ファクタリングコラム
この記事では、ファクタリングと融資の違いを解説します。資金調達スピード・コスト構造・審査基準・対象範囲の4軸での比較、ファクタリング6種類と融資2区分の整理、会社選びの判断基準、トラブル予防策、よくある質問まで紹介します。
「融資申請中だけれど入金まで間に合うか不安」「赤字決算で銀行融資を断られた」「両方を併用できるのか判断したい」と感じている方もいるでしょう。
ファクタリングと融資はどちらも資金調達手段ですが、契約形式・審査対象・コスト構造が大きく異なります。自社の状況に合った選択をするには、両者の違いを正しく整理しておくことが欠かせません。
この記事では、ファクタリングと融資の基礎から、両者の種類・資金調達スピード・コスト構造・審査基準・対象範囲と会計処理の違いまでを順に解説します。会社選びの判断基準・トラブル予防策・よくある質問もまとめました。
読み終える頃には、自社の状況に合った資金調達手段を選ぶ判断材料が整理できるので、ぜひ参考にしてみてください。
「融資が間に合うか分からない」「赤字決算で融資を断られた」という方は、確かな実績を持つ「買速」のファクタリングがおすすめです。
赤字決算や税金滞納があっても利用可能であり、独自の柔軟な審査により通過率は80%以上とされています。オンライン完結で最短30分・即日での振込に対応し、2%〜という低水準の手数料で資金繰り改善を支援する仕組みが整っています。安全性を重視し、とにかく早く調達したいという場面で有力な選択肢となります。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリングは、自社が保有している売掛債権（売掛金を受け取る権利）をファクタリング会社に売却して、入金期日よりも早く現金化する資金調達手段です。
企業間取引では「月末締め翌月末払い」「翌々月払い」のように支払いまで1〜2ヶ月かかるケースが多く、その入金待ちの間に運転資金が枯渇するリスクがあります。このリスクを軽減する目的で利用されるのがファクタリングです。
手元のキャッシュフローを補強しながら、銀行融資のような厳しい審査や担保・保証人が不要な点が支持されている理由といえます。
ファクタリングの基礎を体系的に押さえたい方は、こちらの記事で詳しく解説しています。
融資は、金融機関や貸金業者からお金を借り入れ、利息を含めて返済する資金調達手段です。返済義務・契約上の資金使途・信用情報への登録など、ファクタリングとは性質が大きく異なります。
融資の提供主体は、政府系金融機関（日本政策金融公庫など）・都市銀行・地方銀行・信用金庫・信用組合・ノンバンク（ビジネスローン）の大きく4区分に整理できます。低金利を狙うなら政府系金融機関や信用金庫、スピードを優先するならビジネスローンというように、目的に応じて使い分けるのが基本です。
融資は事業者の信用力・財務状況・返済能力に基づいて判断されます。そのため、ファクタリングと比べて審査が長期化しやすく、創業間もない時期や赤字決算の場合は通りにくい傾向があります。
ファクタリングと融資には、それぞれ用途や契約形態の異なる複数の選択肢があります。違いの議論に進む前に、両者の種類を全体像で押さえておくと判断の精度が高まります。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングは大きく「買取型」と「保証型」に分かれ、さらに用途別に6種類に細分化されます。資金調達を目的とするのか、回収不能リスクへの保険として使うのかで、選ぶ種類が変わります。
買取ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社が買い取る買取型の代表的な形式です。一般的に「ファクタリング」と呼ばれる場合は、この種類を指すことが多いといえます。役割は資金調達であり、融資よりも審査が簡単で入金までの時間が短いことから、すぐに運転資金を確保したい場面で活用されます。
買取の流れは、自社が保有する売掛金をファクタリング会社に譲渡し、その対価として手数料を差し引いた金額を受け取るというシンプルな構造です。
診療報酬ファクタリングも買取型の一種で、売掛金ではなく診療報酬をファクタリング会社が現金化します。
診療報酬は請求から支払いまで2〜3ヶ月程度かかるため、その間の資金繰りに困った場合、診療報酬ファクタリングは有力な選択肢です。医療機関・介護事業者向けの仕組みで、国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金からの入金を早期化する用途で利用されています。
