ファクタリング審査について｜失敗しないファクタリング講座

ファクタリング審査について｜失敗しないファクタリング講座

ファクタリング

2024年8月24日

ファクタリングを利用するためには診査に通過する必要があります。銀行などからの融資と比較して中小企業にとって利用しやすいと言われるファクタリングですが、審査基準を知っておくことで落ち着いて診査に臨めるようになるはずです。診査通過率のアップのポイントと併せて、ファクタリングの診査について解説させていただきます。

ファクタリングの診査では「回収リスク」が重要

売掛債権を売却する際の診査で見られるのは、ファクタリング会社から見た「債権の回収リスク」です。ノンリコースでの契約が基本であるファクタリングでは、何かのトラブルで債券の回収が不可能になった場合、損失はファクタリング会社が受けることになります。そうならないために、「確実に支払いが実行される債券」のみを買い取りたいと考えるのは当然のこととも言えます。もちろん100%はありえませんが、回収リスクが低いと判断されることはとても重要なのです。

売掛先の経営状況・与信情報

債権代金の支払いを実行するのは売掛先ということもあり、順調な経営を行っていることが何より大切です。しかしあくまで債権の額だけ支払えれば問題ありませんので、ドンドンと売上を伸ばしているような好調な経営が求められているわけではありません。また信頼性の面から与信情報もチェックされます。過去に金融事故を起こしていたり、税金などの滞納がある売掛先の場合は診査通過が少し難しくなるのは否めません。

売掛先とファクタリングを利用する企業との取引実績

債権の売却を希望する企業と売掛先との間に、過去に全く取引実績がなく初めての取引の場合は、相手が大手でもない限りは若干診査が厳しくなる傾向があります。逆にトラブル無く支払いが実行されてきた実績があるのであれば、売掛先の会社規模はそれほど重要では無いとも言えます。

債権の入金期日までの残り日数

売掛金の支払いが実行されるまでの日数、いわゆる「支払サイト」が多く残っていると回収リスクは高いと判断されやすくなります。目安としては「60日間（2ヶ月）」と言われており、それ以下であれば診査に悪影響はまずありません。

ファクタリングを利用する企業の経営状況は重要ではない

ファクタリングにおいて、債権の売却を希望する企業の状況はそれほど重要ではありません。なぜなら売掛金の支払いを行なうのは売掛先であり、ファクタリング会社としてはその代金を受け取れさえすれば問題は無いからです。ただ経営状況などがあまりにも悪く差し押さえに合う可能性があると判断されたり、2社間契約で売掛先から一旦受け取った代金の受け渡しの際にトラブルが起きそうと判断された場合は、診査に悪い影響が出るかも知れません。

診査通過の確率を上げる方法

診査において最も重要なのは「売掛先の状況」となりますが、申込みを行った企業のやり方次第では診査通過の確率をアップさせることも可能です。また手数料などにも好影響が与えられる期待もありますので、できる限りの準備や心構えをして手続きを進めましょう。

書類提出を丁寧に素早く行なう

必要書類の提出が終わらなければ、診査通過することはできません。提出に時間がかかればかかるほどに、資金調達に必要な時間は長くなり、ファクタリング会社に対しての心象も悪くなります。また提出した書類に不備があった場合は診査落ちということも考えられます。必要な書類の提出を素早く丁寧に行なうのは当然のことかも知れませんが、非常に重要なポイントでもあります。

信用度の高い債権を選ぶ

どんな売掛先の債権を売却するかは、申込みを行った企業次第です。ですから売掛先の経営状況や取引実績、支払期日までの残り日数などをチェックし、ファクタリング会社から回収リスクが低いと判断されやすい債権を選ぶことが大切です。信用度の高い債権を選択することができれば、手数料も低く設定される確率が高まります。

3社間ファクタリングで契約する

売掛先からの承諾を得て債券の売却を行なう「3社間ファクタリング」は、手数料が低くなりやすいという大きなメリットがあります。さらに回収リスクが低くなると考えられることから診査通過の確率も高めることも可能です。売掛先との関係が良好で問題なく利用できそうであれば、3社間ファクタリングがおすすめです。

ファクタリング利用実績を増やす

同じファクタリング会社を継続して利用することで、診査通過率が高まり手数料も低くなりやすくなります。同じ場所で利用実績を積むことは大きなメリットがありますので、最初から長く付き合えるファクタリング会社を探したり、早めに他社に乗り換えるのも効果的です。

ファクタリングで審査落ちを回避するポイント

ファクタリングで審査落ちしてしまうことに不安を抱え、資金調達に活用したくてもできないという方もいることでしょう。
しかし、ファクタリングで審査落ちを回避する次の6つのポイントを押さえておけば、事前に対処できます。

信用度の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、信用度の高い売掛債権を選ぶことが挙げられます。
信用度の高い売掛債権なら、ファクタリング会社も回収遅れや貸し倒れなど心配することなく、安心して契約できます。
たとえば売掛先が公的機関や上場企業の場合、売掛金が未回収となるリスクはかなり低いと考えられるため、審査落ちする可能性も低くなります。
しかし売掛先が中小零細企業ですでに業績が悪化している状態の会社の場合や、売上は好調でも評判が悪い会社のときには審査落ちリスクが高くなるといえるでしょう。

