担保・無保証で利用可能

不動産などの担保や、連帯保証人を用意しなくても申し込める商品が大多数を占めます。法人契約の場合、代表者個人の連帯保証のみで済むケースや、代表者保証すら不要な完全無保証のローンも増えています。

担保となる資産を持たない小規模な企業や起業したばかりの個人事業主にとって、非常に利用しやすい形式となっています。手軽なのが魅力です。

借入限度額が少額

融資を受けられる上限額は、銀行融資と比べて少額に設定されている場合があります。借入限度額は1,000万円程度に収まる場合が一般的です。

高額な資金を用意しにくいため、大規模な設備投資の資金調達には向いていないのが実情です。日々の運転資金や、急な支払いに対応するためのつなぎ資金としての活用をおすすめします。

融資までのスピードが速い

融資スピードの早さも大きな特徴です。ネットでの手続きとAI審査を組み合わせることで、申し込みから最短即日で振込まで完了する会社も存在します。

銀行融資が数週間から1ヶ月以上かかるのに対し、この早さは特筆すべき点です。急な出費で資金ショートしそうな時の強い味方になるでしょう。

ファクタリングを利用する際の必要書類を知りたい方は以下の記事もおすすめです。
ファクタリングの必要書類を徹底解説！必要書類が少ないファクタリングで資金を調達する方法やメリット・デメリットなども紹介

審査が甘いビジネスローンの主な種類と違い

柔軟な対応で知られる業者も、大きく分けて以下の3つのタイプに分類されます。

• オンライン完結する「ネット銀行系」
• 赤字決算にも柔軟に対応する「ノンバンク系（信販会社）」
• 個人事業主の即日融資に強い「消費者金融系」

一部のネット銀行系やオンライン融資では、日々の口座入出金データを用いた新しい基準で審査を進めるサービスも登場しています。ノンバンク系は現状を重視して相談に乗ってくれ、消費者金融系は審査が速く即日融資に強い傾向があります。自身の状況にあわせて比較検討することで、最適な申込先が見つかるでしょう。

法人と個人事業主でビジネスローンの審査基準は違う？

法人と個人事業主では、見られるポイントが大きく異なります。審査基準の違いは以下の通りです。

法人は数字の実績が中心となる一方、個人事業主は事業と個人の境界線が曖昧なため、代表者個人の支払い履歴などを詳細に調べられるのが特徴です。

ビジネスローンの審査に落ちる原因と通過するコツ

いかに基準が柔軟なローンであっても、準備不足では簡単に審査に落ちてしまいます。ビジネスローンの審査を通過するための主なコツは以下の4つです。

• 資金使途を明確にし借入額を抑える
• 必要書類を不備なく準備する
• 返済能力を示す事業計画書を作成する
• 自身の信用情報を事前に確認する

ビジネスローン通過の確率を上げるためのコツを順番に解説します。

資金使途を明確にし借入額を抑える

お金を何に使うのかといった資金使途を明確に伝えることが重要です。「とりあえず余裕を持たせたい」といった曖昧な理由では、計画性がないと見なされてしまいます。

仕入代金や設備の修理費用など、具体的な目的を提示してみてください。また、最初は必要最小限の借入額で申し込むと、返済リスクが低いと評価されやすくなります。

必要書類を不備なく準備する

提出する書類に不備や記入漏れがあると、それだけで信用度が大きく下がります。本人確認書類や決算書など、指定された書類は最新のものを完璧に揃えるよう心がけてみてください。

特に、ネット申し込みの際に数値を間違えて入力するミスが発生しています。送信前や郵送前に、必ず数字の整合性を二重でチェックしましょう。

返済能力を示す事業計画書を作成する

現在の業績が少し悪くても、今後の改善見込みを論理的に説明できれば審査に通る確率は上がります。その強力な武器となるのが、具体的で緻密な事業計画書です。

売上の予測や経費の削減案を数字で示し、毎月無理なく返済できる根拠を証明しましょう。担当者が納得できる客観的なデータを用意することがとても大切になります。

自身の信用情報を事前に確認する

過去にクレジットカードの支払いを長期間延滞した経験がある方は要注意です。信用情報機関に金融事故の記録が残っている間は、現在の業績が良くても審査に通らない可能性が高くなります。

