ファクタリングコラム
ファクタリング会社を選ぼうとして「数が多すぎて判断できない」「悪徳業者を避けたい」「手数料の相場が分からない」と困っている方は少なくありません。
そこでこの記事では、ファクタリング会社の選び方を詳しく解説します。また、法人・個人事業主・業種別の選び方についても併せて解説します。
この記事を読めば、自社のケースに合うファクタリング会社の選び方が明確になるでしょう。ファクタリング検討中の方はぜひ参考にしてみてください。
「数多くのファクタリング会社の中から、どこを選べば失敗しないか分からない」「悪徳業者に騙されないか不安」というご相談を多くいただきます。
買速は独立系ファクタリング専門会社で、透明な手数料体系（2%〜）と最短即日30分での入金対応が特長です。独自審査により他社で断られた方も柔軟に対応しています。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリング会社の種類は3つに分けられます。ここでは、以下の種類ごとにファクタリング会社の選び方を解説します。
見ていきましょう。
独立系は銀行や金融グループに属さない専業会社で、現在のファクタリング市場の主流を占めています。審査スピードが速く、最短即日対応が可能な会社が多く、個人事業主や中小企業でも利用しやすい点が特徴です。
選び方のポイントは、運営実績の年数、累計取扱件数、手数料の透明性の3つを確認することです。実績がある独立系を選べば、悪徳業者を回避しつつスピード資金化が実現できます。
銀行系は大手銀行グループが運営しており、手数料が低い反面、審査が厳格で取引先承諾が必要な3社間方式が中心となります。資金化までに数週間かかるケースもあり、即日資金化を求める方には不向きです。
選び方の判断軸は、自社が銀行と既存取引があるか、上場企業向けの高額債権を保有しているか、3社間契約を取引先に開示できるかの3点となります。コスト最優先かつスケジュールに余裕のある方に適しています。
ノンバンク系は消費者金融や信販会社系列が運営するファクタリング部門で、独立系と銀行系の中間的な位置付けです。手数料水準と審査スピードも中間程度で、安定した運営基盤が魅力です。
選び方の判断軸は、親会社の信頼性、提供メニュー（買取型・保証型）の幅、対応可能な債権規模です。中堅企業で安定運営を重視する方に向いているでしょう。
独立系の買取ファクタリングを理解するためのポイントを、以下の2つに分けて解説します。
1つずつ見ていきましょう。
買取ファクタリングは、利用者が持つ売掛債権をファクタリング会社が買い取り、対価として現金を支払う仕組みです。借入ではないため負債計上がなく、信用情報にも影響しません。
独立系の場合、申込から入金までが最短数時間で完結する会社もあり、緊急の資金繰りに対応できるのが魅力です。手数料は2社間で8〜18%程度、3社間で2〜9%程度が一般的な相場となっています。
保証ファクタリングは売掛先の倒産リスクに備える保証商品で、債権買取は行いません。資金化目的では使えないため、選び方の入口で誤らないよう注意が必要です。
国際ファクタリングは海外取引における輸出代金回収を目的とする仕組みで、貿易事業者向けに特化しています。国内取引では選び方の候補に入らないため、まずは独立系の買取ファクタリングを基準に検討するのが現実的です。
ファクタリング会社を選ぶ際は、以下の3つを重視して選びましょう。
1つずつ見ていきましょう。
手数料の相場は、2社間ファクタリングで8〜18%程度、3社間ファクタリングで2〜9%程度が一般的な水準です。広告で「手数料1%〜」と表示している会社もありますが、実際の適用は条件次第のため、提示された見積もりで判断することが重要となります。
選び方として確認したいのは、事務手数料・債権譲渡登記費用・印紙代・振込手数料といった付随コストが内訳に明示されているかどうかです。
手数料の仕組みや内訳について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
「最短即日」と謳う会社でも、書類不備や申込時間によっては翌営業日対応となるケースがあります。締め切り時刻と必要書類を申込前に確認しておくのが、スピード重視の選び方における重要なポイントです。
AI審査を導入したオンラインファクタリングであれば、申込から入金まで2〜3時間で完了する会社も増えています。
即日資金化の最新事情については以下の記事もご覧ください。
少額対応の独立系では数万円から買取可能な会社がある一方で、銀行系や中堅独立系では数千万円〜数億円規模の高額債権に対応しています。自社が普段扱う売掛規模に合う会社を選ぶことが、コスト効率の高い使い方につながるでしょう。
