ファクタリング審査の特徴とは？柔軟な会社・厳しい会社の見分け方や審査基準も解説

「ファクタリングは銀行融資と何が違うのか分からない」「会社によって審査基準が違うと聞いたが、どこを比べればよいのか分からない」と感じている方もいるでしょう
ファクタリングは会社ごとに審査の判断軸が異なる資金調達手段です。自社条件に合う会社を選ばないと、審査落ちで時間を失う可能性があります。

この記事では、ファクタリング審査の仕組み、柔軟な会社の特徴4点、厳しめの会社の特徴3点、共通する審査基準7項目、業界別の傾向を整理します。読み終える頃には、自社の売掛債権がどの会社で通りやすいかを判断できるようになり、申し込み先選びでの失敗を避けやすくなります。

他社のファクタリング審査の特徴が合わないなら買速

買速は、独自審査により他社で断られた方も柔軟に対応するファクタリングサービスです。法人・個人事業主のどちらにも対応し、書類が揃わない段階でも申し込みが可能で、最短即日30分の入金に対応しています。

買速は独自審査により、他社で断られた事業者にも柔軟に対応しています。他社の審査基準が自社に合わないと感じている方は、買速に相談すれば売掛先や書類の状況に応じた進め方を確認できます。

>>他社の審査が合わなくても相談できるファクタリングなら買速

ファクタリング審査の仕組みと特徴

ファクタリングの審査は、銀行融資とは判断軸が大きく異なります。融資のように利用者の信用情報や返済能力を中心に見るのではなく、売掛債権が期日通りに回収できるかを軸に判断する仕組みです。

融資のように業界共通の基準が存在せず、独立系・銀行系・ノンバンク系で重視するポイントが分かれます。同じ売掛債権でもA社で否決された案件がB社で通る、というケースも珍しくありません。

また、ファクタリング会社は売掛債権を買い取って期日に回収する立場のため、回収先である売掛先の信用力と、債権そのものが実在するかを重視します。利用者の業績よりも、売掛先と債権の中身が問われるのが特徴です。

審査基準を詳しく知りたい方は、以下の記事もあわせてご覧ください。

ファクタリング審査とは？審査基準と通過のポイントを解説

柔軟な審査を行うファクタリング会社の特徴

柔軟な審査を行うファクタリング会社には、共通する4つの特徴があります。

• ヒアリング・面談で売掛債権の信用度を確認している
• 代替書類でも審査申し込みを受け付けている
• 独立系で自社判断による柔軟審査ができる
• 審査通過率80%以上を公表している

それぞれ解説します。

ヒアリング・面談で売掛債権の信用度を確認している

柔軟な審査を行うファクタリング会社は、提出書類だけで機械的に判断するのではなく、利用者へのヒアリングや面談を通じて売掛債権の信用度を多角的に確認します。請求書や入金履歴に加えて、売掛先との取引経緯、過去の入金実績、今後の取引予定といった定性的な情報を組み合わせて判断する姿勢です。

たとえば、新規取引先からの初回請求書のように書類だけでは支払の確実性が見えにくい案件があります。こうした案件でも、過去の同業他社との取引実績や担当者との関係性を聞き取ることで、回収可能性を立体的に判断します。

書類審査だけでは否決される案件でも、ヒアリングで補足情報を提示することで通過する可能性が高まります。面談はオンライン・対面のいずれにも対応する会社が多く、利用者が遠方の場合でも柔軟に対応してもらえる傾向にあります。

代替書類でも審査申し込みを受け付けている

柔軟な会社は、決算書や確定申告書が揃わない段階でも、代替書類で審査申し込みを受け付けます。請求書・通帳のコピー・本人確認書類の3点があれば申し込めるという運用が一般的で、開業間もない事業者や、書類整備が後回しになりがちな個人事業主でも資金調達の入口に立てます。

代替書類の例としては、契約書・発注書・納品書・基本契約・メールでの受発注記録などが該当します。請求書1枚だけでは確実性が不足する場合でも、発注書や納品書をセットで提示することで、取引の実在性を補強できる仕組みです。

申し込みに必要な書類の種類を詳しく知りたい方は、以下の記事もご参照ください。

ファクタリングの必要書類を徹底解説！必要書類が少ないファクタリングで資金を調達する方法やメリット・デメリットなども紹介

独立系で自社判断による柔軟審査ができる

ファクタリング会社は資本系列で大きく3つに分類されます。独立系・銀行系・ノンバンク系の3区分で、このうち独立系のファクタリング会社は、親会社や提携金融機関の方針に縛られず、自社判断で審査を進められる点が特徴です。

