ファクタリングコラム
ブラックリストに登録されているけれどファクタリングを利用したい、と考えている方は少なくありません。「本当に利用できるのか」「審査に通るのか」と不安に感じる方も多いです。
そこでこの記事では、ブラックリストでもファクタリングが利用できる理由・断られるケースと対策・対応可能な会社の選び方を実務目線で解説します。利用メリット・注意点・事業形態別の活用法も網羅。この記事を読めば、ブラックリストでも安全にファクタリングを活用するための判断基準が身につきます。資金調達に困っている方はぜひ参考にしてみてください。
目次
「ブラックリストで銀行融資が通らない」「他社でファクタリングも審査落ちした」というご相談は少なくありません。買速は最短即日30分対応のファクタリング専門会社として、独自審査により他社で断られた方も受け入れた実績があります。
買速はファクタリング専門会社です。信用情報機関への照会はなく、売掛先の信用力と債権の信頼性を中心に審査するため、ブラックリスト状態でも柔軟に対応可能です。全国オンライン完結で最短即日入金にも対応しています。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速公式HP |
>>「ブラックリスト審査に通らない」と不安なら独自審査の買速
結論から言えば、ブラックリスト状態でもファクタリングは利用可能です。ただし「必ず資金化できる」とは言い切れないため、利用可能な根拠と注意すべきケースの両方を押さえておきましょう。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングは資金を借り入れる融資契約ではなく、保有する売掛債権を譲渡する「資産譲渡」の取引です。貸金業法に基づく貸付けではないため、信用情報機関への照会も登録も発生しません。
そのため、過去に債務整理・延滞・代位弁済などの事故情報が登録されていても、ファクタリング会社の審査時にその情報を参照される心配がありません。実際、ブラックリスト状態の方であってもファクタリングを活用した資金調達は数多く実現されています。
ブラックリストでも利用可能とはいえ、「必ず資金化できる」とは限らない点には注意してください。ファクタリングの審査では、利用者本人ではなく売掛先（取引先）の信用力と債権の信頼性がチェックされます。
そのため、売掛先の経営状態が悪い場合や、債権そのものに不備があると審査落ちとなる可能性があります。
ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す俗称です。事故情報がどう登録され、銀行融資やクレジットカードにどう影響するのかを正確に理解しておくと、ファクタリング検討時にも判断しやすくなります。
ここでは、以下の内容を解説します。
日本には主に3つの信用情報機関があり、それぞれが個人や法人代表者の借入・返済情報を管理しています。CIC（割賦販売・クレジット系）・JICC（消費者金融系）・KSC（銀行系）の3機関です。
これらの機関に「延滞2ヶ月以上」「債務整理」「代位弁済」「自己破産」などの記録が登録されると、いわゆる「ブラックリスト入り」と表現されます。事故情報は一定期間（おおよそ5〜7年）残るため、その間は新たな借入が難しくなります。
ブラックリスト状態になると、銀行融資・クレジットカード新規発行・カードローン・自動車ローン・住宅ローン・分割払い契約などが軒並み利用できなくなります。既存のクレジットカードも更新時に審査落ちとなり、利用停止になるのが一般的です。
事業者の場合は、銀行のプロパー融資・日本政策金融公庫の融資・信用保証協会の保証付き融資なども承認が厳しくなります。資金調達の選択肢が大きく狭まるため、事業継続に支障が出やすい状態です。
ファクタリングがブラックリスト状態でも利用できる根拠は、その契約構造と審査軸にあります。融資ではなく債権買取で、利用者本人ではなく売掛先の信用力が評価されるからです。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングは、利用者が保有する売掛債権をファクタリング会社が買い取る取引です。法律上は「債権譲渡契約」に分類されます。お金を貸し借りする融資ではないため、貸金業法ではなく民法の債権譲渡規定が適用されます。
融資ではないということは、信用情報機関の照会対象外であることを意味します。利用者の過去の借入履歴や事故情報は、ファクタリング会社の審査プロセスには関係しません。以下に、ファクタリングと銀行融資の主な違いを整理しました。
| 比較項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
| 契約形態 | 債権譲渡契約（民法） | 金銭消費貸借契約（貸金業法） |
| 審査の主な対象 | 売掛先の信用力・債権の信頼性 | 申込者本人の信用情報・財務状況 |
| ブラックリストの影響 | 原則なし | 大きな影響あり（ほぼ否決） |
| 信用情報機関への登録 | なし | あり（借入・返済履歴が登録） |
