ファクタリングコラム
「カード決済比率は上がっているのに、入金まで1〜2ヶ月時間がかかり、資金繰りが回らない」「カード債権を早めに資金化する方法はないのか」と感じている加盟店事業者の方もいるでしょう。
本記事では、クレジットカード債権のファクタリングの仕組みやメリットを解説します。
読み終える頃には、自社で活用できる手段かどうかを判断する材料が整理でき、加盟店契約解除リスクを避けながら支払いサイトを短縮する道筋が見えてくるので、ぜひ参考にしてみてください。
「自社のカード債権でいくら資金化できるのか」「どのくらいの手数料で進められるのか」が分からないままでは、申し込みに進みにくいでしょう。
買速のオンライン査定なら、必要事項を入力するだけで買取可能額と手数料を事前に確認できます。比較検討しながら進められるため、無理なく判断できる点が強みです。買速は独自審査によりカード債権の取扱いに対応しており、法人・個人事業主どちらも利用可能です。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
>>クレジットカード債権のファクタリングを安心して進めるなら買速
クレジットカード債権のファクタリングは、加盟店が保有するカード会社や決済代行会社への売掛債権を、ファクタリング会社へ売却して資金化する仕組みです。
一般的な企業間取引の売掛金とは、売掛先・信用力・回収サイトの観点で違いがあります。ここでは、以下の内容を解説します。
クレジットカード債権とは、加盟店がカード会社や決済代行会社に対して持つ売掛債権です。利用者がカードで商品やサービスを購入すると、加盟店は代金をカード会社や決済代行会社から後日まとめて受け取ります。
買主は個人ではなく大手のカード会社や決済代行会社のため、信用力が高く回収不能リスクが低い点が特徴です。
ファクタリングの全体像をつかんでおきたい方は、こちらの記事で基礎から確認できます。
通常の売掛金とクレジットカード債権では、売掛先・回収サイト・信用力に違いがあります。違いを以下にまとめました。
| 項目 | 通常の売掛金 | クレジットカード債権 |
| 売掛先 | 取引先企業（個別の法人） | カード会社・決済代行会社 |
| 回収サイト | 30〜60日が一般的 | 30〜90日程度 |
| 信用力 | 取引先の経営状況に左右される | 大手カード会社で一律高め |
| 回収不能リスク | 取引先の倒産リスクあり | 倒産リスクは比較的低い |
通常売掛金は取引先ごとに信用力が異なり、個別審査が重要になります。一方、クレジットカード債権は売掛先が大手に集約されるため、ファクタリング会社にとっても回収見通しを立てやすい性質を持ちます。
クレジットカード債権のファクタリングと混同されやすいのが、個人が自分のカードのショッピング枠を現金化する行為です。両者はまったく別物で、後者は貸金業法や割賦販売法に抵触する可能性が指摘されています。
本記事で扱う「加盟店向けカード債権のファクタリング」は、加盟店が保有する正当な売掛債権を売却する商取引であり、仕組みも法的位置付けも異なります。
クレジットカード債権のファクタリングは、民法改正により債権譲渡の有効性が広く認められた一方で、加盟店規約上は禁止されているケースが多く残ります。「法的にはOK、規約上はNG」というグレー領域を理解したうえで判断することが重要です。
ここでは、以下の内容を解説します。
2020年4月に施行された改正民法第466条では、譲渡禁止特約が付された債権でも、譲渡そのものは有効となりました。改正前は譲渡禁止特約に違反した債権譲渡は無効と判断されていましたが、改正後は譲渡の効力自体は認められたうえで、契約上の責任を別途整理する形に変わっています。
この改正により、加盟店規約に債権譲渡禁止条項があるカード債権でも譲渡契約そのものは法的に成立し得る状態となり、実務上扱われやすくなりました。これまで「カード債権は譲渡できない」と諦めていた加盟店事業者にとっては、資金調達手段の選択肢が広がる変化といえるでしょう。
民法上は譲渡が認められる方向で法整備が整ったものの、各カード会社や決済代行会社の加盟店規約には、依然として債権譲渡禁止条項が残っているケースが多く見られます。
加盟店規約は加盟店とカード会社との契約であり、規約違反が判明した場合は注意喚起や是正要請、最悪のケースでは加盟店契約解除につながる可能性も否定できません。「法的には有効でも規約上はNG」という二重構造を理解した上で、利用するかどうかを検討することが求められます。
クレジットカード債権のファクタリングを検討する際は、法的な有効性と規約違反リスクを切り分けて整理することが大切です。
具体的には以下の観点で判断します。
リスクをゼロにはできないものの、2社間ファクタリングを選ぶ、債権譲渡登記の有無を確認するといった工夫でリスクを抑える余地はあります。
貸金業法との関係を整理したい場合は、別記事でくわしくまとめています。
クレジットカード債権のファクタリングのメリットは、以下の通りです。
それぞれ解説します。
クレジットカード債権は、通常30〜90日程度の入金サイトが設定されています。仕入や家賃、人件費の支払いタイミングと噛み合わないと、黒字でも資金繰りが厳しくなることがあります。
