ファクタリングのトラブル事例7選｜詐欺・違法業者の見分け方と対処法を徹底解説

「ファクタリングを使いたいけれど、トラブルに巻き込まれないか不安」と感じていませんか。元請けからの入金を待つ間に資金繰りが厳しくなり、ファクタリングを検討する中小企業経営者は少なくありません。しかし、金融庁も注意喚起を出しているとおり、悪質な業者による被害が実際に発生しています。

本記事ではファクタリングのトラブル事例7選をはじめ、被害を防ぐ5つの対策、万が一の対処法まで解説します。読み終えるころには、安全にファクタリングを利用するための判断基準が身についているはずです。

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ファクタリングのトラブル事例とは？代表的な7つのケース

ファクタリングのトラブルには、高額手数料の請求から違法業者による詐欺、給与ファクタリング被害まで多様なパターンが存在します。以下の代表的な7つのトラブル事例を取り上げ、それぞれの特徴と危険サインをお伝えします。

• 高額手数料を請求される
• 違法業者・闇金による被害
• 償還請求権を不当に行使される
• 給与ファクタリングによる被害
• 契約書の不備・不利な条項
• 二重譲渡
• 強引な取り立て・脅迫

まず、7つのトラブル事例を一覧表で確認しておきましょう。

高額手数料を請求される

2社間ファクタリングの手数料は、一般に8〜18%程度が相場とされています。ところが悪質業者が、30〜50%以上の法外な手数料を提示してくるケースもあります。

特に注意したいのが、手数料の内訳が不透明なパターンです。「事務手数料」「審査手数料」「振込手数料」など複数の名目を加算し、最終的な総コストが膨らむ手口が報告されています。契約後に追加費用を請求されるケースもあり、当初の見積もりと大きく乖離する場合は警戒が必要です。

年利換算すると実質的な金利が数百%に達することもあり、出資法で定められた上限金利を大幅に超過します。こうしたケースは実質的な貸付と判断される可能性が高く、違法業者の特徴の1つです。契約前に手数料率とすべての費用の内訳を書面で確認してください。

ファクタリングの手数料は、以下の記事で詳しく解説しています。
ファクタリングにかかる手数料はいくら？ファクタリングの手数料相場や安くするポイントも紹介

違法業者・闇金による被害

ファクタリングを装いながら、実態は高金利の貸付をする違法業者が存在します。「売掛債権の買取」という名目でありながら、償還請求権が設定されている、あるいは担保や保証人を要求される場合、それはファクタリングではなく貸付に該当する可能性が高いです。

貸金業を営むには貸金業登録が必要であり、無登録での営業は貸金業法違反です。闇金業者がファクタリング市場に参入している背景には、登録不要の「債権売買」という形式を隠れ蓑にしやすい点があります。

典型的な勧誘パターンとしては、電話やFAXでの突然の営業、「手数料1%」「審査なしで即日現金化」といった異常に好条件の提示が挙げられます。好条件を掲げて契約を結ばせ、あとから追加費用を徴収する手口には十分注意してください。

ファクタリングが違法かどうか、以下の記事で詳しく解説しています。
ファクタリングは違法？違法なファクタリング会社と安全なファクタリング会社を見極めるポイントなどを解説

償還請求権を不当に行使される

正規のファクタリングは「売掛債権の売買（譲渡）」であり、原則として償還請求権なし（ノンリコース）です。つまり、売掛先が代金を支払わなかった場合でも、利用者に返済義務は発生しません。

しかし、悪質業者が、契約書の中に償還請求権の条項を紛れ込ませるケースがあります。売掛先の未払いが発生した際に「全額返済してください」と求められ、初めて条項の存在に気づくという被害も少なくありません。

償還請求権が付いている取引は、実質的に「貸付」と見なされます。この場合、貸金業登録のない業者が行えば貸金業法違反となる可能性が高いため、契約前に償還請求権の有無を明確に確認することが重要です。

給与ファクタリングによる被害

給与ファクタリングとは、個人の給与債権を買い取る形式のサービスです。「給料日前にお金を受け取れる」とうたっていますが、金融庁はこのサービスについて「貸金業に該当する」との見解を明確に示しています。

無登録で給与ファクタリングをする業者は貸金業法に違反しており、実際に多くの業者が摘発されています。手数料を年利換算すると数百%に達するケースもあり、利用者が返済に追われて生活が立ち行かなくなった事例も少なくありません。

法人向けのファクタリング（売掛債権の売買）とは性質がまったく異なるため、混同しないよう注意が必要です。給与ファクタリングは利用しないでください。

給与ファクタリングとは何かは、以下の記事で詳しく解説しています。
給与ファクタリングとは？前払いサービスとの違いや違法性、利用の流れなどを紹介

契約書の不備・不利な条項

資金繰りに追われている状況では、契約書を十分に確認しないまま署名してしまいがちです。しかし、契約書の中に不利な条項が含まれていた場合、後から取り消すのは簡単ではありません。