少額の請求書を即日で資金化したい個人事業主向けの会社もあれば、月次で数千万円規模を継続買取するパートナー型の会社もあります。規模感が合わない会社を選ぶと、審査落ちや高手数料の原因となるため注意が必要です。
ファクタリングを選ぶ際に最も多く比較される指標を2社間と3社間で整理しました。
| 比較軸 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| 手数料相場 | 8〜18%程度 | 2〜9%程度 |
| 入金スピード | 最短即日〜当日 | 数日〜数週間 |
| 取引先への通知 | 不要 | 必要（承諾必須） |
| 必要書類の多さ | 少なめ | 多め |
| 向いているケース | 取引先に知られたくない・緊急資金化 | コスト優先・長期信頼ある取引先 |
自社の状況に照らして2社間か3社間かを判断した上で、対応可能な会社に絞り込むと選択がスムーズです。
「手数料相場や悪質業者の見極め方が分からない」「初めてで何を比較すべきか不安」と感じた方は、買速のオンライン査定で30秒の買取金額シミュレーションができます。買速は業界最低水準の手数料2%〜10%程度で対応しています。
ファクタリングは、2社間・3社間によっても手数料や契約方法が異なります。
1つずつ解説します。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約が成立する方式です。取引先への通知が不要なため「取引先に知られたくない」「即日で資金化したい」という方に適しています。申込から入金までが速く書類も少なめという利点があります。
手数料は0が1つの目安ですが、業者や売掛先の信用力・案件により変動します。
2社間ファクタリングの仕組みと詳細について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・取引先の3者で契約する方式で、取引先からの承諾を得て進めます。手数料は1に抑えられる傾向があります（実際の料率は見積もりでの確認が必要です）
長期取引先で信頼関係が築けている、または取引先が大手で債権譲渡通知に応じてくれる場合に向く方式です。コスト最優先で進めたい方にとって有力な選び方です。
2社間・3社間の両方に対応する会社を選んでおけば、案件ごとに方式を使い分けられます。緊急時は2社間でスピード重視、コスト重視の案件は3社間で低料率、というように柔軟な活用が可能な点が強みです。
長期パートナーとして利用する場合は、両方に対応しているファクタリング会社を選ぶのがおすすめです。
必要書類とオンライン完結度を重視する方に向けて、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
一般的に求められる書類は、本人確認書類、法人登記簿（個人事業主の場合は確定申告書）、売掛金関連書類（請求書・契約書・通帳の入出金履歴）です。書類が少ない会社を選べば、申込当日に資金化まで進めるケースもあります。
書類が極端に少ない会社の中には、その分手数料を高く設定しているケースもあるため、書類数と手数料のバランスで判断するのがおすすめです。
提出書類が少ないファクタリング会社については以下の記事をご覧ください。
オンライン完結型は、申込・契約・入金まで全工程がオンラインで完結する方式です。24時間申込可能、電子契約による即日締結、対面不要というメリットがあり、地方在住の方や時間に余裕のない経営者から支持されています。
選び方の判断軸は、本人確認の方法（eKYC対応か）、電子契約の法的有効性、サポート窓口の対応時間の3点です。これらが整っている会社であれば、来店せずに全工程が完結するでしょう。
AI審査を導入している会社は、申込内容と書類画像から自動で審査スコアを算出し、最短数十分で結果を返します。面談不要のため心理的ハードルが低い反面、AI審査のみで判断する会社は買取可能額に上限が設定されていることが多い点に注意が必要です。
高額債権の場合は、AI審査と人的審査を併用する会社を選ぶほうが結果として有利な料率を引き出せます。
ファクタリング選びで避けたい悪徳会社も実際に存在します。トラブルに巻き込まれないためにも、実態を見ていきましょう。ここでは、以下の内容を解説します。
1つずつ見ていきましょう。
代表的な手口は、相場を大幅に超える高額手数料の請求、契約後の追加費用の上乗せ、買戻し請求や償還請求を契約書に盛り込み「実質的な貸付」として扱うケースです。なかには貸金業登録を受けずに高金利貸付を行う「偽装ファクタリング」もあります。