| 返済義務 | なし（売掛金の前倒し受取） | あり（元本＋利息を期日に返済） |
融資との違いをさらに詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
ファクタリングと融資の違いは？それぞれのメリット・デメリットと選び方を解説
ファクタリング会社が最も重視するのは、利用者本人の信用力ではなく「売掛先が期日に支払う能力を持っているか」です。なぜなら、債権を買い取った後、最終的に売掛先から代金を回収するのはファクタリング会社だからです。
そのため、売掛先が大手企業・上場企業・公共機関などの場合は審査通過率が高くなります。利用者がブラックリスト状態でも売掛先の信用力が高ければ、問題なく資金化が可能です。
買速のファクタリングは融資ではないため、信用情報機関への登録はなく、申込者様の経営状態ではなく売掛先（取引先）の信用力を最重要視します。ブラックリスト入りの状態でもファクタリングが利用できるか気になる方は、買速にご相談ください。
>>ブラックリストでも独自審査で対応のファクタリングなら買速
ファクタリングを利用しても、新たにブラックリストに登録される心配はありません。信用情報機関への登録もなく、その後の銀行融資審査でも履歴として表面化しない仕組みです。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングは信用情報機関への登録対象外の取引です。CIC・JICC・KSCのいずれにも、ファクタリングの利用履歴は登録されません。何度利用しても信用情報には一切記録が残らないため、将来の借入審査に影響することもなく、安心して継続利用できます。
これは「貸金業法に基づく貸付け」と区別される、資産譲渡取引としての特性によるものです。同じく信用情報に登録されない資金調達手段としては、補助金・助成金・出資なども挙げられます。
ファクタリングは融資ではないため、会計処理上も借入金として負債計上される取引ではありません。売掛債権を現金化する取引であるため、貸借対照表上は「売掛金が減って現金が増える」だけの変化となります。
そのため、銀行融資の申込時に決算書を提出しても、ファクタリングを利用したことが直接表れることはありません。負債比率が悪化しないため、将来的に銀行融資を再開する際にも不利になりません。
ブラックリストでも利用可能とはいえ、審査落ちはありえます。以下に該当する場合は、断られる可能性があります。
それぞれ解説します。
ファクタリングの審査は売掛先の信用力を最重視します。そのため、売掛先自体の経営状態が悪化していたり、過去に支払い遅延を起こしている場合は審査落ちの可能性が高まります。具体的には、売掛先が債務超過・赤字決算・税金滞納・取引銀行からの取引停止などの状態にあるケースです。
特に、設立間もない法人や個人事業主が売掛先となっている場合は、事業継続性の観点から慎重な判断が下されます。複数の売掛先を持つ場合は、信用力の高い売掛先を選んで申し込むのが有効な対策です。
債権そのものの信頼性に問題がある場合も、審査通過は難しくなります。請求書の発行日・支払期日・金額・取引内容が不明瞭な場合や、契約書と請求書の内容が一致しない場合などが該当します。
また、すでに別のファクタリング会社へ譲渡済みの債権を二重に持ち込んだ場合（二重譲渡）は、詐欺と見なされる重大な問題になります。架空債権・水増し請求などの不正も同様です。健全な売掛債権を適切な書類とともに提示することが、審査通過の前提条件となります。
提出書類が揃っていない、契約書に「債権譲渡禁止特約」が含まれているといったケースも審査落ちの原因になります。譲渡禁止特約は2020年の民法改正により債権譲渡の効力自体は維持されますが、ファクタリング会社が慎重姿勢を取ることが多いです。
通帳の入出金履歴・基本契約書・個別注文書・納品書・請求書など、債権の存在を証明する書類は事前に整えておきましょう。書類の整合性が高いほど、審査通過率も上がります。
通常のファクタリング会社で断られた場合は、独自審査基準を持つ会社や少額対応に強い会社を選ぶのが有効な対策です。独自審査の会社は、画一的な基準ではなく利用者の事業実態・売掛先との取引履歴・将来性などを総合的に判断します。
また、少額（10万円〜数十万円）の債権にも対応しているファクタリング会社であれば、少しずつ実績を積めます。
提出書類が少なめで済む会社についても合わせて知りたい方は以下の記事をご覧ください。
【個人事業主向け】審査が緩い・提出書類少なめのファクタリング会社比較25選！即日入金の秘訣び方も紹介
自社の売掛先の信用力・売掛債権の状況で通過可能かを確認したい方は、買速のオンライン査定をぜひご活用ください。独自審査で他社に断られた方も柔軟に対応しています。
ブラックリスト状態でも、ファクタリングなら銀行融資に頼らず資金繰りを安定させられます。主なメリットは、以下の通りです。
それぞれ解説します。