以下のような条項が含まれている場合は注意してください。

• 担保・保証人の要求: 正規のファクタリングでは原則不要
• 高額な違約金条項: 中途解約時に手数料の数倍を請求される
• 自動更新条項: 知らないうちに契約が継続する
• 債権譲渡通知の即時発送条項: 売掛先への通知が利用者の意思に関係なく行われる

契約書は署名前にコピーを入手し、内容に不安がある場合は弁護士や専門家に確認を依頼しましょう。「急いでいるから」と焦る場面こそ、慎重な判断が求められます。

二重譲渡

二重譲渡とは、同じ売掛債権を複数のファクタリング会社に譲渡する行為です。二重譲渡は民法上の問題になるだけでなく、事実を隠して資金を受領した場合は刑法246条の詐欺罪に問われる可能性がある重大な違法行為です。利用者側が加害者になりうる深刻なトラブルといえます。

資金繰りに追い詰められた経営者が、意図的あるいは管理不足から同一の売掛債権を複数社に持ち込んでしまうケースが報告されています。発覚した場合は民事上の損害賠償だけでなく、刑事責任を追及されることもあるため注意が必要です。

複数のファクタリング会社を利用する際は、どの売掛債権をどの会社に譲渡したかを一覧表で管理し、重複がないよう徹底してください。経理担当者との情報共有も大切です。「つい忘れていた」では済まされない行為であることを認識しておきましょう。

ファクタリングの二重譲渡のリスクと対策は、以下の記事で詳しく解説しています。
ファクタリングの二重譲渡を詳しく解説！犯罪リスク・発覚する理由・防止策なども紹介

強引な取り立て・脅迫

悪質業者のなかには、売掛先からの入金が遅れた際に利用者に対して脅迫的な取り立てをするケースがあります。深夜・早朝の電話、職場や自宅への押しかけ、家族・従業員への連絡といった行為は、ファクタリングを装った実質的な貸付とみなされた場合、貸金業法第21条で明確に禁止されている違法行為に該当します。

正規のファクタリング会社であれば、売掛先の支払い遅延が発生しても利用者に対して暴力的な取り立てをすることはありません。もしこうした行為を受けた場合は、やり取りを録音・記録したうえで警察や弁護士に速やかに相談しましょう。

従業員や取引先を巻き込むような取り立ては、事業の信用にも直結します。異常な連絡を感じた時点で早急に対応することが大切です。録音やスクリーンショットなどの証拠は、後の法的手続きで有力な材料となるため、早い段階から保存しておいてください。

ファクタリングのトラブルを未然に防ぐには？5つの対策

ファクタリングのトラブルは、事前の正しい知識と適切なチェックで大半を防げます。ここでは悪質業者を見分け、安全にファクタリングを利用するための5つの具体的な対策を紹介していきましょう。

ここでは以下を解説します。

• 悪徳業者の見分け方を知る
• 契約書のチェックポイントを押さえる
• 手数料相場を事前に確認する
• 複数社への相見積もりを取る
• ファクタリング会社の信頼性を確認する

悪徳業者の見分け方を知る

悪質なファクタリング業者にはいくつかの共通した特徴が見られます。以下の比較表を参考に、正規業者と悪質業者の違いを把握しておきましょう。

これらのサインが複数当てはまる業者は利用を避けるのが賢明です。特に担保や保証人の要求は、正規のファクタリング（債権売買）の性質と矛盾しており、実態は貸付の可能性があります。

ファクタリングの悪徳業者の見分け方は、以下の記事で詳しく解説しています。
ファクタリングの悪徳業者に要注意！手口・特徴・騙されないポイントを徹底解説

契約書のチェックポイントを押さえる

契約書は署名前に以下の項目を漏れなく確認してみてください。各項目について「安全な記載例」と「注意が必要な記載例」を対比して示します。

内容が理解できない条項がある場合は、署名を保留して弁護士に確認を依頼しましょう。「いま契約しないと間に合わない」と急かしてくる業者ほど注意が必要です。

手数料相場を事前に確認する

ファクタリングの手数料は取引形態によって相場が異なります。以下の表で一般的な適正範囲を把握しておきましょう。

相場を大幅に超える手数料を提示された場合は、違法業者の可能性を疑ってください。また、手数料とは別に「事務手数料」「登記費用」「振込手数料」などの名目で追加費用を請求してくる場合も、総コストが適正範囲に収まっているか計算する習慣をつけましょう。