契約書に「期日に売掛先から入金がなければ利用者が買い戻す」といった条項がある場合、それは買取ではなく実質的な貸付であり、貸金業法違反の疑いが強い形態となります。
過去には、年率換算で数百%相当の手数料を請求された個人事業主が裁判所に救済を求めたケースや、契約書に分割払い条項が紛れ込んでいた事案が報告されています。被害を防ぐには、契約前に契約書全文を確認し、不明な条項があれば質問する姿勢が大切です。
悪徳ファクタリング業者の手口や特徴を詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
信頼できるファクタリング会社を選ぶためにも、以下の3つを確認しましょう。
1つずつ解説します。
国税庁の法人番号公表サイトや法人登記情報を活用すれば、会社の正式名称・本店所在地・代表者氏名・設立年月日を無料で確認できます。バーチャルオフィスのみで実態のない会社は、選び方の段階で除外したい候補となります。
ホームページに住所が「○○ビル」までしか書かれていない、固定電話番号が未掲載といった会社は、実在性に疑問が残るため避けます。
運営年数が長い会社ほど、市場で淘汰されずに信頼を積み上げてきた実績があります。累計取扱件数や買取総額の公表があればより安心です。
買速は創業10年以上・前期買取実績56億円の独立系ファクタリング専門会社として、全国の事業者にご利用いただいています。
Googleレビュー、ファクタリング比較メディア、SNS上の利用者の声を複数ソースで照らし合わせるのも効果的です。極端に高評価ばかりの会社や、逆に低評価が集中している会社は実態を慎重に確認するのが安全です。
口コミは個人差があるため、複数の情報源を見て総合的に判断しましょう。
「法人と個人事業主で対応会社が違うのか」「他社で断られた経験があり次が不安」と感じた方は、買速の独自の柔軟審査で審査通過率80%以上、他社で断られた方も受け入れた実績があります。法人・個人事業主・フリーランスどなたも対応可能です。
ファクタリング選びで悪質な業者を見極める方法は以下のとおりです。
1つずつ見ていきましょう。
ファクタリングは売掛債権の売買契約であり、本来は貸金業ではありません。にもかかわらず貸金業登録を受けて営業している会社は、ファクタリングを装った貸付を行っている可能性があります。
逆に、無登録で実質的な貸付（買戻請求あり契約等）を行う業者も違法です。「貸金業登録あり」「無登録での貸付類似行為」のどちらも警戒対象となります。
契約書に「売掛先から入金がなかった場合、利用者が買い戻す」「利用者が回収責任を負う」といった条項がある場合、それは買取ではなく実質的な貸付に該当します。貸金業法の規制を受ける形態でありながら無登録で行えば違法です。
正規のファクタリングは「ノンリコース（償還請求権なし）」が原則です。契約書のリコース条項の有無は事前に確認しておく必要があります。
手数料の内訳、入金スケジュール、債権譲渡通知の手順、契約解除条件などが具体的に記載されているかを確認します。分割払い前提の記載がある契約は貸付類似と判断され、要警戒となります。
不明な専門用語や条項があれば、契約前に書面で説明を求めます。説明を拒む会社は契約しないのが安全です。
金融庁は公式サイトで、ファクタリングを装ったヤミ金融や違法な取り立てに関する注意喚起を継続的に行っています。警告内容に該当する手口を取る会社は選ばないことが、被害を未然に防ぐ確実な方法となります。
違法ファクタリングを選ばないために、ここでは法的判断基準を紹介します。
1つずつ見ていきましょう。
合法的な債権譲渡型ファクタリングは、債権の真正な売買であること、ノンリコース（償還請求権なし）であること、対価が経済合理性のある範囲であることの3要件を満たします。これらを満たさない契約は、貸金業法・出資法の規制対象となる可能性があります。
合法・違法の境界は実態判断のため、契約書の文言と実際の運用の両方を確認するのが正しい選び方です。
過去の判例では、形式上はファクタリング契約でも、買戻条項や利用者の回収責任が定められた契約は「貸付の実態を持つ」と判断され、貸金業法違反とされた事案があります。年率換算した手数料が極端に高い場合も、出資法違反の判断要素となっています。
実態判断のため、契約書だけでなく取引全体を見て判断されるのが裁判所の傾向です。
複数社の相見積もりで選ぶファクタリングの判断方法は以下のとおりです。
1つずつ見ていきましょう。