ブラックリスト状態では銀行融資・公庫融資・カードローンといった通常の借入手段がほぼ使えません。そんな状況下でファクタリングは数少ない実用的な資金調達手段になります。
特に、売掛先が大手企業や安定した中小企業の場合、ファクタリング会社は積極的に債権を買い取るため、借入よりもスピーディーに資金化できることもあります。借入ではないため返済義務もなく、資金繰り計画も立てやすい点が大きなメリットです。
ブラックリスト状態を解消するには、事故情報の登録解除を待つしかありません。事故情報は5〜10年で消えますが、それまで資金繰りが詰まると事業継続自体が難しくなります。
ファクタリングで当面の資金繰りを安定させれば、信用情報の自然回復までの時間を確保できます。事業を健全に運営しながら回復を待てるため、ブラックリスト解除後にスムーズに通常の融資へ移行する道筋も描けます。
中小企業や個人事業主にとって、売掛金の入金タイミングと支払いタイミングのズレは深刻な資金繰り問題に発展しがちです。ファクタリングは売掛金の入金を前倒しできる仕組みであるため、このタイムラグを解消する有効な手段となります。
仕入代金・人件費・税金・家賃などの固定費を遅らせずに支払えれば、取引先や従業員からの信頼を維持できます。事業継続に直結する資金繰り改善策として、ブラックリスト状態でも積極的に検討する価値があります。
「売掛先の信用が弱い場合はどうなるか」「どの書類で審査されるか」と感じた方は、買速の独自の柔軟審査で売掛先の信用力を中心に判定します。請求書・通帳コピー・身分証で審査可能、決算書や基本契約書は不要な場合があります。
>>ブラックリストでも独自審査で対応のファクタリングなら買速
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、利用時に押さえておきたい注意点があります。具体的な注意点は、以下の通りです。
それぞれ解説します。
ブラックリスト状態で資金調達に困っている方の弱みにつけ込み、相場をはるかに超える手数料を請求する悪質業者も存在します。一般的なファクタリング手数料の相場は、2社間で8〜18%程度・3社間で2〜9%程度です。これを大きく超える手数料を提示する業者は注意が必要です。
また「ファクタリング」を装った実質的な貸付け（偽装ファクタリング・給与ファクタリング）も社会問題化しています。金融庁・消費者庁が注意喚起している契約形態は避けるのが鉄則です。
契約書を確認せずに署名するのは避けましょう。チェックすべき主なポイントは、手数料率・買取金額・債権譲渡の範囲・償還請求権の有無・契約期間・更新条件です。特に「ノンリコース（償還請求権なし）」かどうかも重要なポイントです。万が一、リコース型だった場合は売掛先の不払いリスクを利用者が負うことになります。
不明点があれば必ず質問し、納得できない条項があれば契約を見送る判断も必要です。健全な業者であれば、契約内容について丁寧に説明してくれます。
2社間ファクタリングでは、売掛先が支払った代金を利用者がファクタリング会社へ送金する流れが一般的です。この送金を怠ると契約違反となり、最悪の場合は訴訟・損害賠償につながります。
ブラックリスト状態の方は、すでに資金繰りが厳しい場合が多いため、入金された売掛金を生活費や別の支払いに流用してしまうリスクが高まります。資金管理を計画的に行えれば問題なく利用できますので、必ず約定通りに送金できる体制を整えてから利用してみてください。
ブラックリスト状態に対応してくれる会社を選ぶには、審査基準の柔軟さや実績、対応の幅を見極めることが重要です。比較すべき軸を押さえれば、自社に合う1社が見えてきます。
ファクタリング会社を選ぶ際は、以下の3つを重視しましょう。
それぞれ解説します。
ファクタリング会社の中には、画一的な基準ではなく独自の審査基準で柔軟に対応する会社があります。利用者の事業実態・売掛先との取引履歴・将来性などを総合的に判断するため、通常の審査では落ちるケースでも通過できる可能性があります。
通常審査と独自審査の二段構えで対応する会社を選べば、最初の審査で落ちてもセーフティネットとして独自審査が機能します。
ファクタリングの審査基準について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
審査が甘い・緩いおすすめのファクタリング会社比較19選！審査に通らない理由や通すコツも解説
公式サイトやお問い合わせ時に「他社で断られた方の受け入れ実績」を必ず確認してください。実績がある会社ほど、ブラックリスト状態への対応ノウハウを持っており、的確なアドバイスを期待できます。
「他社で審査NGでも対応可能」「独自基準で判断します」と明示している会社は、柔軟対応の経験が豊富である可能性が高いです。逆に、明確な記載がない会社は通常審査の延長線上で判断する可能性があるため、確認を取ってから申し込みましょう。
数十万円規模の少額債権や、支払期日が近い短期債権にも対応してくれる会社を選ぶと、まずは小さく試して様子を見られます。少額対応で実績を積めば、次回以降の取引もスムーズになります。