複数社への相見積もりを取る

1社だけの見積もりで契約を決めるのは避け、最低3社以上から相見積もりを取ることがトラブル防止の基本です。

次の4つのポイントを軸に比較しましょう。

• 手数料率（総コストベースで比較）
• 入金までのスピード
• 必要書類の種類と量
• 契約条件（償還請求権・違約金・担保の有無）

資金繰りが逼迫していると「すぐに振り込んでくれる業者」に飛びつきたくなるでしょう。しかし、焦って契約した結果、高額手数料を支払ってしまえば資金繰りはさらに悪化します。見積もり比較に費やす1〜2日が、大きな被害を防ぐ投資となります。同業者の経営仲間に利用経験のある業者を聞いてみるのも有効な手段です。

ファクタリング会社の信頼性を確認する

ファクタリング会社を選ぶ際は、以下の5つの方法で信頼性を確認しましょう。

• 法人登記の確認: 国税庁法人番号公表サイトで法人番号が検索できるか
• オフィスの実在確認: 公式サイトの住所に実際のオフィスがあるか
• 口コミ・評判の調査: 複数の情報源からの評判を総合的に判断する
• 業界団体への加盟状況: 業界団体に加盟している業者は一定の審査を通過している
• 取引実績の確認: 設立年数や取引件数が公開されているか

法人登記が確認できない業者や、設立からの年数が極端に短い業者は、慎重に判断してみてください。上場企業のグループ会社や銀行系列のファクタリング会社は比較的信頼性が高い傾向にあります。

ファクタリングを利用する時の注意点は、以下の記事で詳しく解説しています。
ファクタリングを利用する時の注意点を解説！利用しやすいファクタリング会社を見極めるための注意点や審査基準の注意点も紹介

ファクタリングのトラブルに関する不安を抱えている方は、まず信頼できる業者に相談することが解決の第一歩です。買速は、業界最低水準の手数料2%〜10%程度・審査通過率80%の実績を持ち、手数料率や契約条件を事前に明確にご説明します。

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ファクタリングのトラブルに遭った場合の対処法は？

万が一ファクタリングのトラブルに遭ってしまった場合でも、適切な対処で被害を最小限に抑えられます。弁護士への相談から公的機関の窓口まで、状況に応じた対処法を段階別にお伝えします。

弁護士に相談する

ファクタリングのトラブルが発生したら、早い段階で弁護士に相談することが被害拡大を防ぐ鍵です。特に違法業者との取引が疑われるケースでは、法的な対応が有効な手段となります。

弁護士への相談方法としては、法テラス（日本司法支援センター）の利用がおすすめです。収入が一定以下であれば無料で法律相談を受けられ、弁護士費用の立替制度も活用できます。弁護士費用は案件の内容や難易度によって異なるため、まずは無料相談で見通しを確認するとよいでしょう。

相談時には以下の書類を準備しておくとスムーズです。

• ファクタリング契約書のコピー
• 銀行の振込明細書
• メールやLINE等のやり取り記録
• 業者の会社情報（名称・住所・電話番号）
• 被害金額の計算書

1人で抱え込まず、専門家の力を借りることで解決の道筋が見えてきます。早めの相談が、選択肢を広げる一番の近道です。

公的相談窓口を活用する

弁護士への相談と並行して、公的機関の相談窓口も活用しましょう。以下の一覧から、自身の状況に合った窓口に連絡しましょう。

金融庁の相談室は、ファクタリングを装った違法業者の情報も受け付けています。相談内容は行政処分の判断材料にもなるため、被害を受けた際は情報提供の意味でも活用する価値があります。

警察に被害届を出す

ファクタリング業者の行為が詐欺罪（刑法246条）に該当する可能性がある場合は、警察への被害届提出を検討しましょう。

被害届が受理されやすい条件としては、以下のポイントが挙げられます。

• 明確な金銭的被害が発生している
• 業者による欺罔（だまし）行為の証拠がある
• 契約内容と実際のサービスに著しい乖離がある

被害届の提出時には、契約書のコピー、振込明細、やり取りの記録（メール・録音データなど）を持参してみてください。民事事件として弁護士に対応を依頼するケースと、刑事事件として警察に届けるケースは、状況に応じて並行して進められます。

なお、ファクタリングのトラブルを未然に防ぐためにも、信頼性の高い業者選びが重要です。

手数料が安いファクタリング会社は、以下の記事で詳しく解説しています。
手数料が安いおすすめのファクタリング会社比較21選！手数料を安くするポイントも紹介

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ファクタリングのトラブルが増加している背景とは？

ファクタリングは売掛債権を早期に現金化できる合法的な資金調達手段ですが、近年は悪質な業者によるトラブルが急増しています。金融庁や消費者庁も注意喚起を発表しており、利用前に正しい知識を持つことが不可欠です。