銀行系・ノンバンク系のファクタリング会社は親会社のリスク管理方針に従う必要があるため、利用者の決算内容や信用情報に近い項目までチェックされる場合があります。

一方で独立系のファクタリング会社は、売掛債権の中身を中心に自社の裁量で判断します。決算が赤字の場合や税金滞納がある場合でも、売掛先の信用力が十分であれば通過する余地があります。

独立系であっても会社ごとに審査スタンスは異なりますが、「ファクタリング専業」「特定金融機関の系列に属さない」と公表している会社は、柔軟な判断が期待できる傾向です。

審査通過率80%以上を公表している

柔軟な審査をうたうファクタリング会社の中には、審査通過率を80%以上と公表している会社があります。通過率を具体的な数値で開示する会社は、書類審査の段階で落とすケースが少なく、ヒアリングや代替書類で補完しながら可決方向で判断する傾向が読み取れます。

ただし、通過率の定義は会社ごとに異なる点に注意が必要です。

仮申込み段階の数値か、本審査の数値か、また反社チェックで落ちた案件をどう扱うかで数字の意味が変わります。通過率の高さを判断材料にする場合は、対象範囲と算出条件を確認しましょう。

通過率の公表自体は、会社側の自信や運用方針を示すサインとして参考にできます。複数社で迷ったときの判断材料の1つとして活用するとよいでしょう。

柔軟な特徴のファクタリング審査を試すなら買速

柔軟な審査の4点（ヒアリング重視・代替書類対応・独立系・通過率公表）に当てはまる会社を探している方には、買速が候補に入ります。

買速は独立系のファクタリング専業会社で、書類だけでなくヒアリングを通じて売掛債権の信用度を判断し、代替書類のみでも申し込みが可能です。法人・個人事業主のどちらにも対応し、相談から最短即日30分の入金にも対応しています。

自社の売掛先が柔軟な審査の対象になるか相談したい方は、買速に問い合わせれば申込前に進め方の目安を確認できます。

>>ヒアリング重視で柔軟に審査するファクタリングなら買速

審査が厳しいファクタリング会社の特徴

審査が厳しめのファクタリング会社にも共通する特徴があります。

• 銀行系・ノンバンク系で融資審査と近い基準を持つ
• 必要書類が多く全て揃わないと審査開始できない
• 売掛先・売掛金の信用力を重視し利用者の状況は考慮しにくい

それぞれ解説します。

銀行系・ノンバンク系で融資審査と近い基準を持つ

銀行系・ノンバンク系のファクタリング会社は、親会社や提携金融機関の与信ルールを審査に反映する場合があります。売掛債権の中身だけでなく、利用者の決算内容、納税状況、過去の融資実績、信用情報といった項目までチェックされる傾向があります。

たとえば、決算書3期分の提出を求められるケースや、税金・社会保険料の納付状況を確認されるケースもあります。融資審査では一般的な確認項目ですが、ファクタリングは本来「売掛債権の譲渡」であり、利用者の与信を主軸に置く必要はありません。

それでも親会社のリスク管理基準に従って厳格に審査する運用が、銀行系・ノンバンク系の特徴といえます。審査基準が厳しい代わりに、手数料が低く設定されている傾向もあります。

資金繰りに余裕がある事業者で、コストを優先したい場合には選択肢になります。一方で、急ぎの資金調達が必要な場合や、決算内容に課題がある事業者にとっては申し込みのハードルが高くなります。

必要書類が多く全て揃わないと審査開始できない

厳しめの審査を行うファクタリング会社は、申込み時点で多数の書類提出を求める傾向があります。決算書3期分、試算表、勘定科目内訳明細書、売掛先との基本契約書、納税証明書など、複数の書類を全て揃えてからでなければ審査自体が開始されない運用です。

書類の整備に時間がかかる事業者にとっては、申込みから審査開始までに数日から1週間程度を要する場合があります。資金需要が急ぎの場合は、書類準備の時間で機会を逃すリスクがあるため、書類整備状況に応じて申し込み先を選ぶことが重要です。書類が多い分、審査の精度は高くなりますが、利用者側の準備負担も大きくなります。

売掛先・売掛金の信用力を重視し利用者の状況は考慮しにくい

厳しめのファクタリング会社は、売掛先の信用力と売掛金の確実性を中心に審査する一方で、利用者側の事情を補完情報として組み込みにくい傾向があります。売掛先が地方の中小企業や個人事業主の場合、信用情報の取得が難しいため、それだけで否決されるケースも珍しくありません。