一括ファクタリングは買取型の一種ですが、役割としては資金調達よりも決済事務の負担軽減としての側面が大きい仕組みです。流れとしては、売掛金の支払元（取引先）が一括ファクタリングを依頼し、ファクタリング会社が売掛金の決済手続きを代行します。
これにより売掛金の受取側は素早く資金を調達でき、支払元は事務負担を軽減できるため、両者にメリットのある形式といえます。
注文書ファクタリングも買取型の一種で、本来は売掛金が発生してから行うファクタリングを、受注の段階で行えるようにしたものです。売掛金の発生までに時間がかかると分かっている場合、注文書ファクタリングを使うことで早期に運転資金を確保できます。
一方で、買取ファクタリングよりも手数料率が高く設定されることが多いため、多用は避けたほうがよい種類です。
保証ファクタリングは保証型の一種で、役割は資金調達ではなく売掛金の回収不能リスクの軽減です。ファクタリング会社に保証料を支払うことで、取引先の倒産といった回収不能リスクに備えられます。
事業の継続に影響を与えるほどの大口取引を行う際には、検討したい仕組みといえるでしょう。
国際ファクタリングは保証型の一種で、国際取引を行う際に利用できます。
ファクタリング会社に保証を依頼するのは保証ファクタリングと共通ですが、国際ファクタリングの場合は3社間ファクタリングに海外のファクタリング会社が加わった4社間の形式で行われるため、手続きがやや複雑になります。輸出入企業の為替リスク・与信リスクの軽減を目的に利用されています。
ファクタリング6種類の特徴と選び方は、別記事でくわしくまとめています。
融資は提供主体によって大きく「公的融資」と「民間融資」に分かれます。低金利の公的融資と、スピード重視の民間融資という違いがあり、目的に応じて使い分けることがポイントです。
公的融資は、日本政策金融公庫の融資と、自治体の制度融資の2つが代表的です。日本政策金融公庫は中小企業や小規模事業者向けに低金利で長期借入を提供しており、創業融資として活用するケースも多く見られます。
自治体の制度融資は、地方自治体・金融機関・信用保証協会が連携して中小企業に資金を供給する仕組みです。保証協会の保証が付くため、銀行プロパー融資より審査が通りやすい傾向があります。
低金利という強みがある一方、審査期間は1〜2ヶ月かかるケースが多く、急ぎの資金繰りには向きにくい点に注意が必要です。
民間融資は、都市銀行・地方銀行・信用金庫・信用組合の銀行系融資と、ノンバンク系のビジネスローンに分かれます。銀行系融資には、銀行が独自で審査する「プロパー融資」と、信用保証協会の保証が付く「保証付き融資」の2種類があります。
プロパー融資は金利が低い一方で審査基準が厳しく、保証付き融資は審査ハードルが下がるかわりに保証料が発生します。ビジネスローンはノンバンク（消費者金融系・信販系・事業者金融）が提供する事業者向けローンで、最短即日〜数日で資金を調達できるかわりに金利は年6〜18%程度と高めに設定されています。
ファクタリングと融資では、資金が手元に届くまでの時間が大きく異なります。融資は信用力や財務状況の精査に時間がかかる一方、ファクタリングは売掛先の信用力を中心に審査するため短時間で資金化できる傾向があります。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングの調達スピードは、最短即日30分から数営業日までと幅があります。買速のように最短即日30分で入金まで完結するサービスもあれば、オンライン完結型で数時間〜半日、対面型では2〜3営業日というスピード感が一般的です。
スピードを左右する主な要因は、以下の3点です。
3社間ファクタリングは売掛先への通知と承諾が必要なため、2社間より時間がかかりやすい傾向があります。即日で資金化したい場合は、書類のオンライン提出に対応している会社を選ぶと審査スピードが上がります。
即日でファクタリングを利用する手順が気になる方は、以下の記事もチェックしてみてください。
融資を待つ間に運転資金が必要な方は、最短即日30分での入金に対応する買速が選択肢になります。2社間・3社間どちらにも対応し、独自審査により他社で断られた方も柔軟に対応している点が特徴です。
融資の調達スピードは、提供主体によって大きく開きがあります。日本政策金融公庫などの政府系融資は1〜2ヶ月、銀行のプロパー融資は2週間〜1ヶ月、信用金庫は1〜2週間が一般的な目安です。
一方、ノンバンク系のビジネスローンは最短即日〜数日と、銀行系より大幅にスピードが速い点が特徴です。融資審査では、決算書・事業計画・資金使途・返済原資・担保や保証人の有無を総合的に確認するため、提出書類が多いほど審査期間が長くなります。