不安な場合は、自身の信用情報を開示請求して事前に確認しておくことをおすすめします。記録が消えるまで待つ判断も必要です。

ビジネスローンを低金利で利用するための3つのポイント

ビジネスローンは手軽な反面、金利の高さがネックとなります。ビジネスローンを低金利で利用するためのポイントは以下の3つです。

• 担保や保証人を用意する
• 無利息や低金利キャンペーンを活用する
• まとまった融資枠を確保する

少しでも低い金利でお金を借りるために、ここで紹介するポイントを活用してみてください。

担保や保証人を用意する

無担保ローンが主流ですが、あえて不動産などの担保や連帯保証人を設定できるプランを選ぶのも1つの手です。金融機関にとってはお金が返ってこないリスクが大幅に減るため、その見返りとして金利を大きく下げてくれます。

自由に動かせる資産や協力者がいる場合は、担保型のローンも積極的に検討してみてください。

無利息や低金利キャンペーンを活用する

一部のローン会社では「初回限定で30日間無利息」といったキャンペーンを展開しています。この期間内に全額を返済できれば、金利の負担は一切かかりません。特定の条件を満たすと金利が数パーセント引き下げられる制度を導入している業者も存在します。

しかし、個人向け商品が対象でビジネス専用ローンは適用外となるケースも多いため、事前に条件を確認することが重要です。

まとまった融資枠を確保する

金利は法律により、借入額が大きいほど上限金利が下がる仕組みになっています。例えば、10万円以上100万円未満の借入は年利18％が上限ですが、100万円以上の借入では、法律により上限金利が年15.0％に制限されます。

そのため、バラバラに少額を借りるより、1社でまとまった融資枠を確保した方がお得で結果的に金利が安く済むケースが多いです。

審査が甘いビジネスローンを選ぶ際・利用時の注意点

資金繰りに焦っている時は、冷静な判断力を失いがちです。審査が甘いビジネスローンを選ぶ際・利用時の注意点は以下の4つです。

• 「必ず借りられる」と謳う違法業者を避ける
• 高金利・短期返済によって資金繰りが悪化する可能性がある
• 簡易審査＝必ず通過するわけではない
• 信用情報や将来の銀行融資への影響を踏まえて利用する

ビジネスローンを選ぶ際の参考にしてみてください。

「必ず借りられる」と謳う違法業者を避ける

「審査なし」「ブラックでも100％融資」といった過激な広告を出している業者は、ヤミ金などの違法業者である可能性が極めて高いです。正規の貸金業者は、法律でこのような誇大広告を固く禁じられています。

もし手を出すと、法外な利息を請求されたり、悪質な取り立てに遭ったりする危険性が高いです。登録番号を金融庁のデータベースで照会し、信頼できる正規の業者かどうかを必ず確認してみてください。

なお、資金調達のもう一つの手段であるファクタリングにおいても悪徳業者が存在するため注意が必要です。手口や特徴を知りたい方は以下の記事もおすすめです。
ファクタリングの悪徳業者に要注意！手口・特徴・騙されないポイントを徹底解説

高金利・短期返済によって資金繰りが悪化する可能性がある

審査のハードルが低いローンは、その引き換えとして金利がかなり高めに設定される傾向にあります。これに加えて、返済期間が短く設定されるケースも非常に多いです。

毎月の高額な元本返済と重い利息が重なることで、会社の資金繰りを一気に圧迫する恐れがあります。目先の支払いは無事に乗り切れたとしても、数ヶ月後にさらに状況が苦しくなる大きなリスクとなるため、契約を結ぶ前に確実な返済計画を立てておくことが必須です。

