ファクタリングコラム
ファクタリングを利用しようか迷う中で、「メリット・デメリットを正確に把握してから判断したい」と考える方は少なくありません。
そこでこの記事では、ファクタリングのメリット・デメリットの基礎知識・仕組み・違い・選び方・注意点を実務目線で徹底解説します。
この記事を読めば、ファクタリングのメリット・デメリットについて実務的に判断できる知識が身につくので、ファクタリング検討中の方はぜひ参考にしてみてください。
「ファクタリングのメリット・デメリットを正しく理解して、自社に合うか判断したい」というご相談は少なくありません。買速は最短即日30分対応のファクタリング専門会社として、デメリットを最小化しメリットを最大化するご提案が可能です。
買速は全国対応・オンライン完結で、最短即日の資金化に対応しています。法人・個人事業主どちらでもご利用いただけます。独自審査により他社で断られた方も受け入れた実績があります。「自社のケースでいくら資金化できるか」「手数料はどのくらいか」を、オンライン査定で事前に確認できるのが買速の特徴です。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリングのメリットとデメリットを把握する前に、ファクタリングの仕組みと種類を押さえておきましょう。定義の理解と2社間・3社間の違いがわかれば、後続のメリット・デメリットの判断もスムーズになります。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングのメリットとデメリットを解説する前に、ファクタリングの基本を説明します。そもそもファクタリングとは何でしょうか。
ファクタリング（Factoring）とは、企業が保有する売掛債権を第三者へ売却し、現金化する資金調達手段のことです。ファクタリングの歴史は古く、古代ローマ時代の商取引に端を発します。
国際交易が盛んなローマ帝国では、輸出などにより発生する売掛債権を第三者へ売却することで現金化するスキームが早くから一般化されていました。そのスキームはラテン語で「ファッチェレ」（Facere）と呼ばれ、今日使われているファクタリングという言葉の語源となりました。
ファクタリングはその後、14世紀までにイギリスやフランスなどのヨーロッパ諸国でも行われるようになり、企業の資金調達手段として広く普及したとされています。17世紀には新大陸アメリカにも伝わり、その後日本を含むほとんどの民主主義・資本主義国家における一般的な資金調達手段として定着しました。
ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つがあります。両者の違いを理解することが、自社に合う活用法の判断につながります。
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2社のみで契約を締結する方式です。売掛先への通知が不要なため、取引先に知られず資金化できる点が特徴です。一方、ファクタリング会社にとってリスクが高いため、手数料は3社間より高めに設定されます。
3社間ファクタリングは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約を進める方式です。売掛先へ債権譲渡通知を行い、支払いはファクタリング会社へ直接行われます。手数料は2社間より低く抑えられますが、売掛先に利用事実が伝わる点に注意が必要です。
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| 契約当事者 | 利用企業・ファクタリング会社 | 利用企業・ファクタリング会社・売掛先 |
| 売掛先への通知 | 不要 | 必要 |
| 手数料水準 | 高め（0） | 低め（1〜9%程度） |
| 入金スピード | 最短即日 | 数日〜2週間程度 |
| 売掛先との関係 | 知られにくい | 通知が必要 |
2社間・3社間どちらが適しているかは、入金スピード・手数料・売掛先との関係性のどれを優先するかで判断します。詳しくは以下の記事をご覧ください。
ファクタリングが他の資金調達手段と一線を画す理由は、以下の通りです。
それぞれ解説します。
ファクタリングの最大のメリットの1つが現金化のスピードの速さです。例えば金融機関からの借入の場合、通常は審査に相応の時間が必要になり、融資の実行までに早くても1ヶ月程度かかります。
信用保証協会を使う場合や、担保や保証人などを設定するといった場合は、さらに時間がかかってしまうデメリットがあります。急に資金が必要になった場合、金融機関からの借入では間に合わないケースが大半です。
一方、ファクタリングであればスピーディーな資金調達が可能なことがメリットです。例えば買速の場合、オンライン契約によるスピード審査・スピード振込により、申込から最短即日で資金が振り込まれます。