「来週の仕入支払いに間に合わない」「カード入金まで待てない」という場面でも、ファクタリングを活用すると本来の入金日を待たずに最短即日で資金化することが可能です。
ファクタリング会社の審査では、利用者の信用力以上に売掛先の信用力が重視される傾向があります。クレジットカード債権の売掛先は大手のカード会社や決済代行会社が中心で、信用力は一律で高めに評価されやすいのが特徴です。
そのため、利用者自身の業績や信用情報に懸念があっても、カード債権の質によって審査に通る可能性があります。「銀行融資は通らなかった」「赤字決算で借入が難しい」という事業者でも、カード債権を保有していれば検討する価値のある手段といえるでしょう。
審査でどこを見られるのかは、こちらの記事でチェックできます。
ファクタリングは融資ではなく、債権の売買契約のため、原則として担保や保証人は不要です。銀行融資のように不動産担保や代表者個人保証を求められる場面と比べると、利用時の負担が軽くなりやすいといえます。
担保となる資産がない、第三者保証人を立てるのが難しいといった事業者でも、カード債権を保有していれば資金調達の選択肢として検討できます。
ファクタリングは売掛債権の譲渡取引で、銀行借入や貸金業者からの借入とは性質が異なります。負債計上が発生しないため、貸借対照表上の借入金は増えません。
借入比率を意識する金融機関との取引や、決算書の見栄えを考慮する場面で、負債を増やさず資金を確保できる点はメリットの1つです。
一般の取引先と比べて、カード会社や大手の決済代行会社は財務基盤が安定している傾向にあります。ファクタリング会社にとっても回収不能リスクが小さく、結果として手数料が抑えられる場合があります。
通常売掛金で取引先の倒産リスクが懸念されるケースと比較すると、カード債権は安定した売掛先であるため、審査も柔軟に対応してもらえる可能性が高いです。
クレジットカード債権のファクタリングを実際に使えるか相談したい方は、買速の公式HPでサービス内容や対応条件を確認できます。
クレジットカード債権のファクタリングには、いくつかの注意点があります。事前に把握しておくことで、判断のミスマッチを防ぎやすくなります。
主な注意点は以下の通りです。
クレジットカード債権を資金化する際は、カード決済手数料とファクタリング手数料の二重コストが発生します。
カード決済手数料は業種や決済代行会社によって3〜10%程度が目安、ファクタリング手数料は2社間で8〜18%程度、3社間で2〜9%程度が市場平均として知られています。
利用する際は、二重コストを踏まえても、入金タイミングの短縮による資金繰り改善効果が上回るかを試算しておくことが大切です。
手数料の相場や引き下げのポイントは、別記事で詳しく紹介しています。
クレジットカード債権を扱うファクタリング会社は、通常の売掛債権を扱う会社と比べて数が限られています。理由としては、決済代行会社との実務連携が必要となるケースや、加盟店契約解除リスクとの兼ね合いで取り扱いを慎重にしている会社が一定数あることが挙げられます。
対応会社を探す際は、公式HPで「クレジットカード債権・カード売上債権の取扱い可」と明示している会社や、加盟店向け債権の実績がある会社を中心に比較していくとスムーズです。
加盟店規約に債権譲渡禁止条項が残っている場合、規約違反が発覚すれば加盟店契約の解除に至る可能性があります。解除されるとカード決済そのものが利用できなくなり、業種によっては売上に直結するため注意が必要です。
リスクをゼロにはできないものの、申し込み前に「2社間ファクタリングを選択する」「債権譲渡登記の有無を確認する」「加盟店規約を事前に読み込む」の3点を確認することでリスクを最小限に抑えられます。
ファクタリングで調達できる金額は、保有するカード債権の額面が上限です。額面を超える資金を一度に確保することはできません。
必要な資金が手元のカード債権額を上回る場合は、複数月分の債権を組み合わせる、銀行融資や日本政策金融公庫の融資など他の手段と併用するといった対応が必要となります。
しかし、ファクタリングは、「カード債権だけでは足りないけれど、つなぎとして活用したい」という場面ではとても有効な手段になります。
調達可能額の決まり方は、こちらの記事で詳しく確認できます。
3社間ファクタリングはファクタリング会社・利用者・売掛先の3者で契約を結ぶ方式で、売掛先（カード会社）の承諾が必要です。
クレジットカード債権の場合、カード会社が3社間契約に応じるケースは少なく、実務上は2社間方式が中心となります。
2社間方式の流れや特徴が気になる方は、以下の記事もチェックしてみてください。
クレジットカード債権のファクタリングは、カード決済比率が高く入金サイトと支払いサイトのギャップが大きい業種で活用しやすい手段です。
ファクタリングが適しているのは、以下の業種です。
それぞれ解説します。
飲食業ではキャッシュレス化が進み、カード決済比率が7割を超える店舗も珍しくありません。一方で食材の仕入や家賃、人件費は短いサイクルで支払いが発生します。
カード入金は翌月末や翌々月になることが多く、売上が伸びるほど一時的な資金不足が起きやすい構造です。週単位の仕入支払いに合わせて、カード債権の一部をファクタリングで前倒しで資金化することで、資金繰りを改善できます。
