選定のポイント｜失敗しないファクタリング講座

選定のポイント｜失敗しないファクタリング講座

ファクタリング

2024年8月24日

売掛金を売却して資金調達を成功させられるかどうかの最大のポイントは、「ファクタリング会社選び」と言っても過言ではありません。条件面や対応を含めて信頼できる場所が見つからなければ、思うように資金調達が行えない可能性もあります。この記事では長く付き合える頼りになるファクタリング会社と出会うための、「選定のポイント」をご紹介します。

ファクタリング会社には免許や登録の義務がない

冒頭でも少し触れましたが、ファクタリング会社には免許の所持や、貸金業者に求められるような貸金業の登録義務はありません。
その理由は、ファクタリング会社が行っているのは、融資ではなく売掛債権の買取業務だからです。
この記事を読んでいる人の中には、「売掛債権」と言われてもピンとこなかったり、ファクタリング会社のくわしいサービス内容を知らない人もいるかもしれません。

ファクタリングに免許が不要な理由

「ファクタリングと融資は似ているから、免許がある業者の方が安心して利用できるのでは？」
と考える人もいるでしょう。
結論からお伝えすると、ファクタリング会社に免許や登録は必要ありません。
その理由は、ファクタリングで発生するのは「売掛債権」と呼ばれる「権利」の売買であり、
銀行融資のようなお金の貸し借りが発生しないからです。
実際に、金融庁のファクタリング注意喚起のページで、ファクタリングは「商品の代金を後から支払ってもらう」という「権利」を買う契約であることを名言しています。

ファクタリング会社は融資よりもしっかり選定する必要があるのはなぜ？

ファクタリング会社選定は、融資を受けるために銀行を選定する以上に重要です。
選定ミスをすると、取り返しのつかない事態を招きかねません。
融資の銀行以上にファクタリング会社選定が重要なのは、営業許可の問題です。
ファクタリング会社にはほとんどが優良会社であるものの、一部悪徳会社と言いますか、ほとんどヤミ金融、反社会的勢力と変わらない組織が玉石混交状態で混ざっています。
冒頭に述べたように玉石混交以上に、魑魅魍魎が跳梁跋扈している暗夜行路の世界とも表現できます。
優良なファクタリング会社とアウトローが混ざっているのがファクタリング事業者の特徴です。
そうした中から、良質なファクタリング事業者を選定しなければなりません。
融資の場合、融資を行う銀行や消費者金融は開業した時点で、ある程度スクリーニング（審査）にかけられています。
銀行や消費者金融を開業するためには、「銀行法」や「貸金業法」の定められたポイントをクリアしないと開業できません。
ヤミ金融は金融許可が下りないからヤミなのであり、ヤミでない金融は、金融業として一定の要件を満たしているから行政機関が開業してもよいというお墨付きを出します。
融資を行う銀行や消費者金融は、「銀行法」や「貸金業法」で固く規制されていますので、最低レベルはクリアしています。
どの会社を選定しても、悪徳すぎて追い込まれることはありません。
かつて。出資法と利息制限法の上限金利差が問題になった「グレーゾーン金利」も低い方（利息制限法、20％）に統一されました。
問題となった消費者金融は淘汰され、健全な会社のみが残っています。
しかし、ファクタリング会社は融資ではなく債権の買い取りを行うので、これら法律の適用対象外になり、開業にあたり監督官庁の許認可も不要で誰でも開業できます。
要はファクタリングへの参入障壁が低いことから、さまざまなバックグラウンドの事業者がファクタリングに参入していて、しっかりと選定しなければならなくなっています。
みなさまのファクタリング選定のための「審美眼」が求められています。
ファクタリングは利用した事業主様に対する保護規定も融資（銀行や消費者金融）と比べて弱いのです。
民法の一般条項のみが適用され「ファクタリング保護法」のような法律はありません。
民法は当事者間の合意が最優先になります。
よほど公序良俗に反する契約や、詐欺、脅迫などによるものでなければファクタリング契約は有効になります。
つまり、事業主様にとって不利な契約をしても、違法なものと問えない可能性があります。結果的に「泣き寝入り」せざるを得ない事態にならないよう、しっかりしたファクタリング会社を選定し契約する必要があります。
ファクタリング会社選定のためには、まず「悪徳ファクタリング事業者」を排除（スクリーニング）し、残ったファクタリング会社の中から、選定ポイントを満たすところを選ぶ方がよいです。