また、審査スピードも確認してみてください。最短即日入金に対応している会社であれば、急ぎの資金繰りにも対応できます。「最低買取額500万円以上」のような大口専門の会社は、ブラックリスト状態の中小事業者には合わない場合があるため、自社の売掛債権規模に合った会社を選ぶことが重要です。
なお、取引先に知られたくない場合は2社間ファクタリング（売掛先への通知が不要）を選ぶと安心です。3社間と2社間の違いや手数料の詳細については、査定時に直接確認することをお勧めします。
事業形態によってブラックリストの影響範囲や活用法が異なります。
ここでは、以下の内容を解説します。
法人自体が信用情報機関に登録されることは原則ありませんが、代表者個人がブラックリスト状態にあると、法人としての銀行融資審査でも代表者の信用情報が照会され不利になります。このような状況下では、ファクタリングが現実的な資金調達手段となります。
法人のファクタリングでは、買取対象は法人が保有する売掛債権です。代表者個人の信用情報は照会されないため、代表者がブラック状態でも問題なく利用できます。法人格を持つ強みとして、複数の売掛先を持っていれば、信用力の高い売掛先の債権から優先的に資金化できる柔軟性もあります。
個人事業主の場合は、事業主本人の信用情報が直接「ブラックリスト入り」の対象となります。銀行融資・カードローン・分割払いがほぼ使えなくなるため、ファクタリングの活用価値はさらに高くなります。
個人事業主向けのファクタリング会社を選ぶ際は、少額対応・書類の柔軟性・オンライン完結対応の3点を確認してみてください。
最後に、よく寄せられる以下の質問に回答していきます。
利用可能です。ファクタリングは融資ではなく債権譲渡取引であるため、信用情報機関への照会対象外です。個人事業主のブラックリスト状態であっても、保有する売掛債権の信頼性と売掛先の信用力が確認できれば資金化が可能になります。
影響しません。ファクタリング会社は貸金業者ではないため、利用者への督促や延滞情報を信用情報機関へ登録する仕組みを持っていません。ただし、2社間ファクタリングで送金を怠ると民事訴訟になる可能性があるため、約定通りの送金は徹底してください。
売掛先の信用力次第で利用可能です。ただし、税務署による売掛金の差押えが入った場合は債権譲渡が無効になるリスクがあるため、税金滞納が長期化している場合は早めの相談が望ましいです。会社によっては税金滞納中でも対応可能な独自審査基準を持つところがあります。
利用可能です。自己破産は信用情報機関には5〜7年程度登録されますが、ファクタリングは信用情報照会の対象外です。破産後でも事業を再開して売掛債権を保有していれば、その債権を現金化できます。実際に破産経験者がファクタリングを活用して事業を立て直したケースも多数あります。
ファクタリングが最有力の選択肢になります。ブラックリストの事故情報は5〜10年残るため、解除を待っていては事業継続が難しくなることがほとんどです。ファクタリング以外の選択肢としては、補助金・助成金・親族からの資金融通などが考えられますが、即効性と再現性の観点ではファクタリングが最も実用的です。
「ブラックリストでも利用できる仕組みは理解できた。でも自社のケースで本当に通るかは、結局相談しながら判断したい」と感じる方も少なくありません。まずは無料のオンライン査定で、今の売掛先の信用力と売掛債権規模を入力するだけで目安が分かります。
買速は独自審査により、他社で断られた方も柔軟に対応可能です。法人・個人事業主どちらでもご利用いただけ、ブラックリスト状態でも実績多数。最短即日30分入金にも対応しています。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
|---|---|
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| HP | 買速公式HP |
ブラックリスト状態でもファクタリングは原則利用可能ですが、売掛先の信用力・債権の信頼性によっては審査落ちすることもあります。本記事で解説した通り、独自審査基準を持ち、他社で断られた方の受け入れ実績がある会社を選ぶことが安全な資金調達への近道です。
「銀行融資が使えず資金繰りに困っている」と感じた方は、買速の独自の柔軟審査なら赤字決算・税金滞納・銀行融資NG・リスケ中の方にも対応してきた実績があります。最短即日30分の振込、法人・個人事業主・フリーランスどなたも対応可能です。
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※本記事は情報提供を目的としており、個別案件に関する法的・財務的アドバイスを提供するものではありません。具体的なご状況については、専門家または買速までご相談ください。
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買速のファクタリングに違法性はありますか？
違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128