ECサイトやオンラインショップでは、決済の8〜9割をカード決済が占めるケースも見られます。広告費の前払いや在庫仕入の支払いタイミングに対して、カード入金のサイクルが追い付かない局面が生じやすい業態です。
商戦期に在庫を厚めに仕入れたい、広告投下を一気に増やしたいといった場面で、カード債権を活用して機動的に資金を確保する動きが見られます。
小売業やアパレル業は、季節商戦に合わせて仕入が大きく膨らむ業態です。秋冬物・春夏物の仕入とその販売による回収の間には数か月単位のタイムラグがあり、カード決済比率が高い店舗ほど資金繰りの調整が必要になります。
シーズン仕入の支払いに合わせてカード債権を資金化することで、銀行融資の枠を残したまま機動的に資金を確保する選択肢として活用されています。
「自社の業種で使えるか確認したい」「対応可否を即確認したい」という方は、買速のオンライン査定で売掛金額と業種を入力すれば対応可否がすぐに分かります。
>>業種別にクレジットカード債権のファクタリングを活用するなら買速
クレジットカード債権のファクタリングを進める際は、申込から入金までの基本ステップと、業者選びのポイント、加盟店契約解除リスクを抑える工夫が欠かせません。
事前に流れと判断軸を整理しておくことでミスマッチを減らせます。ここでは、以下の内容を解説します。
クレジットカード債権のファクタリングは、おおむね以下の4ステップで進みます。
申し込みから入金までの手順は、別記事で順を追って解説しています。
クレジットカード債権を扱うファクタリング会社を選ぶ際は、以下の4点を比較するとミスマッチを抑えやすくなります。
スピードを重視するなら最短即日対応の会社、費用を抑えたいなら手数料の透明性が高い会社、安心して進めたいなら加盟店向け債権の実績が豊富な会社が候補になります。
複数社で見積もりを取り、手数料・入金スピード・対応の丁寧さを比較した上で判断することが大切です。
加盟店契約解除リスクをゼロにはできませんが、以下の工夫でリスクを抑える余地があります。
最終的な判断は、資金繰り改善の必要性と規約違反リスクのバランスを踏まえて行いましょう。
クレジットカード債権のファクタリングについて、加盟店事業者から多く寄せられる5つの疑問にお答えします。利用前に気になるポイントを事前に整理しておきましょう。
業種そのものに制限が設けられているケースは多くありませんが、向き不向きはあります。
飲食業・EC・小売アパレル・宿泊業などで活用しやすい一方、現金商売中心の業種ではメリットを実感しにくい傾向にあります。
ファクタリング会社の審査は売掛先の信用力を重視するため税金滞納中でも利用できる可能性があります。
ただし、対応可否は会社ごとに方針が異なるため、事前に問い合わせで確認することが大切です。
リスクはゼロではありません。法的には債権譲渡が有効でも、加盟店規約上は禁止されているケースがあり、規約違反が発覚すれば契約解除につながる可能性があります。
2社間ファクタリングを選ぶ、債権譲渡登記の有無を確認するといった工夫でリスクを抑えることは可能です。
実務上は2社間方式が中心です。3社間ではカード会社の承諾が必要になりますが、応じてもらえないケースが多いためです。
2社間契約のメリットや注意点は、こちらの記事でもう少し掘り下げています。
決済代行会社との実務連携が必要となるケースや、加盟店契約解除リスクとの兼ね合いから取扱いを慎重にしている会社が一定数あること、カード債権特有の入金サイクル管理が求められることなどが背景に挙げられます。
「自社の場合はいくらで資金化できるのか」「入金まで何日かかるのか」を確認したい方は、買速のオンライン査定で実際に試算するのが最短の次の一手です。
買速は独自審査によりカード債権の取扱いに対応しており、法人・個人事業主どちらも申し込み可能。最短即日30分の入金スピードと2%〜の手数料で、加盟店事業者の入金サイト短縮をお手伝いします。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
クレジットカード債権のファクタリングは、加盟店が保有するカード会社や決済代行会社への売掛債権を売却して資金化する手段です。民法466条改正後の法的有効性と加盟店規約上の禁止条項というグレー領域を把握することが出発点となります。
入金サイトの短縮や審査の通りやすさ、担保・保証人不要などのメリットが期待できる一方、手数料の二重コストや対応会社の少なさ、加盟店契約解除リスクといった注意点もあります。事前にメリットや注意点を把握し、リスクを理解したうえで活用することが重要です。
「カード入金サイトを短縮して資金繰りを改善したい」「自社の条件で試算したい」という方は、買速のオンライン査定で必要事項を入力するだけで条件をすぐに確認できます。
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買速のファクタリングに違法性はありますか？
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担保や保証人は必要ですか？
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赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128