ファクタリングコラム
「社保や国保連からの入金まで約2ヶ月待てない」「銀行融資は時間がかかるし、開業直後で実績も足りない」と感じている医療機関や介護施設の経営者は少なくありません。
医療ファクタリングは、診療報酬や介護報酬、調剤報酬の債権を売却することで、入金日を待たずに資金化する手段です。
この記事では、医療ファクタリングの仕組みや3種類、手数料相場、申込から入金までの流れ、メリットとデメリット、他の資金調達方法との比較までを業種別の視点で解説します。
読み終える頃には、自院や自施設に合う資金調達手段を判断するための材料が整理できるので、ぜひ参考にしてみてください。
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法人・個人事業主どちらの申込にも対応し、最短即日30分での入金にも対応しているため、レセプト提出から入金までの資金ギャップを埋めたい方は、まずは条件を確認しながら進められます。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
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医療ファクタリングは、医療機関や介護施設、調剤薬局が保有する医療報酬債権を売却し、入金日より前に資金化する仕組みです。ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリングの基礎について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
医療ファクタリングは、医療機関などが保有する医療報酬債権をファクタリング会社に売却して、本来の入金日より前に資金を受け取る手法です。
売掛先は社会保険診療報酬支払基金(社保)や国民健康保険団体連合会(国保連)などの公的な機関で、債権の信用度が高い点が特徴とされています。
通常のファクタリングが企業間の売掛金を対象にするのに対し、医療ファクタリングは公法人が支払い元となる医療報酬債権を扱います。社保や国保連は法律にもとづいて運営されているため、未回収リスクが低い債権として扱われやすく、原則として3社間ファクタリングで利用されることが一般的です。
借入とは異なり、債権の売買契約として処理されるため、貸借対照表上で負債が増えない点もポイントです。資金繰りの改善とともに、財務体質を維持しながら現金化を進めたい医療機関に適した選択肢になります。
医療ファクタリングの対象となる債権は、大きく分けて以下の3種類です。
いずれの債権も、レセプト(診療報酬明細書など)を毎月提出し、審査を経て翌々月に入金される共通の支払サイクルを持ちます。
そのため、医療ファクタリングは病院・クリニックだけでなく、介護施設や調剤薬局でも利用できます。事業形態によって対象債権が異なるため、ファクタリング会社に申込む際は、自院・自施設が扱う債権の種類を確認しておくと安心です。
医療ファクタリングと通常のファクタリングは、債権を売却して資金化する基本構造は同じですが、いくつかの違いがあります。
代表的な違いを以下にまとめました。
| 項目 | 医療ファクタリング | 通常のファクタリング |
| 売掛先 | 社保・国保連などの公法人 | 一般企業 |
| 取引形態 | 3社間が中心 | 2社間・3社間の両方 |
| 手数料の水準 | 比較的低めとされる | 売掛先や条件で幅が大きい |
| 入金構造 | 前払い・後払いの2回入金が一般的 | 一括入金が中心 |
通常のファクタリングは、売掛先の信用度や取引内容によって手数料が大きく変動します。
一方、医療ファクタリングは売掛先が社保・国保連で安定しているため、手数料水準が抑えられる傾向にあります。
また、医療報酬の確定額が後から判明する性質上、申込時に概算で前払いを行い、確定後に残額を入金する2段階の入金構造になる点も特徴の1つです。
医療ファクタリングは、社保・国保連の支払サイクルにあわせて、レセプト提出から本来の入金までに発生する約40日の資金ギャップを埋める役割を持ちます。
前払い・後払いの2回入金や、申込から入金までの手順を理解することで、計画的な利用がしやすくなります。ここでは、以下の内容を解説します。