悪徳業者を避ければファクタリングは安心して利用できる！

ごく稀に、ファクタリング会社を装った悪徳業者がいるため、会社選定には注意を払う必要があります。
＜悪徳ファクタリング会社例＞
・債権譲渡契約（売買契約）が定められていない
・高額な手数料が差し引かれる
・未回収金が発生した場合、債権の買い戻しを要求されている
・未回収金が発生した場合、売主がファクタリング会社に支払いをしなくてはいけない
上記に当てはまるファクタリング会社は、悪徳業者を疑い、契約を見送るのがおすすめです。
悪徳業者と契約してしまうと、高額な手数料をひかれたり、債権買い戻しを要求されたりします。
悪徳ファクタリング会社を利用することで、さらなる資金繰りの悪化が予想されるので注意しましょう。

重視するポイントを決めることが大切

まずファクタリング会社の選定を始める前に、売掛債権の売却に関して「重視するポイント」を絞り込みましょう。「資金調達までのスピード・債券買取に必要な手数料を含めた費用・診査通過のしやすさ・買取可能な債券の上限下限の額」など、ファクタリング会社を決める際の条件となるものは様々です。その全てを求めるよりは、優先順位や譲れない条件を設定することをおすすめします。この重視するポイントによって、選ぶべきファクタリング会社は変わります。

素早い売掛債権の現金化を求めているなら

・2社間ファクタリングで契約する
・オンライン契約が可能な場所を選ぶ
少しでも早く売掛債権を売却して資金調達を行いたいのであれば、2社間ファクタリングを得意としている場所を選びましょう。登記が行えない個人事業主の方は、債権譲渡登記を行わずに2社間での契約が可能な場所をお選びください。またオンライン契約が可能なファクタリング会社はネット上で様々な手続きができることで、大きく時間短縮できる可能性が高く、利用すれば素早い資金調達が実現しやすくなります。

低い手数料で資金調達を行いたいなら

・3社間ファクタリングを選択する
・手数料の基準（○%から）などと明記している場所を選ぶ
手数料を少しで抑えるためには、3社間ファクタリングに積極的に取り組んでいる会社をお選びください。また手数料の目安となる数字を、サイト上にきちんと記載しているファクタリング会社を選ぶのも大切です。

確実な診査通過を目指すなら

・創立してからの年数など実績が十分にある場所を選ぶ
・診査通過実績をサイト上に表示しているファクタリング会社を見つける
運営実績が十分にあるファクタリング会社を選べば、積み重ねてきたノウハウにより柔軟な診査を行ってもらえる可能性が高くなります。また診査を通過した割合がサイト上に記載されている場所は、診査通過のしやすさに自信があるとも考えられます。

高額・少額債券の売却を希望するなら

・ある程度の規模があるファクタリング会社を選択する
・買取可能額を前もって確認する
ファクタリング会社の中には少額・高額債券をあまり歓迎しない場所も存在します。それは少額債券の場合は手間の割には手数料の額が小さくなりやすく、逆に高額過ぎる債券は回収リスクに敏感にならざるを得ないからです。ならば高額債券買取可能などと記載されている場所を見つけることが大切と考えがちですが、それよりも問い合わせを行なう方が無難です。またある程度規模の大きなファクタリング会社なら、買取可能な債権の幅が広い期待が高くなります。

安心安全なファクタリング会社を選ぶ

・会社概要に虚偽の情報が記載されている
・契約書が無いなど対応に不自然さがある
ファクタリング会社に求める条件は様々あるはずですが「安心安全」であることだけは、決して条件から外さなないでください。上記したような条件に当てはまり、サイト上に明らかな嘘や怪しい点があったり対応に不自然さを感じる場合には、条件が良さそうに感じたとしても利用して大丈夫かを改めて考えてみることがとても大切です。

選定のポイントまとめ

ファクタリングは、企業（債権者）が保有している売掛金をファクタリング会社へ売却して早期資金化する金融サービスです。
ファクタリングは融資とは異なり売掛金の、売買取引のため、許認可が必要ありませんので、免許や登録がないファクタリング会社でも、安心して利用できます。
しかし、ファクタリングを装った、悪徳業者もいるため会社選定には注意が必要です。
悪徳業者を除外し、優良なファクタリング会社を選ばないために、以下のポイントを注意しましょう。
・会社概要に虚偽の情報が記載されている
・契約書が無いなど対応に不自然さがある
ファクタリング会社の選別をせずに契約すると、ヤミ金融などの悪徳業者と契約してしまう恐れがあります。
そうならないためにも、この記事を読んで、優良ファクタリング会社を選別してください。