比較すべきは、手数料率、入金スピード、契約条件（償還請求の有無・債権譲渡登記の要否）、サポート体制の4軸です。手数料だけで判断すると、見えないコストや契約上のリスクで結果的に不利になるケースがあります。
見積書のフォーマットを揃えて依頼し、各社の条件を一覧表に整理してから判断するのがおすすめです。
他社見積もりを提示して料率引き下げ交渉を行う方法、買取額を増やして手数料率を下げる交渉、継続利用を前提に長期パートナー料率を引き出す交渉の3つが効果的です。複数案件の継続利用に応じて料率を見直す会社もあります。
同じ条件（債権額・支払期日・債務者）で見積もり依頼するのが鉄則です。条件が違うと比較が成立しません。また、見積もり段階で契約義務はないため、複数社から取って慎重に検討します。
個人情報や債権情報を複数社に渡すため、各社のプライバシーポリシーも確認しておくのが安全です。
失敗しないファクタリング会社の選び方は以下の5つです。
1つずつ見ていきましょう。
手数料の安さだけで選ぶと入金が遅れ、スピードだけで選ぶと手数料が割高になります。自社の資金需要の緊急度に応じてバランスを取るのが、失敗しない選び方です。複数案件を比較し、自社のニーズに合う水準を見極めます。
手数料の内訳、入金スケジュール、契約解除条件が契約書に明記されているかを確認します。曖昧な表現が多い契約は後々のトラブルの原因となります。
不明点は契約前に書面で確認するのが鉄則です。
ファクタリング会社を選ぶ際は、運営実績、累計取扱件数、複数ソースの口コミを総合判断しましょう。新興会社でも実績を公表していれば検討候補に入りますが、情報開示が乏しい会社は避けると安心です。
自社の業種・規模・債権内容に応じて柔軟に対応してくれる会社かどうかを、初回相談時の対応で判断して見てください。テンプレ的な対応しかしない会社よりも、個別事情をヒアリングしてくれる会社のほうが、長期的に良いパートナーとなります。
入金後の問い合わせ対応、継続利用時の料率見直し、トラブル時のサポートなどアフター対応の有無も選び方の重要要素です。一度の取引で終わらず、長期的に付き合える会社を選ぶのが理想となります。
5つの選び方のポイントや確認内容を以下の表にまとめました。
| 選び方ポイント | 確認内容 | 確認方法 |
| 手数料の透明性 | 見積書に内訳が明示されているか | 見積書・契約書で確認 |
| 入金スピードの実態 | 即日対応の締め切り時刻・条件 | 申込前に問い合わせ確認 |
| 契約書の透明性 | 償還請求（リコース）条項の有無 | 契約書でリコース条項を確認 |
| 運営実績の確認 | 運営年数・累計取扱件数 | 公式サイト・法人登記で確認 |
| 悪質業者の排除 | 貸金業登録の有無・住所の実在性 | 国税庁・法人登記で確認 |
複数社を比較する際は、このチェックリストを軸に各社の条件を整理してみてください。
法人・個人事業主別のファクタリング選び方は以下のとおりです。
1つずつ見ていきましょう。
法人は売掛規模が大きい分、買取可能額の上限が高い会社を選ぶ必要があります。決算書・登記簿・税務申告書を求められるケースが多いため、書類提出に対応できる体制で臨みます。
個人事業主向けは、確定申告書1〜2期分で審査可能な会社を選ぶのがスムーズです。少額対応の独立系が現実的な選択肢となります。
個人事業主向けファクタリングの選び方について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
法人を相手とする売掛債権なら、個人事業主でも審査通過の可能性が高まります。
フリーランス・副業の場合、業務委託契約書や請求書PDFが整っていれば申込可能な会社が増えています。AI審査・オンライン完結型の小口対応会社を中心に検討するのが、スピーディに進める選び方です。
副業の場合は本業収入とのバランスを審査される場合もあるため、収入証明を準備しておきましょう。
ここからは、以下の業種別にファクタリングの選び方を紹介します。
1つずつ見ていきましょう。
建設業は工期が長く支払いサイトが90〜120日と長期化しやすいため、長サイト債権に対応する会社を選ぶ必要があります。工事代金請求書・出来高請求書での申込に慣れた会社が望ましいです。
下請け重層構造の中でも、元請けの信用力で買取可能な会社を選ぶと有利な条件が引き出せます。
建設業向けファクタリングの詳細については以下の記事をご覧ください。
運送業は燃料費・車両費の先払い負担が大きいため、回転を上げるためのスピード重視の選び方が向いています。月次の運送請求書を継続買取してくれる会社が現実的な選択肢となります。