医療機関は、月末締めで作成したレセプトを翌月10日までに社保や国保連へ提出します。提出されたレセプトは内容の審査を受けた後、翌々月の20日から月末頃にかけて医療機関の口座に入金される流れが一般的です。このサイクルでは、診療を行ってから実際に入金されるまで約40〜60日の期間が発生します。
診療件数が多い時期や、人件費・薬剤費の支払いが先行する時期には、入金までのギャップが資金繰りを圧迫する原因にもなりかねません。医療ファクタリングは、この時間差を短縮するための選択肢の1つです。
ファクタリングの手続きの流れについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
医療ファクタリングは、申込時に確定する債権額ではなく、過去のレセプトをもとに見込み額を算出して入金する仕組みが一般的です。
そのため、入金は前払い・後払いの2回に分かれます。前払いでは、見込み額のうち約7〜8割が早期に入金されます。残りの2〜3割は、社保・国保連からの正式な入金確認後に手数料を差し引いた金額が後払いとして振り込まれる流れです。
具体的には、1,000万円の医療報酬債権をファクタリングする場合、最初に約700〜800万円を受け取り、残額から手数料を控除した金額が後日入金されるイメージになります。この2回入金の構造により、医療機関は早期に運転資金を確保しながら、最終的な精算で過不足を調整できます。
医療ファクタリングの利用は、おおむね以下の7ステップで進みます。
会社によっては申込から契約までをオンラインで完結できる場合もあり、初回利用後は手続きが簡素化される傾向があります。
書類の準備状況によって所要日数が変わるため、レセプトや決算書、通帳の写しなどを早めに整えておくとスムーズです。
医療ファクタリングの手数料は、一般的なファクタリングと比べて低めに設定される傾向があります。入金スピードは会社によって差があるものの、最短で即日対応している会社もあります。ここでは、以下の内容を解説します。
ファクタリング全体の手数料相場は、取引形態によって以下のような差があります。
| 種類 | 手数料相場の目安 |
| 2社間ファクタリング(一般) | 8〜18%程度 |
| 3社間ファクタリング(一般) | 2〜9%程度 |
| 医療ファクタリング | 1%未満〜数%程度 |
医療ファクタリングの手数料が低めに設定されやすい背景には、売掛先が社保や国保連といった公法人で、未回収リスクが極めて低い点があります。
一般企業の売掛金と比べて貸し倒れの懸念が小さく、ファクタリング会社にとってリスクが限定されるため、手数料水準も抑えやすい構造です。
ファクタリングの手数料相場について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
医療ファクタリングの入金スピードは、ファクタリング会社や申込のタイミングによって差があります。一般的には、申込から入金まで3日〜1週間程度が目安とされますが、初回利用時はやや時間がかかる傾向があります。
オンライン申込に対応した会社では、最短で即日入金が可能なケースもあります。即日対応を希望する場合は、午前中までに申込みを完了させ、必要書類を一度に揃えておくとスムーズに進めやすいでしょう。
即日での資金調達について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
「自分の医療報酬がいくらで資金化できるのか」「最短でいつまでに入金されるのか」が分からないままでは、申込みに進みにくい場面もあります。買速のオンライン査定なら、必要事項を入力するだけで条件と手数料を事前に確認できるため、複数社を比較しながら検討を進められます。
複数社を比較しながら検討したい段階でも、まずは資金化の条件を確認しておくと判断材料になります。
医療ファクタリングには、入金までのギャップを短縮できる点や、銀行融資が難しい状況でも利用しやすい点など、医療機関ならではのメリットがあります。
ここでは、以下の5つのメリットを解説します。
医療ファクタリングを利用すると、本来は約2ヶ月後に入金される医療報酬を、最短で数日〜1週間程度に短縮できます。診療件数が増えた月や、設備投資・人材確保で先行支出が重なる時期にも、運転資金の不足を軽減しやすい点が大きなメリットです。
特に、月次のキャッシュフローが赤字になりやすい開業初期や、季節要因で患者数が変動する診療科では、医療ファクタリングを活用することで支払い計画が立てやすくなります。