ファクタリングは売掛債権の買取であり、融資ではありません。それゆえ、金融機関からの借入とは違い、信用情報機関への照会などがないため、自己破産や返済遅延などの事故を起こした人でも利用が可能なこともメリットの1つです。
また、ファクタリングを利用しているという事実は、公言しない限り金融機関に知られる可能性はほとんどありません。さらに、ファクタリングを利用しているという事実はバランスシートにも載らず、借入金ではなく売掛債権の売却代金のため、負債に計上されないのが特徴です。
これにより自己資本比率や負債比率が改善し、金融機関からの評価向上につながります。バランスシートの見た目を健全に保ちながら資金調達できる点も、ファクタリングを選ぶ理由の1つです。
赤字企業や税金滞納企業でも利用できるのもファクタリングのメリットです。金融機関からの借入の場合、例えば三期連続で営業利益が赤字の企業や債務超過に陥った企業の場合、一般的には借入するのは非常に困難になります。また、セーフティネット保証などの制度融資を使う場合、税金を滞納している企業は借入できません。
一方、ファクタリングであれば企業の業績やバランスシート、あるいは税金の滞納などに関係なく資金調達が可能です。審査では売掛先の信用力が重視されるため、自社が赤字でも、売掛先が安定した取引先であれば資金化につながります。
ファクタリングは融資ではないため、原則として担保や保証人を求められません。銀行融資では不動産担保や経営者保証を求められるケースが多く、特に創業間もない法人や個人事業主にとって大きな負担になります。
ファクタリングであれば、売掛債権そのものが資金化の根拠になるため、追加の担保資産を用意する必要がありません。経営者個人の連帯保証も発生せず、万が一売掛先が倒産した場合でも、ノンリコース契約であれば利用企業に返済義務は発生しないのが特徴です。資産が少ない事業者でも利用しやすい資金調達手段といえます。
ファクタリングでは、契約形態によって売掛金の未回収リスクをファクタリング会社へ移転できます。「償還請求権なし（ノンリコース）」契約の場合、売掛先が倒産しても利用企業が返済する義務はありません。
通常、売掛金の回収不能は事業のキャッシュフローに大きな打撃を与えます。ノンリコース型ファクタリングを活用すれば、売掛先の倒産リスクを実質的にヘッジしながら早期に資金化できます。資金繰り改善と信用リスク管理を同時に進めたい企業にとって有効な選択肢です。
ファクタリングは便利な反面、以下のデメリットがあります。
ファクタリングのデメリットとして、まず挙げられるのが手数料の高さです。特に「償還請求権なし（ノンリコース）」のファクタリングでは、売掛先の倒産や未払といったデフォルトリスクをファクタリング会社が引き受けるため、その分、手数料が高めに設定される傾向があります。
これは、企業側にとっては支払い義務が発生しないという大きなメリットである一方で、コスト負担の増加という面でのデメリットとして捉えておくことが大切です。一方、手形割引と比較した場合、約束手形であれば振出人の信用度や取引履歴によって割引率を抑えることができるケースもあります。
また、銀行など金融機関からの借入を利用する場合、現在のような低金利環境では、非常に低い金利で資金を調達できることもあり、コスト面でファクタリングより有利な資金調達手段となる可能性も視野に入れておく必要があります。
ファクタリングはスピードや柔軟性に優れているものの、こうしたコスト面でのデメリットをしっかり理解しておくことが重要です。資金調達の目的や緊急性、返済能力などを踏まえ、他の手段との比較検討を行ったうえで、最適な選択肢をするよう心がけましょう。
手数料の詳細は以下の記事をご覧ください。
また、売掛債権金額以上の資金調達ができないのもファクタリングのデメリットです。金融機関からの借入の場合、通常は企業の与信や資金使途などを考慮して融資額が決定され、一般的には売掛債権金額以上の借入も可能です。
しかし、ファクタリングは融資ではなく、あくまでも売掛債権の買取であり、売掛債権の金額以上の資金が提供されることはありません。売掛債権の金額以上の資金が必要な場合は、金融機関からの借入など他の資金調達手段を検討するとよいでしょう。
3社間ファクタリングでは、売掛先へ債権譲渡通知を行うため、ファクタリングの利用事実が取引先に伝わります。資金繰りに困っていると受け取られかねず、取引条件や信用関係への影響を避けたいところです。
このリスクを避けたい場合は、売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングが選択肢となります。2社間方式は手数料がやや高めに設定されますが、取引先との関係維持を優先する企業にとって有効です。
なお、債権譲渡登記を行う場合は、登記情報を通じて第三者に把握される可能性があります。最近では「登記なし」プランを提供するファクタリング会社も増えており、機密性を重視する事業者は契約前に確認しておくと安心です。