軽貨物・個人事業主のドライバー向けに少額対応する会社も増えてきました。
運送業向けファクタリングについて詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
介護報酬は国保連からの入金まで約2ヶ月かかるため、介護報酬債権専門で買取してくれる会社を選ぶのが基本です。手数料は1〜3%程度と低く、低コストで資金化が可能となります。
介護報酬ファクタリングの選び方について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
最後に、よく寄せられる以下の質問に回答していきます。
手数料・入金スピード・契約書の透明性の3点を最優先で確認してください。この3点が満たされていれば、悪徳業者を避けつつ自社のニーズに合う会社を選べます。さらに運営実績やアフターサポートの確認を加えれば、長期的なパートナー選びも可能となります。
初めての方は、上場企業や大手企業の売掛債権で3社間ファクタリングを利用するのが最も安心です。手数料が低く、契約方式も透明で、悪徳業者に騙されるリスクが少ないためです。
個人事業主は2社間ファクタリングで少額対応の独立系会社を選ぶのが現実的です。確定申告書1〜2期分で審査可能な会社、オンライン完結型でスピード対応してくれる会社を中心に検討してください。法人相手の売掛債権なら審査通過の可能性が高まります。
3〜5社が目安となります。少なすぎると比較材料が不足し、多すぎると個人情報の管理リスクが高まります。同じ条件（債権額・支払期日・債務者）で見積もり依頼することで、初めて意味のある比較が可能となります。
高額手数料（相場の2倍以上）、契約書の不明確さ、住所の不透明さ、償還請求条項あり、貸金業登録ありの5点が該当する会社は避けてください。これらは違法業者・悪徳業者の典型的な特徴であり、被害に遭うリスクが高くなります。
「最終的にどのファクタリング会社を選ぶか決め切れない」「自社の条件で具体的にいくら資金化できるか知りたい」とお考えの方へ。
買速なら独自審査・最短即日30分入金・透明な手数料体系で、自社の条件に合うプランを無料のオンライン査定で確認できます。
| 運営会社 | 株式会社アドプランニング |
| 設立日 | 2019年11月 |
| 資本金 | 非公開 |
| 取引形態 | 2社間・3社間 |
| 手数料 | 2%〜 |
| 入金速度 | 最短即日30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜1億円 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 電話番号 | 0120-160-128 |
| 公式HP | 買速公式HP |
ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料・入金スピード・契約方式・必要書類などをチェックすることが重要です。また、悪質業者も存在するため、見極めることも欠かせません。
本記事で解説した通り、複数社から相見積もりを取り、契約書を丁寧に確認したうえで、信頼できる長期パートナーとなる会社を選ぶことが、満足度の高いファクタリング利用につながります。
自社の事業形態（法人・個人事業主）と業種に合わせた選び方も大切です。気になる方はまずはお気軽にご相談ください。
「複数社で迷ったが最後の1社を選びたい」と感じた方は、創業10年以上・前期買取実績56億円の買速で最短即日30分の振込が可能です。手数料2%〜10%程度・債権譲渡登記の留保・償還請求権なしで、全国オンライン完結で対応します。
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違法性はありません。売掛債権の譲渡取引であり、貸金業法の規制を受けません。
担保や保証人は必要ですか？
不要です。売掛債権の信用力をもとに審査するため、担保や保証人は必要ありません。
赤字決算でも利用できますか？
ご利用可能です。買速は売掛先の信用力を重視するため、自社が赤字でも問題ありません。
| 買速 | 業界水準 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 2%〜 | 5〜20% |
| 入金 スピード |
最短30分 | 最短即日 |
| 審査 通過率 |
80%以上 | 50%程度 |
| 利用 可能額 |
10万〜 無制限 |
数千万〜 1億円 |
| 利用 形態 |
法人・個人・ フリーランス |
法人中心 |
0120-160-128