一時的な資金需要が読みにくい時期に、運転資金を確保するための選択肢として組み込みやすい手段といえるでしょう。
医療ファクタリングの売掛先は、社保や国保連といった公法人です。これらの機関は法律にもとづいて運営されており、支払いが滞るリスクは極めて低い水準にあります。
ファクタリング会社にとっては、債権そのものの信用度が高い取引となるため、申込側の事業規模や業歴が限定的でも審査に通りやすい傾向があります。一般的な売掛金ファクタリングでは、売掛先企業の信用情報が審査の中心になります。
一方、医療ファクタリングは公法人が支払い元となるため、医療機関の財務状況の影響を受けにくく、安定した審査結果が得られやすい構造です。
医療ファクタリングは、債権の売買契約として処理されるため、借入金には該当しません。貸借対照表上で負債が増えないため、自己資本比率や負債比率といった財務指標への影響を抑えられます。
銀行融資の枠を温存したい医療機関にとっては、追加の資金需要があっても借入余力を残せる点が大きなメリットです。設備投資ローンや運転資金融資との併用も検討しやすく、資金調達の選択肢を分散できます。
開業直後の医療機関は、業歴や決算書の実績が乏しく、銀行融資の審査で不利になりやすい状況にあります。一方、医療ファクタリングは売掛先の信用度を重視するため、開業初期でも利用できる可能性があります。
開業時の借入返済や、新規スタッフの採用費、医療機器のリース料など、開業初期に発生する支出は多岐にわたります。診療報酬の入金サイクルが安定するまでの資金繰りを支える手段として、医療ファクタリングは有力な選択肢になります。
医療ファクタリングは原則として3社間取引で行われるため、社保や国保連に対して債権譲渡の通知が行われます。ただし、社保・国保連は医療機関による債権譲渡に一定の理解を示しており、ファクタリングの利用が直ちに関係悪化につながるケースは少ないとされています。
通常の取引先間ファクタリングでは、取引先に「資金繰りが厳しいのではないか」という印象を与える懸念があります。医療ファクタリングではそのリスクが比較的低い水準にあるため、売掛先との関係を維持したまま現金化を進めたい医療機関に支持される理由の1つです。
医療ファクタリングにはメリットだけでなく、注意しておきたいデメリットもあります。主なデメリットは、以下の4つです。
医療ファクタリングは、見込み額の約7〜8割を前払いとして受け取る仕組みです。残りの2〜3割は社保・国保連からの正式な入金後に精算されるため、申込時点で全額を一度に現金化することはできません。
そのため、必要な資金額がそのまま全額入金されるとは限らず、不足分は別の方法で確保する必要があります。申込前には「いくら必要か」「前払いでどの程度カバーできるか」を試算し、必要に応じて銀行融資や自己資金との併用を検討しておくと、計画的に活用しやすくなります。
医療ファクタリングは一時的な資金繰り改善には有効ですが、毎月継続的に利用すると、入金額から手数料を差し引いた金額が翌月以降の運転資金として目減りします。長期的に依存すると、結果として資金繰りが苦しくなるおそれがあるため注意が必要です。
利用前には、半年から1年先までの収支見込みを立て、医療ファクタリングをどの程度の頻度で使うかを検討しておくと安心でしょう。短期的な資金需要を埋める目的に絞り、根本的な収益改善策とあわせて活用する姿勢が望ましいといえます。
ファクタリング業界には、悪質な業者や法的に問題のあるサービスを提供する業者も一部存在します。医療ファクタリングを安心して利用するためには、運営会社の実態や契約条件を事前に確認することが重要です。
具体的には、運営会社の所在地や設立年、過去の実績、契約書の内容、手数料の妥当性などを比較検討するとよいでしょう。
悪徳業者の見極め方について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
医療ファクタリングは利用するたびに手数料が発生します。短期的には大きな負担に感じにくい金額でも、長期にわたって繰り返し利用すると累計の手数料負担が大きくなり、収益を圧迫する原因にもなりかねません。
たとえば、月1,000万円の医療報酬を毎月手数料2%で資金化した場合、年間で約240万円の手数料が発生する計算になります。利用回数や金額が増えるほど影響も大きくなるため、利用頻度を抑える工夫や、ほかの資金調達手段との併用を検討すると効果的です。