スピードを重視するならビジネスローンやファクタリング、低金利を重視するなら政府系融資や銀行プロパー融資というように、調達期間と金利のトレードオフを踏まえて選びましょう。
ファクタリングは「手数料形式」、融資は「金利形式」というコスト構造の違いがあります。同じ金額を調達する場合でも、計算方法と発生タイミングが大きく異なるため、総コストの比較が必要です。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングの手数料は、売掛債権の額面に対して一定割合を1回ごとに差し引く仕組みです。業界相場としては、2社間ファクタリングで8〜18%程度、3社間ファクタリングで2〜9%程度が一般的な相場とされています。
2社間と3社間で手数料が異なる理由は、回収不能リスクの差にあります。3社間が売掛先からファクタリング会社へ直接入金される構造で回収不能リスクが低いのに対し、2社間は依頼者経由で入金されるため回収リスクが高くなるのが特徴です。
手数料のなかには事務手数料・債権譲渡登記費用・印紙代などが含まれる場合もあるため、見積もり段階で内訳を必ず確認することが重要です。
ファクタリング手数料の相場と内訳は、こちらの記事で確認できます。
融資のコストは「年利（年率）」で表現され、借入元本に対して何%の利息が発生するかが決まります。年利は提供主体や事業者の信用力で変動し、おおよその目安は以下の通りです。
返済期間が長いほど総支払利息は増えるため、利率だけでなく総返済額で比較することが重要です。返済方式には元金均等返済（毎月の元金が一定）と元利均等返済（毎月の支払額が一定）があり、選び方によってキャッシュフローへの影響が変わります。
返済が遅れた場合は、契約で定められた遅延損害金（一般に年14〜20%）が発生する点も覚えておきましょう。
ファクタリングと融資では、審査で見るポイントが根本的に異なります。ファクタリングは売掛先の信用力、融資は申込者の信用力という違いを理解すると、自社の状況に応じた選択がしやすくなります。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の信用力です。具体的には、売掛先の企業規模・業種・取引履歴・支払い実績などが評価対象となります。これは、ファクタリングが「売掛金が将来確実に入金されるか」を判断する仕組みだからです。
利用者本人が赤字決算であっても、税金を滞納していても、創業1年未満であっても、売掛先が安定企業であれば審査を通過できる可能性があります。一方で、売掛先の信用情報が薄い場合や、取引が不透明な場合は審査が厳しくなる傾向があります。
ファクタリング審査の通過ポイントは、以下の記事で掘り下げています。
融資の審査で重視されるのは、申込者の信用力です。決算書3期分・財務状況・信用情報機関への登録履歴・返済能力・事業計画の妥当性・担保や保証人の有無などが総合的に評価されます。
信用情報機関とは、個人や事業者の借入履歴を集約しているデータベースです。過去の延滞・債務整理などの情報が登録されている場合、新規融資の審査に影響が出ます。赤字決算・税金滞納・創業1年未満などの状況では、銀行系のプロパー融資は通過が厳しくなる傾向があります。
そのため、信用保証協会の保証付き融資や日本政策金融公庫の創業融資を検討する流れが一般的です。
「赤字決算で銀行融資を断られた」「税金滞納があって審査に不安がある」という状況でも、自社の請求書で資金調達できるか分からないままでは次の一手に進みにくいでしょう。買速は売掛先の信用力を中心に審査する構造のため、利用者本人の赤字・税金滞納が審査に与える影響が少ない点が特徴です。資金化に悩んでいる方は、ご相談ください。
ファクタリングと融資では、調達できる金額の上限・資金の使い道・会計上の扱いが異なります。資金規模と会計処理の両面から比較すると、自社の状況に合った選択肢が見えてきます。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングで調達できる金額は、保有している売掛債権の範囲内が上限です。買速の場合は10万円から1億円までと幅広い金額に対応しており、少額の運転資金から大口の事業資金まで活用できます。
会計処理の面では、ファクタリングは売買契約に基づく売掛債権の譲渡として扱われるため、貸借対照表には借入金として計上されません。これは「オフバランス効果」と呼ばれ、財務指標（自己資本比率など）に悪影響を与えにくいという特徴があります。資金使途の制限もなく、運転資金・人件費・仕入れ・設備購入など自由に使える点もメリットです。