たとえば、利用者が長年取引している信頼できる売掛先であっても、第三者機関からの信用情報が取得できない先であれば、書類審査の段階で見送りとなる場合があります。柔軟な会社であればヒアリングで取引経緯を確認し、過去の入金実績を踏まえて判断するところを、厳しめの会社は機械的に処理する傾向です。

ファクタリング審査に共通する基準と特徴

会社ごとに審査の柔軟さは異なりますが、ファクタリング会社の審査に共通する基準として、以下の7つが挙げられます。

• 売掛先の信用力と規模
• 売掛先との取引期間・継続性
• 売掛金の支払サイト
• 売掛金の金額と妥当性
• 売掛債権の証憑書類の信憑性
• 利用者の本人確認と事業実態
• 2社間か3社間か（取引形態）

それぞれ詳しく解説します。

売掛先の信用力と規模

審査で最も重視されるのが、売掛先の信用力と規模です。売掛債権を期日に回収できるかは売掛先の支払能力に直結するため、ファクタリング会社は売掛先の業績・規模などを確認します。

上場企業や大手企業が売掛先の場合は、財務状況などを公開情報から確認できるため通過しやすい傾向にあります。中堅企業も、信用調査会社のデータベースで一定の情報が取得できれば、通過しやすいのが特徴です。

一方で、地方の小規模企業や個人事業主が売掛先の場合は、信用情報の取得が難しく、ヒアリングや過去の入金実績で補完できる柔軟な会社でないと通過しにくくなります。

売掛先との取引期間・継続性

売掛先との取引期間と継続性も重要な判断材料です。同じ売掛先と長期間にわたって安定的に取引している場合、過去の入金実績が信頼の根拠となり、審査で有利に働きます。

逆に、今回が初回取引の売掛先からの請求書の場合は、過去実績がないため判断材料が乏しくなります。新規取引の請求書は、書類だけでは審査に通りにくい傾向にあり、契約書や発注書を補強書類として提出するよう求められることがあります。

売掛金の支払サイト

売掛金の支払サイトも審査基準の重要項目です。一般的に、支払サイトが30日以内の短期債権は通りやすく、90日を超える長期サイトの債権は通りにくい傾向にあります。支払サイトが長くなるほど、その間に売掛先の経営状況が変動するリスクが高まるためです。

建設業や運送業のように60日〜120日サイトが一般的な業界では、支払サイトの長さ自体は不可避ですが、その分手数料が高めに設定される場合があります。

売掛金の金額と妥当性

売掛金の金額が、利用者の事業規模に対して妥当かどうかも審査の確認ポイントです。年商に対して過大な請求金額の債権、または取引履歴に対して急に金額が跳ね上がった請求書は、架空債権の疑いを持たれる場合があります。

金額が大きく外れている場合は、案件の経緯や見積書をあわせて提出すると審査がスムーズです。

利用可能額や金額の上限を詳しく知りたい方は、以下の記事もチェックしてみてください。

ファクタリングの限度額はいくら？上限や決まり方・計算方法・注意点を徹底解説

売掛債権の証憑書類の信憑性

審査では、売掛債権が実在することの証拠書類が確認されます。請求書だけでなく、その元となる発注書・契約書・納品書・検収書といった証憑書類の整合性をチェックする仕組みです。

請求金額と発注書の金額が一致しているか、納品日と請求書の発行日が論理的に整合しているか、契約書に記載された支払条件と請求書の支払サイトが揃っているかが確認されます。整合性が取れていない書類は、架空債権や水増し請求の疑いを持たれるため、申込み前に書類間の整合性を確認しておきましょう。

利用者の本人確認と事業実態

利用者本人の確認と、事業実態の確認も審査の必須項目です。本人確認は運転免許証・マイナンバーカード・パスポートといった公的書類で行われ、法人の場合は登記簿謄本・印鑑証明書も求められます。

事業実態の確認では、ホームページの有無、固定電話の設置、事務所所在地、従業員数といった項目が見られます。実体のないペーパーカンパニーや、反社会的勢力との関係が疑われる事業者は、書類の段階で確実に弾かれる仕組みです。利用者の経営状態自体は審査の主軸ではありませんが、事業として実在しているかは確実にチェックされます。

2社間か3社間か（取引形態）

ファクタリングには2社間と3社間の取引形態があり、どちらを選ぶかも審査基準に影響します。2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の間で完結する取引形態で、売掛先には知られずに資金化できる代わりに、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなります。

