ビジネスローンの審査におちたらどうすればよい？ファクタリングでの資金調達のすすめ

ビジネスローンの審査におちたらどうすればよい？ファクタリングでの資金調達のすすめ

ファクタリング

2024年10月20日

銀行やノンバンクのビジネスローンの審査に落ちたことはあるでしょうか。ビジネスローンで審査落ちするパターンは申込者由来と事業内容により数多くあります。ビジネスローン以外に資金調達方法としてファクタリングについて解説します。

ビジネスローンとは

ビジネスローンとは、事業運営や拡大のために企業が金融機関から借り入れるローンのことです。この資金は、設備の購入、人件費の支払い、在庫の調達、広告やマーケティング活動など、ビジネスの様々なニーズに使用されます。利子率や返済条件は金融機関やローンの種類によって異なりますが、一般的には企業の信用情報や収益状況に基づいて決定されます。

ビジネスローンの審査に通らない理由とは？

ビジネスローンの審査に通らない理由はいくつかあります。以下のような要因が考えられます。

信用情報（クレジットスコア）が低い：過去の借入履歴や返済履歴が良くない場合、信用情報が低くなり、審査が通らないことがあります。
収益が不安定：ビジネスの収益が安定していない場合、返済能力が疑われることがあります。
資金繰りの問題：現金の流れが不足している場合、返済計画が不安定と見なされることがあります。
不十分な資料：必要な書類や情報が不足している場合、審査が進まないことがあります。
借入額が大きすぎる：融資を申請する額が過度に大きい場合、リスクが高く見なされることがあります。

ビジネスローンの審査に落ちない対策とは

ビジネスローンの審査を通過するためには、いくつかのポイントを押さえる必要があります。以下の対策を参考にしてみてください。

信用情報の改善：過去の返済履歴が良好であることが重要です。クレジットスコアを確認し、改善のために未払いの債務を処理するなどの対策を講じましょう。
事業計画の明確化：具体的で現実的なビジネスプランを用意しましょう。事業の将来性や収益性を示すことで、金融機関に信頼感を与えます。
財務状況の透明化：最新の財務諸表や税務申告書を整備し、収益や資金繰りの状況を正確に示すことが大切です。
適正な借入額の設定：必要な資金額を適正に設定し、過度な借入を避けることで、審査のリスクを軽減できます。
確かな担保の提供：可能であれば担保を提供し、金融機関への安心感を高めるのも有効な方法です。

ファクタリングとは

ファクタリングは、企業が売掛金を早期に現金化するための金融サービスです。具体的には、以下のようなプロセスで行われます。

1. 売掛金の売却：企業が顧客からの売掛金（未払いの請求書）を金融機関に売却します。
2. 即時資金調達：金融機関は売掛金の一部を即座に企業に支払い、現金を手に入れることができます。
3. 回収と手数料：金融機関は売掛金を回収し、手数料を差し引いて残りの金額を企業に支払います。

ファクタリングは、資金繰りを改善したり、新規事業の立ち上げに資金を投入したりする際に有用です。手数料や条件は金融機関によって異なりますので、詳細は各金融機関のウェブサイトで確認してください。

ファクタリングとビジネスローンの違い

ファクタリングとビジネスローンは、どちらも資金調達の方法ですが、仕組みや特徴が異なります。

ファクタリング
目的：売掛債権（未収金）を売却して即時に現金化すること。

返済義務：売掛金の支払いが顧客から行われるため、借入れではなく債権の売却。
リスク：売掛先の信用リスクをファクタリング会社が負担。
手続き：売掛債権の売却契約を締結し、通常1週間以内に資金が供給される。

ビジネスローン
目的：事業運営や成長のための資金調達。
返済義務：借入れた資金を利子とともに一定期間内に返済する義務がある。
リスク：借り手の信用リスクを金融機関が評価する。
手続き：審査を通過した後、一定の手続きが必要で、資金供給までに数週間かかることがある。

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化して資金繰りを改善したい企業に向いており、ビジネスローンは、長期的な事業拡大や大規模な投資に適しています。どちらがあなたのビジネスに合っているかは、資金調達の目的や状況によります。

ファクタリング会社の審査基準

一般的に、ファクタリング会社は次のような基準で審査を行います。

信用スコア: 借入者の信用情報を基に信用スコアを評価します。
収入と収支: 借入者の収入と支出を確認し、返済能力を評価します。
債務状況: 既存の借入や支払いの履歴を確認し、負債の状況を把握します。
職歴と雇用状況: 借入者の職歴や現在の雇用状況を確認します。
住居状況: 借入者の住居状況や所有物件の詳細を確認します。

これらの基準を元に、ファクタリング会社は借入者のリスクを評価し、融資の可否を決定します。具体的な基準やプロセスは会社によって異なる場合がありますので、詳細は各ファクタリング会社の公式サイトをご確認ください。