入金サイトが短めの売掛債権を選ぶ

ファクタリングで審査落ちを回避するためには、支払期間である入金サイトが短めの売掛債権を選びましょう。
先に述べたとおり、入金サイトが長い売掛債権は、万一売掛先が倒産すると貸し倒れになるリスクを高めます。
そのため支払期日までの期間は長くて2か月程度の債権を選ぶことが審査落ちを防ぐポイントです。

売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ

ファクタリングで審査落ちを回避するためには、売上とバランスの取れている売掛債権を選ぶようにしましょう。
売上と売掛金のバランスが悪いと審査落ちしやすいといえますが、たとえば月売上300万円程度であるのに、3,000万円の売掛金買取を申し込むケースなどです。
売上と売掛金が見合っていないと、偽造や捏造された請求書を使っているリスクが懸念されるようになります。

譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶ

ファクタリングで審査落ちを回避するには、「債権譲渡禁止特約」なしの売掛債権を選ぶようにしましょう。
債権譲渡禁止特約とは、債権を第三者に譲り渡すことを禁止する特約であり、債務者の権利保護の特約です。
近年では、債権譲渡禁止特約がついた債権でも譲渡可能になるなど、民法の改正もありました。
しかしそもそも売掛先が債権譲渡を禁止しているのに、その特約を無視してファクタリング会社が買い取ったとしても、後々何らかのトラブルが予測されます。
そのため法律では有効とされている場合でも、債権譲渡禁止特約のついた場合には審査落ちする可能性が高いといえるため、債権譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶようにしてください。

架空債権でないことを示す

ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、売掛金が架空債権でないことを示すことが必要です。
申し込みの際に、売掛金が存在していることを証明するための以下の書類を提出しましょう。
・売掛先との基本契約書
・売掛先からの入金が確認できる通帳
・個別契約書
・請求書
・見積書
・受注書
・納品書
特に新規の取引先との間で発生した売掛債権を売却するときには、契約が存在し、それによる請求・売掛金が発生していることを証明することが重要です。
複数の書類を多く提出し、存在が認められれば審査落ちを回避できる可能性は高まります。

丁寧な対応や態度を心掛ける

ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、ファクタリング会社との対応の中で丁寧で信頼してもらえる態度を心掛けることが挙げられます。
ファクタリング審査では売掛先の信用度が重視されますが、利用者の人柄や人間性なども重要です。
ファクタリング会社からの質問に誠実にこたえることや、返答に矛盾などないことが大切といえます。
疑念を抱かれてしまうと、架空債権や二重譲渡ではないかといったことまで不安を持たれるようになり、審査落ちのリスクが溜まります。
時間や約束を守ることや嘘をつかないこと、面談の際には身だしなみを整えておくことなど、ビジネスマナーの基本を守れば問題ないといえるでしょう。

審査落ちを避けるファクタリング会社選び

ファクタリングによる資金調達を成功させるためには、審査落ちを避けることが必要です。
そもそもファクタリング会社選びが正しくなければ、本来なら通ったはずの審査にも落ちやすくなってしまいます。
そこで、審査落ちを避けるために次の2つのコツを押さえた上でファクタリング会社選びをしてください。

独立系のファクタリング会社から選ぶ

ファクタリングの審査落ちを避けるためのコツとして、独立系のファクタリング会社から選ぶことが挙げられます。
独立系のファクタリング会社とは、銀行や大手企業子会社などではなく、ファクタリング事業を専門として独立したファクタリング会社です。
銀行系列や大手企業系列のファクタリング会社のほうが、知名度も高いため安心して契約しやすいといえますが、審査のハードルは高くなるため審査落ちリスクが高まります。
そもそも銀行系列のファクタリング会社などの場合、個人事業主や中小企業を利用者として想定した運営をしていないため、審査落ちするリスクが高いといえるでしょう。
それに対し独立系のファクタリング会社は、中小企業を利用者と想定した運営をしており、個人事業主に少額債権も積極的に買い取る業者もあります。
中小企業がどのような状況で資金の悩みを抱え苦しんでいるのか、今後、どのような方向性で解決するべきか理解している業者が多いのも独立系のファクタリング会社です。

複数社に申し込む

ファクタリングの審査落ちを避けるためのコツとして、複数社に申し込んでみることが挙げられます。
一社だけに見積もりを提示してもらうのではなく、複数社から相見積もりを取得することによって、保有する売掛金がどのくらいの金額で買い取ってもらえるのか相場を知ることができます。
ファクタリング会社も営利目的で営業している以上は、事前に相見積もりと伝えることで他社との競争に勝ちたいと考えるはずです。
そのため設定される売買手数料を引き下げることとなり、審査にも通りやすくなると考えられるでしょう。
ファクタリング利用の条件や担当者との相性なども比較することができるため、信頼できるファクタリング会社探しの上でも相見積もりを取得することにはメリットがあります。
複数社に申し込む場合でも、提出する書類は基本的に同じであると考えられるため、事前に複数枚準備しておけば慌てることもなくなります。

審査についてのまとめ

ファクタリングは資金繰りを円滑にする方法のひとつですが、審査に通過しないと売掛金を買い取ってくれません。まずは必要な書類を確実に用意して、ファクタリング会社に自社および売掛先の信用度をアピールしてください。重要なのは、ファクタリング会社に信用されて「確実に債権が回収できる」と判断してもらうことです。この記事を参考にして、ファクタリング会社をうまく利用して資金繰りに役立ててみてはいかがでしょうか。