3社間ファクタリングは売掛先も含めた3者で取引を行う形態で、売掛先からの直接入金が前提となるため、2社間より手数料が低く、審査も通りやすいのが特徴です。

2社間ファクタリングに関して詳しく知りたい方は、以下の記事もあわせてお読みください。

2社間ファクタリングについてわかりやすく解説！2社間ファクタリングのメリット・デメリットや利用する際の注意点も紹介

買速は独自審査により、必要書類が揃う前の段階でも相談を受け付けています。売掛先や支払サイトに不安がある方も、まずは買速に相談することで進め方の見通しが立てられます。

>>最短で資金化するなら買速

【業界別】ファクタリング審査の通りやすさ

ファクタリング審査の通りやすさは、業界によっても傾向が分かれます。ここでは、以下の業界別に審査の通りやすさと特徴を解説します。

• 建設業
• 運送業
• IT・Web業
• 製造業・卸売業

1つずつ見ていきましょう。

建設業｜支払サイトが長く審査で確認される項目

建設業は、元請から下請への支払サイトが60日〜120日と長めに設定される業界です。長期サイトの債権は、その間の経営環境の変化リスクを審査会社が織り込むため、手数料が高めになる傾向にあります。審査では、元請の信用力が重点的に確認されます。

大手ゼネコンや上場建設会社が元請の場合は通りやすく、地方の中小工務店が元請の場合は売掛先の経営状況を慎重に判断する流れです。また、建設業特有の出来高請求や、工事完了前の請求書では、契約書と工事進捗の整合性が問われます。建設業の事業者は、元請が大手企業の請求書から優先して申し込むと通過率が上がります。

運送業｜売掛先が大手企業なら審査通過しやすい傾向

運送業は、売掛先が大手物流会社や大手荷主企業である場合、審査通過率が高くなる傾向にあります。荷主企業は規模が大きく、支払能力に問題が少ないため、ファクタリング会社にとって回収リスクの低い債権として扱われやすい構造です。

一方で、個人客向けの引越し業や、地方の小規模荷主との取引が中心の場合は、売掛先の信用情報を取りにくく、審査の難易度が上がります。継続的な月次運送契約か、単発のスポット契約かによっても見られ方が変わるため、契約形態に応じて補強書類を準備しておきましょう。

IT・Web業｜継続案件か単発かで審査の見方が変わる

IT・Web業界の審査では、案件の継続性が重要な判断材料です。月次の保守契約や継続開発契約のように、長期にわたって発生する債権は通りやすく、単発のプロジェクト契約はやや慎重に見られる傾向にあります。

継続案件の場合は、基本契約書と月次の請求書をセットで提出することで、取引の継続性を客観的に示せます。フリーランスや個人事業主の単発案件の場合は、発注書・納品書・検収書の3点セットを揃えることで、取引の実在性を補強できます。継続的な取引履歴があるクライアントとの債権から申し込みを始めるのが、通過率を高める進め方です。

製造業・卸売業｜取引履歴と請求書の整合性が重視される

製造業・卸売業は、取引履歴の長さと書類整合性が審査の中心に置かれる業界です。発注書・納品書・請求書の3点セットが揃い、それぞれの金額と数量・日付が論理的に整合していれば、書類審査でスムーズに通過します。

逆に、書類のいずれかが欠けていたり、金額に齟齬があったりすると、架空債権の疑いを持たれて審査が長引く場合があります。

製造業の場合は納品書の検収印や納品時の写真記録、卸売業の場合は受発注メールや基本契約書を補強書類として準備しておきましょう。中小規模の卸売業者で書類整備が後回しになりがちな事業者は、申込み前に書類を一通り揃えてから動くのが進め方の基本です。

ファクタリング審査の特徴に関するよくある質問

ファクタリング審査の特徴について、よく寄せられる質問を5問にまとめました。

Q. ファクタリング審査と銀行融資の審査は何が違うのですか？

判断軸が根本的に異なります。ファクタリング審査は売掛債権の譲渡取引であり、銀行融資のように利用者の返済能力や信用情報を中心に見るものではなく、判断の中心は売掛先の支払能力と売掛債権の確実性にあります。

そのため、信用情報機関への照会は原則として行われず、過去の延滞や債務整理があっても申し込みが可能です。一方で、売掛先の信用力が低い場合や、債権の中身に整合性が取れない場合は、利用者の業績が良くても通過しにくくなります。

Q. 審査なしのファクタリングは利用しても大丈夫ですか？

「審査なし」を掲げるファクタリング業者は、違法業者の可能性が高いため利用は避けましょう。正規のファクタリング会社は売掛債権の実在性と売掛先の支払能力をいずれかの形で確認するため、何らかの審査プロセスは省略されません。