融資で調達できる金額は、提供主体や事業者の信用力によって数百万円から数億円まで幅広く設定されます。日本政策金融公庫の創業融資は数千万円規模、銀行プロパー融資は数千万〜数億円規模が中心です。
資金使途は契約時に明示し、運転資金・設備資金・賞与資金などの目的に応じて借入を行うのが一般的です。契約上の使途と異なる用途に流用すると、契約違反となる場合があります。
会計処理の面では、融資は金銭貸借契約に基づくため、借入金として貸借対照表の負債項目に計上されます。負債計上があるため、自己資本比率や借入依存度などの財務指標に影響を与える点を理解しておきましょう。
ファクタリングは手数料の上限が法律で定められておらず、一度契約するとキャンセルが難しいため、会社選びの段階で見極めることが欠かせません。ファクタリング会社選びの判断基準は、以下の通りです。
それぞれ解説します。
ファクタリング会社を選ぶときは、まず取引実績の多さに注目しましょう。取引実績が多いほど口コミも蓄積されるため、複数の口コミを比較することで優良な会社かどうかを判断できます。自社のホームページに利用者の声を掲載している会社は、透明性が高く信頼できる材料になります。
担当者の態度も、会社選びで重要な判断基準です。優良なファクタリング会社の担当者は、依頼者の希望を丁寧にヒアリングします。
一方、悪質な会社の担当者は依頼者を焦らせ、不利な条件で契約を結ばせようとする傾向があります。なかには、ファクタリング契約と見せかけて高額な融資契約を結ばせる手口もあるため、担当者の態度に違和感を覚えたら別の会社の利用を検討しましょう。
手数料の安さも重要な判断基準ですが、あまりに安すぎる場合は悪質な会社の可能性があるため注意が必要です。とくに2社間ファクタリングは売掛金の回収不能リスクが高い分、手数料も高めに設定されます。相場と比べて不自然に安い2社間の手数料を提示する会社は、避けることをおすすめします。
ファクタリングを利用するうえで、意図せず詐欺行為と見なされるトラブルや、契約上のミスから事業に深刻な影響を与えるケースが報告されています。
よく発生するトラブルとして、以下の3つが挙げられます。
それぞれ解説します。
売掛金の入金忘れは、ファクタリングで重大なトラブルの原因となります。2社間ファクタリングの場合、売掛先から依頼者の口座に入金された売掛金を、依頼者がファクタリング会社に送金する流れです。
送金期日を過ぎても入金されないと、契約違反として遅延損害金が発生したり、利用したファクタリング会社で新規契約を結べなくなったりするリスクがあります。入金スケジュールをカレンダーで管理し、忘れずに送金する体制を整えておきましょう。
架空債権のファクタリングとは、実体のない売掛金をファクタリング会社に譲渡して、不正に現金を得る行為です。これは詐欺罪に該当する重大な犯罪行為です。
資金繰りが厳しいからといって架空債権のファクタリングに手を出してしまうと、逮捕や刑事責任の追及など取り返しのつかない事態に発展する可能性があります。いかなる状況でも行ってはいけません。
二重譲渡とは、同一の売掛金を複数のファクタリング会社に譲渡して、多額の現金を得ようとする行為で、こちらも架空債権と同様に詐欺罪に該当します。意図的でなくても、複数社で見積もりを取っている過程で誤って複数社と契約を結んでしまうケースもあります。
契約書を交わす前に「他社と契約していないか」を必ずセルフチェックする習慣をつけましょう。意図せず犯罪を犯してしまうリスクを避けるため、契約は1社ずつ慎重に進めることが大切です。
ファクタリングと融資の比較を進めるうえで、利用者から寄せられることの多い質問をまとめました。
同時に利用できます。実際の現場では、融資の審査を待つ間にファクタリングで運転資金を繋ぐパターンが多く見られます。
ファクタリングは借入ではなく売買契約のため、融資審査中であっても影響を与えにくく、入金までの空白期間を埋める手段として活用しやすい仕組みです。融資承認後は、ファクタリングの利用頻度を下げて低金利の融資中心に切り替える、というように使い分けることもできます。
赤字決算でも利用しやすいのはファクタリングです。融資は申込者本人の信用力（決算書・財務状況・返済能力）が審査の中心であるため、赤字決算では通過が厳しくなる傾向があります。
一方、ファクタリングは売掛先の信用力が審査の中心となるため、申込者本人が赤字決算・税金滞納・創業1年未満であっても、売掛先が安定企業であれば審査を通過できる可能性があります。