ここでは以下を解説します。

• ファクタリングのトラブルが増える3つの理由
• 金融庁・消費者庁が警告するファクタリングのトラブルとは

ファクタリングのトラブルが増える3つの理由

ファクタリングのトラブルが増加している背景には、3つの構造的な要因があります。

1つ目は、市場拡大に伴う悪質業者の参入です。中小企業の資金調達ニーズが高まる中、ファクタリング市場は成長を続けています。その成長に目をつけた悪質業者が次々と参入しているのが現状です。

2つ目は、参入障壁の低さです。銀行や貸金業と異なり、ファクタリング業には特別な登録や免許が必要ありません。この規制の空白が、悪質業者が参入しやすい構造を生んでいます。

3つ目は、利用者の心理的弱みです。資金繰りに追われている経営者は「今すぐ現金が必要」という切迫した状況にあり、冷静な判断が難しくなります。悪質業者はその心理状態を巧みに利用してくるのです。

金融庁・消費者庁が警告するファクタリングのトラブルとは

金融庁は公式サイトで「ファクタリングに関する注意喚起」を公表し、「売掛債権の買取を装って実質的に高金利で貸し付けている」悪質業者への警戒を強く呼びかけています。

こうした公的機関の警告が出ている以上、ファクタリングを利用する際は事前の情報収集と業者の見極めが欠かせません。正しい知識を持ったうえで利用すれば、ファクタリングは中小企業にとって有効な資金調達手段となります。「知らなかった」で損をしないためにも、利用前の情報収集を怠らないようにしましょう。

ファクタリングのトラブルに関するよくある質問

本テーマに関して、多くの方が疑問に感じるポイントをQ&A形式でまとめました。

Q. ファクタリングのトラブルで最も多い事例は何ですか？

最も多いのは高額手数料の請求です。2社間ファクタリングの適正相場は一般に8〜18%程度とされていますが、悪質業者は30〜50%以上を請求するケースがあります。手数料の内訳が不透明な場合や、契約後に追加費用を上乗せされるパターンも報告されています。契約前に手数料率と内訳を書面で確認することが最も効果的な予防策です。

Q. ファクタリングの手数料は何%以上だとトラブルの可能性がありますか？

2社間で20%以上、3社間で10%以上の手数料は相場を超えており、悪質業者の可能性があります。特に年利換算して数百%に達する場合は、実質的な貸付として違法となるケースもあります。見積もりを受け取ったら、年利換算での計算も行ってみてください。

Q. ファクタリングのトラブルに遭った場合、どこに相談すればよいですか？

まず金融庁の金融サービス利用者相談室（0570-016811）や消費生活センター（188）に相談しましょう。法的対応が必要な場合は法テラス（0570-078374）で無料の弁護士相談を受けられます。被害の状況に応じて複数の窓口を併用すれば、より適切な解決策にたどり着けるでしょう。

Q. 給与ファクタリングはなぜ違法とされているのですか？

金融庁は給与ファクタリングを「貸金業に該当する」と明確に見解を示しています。無登録で給与ファクタリングをする業者は貸金業法違反であり、利用者も返済に追われて生活が困窮する事態に陥りかねません。法人向けファクタリングとは性質が異なるため、給与ファクタリングの利用は避けてください。

Q. ファクタリングの償還請求権とは何ですか？

償還請求権とは、売掛先が支払わなかった場合にファクタリング会社が利用者に返済を求める権利です。正規のファクタリングは原則「ノンリコース（償還請求権なし）」ですが、悪質業者は契約書に紛れ込ませることがあります。契約前に「ノンリコース」であることを書面で確認し、不明な点があれば署名前に質問してみてください。

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まとめ｜ファクタリングのトラブルは正しい知識で回避できる

ファクタリングのトラブルには高額手数料の請求、違法業者による詐欺、償還請求権の不当行使など複数のパターンがあります。しかし、これらのトラブルはいずれも、手数料相場の把握や契約書の確認、複数社の比較といった基本的な対策を徹底することで回避できます。

万が一トラブルに巻き込まれた場合は、弁護士や金融庁の相談窓口に早めに連絡してみてください。対処が早ければ早いほど被害を抑えられます。ファクタリングは正しく利用すれば中小企業にとって心強い資金調達手段です。

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※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の企業・個人に対する法的・財務的なアドバイスとして提供するものではありません。

参照URL一覧

• 金融庁 – ファクタリングの利用に関する注意喚起
• 消費者庁 – 違法な貸付（ファクタリング等）に関する注意喚起
• CIC（株式会社シー・アイ・シー） – 信用情報の取り扱いと照会対象について
• JICC（日本信用情報機構） – 信用情報の登録内容と加盟資格
• KSC（全国銀行個人信用情報センター） – 登録情報の種類と開示手続き
• 法務省 – 債権譲渡登記制度の概要
• 中小企業庁 – 中小企業の資金繰り支援に関する情報
• 帝国データバンク – 企業信用調査の概要と法人信用情報
• 東京商工リサーチ – 企業情報調査サービスの概要