デメリットを把握したうえで「自院の場合に手数料はいくらか」「実際にどのくらいの期間で入金されるのか」を確認しないと、申込みに進みにくい場面もあります。
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医療ファクタリングは、医療機関や介護施設、調剤薬局の中でも特定のケースで効果を発揮しやすい資金調達手段です。代表的な3つのケースを紹介します。スピード重視なら2つ目のケース、銀行融資が難しい状況なら1つ目、先行投資が必要なら3つ目が候補になります。
1つ目は、開業から数年以内で、銀行融資の審査が難しい医療機関です。決算書の実績が少ない開業初期は、追加融資の枠が広がりにくく、運転資金の確保に苦労する場面があります。
医療ファクタリングは売掛先の信用度を重視するため、開業初期でも利用できる可能性があります。新規開業のクリニックや訪問看護ステーションが、運転資金を確保するための選択肢として検討するケースが多いです。
2つ目は、急ぎの資金需要が発生したクリニックや介護施設です。医療機器の故障による緊急修理、人材確保のための採用費前払い、突発的な設備投資など、短期間で資金が必要なケースに対応しやすい点が強みです。
銀行融資のように数週間〜1ヶ月の審査期間を要さず、最短で即日対応が可能な会社もあるため、突発的な支出が発生する施設に適しています。
3つ目は、設備投資や人材育成のために先行投資を計画している施設です。新規機器の導入や訪問診療の体制構築など、回収まで時間がかかる投資を実施する際に、入金サイクルとのギャップを埋める手段として活用できます。
融資枠を温存しながら投資資金を確保したい場合にも、医療ファクタリングは有力な選択肢になるでしょう。
医療機関の資金調達方法には、医療ファクタリング以外にも銀行融資や診療報酬担保ローン、ビジネスローンなどさまざまな選択肢があります。
それぞれの特徴を理解し、状況に応じて使い分けることが大切です。
ここでは、以下の内容を解説します。
銀行融資は、医療機関が金融機関から借入を行う資金調達方法です。一方、医療ファクタリングは債権を売却する取引で、借入とは異なる仕組みです。両者の主な違いを以下にまとめます。
| 比較項目 | 医療ファクタリング | 銀行融資 |
| 取引の性質 | 債権の売却 | 借入 |
| 審査の中心 | 売掛先(社保・国保連) | 自院の財務状況 |
| 入金スピード | 最短即日〜1週間程度 | 数週間〜1ヶ月程度 |
| 負債計上 | なし | あり |
| 主なコスト | 手数料 | 金利 |
銀行融資は金利が低く長期的な資金調達に適している一方、審査に時間がかかり、開業初期や赤字決算の医療機関には不利になりやすい傾向があります。
長期で安定した低コスト調達を優先する場合は銀行融資、緊急性が高く財務状況に左右されにくい手段を選びたい場合は医療ファクタリングが候補になります。
診療報酬担保ローンは、診療報酬債権を担保にして金融機関から借入を行う仕組みです。医療ファクタリングは債権そのものを売却する取引で、構造が異なります。
| 比較項目 | 医療ファクタリング | 診療報酬担保ローン |
| 取引の性質 | 債権の売却 | 借入(担保提供) |
| 負債計上 | なし | あり |
| 入金スピード | 最短即日〜1週間程度 | 数週間程度 |
| 返済義務 | なし(売却で完結) | あり |
| 主なコスト | 手数料 | 金利・保証料 |
診療報酬担保ローンは比較的低い金利で長期の借入が可能ですが、返済義務が生じ、貸借対照表に負債として計上されます。
低金利での長期調達を優先するなら診療報酬担保ローン、返済不要で負債を増やさず財務体質を維持したい場合は医療ファクタリングが候補です。
一般的なビジネスローンは、医療業界に限らず幅広い事業者が利用できる無担保・無保証の借入商品です。医療ファクタリングとは、対象となる資金や審査の考え方が大きく異なります。
| 比較項目 | 医療ファクタリング | ビジネスローン |
| 審査の中心 | 売掛先の信用度 | 自院・自社の信用度 |
| 取引の性質 | 債権の売却 | 借入 |
| 金利・手数料 | 手数料1%未満〜数%程度 | 金利数%〜15%前後 |
| 入金スピード | 最短即日〜1週間程度 | 即日〜数日 |
| 負債計上 | なし | あり |