信用情報への登録には大きな違いがあります。融資は借入として信用情報機関に登録されるため、借入残高や返済履歴が他の金融機関にも共有されます。
一方、ファクタリングは売買契約のため、信用情報機関への登録は行われません。今後の融資審査に影響を与えたくない、信用情報を保ちたいという場合は、ファクタリングのほうが選択肢として適しています。
ファクタリングと融資の違いを整理できたら、次の一歩は実際の手数料と入金時間を確認することです。買速のオンライン査定なら、自社の売掛債権で具体的にいくら調達できるかを事前に試算できます。
買速は以下の3パターンに対応できる構造のため、自社の状況に合わせて検討できます。
資金繰りに悩んでいる方は、ぜひご相談ください。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリングと融資には、資金調達スピード・コスト構造・審査基準・対象範囲と会計処理という4つの本質的な違いがあります。借入として信用力を厳格に審査する融資に対し、ファクタリングは売掛先の信用力を軸とした売買契約です。そのため、赤字決算や創業間もない時期でも資金調達しやすい構造といえます。
一方、コスト面では融資金利よりも手数料率が高めに設定される傾向があります。長期的な資金調達には融資、短期的な資金繰りやスピード重視の場面ではファクタリングというように使い分けるのが基本です。
ファクタリングと融資の違いを踏まえても、実際にいくら・いつ資金化できるかは会社ごとに異なります。自社の状況で判断に迷う方は、売掛先の信用力を中心に審査する買速に相談してみてください。
【こちらもよく読まれています】関連記事
ファクタリングと貸金業の違いは？貸金業法との関係と登録が必要なケースを解説
ファクタリングの限度額はいくら？上限や決まり方・計算方法・注意点を徹底解説
ファクタリングの仕組みは？審査に通りやすい会社の特徴や2社間・3社間の違いを解説
※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の取引を推奨または保証するものではありません。実際の契約締結時には、契約書の内容をご自身で十分に確認し、必要に応じて専門家へご相談ください。
参照URL一覧
2026.07.15
コラム
電子記録債権とは？手形との違いやメリット・仕訳をわかりやすく解説
企業の資金決済では電子記録債権の普及が進んでいます。そんな電子記録債権ですが、「手形と何が違うの」「どんなメリットがあるの」と疑問を抱く方は多いのではないでしょうか。 特に、 […]
2026.06.20
コラム
ファクタリングは返済不要？仕組みと注意すべき3つの例外ケースを解説
「もう限界かもしれない」と、資金繰り表を見つめながらそう感じたことはありませんか。大口取引先からの支払い条件変更や目前に迫る従業員の給与支払い、思うように進まない銀行融資など […]
2026.06.20
コラム
経営者が苦しい時の対処法5選｜悩みの原因と支援制度・相談先まで解説
「もう限界かもしれない」、深夜のオフィスで1人、資金繰り表を見つめながらそう感じたことはありませんか。大口取引先からの支払い条件変更、従業員の給与支払いへの不安、銀行からの融 […]
2026.06.20
コラム
資金繰り悪化の原因と改善策｜黒字倒産を防ぐ緊急度別の対策ガイド
「帳簿上は黒字なのに、来月の支払いが足りない」、そんな危機感を抱えて情報を探している経営者の方は少なくありません。資金繰りの悪化は、ある日突然起こるものではなく、前兆がありま […]
2026.06.20
コラム
黒字倒産しやすい業種TOP5｜原因と今すぐできる対策をわかりやすく解説
「売上は好調なのに、なぜか手元に現金がない」、そんな状況に心当たりはないでしょうか。 東京商工リサーチの倒産企業財務データ分析によると、倒産企業の約3割は黒字状態での倒産です […]
【2026年8月版】オンラインファクタリングで即日入金！Web完結の流れや選び方を解説
2
請求書買取を最短即日で完了させる方法を徹底解説！入金にかかる期間や審査の基準も紹介
3
【2026年8月版】即日資金調達ができるファクタリング｜おすすめ業者33選紹介
4
ファクタリングの債権譲渡登記とは？必要性・メリット・デメリット・不要なケースまで解説
5
2社間ファクタリングについてわかりやすく解説！2社間ファクタリングのメリット・デメリットや利用する際の注意点も紹介
記事一覧を見る ＞
買速のファクタリングに違法性はありますか？
違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128