ファクタリング業界には、法外な手数料を請求する悪質業者や、貸金業登録なしで実質的な貸付を行う違法業者が一部存在します。年率換算で数百%に達する手数料を提示するケースや、買戻し請求を強引に求めるケースが報告されており、利用前の業者見極めが重要です。
安全に利用するためのチェックポイントは以下の通りです。
「信用情報に影響せず資金化できるのは本当にメリットか」「他の調達手段と比べて何が得か」と感じた方は、買速のファクタリングは融資ではないため信用情報機関への登録はなく、銀行融資の審査や今後の資金調達に影響しません。
>>メリット・デメリットを踏まえてファクタリングを使うなら買速
ファクタリングのメリット・デメリットを他の資金調達手段と並べて比較すると、特性の違いがより鮮明になります。銀行融資・ビジネスローン・手形割引の3つと対比して、ファクタリングの立ち位置を確認しておきましょう。
ここでは、以下の内容を解説します。
銀行融資は低金利・大型調達が可能というメリットがありますが、審査が厳しく時間がかかる点や、信用情報に影響する点がデメリットです。
一方、ファクタリングは即日資金化が可能で信用情報に影響しないメリットがある反面、手数料が高めで売掛債権額が上限になるデメリットがあります。
| 比較項目 | 銀行融資 | ファクタリング |
| コスト | 低金利（年1〜3%程度） | 手数料1〜18%程度 |
| 入金スピード | 1ヶ月〜数ヶ月 | 最短即日〜数日 |
| 審査 | 厳しい（決算書・事業計画） | 売掛先の信用力中心 |
| 信用情報 | 影響あり | 影響なし |
| 調達額 | 与信枠内で柔軟 | 売掛債権額が上限 |
ビジネスローンは柔軟な審査とスピード対応がメリットですが、年率15%程度の金利水準で信用情報にも影響する点がデメリットです。ファクタリングは信用情報に影響しないメリットがありますが、手数料負担と調達額に上限がある点がデメリットです。
売掛債権が手元にある場合はファクタリングが資金化のスピードで有利となりやすく、返済計画を組んで分割返済を希望する場合はビジネスローンが適していることが多いです。どちらが有利かは、調達目的・資金使途・返済計画に照らして判断するのがおすすめです。
| 比較項目 | ビジネスローン | ファクタリング |
| コスト | 年率10〜18%程度 | 手数料1〜18%程度（買取の対価） |
| 入金スピード | 数日〜1週間 | 最短即日〜数日 |
| 信用情報 | 影響あり | 影響なし |
| 担保・保証 | 経営者保証が必要な場合あり | 原則不要 |
| 返済義務 | あり（融資のため） | ノンリコースなら原則なし |
手形割引とは、企業が受け取った約束手形を金融機関などへ売却して現金化する資金調達手段です。通常は金融機関に割引料や手数料を支払い、約束手形の期限到来前に現金化します。売掛債権ではなく約束手形を売却するので、ファクタリングのように債権譲渡契約を締結する必要がありません。
しかし、手形割引の場合、手形が決済されなかった場合に手形を買い取った金融機関に償還請求権が認められており、企業側の負担になる可能性があります。また、一般的には手形の割引に限度枠が設定され、限度枠を超えた資金調達には別の手段が必要です。
| 比較項目 | 手形割引 | ファクタリング |
| 対象 | 約束手形 | 売掛債権（請求書） |
| 償還請求権 | あり（不渡時は買戻し） | ノンリコース選択可 |
| 必要書類 | 手形現物 | 請求書・通帳等 |
| 取引慣行 | 手形取引が前提 | 請求書取引が前提 |
手形取引が少ない業種ではファクタリングのほうが活用しやすく、手形取引主体の業種では手形割引との併用が一般的です。
ファクタリングのメリット・デメリットは事業形態によって活用ポイントが異なります。
ここでは、以下の内容を解説します。
法人がファクタリングを活用するメリットは、信用情報に影響せずバランスシートを悪化させない形で資金調達できる点です。銀行融資枠を温存しながら、急な仕入れ・人件費・税金支払いに対応できます。複数の売掛先を抱える法人ほど、ファクタリングの選択肢が広がります。
一方で、法人は調達額が大きくなりやすく、手数料負担も総額で見ると無視できません。継続利用する場合は資金繰り表で実質コストを把握し、銀行融資・補助金との組み合わせで最適化することが大切です。
個人事業主にとってのメリットは、決算書の厚みや事業歴に左右されず、売掛先の信用力で審査が進む点です。創業間もない事業者でも資金化につながりやすく、税金滞納や赤字でも検討余地が残ります。
デメリットは、対応してくれるファクタリング会社が限られる場合があることと、少額利用では手数料率が割高に感じられることです。
個人事業主が利用しやすいサービスを選ぶ際の基準は以下の記事をご覧ください。
フリーランスは案件単位の請求書が中心で、入金サイクルが長い業界ほどキャッシュフローが圧迫されがちです。少額対応・オンライン完結のファクタリングを活用すれば、入金待ちの請求書を早期に資金化でき、次の案件への投資や生活費に充当できます。