ビジネスローンは申込のハードルが低く、即日対応の商品も多い反面、金利水準は高めです。
医療ファクタリングは売掛先である公法人の信用度をもとに審査されるため、医療機関にとってはコストを抑えやすく、入金スピードと負債計上の両面でバランスの取れた手段になります。
コスト重視で財務体質を維持したいなら医療ファクタリング、用途を問わない柔軟な資金調達を優先するならビジネスローンが候補です。
医療ファクタリングを検討するうえでよく寄せられる質問をまとめました。事前に疑問を解消しておくことで、スムーズな利用検討につなげられます。
個人クリニックでも利用可能です。医療ファクタリングは法人・個人事業主を問わず、社保や国保連を売掛先とする医療報酬債権を持つ事業者であれば、申込の対象となるケースが一般的です。
開業形態よりも、提出できるレセプトや診療報酬請求書の状況が審査の中心となります。
直ちに関係悪化につながるケースは少ないとされています。社保や国保連は医療機関による債権譲渡に一定の理解を示しており、長年にわたって医療ファクタリングが利用されてきた経緯もあります。
債権譲渡通知が来たことを理由にして審査や支払いが不利に扱われることは基本的にないと考えられています。
介護施設や調剤薬局でも利用できます。介護報酬や調剤報酬も社保・国保連を支払い元とする債権で、診療報酬と同様にファクタリングの対象になります。
ファクタリング会社によって対応範囲が異なるため、申込前に介護報酬・調剤報酬への対応可否を確認しておくとよいでしょう。
主に、過去数ヶ月分のレセプト写し、診療報酬請求書、医療機関の登録証明、決算書または確定申告書、入金口座の通帳の写しなどが求められます。会社によって追加で求められる書類が異なるため、事前にファクタリング会社へ確認しておくとスムーズです。
ファクタリングの必要書類について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
信用情報機関へ登録されることは基本的にありません。医療ファクタリングは債権の売買契約として処理されるため、借入とは扱われません。利用が銀行融資やクレジットカードの審査に直接影響することはほとんどないとされています。
ただし、契約内容や利用形態によっては例外もあり得るため、契約前にファクタリング会社へ確認しておくと安心です。
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| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
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医療ファクタリングは、診療報酬・介護報酬・調剤報酬の債権を売却することで、社保や国保連の入金日を待たずに資金化できる手段です。
仕組みとしては前払い(約8割)と後払い(残額)の2回入金が一般的で、手数料相場は通常のファクタリングよりも低めに設定される傾向があります。
メリットとして、医療報酬債権の早期現金化による資金繰り改善、高い審査通過率、負債計上なし、開業初期でも利用しやすい点、売掛先との関係悪化リスクの低さなどが挙げられます。一方で、全額を一度に現金化できない、長期依存による手数料負担、業者選定の重要性などの注意点もあります。
「社保の入金前に資金化を進めたい」方は、まずは買速のオンライン査定で資金化条件を確認する、複数のファクタリング会社の手数料を比較する、必要書類を早めに準備するといった具体的な行動を進めてみてください。
自院・自施設の場合の手数料・入金時間は、申込前にオンライン査定で把握できます。
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※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の取引や契約を保証するものではありません。実際の利用にあたっては、各ファクタリング会社の最新の契約条件をご確認のうえ、ご自身の状況にあわせてご判断ください。
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買速のファクタリングに違法性はありますか？
違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128