ファクタリングがおすすめのケース

ファクタリングがビジネスローンよりも適しているケースは、いくつかの特定の状況が考えられます：

1. 急な資金繰りが必要な場合
ビジネスローンは審査に時間がかかることが多いのに対し、ファクタリングは売掛債権の売却によって比較的迅速に資金を手に入れることができます。

2. 信用情報に問題がある場合
ビジネスローンは信用スコアが重要な審査基準となりますが、ファクタリングは売掛先の信用情報を重視するため、借り手の信用スコアが低くても利用しやすいです。

3. 担保が不足している場合
ビジネスローンは通常担保を必要としますが、ファクタリングは売掛債権自体を担保とするため、物理的な担保が不要です。

4. 資金繰りの流動性を確保したい場合
ファクタリングは売掛金を即時に現金化するため、キャッシュフローの改善に役立ちます。特に、取引先からの支払いが遅れる場合などに有効です。

5. 債務負担を避けたい場合
ファクタリングは借入れではなく売掛金の売却であるため、債務として計上されず、バランスシートの負担が軽減されます。

これらのケースに該当する場合、ファクタリングは迅速で柔軟な資金調達手段として有効です。ただし、状況に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。何か他に知りたいことがあれば教えてください。

ビジネスローンがおすすめのケース

ビジネスローンがファクタリングよりも適しているケースもいくつかあります。

1. 長期的な資金が必要な場合
ファクタリングは短期的な資金調達に適していますが、長期的な資金が必要な場合、ビジネスローンがより適しています。設備投資や大規模なプロジェクトには、長期間にわたる返済計画が有効です。

2. 低金利での資金調達を希望する場合
ビジネスローンは通常、低金利での借入れが可能です。特に政府支援のローンや優遇措置を利用する場合、非常に有利な条件で資金調達ができます。

3. 事業の信用力を高めたい場合
ビジネスローンを適切に返済することで、企業の信用力を高めることができます。将来的な資金調達や取引先との信頼関係にプラスになるでしょう。

4. 担保を提供できる場合
担保を提供できる場合、ビジネスローンの条件が良くなることがあります。資産を持っている企業にとっては、有利な条件での融資が受けられるチャンスです。

5. 資金使途が自由な場合
ビジネスローンは資金の使途が比較的自由です。設備投資、運転資金、マーケティング費用など、さまざまな用途に対応できます。

併用がおすすめのケース

ファクタリングとビジネスローンを併用することが効果的なケースもあります。以下のような状況が考えられます：

1. 大規模なプロジェクトの資金調達
長期的な資金をビジネスローンで調達し、短期的なキャッシュフローをファクタリングで補完することができます。これにより、プロジェクト全体の資金繰りが安定します。

2. 急な支払いが必要な場合
ビジネスローンを申請している間に、急な支払いが必要な場合はファクタリングで即時に資金を調達し、その後ビジネスローンで長期的な資金計画を立てることができます。

3. 信用改善を目指す場合
ビジネスローンの適切な返済により信用力を向上させるとともに、ファクタリングで日常のキャッシュフローを改善し、ビジネスの安定性を高めることができます。

4. 事業拡大のタイミング
新しい取引先との契約や大口注文がある場合、ビジネスローンで設備投資や運転資金を確保し、ファクタリングで売掛金を早期に現金化して資金繰りをスムーズに行います。

5. リスク分散のため
異なる資金調達方法を併用することで、一つの方法に依存せずにリスクを分散し、ビジネスの安定性を向上させます。

どちらの利用も向いていないケース

ファクタリングもビジネスローンも適さないケースもあります。

1. 強いキャッシュフローを持つビジネス
もしビジネスが十分なキャッシュフローを持っていて、外部の資金調達が不要な場合、ファクタリングやビジネスローンの利点は少ないでしょう。

2. 新規事業やスタートアップ
スタートアップや新規事業の場合、信用履歴や売掛債権がないため、どちらの方法も適用が難しい場合があります。この場合、ベンチャーキャピタルやエンジェル投資家からの出資が適しているかもしれません。

3. 高い金利を避けたい場合
ファクタリングは手数料が高くなることがあり、ビジネスローンも金利が付くため、金利負担を避けたい場合には適さないかもしれません。

4. 非常に短期間の資金調達
非常に短期間での資金調達が必要な場合、即時のキャッシュフローが必要なため、親族や友人からの貸付や、個人的な資産の売却が選択肢として考えられます。

5. 返済の確実性がない場合
ビジネスの未来が非常に不確実で、返済能力に自信がない場合、借入れ自体がリスクとなります。この場合、助成金や補助金など、返済不要な資金調達手段を検討する方が良いでしょう。

ビジネスローンの審査におちたらどうすればよい？ファクタリングでの資金調達のすすめのまとめ

資金調達の方法としてビジネスローンを選択したが、審査で落ちて困ったという人に対して、ファクタリングによる資金調達をおすすめしました。ファクタリングよりもビジネスローンがおすすめの場合、ビジネスローンよりもファクタリングがおすすめの場合、併用がおすすめの場合、どちらもおすすめしない場合、といういろいろなパターンがあります。