ファクタリング会社によって最低取扱金額の基準は異なりますが、一般的には30万円〜50万円以上の請求書を対象としているケースが多く見られます。利用先によっては請求書1枚あたりの最低金額が設定されているため、契約条件を事前に確認してみてください。
オンライン完結で申込できる会社を選ぶと、手続きの負担が少なく、フリーランスにとって使いやすい環境が整います。
「手数料の高さや取引先関係の悪化リスクを最小化したい」と感じた方は、買速の業界最低水準の手数料2%〜10%程度・2社間ファクタリング(売掛先非通知)・債権譲渡登記の留保で対応可能です。
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ファクタリングのメリット・デメリットを踏まえると、活用が適している企業と適していない企業の特徴が見えてきます。両方の典型像を整理しておけば、自社の判断材料になります。
ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングが適しているのは、以下に当てはまる企業です。
これらに該当する場合、ファクタリングのスピードと柔軟性のメリットを活かせます。
一方、以下に該当する企業は他の手段を優先的に検討するのが現実的です。
ファクタリングは万能ではありません。コスト面とリスク面を比較して、銀行融資・補助金・自己資金との組み合わせで判断するのがおすすめです。
最後に、よく寄せられる以下の質問に回答していきます。
個人事業主向けに対応するファクタリング会社は増えています。法人格を持たない事業者でも、売掛先との取引実績と請求書があれば資金化の対象です。少額対応・オンライン完結のサービスを選ぶと利用しやすくなります。買速でも個人事業主の方からの申込を受け付けており、お気軽にご相談いただけます。
一般的には、本人確認書類・通帳のコピー・売掛先発行の請求書・取引履歴がわかる資料（注文書・契約書・入金実績）のご提出が必要です。法人の場合は登記簿謄本や決算書、個人事業主の場合は確定申告書を求められるケースもあります。会社により提出書類は異なるため、事前に確認すると安心です。
最大の違いは「融資ではなく売掛債権の売買」である点です。信用情報に影響せず、原則として担保・保証人が不要で、赤字決算でも利用できます。一方で、手数料は銀行融資の金利より高めで、調達額は売掛債権の範囲に限定されます。
ファクタリングは民法上の債権譲渡契約に基づく取引で、貸金業登録は不要です。ただし、実態が貸付に該当する場合は貸金業法違反となり、年利109.5%を超える契約は無効です。給与ファクタリングと称した違法行為も金融庁が注意喚起しており、契約前に運営会社の合法性を確認する必要があります。
一般的な流れは、申込→審査→契約→入金の4ステップです。オンライン完結型のサービスでは、申込フォーム送信から最短即日入金まで対応可能なケースもあります。初回利用時は売掛先情報・請求書・本人確認書類を揃え、契約内容（手数料・償還請求権の有無・入金日）をしっかり確認してから締結しましょう。
「メリット・デメリットの比較情報は理解できた。でも自分のケースに最適な選択は、結局相談しながら決めたい」と感じる方も少なくありません。買速は法人・個人事業主どちらにも対応し、ご相談内容に応じて2社間・3社間から最適な選択肢をご提案します。
独自審査により、他社で断られた方も柔軟に対応してきた実績があります。手数料2%〜10%程度の合法範囲内で、無料のオンライン査定で個別シミュレーションが可能です。お気軽にご相談ください。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリングについて解説してきました。本記事のポイントを総括すると、最短即日資金化・信用情報に影響しない・赤字決算でも利用可能などのメリットがある一方で、手数料負担・調達額の上限・売掛先への通知・悪質業者リスクといったデメリットも存在します。
両面を正確に理解して自社に合う活用法を判断することが、健全な資金繰り運営につながります。
「メリットを最大限活かしながら短期間で資金化したい」と感じた方は、買速の最短即日30分の振込・全国オンライン完結で対応可能です。法人・個人事業主・フリーランスどなたも独自の柔軟審査で対応します。
>>メリット・デメリットを踏まえてファクタリングを利用するなら買速
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※本記事は情報提供を目的としており、個別の税務・財務・法律アドバイスを提供するものではありません。実際のご利用に際しては専門家へのご相談を推奨します。
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買速のファクタリングに違法性はありますか？
違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128