簡易審査＝必ず通過するわけではない

多くの業者がWeb上の簡単な入力で済むお試し診断や簡易審査の機能を設けています。たった数秒で「融資可能です」と結果が出ますが、これはあくまで目安に過ぎません。

その後の本審査で、提出した書類の内容や信用情報を詳細に調べられます。その結果、簡易審査に受かっても本審査で落とされるケースはありえます。本審査に通過して正式に契約を結ぶまでは、絶対に安心しないよう注意が必要です。

信用情報や将来の銀行融資への影響を踏まえて利用する

ノンバンク系のローンを利用した履歴は、信用情報機関に記録として残ります。今後、銀行から低金利で多額の事業資金を借りたいと考えた時、この利用履歴がマイナスに働く恐れがあります。

銀行の担当者から「他社で高い金利のお金を借りるほど、資金繰りが苦しいのか」と警戒されるかもしれません。将来的に大きな融資を目指している場合は、ノンバンク系の利用は最小限のつなぎ資金にとどめるのが賢明な判断です。

ビジネスローンの審査に落ちる主な原因

審査に落ちる原因の多くは、お金の管理に対するルーズさに起因するものです。特に、致命的なのが以下の要因です。

• 税金や社会保険料の滞納がある
• 他社からの借入件数や借入総額が多すぎる

国への支払いを後回しにする企業は、借金の返済も滞るリスクが高いと判断され、容赦なく審査に落とされます。すでに複数の業者から借りている多重債務の状態では、これ以上の返済は完全に不可能だと見なされやすいため、日ごろからの管理が大切です。

審査が甘いビジネスローンに代わる資金調達「ファクタリング」

ビジネスローン以外の選択肢として、ファクタリングの活用も有効な手段となります。これは、手元にある未回収の売掛金を専門業者に売却し、現金化する手法です。

借入ではないため、自社が赤字決算であったり信用情報に傷があったりしても関係ありません。売掛先の企業の信用度が高ければ素早く審査を通過できるのが強みです。

ファクタリングのメリットを知りたい方は、以下の記事もおすすめです。
ファクタリングのメリットは？デメリットやファクタリングを利用する際の注意点も紹介

ビジネスローンの審査に関するよくある質問

最後に、経営者の方々からよく寄せられる疑問にお答えします。赤字決算での申し込みや、同時申し込みのリスク、ネット上の噂の真偽など、リアルな悩みをまとめました。手続きに関する不安を解消するためにも、ぜひ参考にしてみてください。

赤字決算やブラックリストでもビジネスローンの審査は通りますか？

赤字決算でも、一時的なもので今後の回復が見込める場合は十分に審査に通る可能性があります。現在の支払い能力が重視されるためです。

しかし、ブラックリストの場合は状況が異なります。過去の金融事故の情報が残っている間は、正規のローン業者の審査を通過することはほぼ不可能といえます。

複数のビジネスローンに同時に申し込むと審査に不利になりますか？

短期間に複数の業者へ申し込む行為は、「申し込みブラック」と呼ばれて非常に不利に働きます。資金繰りに相当困窮していると見なされ、各社が一斉に警戒を強めるためです。

申し込みの記録は信用情報機関に6ヶ月間残る点に注意しましょう。そのため、確実な1社に絞って申し込み、結果を待ってから次を検討するのが鉄則です。

知恵袋などで「審査が甘い」といわれる業者は安全ですか？

ネット上の匿名の書き込みを鵜呑みにするのは非常に危険です。違法業者が自作自演で「ここは甘いから借りられた」と書き込み、利用者を誘導するケースが多数報告されているためです。

口コミを見るのは参考程度にとどめるべきといった側面があります。必ず金融庁の検索サービスを利用し、正規の業者であることを確認してみてください。

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まとめ

この記事では、審査が甘いビジネスローンの実態や選び方を解説しました。

独自の柔軟な基準を持つローン会社は、いざという時の便利な調達手段となります。しかし、金利の高さや悪徳業者に引っかかるリスクも潜んでいるため、慎重な見極めが欠かせません。

「誰でも借りられる」といった過激な言葉に惑わされず、自社の状況に合った正規の業者を選んでみてください。この記事を参考に、無理のない返済計画を立てて資金繰りを改善しましょう。

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