審査なしを掲げる業者は、貸金業登録のない違法な貸付や、過剰な手数料を後から請求するケースが報告されています。

安全な業者の見極め方を詳しく知りたい方は、以下の記事も参考になります。

ファクタリングは違法？違法なファクタリング会社と安全なファクタリング会社を見極めるポイントなどを解説

Q. 個人事業主でもファクタリング審査は通りますか？

個人事業主でも、対応している会社を選べばファクタリング審査は通る可能性があります。法人専用としている会社もありますが、個人事業主対応をうたう会社では、請求書・通帳・本人確認書類の3点で申し込み可能なケースが一般的です。審査では、売掛先の信用力と継続的な取引履歴が中心に見られます。

フリーランスや個人事業主の場合は、業務委託契約書や過去の入金履歴を補強書類として提出すると、取引の実在性を立体的に示せます。少額の売掛金から始めて、徐々に実績を積み重ねる進め方が効果的です。

Q. 赤字決算や税金滞納があるとファクタリング審査は通らないですか？

赤字決算や税金滞納があっても、ファクタリング審査は通る可能性があります。融資と異なり、ファクタリングの審査軸は売掛先と債権の中身にあるため、利用者の決算内容や税金状況が直接の否決理由になりにくい仕組みです。

ただし、銀行系・ノンバンク系の厳しめのファクタリング会社では、納税証明書の提出を求められたり、決算内容を確認されたりするケースがあります。独立系で柔軟な審査を行う会社を選ぶことで、決算課題があっても通過する可能性があります。

Q. ファクタリング審査に落ちたら次にどうすればいいですか？

原因を整理してから別の会社に申し込むのがおすすめです。同じ売掛債権でも、A社で否決された案件がB社で通るケースは珍しくありません。否決の原因が売掛先の信用力にあるのか、書類不足にあるのか、利用者側の事情にあるのかを切り分けることで、次の申し込み先の選び方が変わります。

審査落ちの原因と通過率を上げる対処法を詳しく知りたい方は、以下の記事もあわせて確認してみてください。

ファクタリングで審査落ちする原因には何がある？ランキング形式で解説

自社に合うファクタリング審査の特徴で選ぶなら買速

会社ごとの審査の違いを理解できたら、実際の手数料・入金時間を確認するのが次の一手です。

買速は建設業・運送業・IT・製造業など業種を問わず対応し、2社間・3社間ともに利用可能で、最短即日30分での入金に対応しています。書類が揃わない段階でも代替書類で申し込みが可能で、独立系の自社判断による柔軟審査を行っています。

自社の業種や売掛先で利用できるか、どのくらいの費用・期間で進められるかを相談したい方は、買速なら幅広い業種の事情に合わせて柔軟に対応します。

>>独自審査で幅広い業種に対応するファクタリングなら買速

まとめ｜ファクタリング審査の特徴を把握して自社に合う会社を選ぼう

ファクタリング審査は、銀行融資とは異なり売掛債権を軸に判断する仕組みで、会社ごとに審査基準が分かれます。

柔軟な審査を行う会社にはヒアリング重視・代替書類対応・独立系・通過率80%以上の4つの特徴が共通しています。一方で、審査が厳しめの会社には銀行系ノンバンク系・必要書類が多い・売掛先重視という3つの特徴があります。

共通する審査基準は売掛先の信用力・取引継続性・支払サイト・金額妥当性・証憑整合性・本人確認・取引形態の7項目で、建設業・運送業・IT・製造卸といった業界別にも通りやすさの傾向が分かれます。

申し込み書類（請求書・通帳・本人確認）を準備し、揃わない場合は代替書類で対応できる会社を選ぶことで審査の通過率を高められる可能性があります。ファクタリング会社を選ぶ際は、オンライン査定で手数料・入金時間を比較し、自社条件に合う会社を選ぶのがおすすめです。

審査に通るか不安な方も、まずは買速に相談することで自社に合う進め方を確認できます。

>>審査に不安があっても柔軟に対応するファクタリングなら買速

【こちらもよく読まれています】関連記事
ファクタリングにかかる手数料はいくら？ファクタリングの手数料相場や安くするポイントも紹介
ファクタリングとは？仕組み・種類・メリット・デメリットをわかりやすく徹底解説
ファクタリングの仕組みは？審査に通りやすい会社の特徴や2社間・3社間の違いを解説

※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の取引や契約を推奨するものではありません。最終的なご利用判断は、各社の最新の利用規約・契約内容をご確認のうえお願いいたします。

参照URL一覧

• 金融庁 – ファクタリングの利用に関する注意喚起